第四章 网上支付与安全交易

电子商务电子商务电子商务第一章电子商务概述第二章电子商务交易模式第三章EDI商务第四章网上支付与安全交易第五章网络营销概述第六章电子商务与物流第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易电子货币电子货币4.1网上银行网上银行4.2第三方支付第三方支付4.3电子商务安全交易体系电子商务安全交易体系4.4电子商务安全交易协议电子商务安全交易协议4.56电子支付的概念电子支付的概念电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。参照《电子支付指引(第一号)》中国人民银行发布，2005年10月电子终端是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易按支付指令发起方式分类按支付指令发起方式分类销售点终端交易（银行专线）自动柜员机交易（银行专线）其他电子支付电电子子支支付付的的类类型型网上支付（互联网）电话支付（电话网）移动支付（移动通信网）第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易™电子货币的基本概念是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑现并获得代表相同金额的数据,通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象,从而能够清偿债务.第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易4.1电子货币4.1电子货币4.1.1电子货币的发行电子货币发行和运行的流程分为3个步骤，即发行、流通和回收.A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流132第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易中介机构的介入A（电子货币发行者）Y（电子货币使用者）X（电子货币使用者）现金或存款流数据流153a银行b银行42图4-3有中介机构介入的电子货币体系第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易4.1.2电子货币的分类\1.电子货币按流通方式可分为“开环型”电子货币和“闭环型”电子货币。闭环型电子货币：是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体。开环型电子货币：是指余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径没有限定的终点。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易2.按支付方式分类可将电子货币分为以下4种：1.储值卡型：功能得到进一步提高的储值卡.2.信用卡应用型：实现了电子化应用的信用卡.3.存款利用型：用做支付手段在计算机网络上被传递的存款货币.4.现金模拟型：模仿现金当面支付的”电子现金”.第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易1.储值卡型电子货币的特点：„消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；„不计名、不挂失；„面值较小，一般为20元、50元、100元等；„大多为IC卡；神州行充值卡实行双向计费政策，通话时，系统将会随时计算卡内余额，当余额小于10元或仅够通话60秒时，会以提示音提醒。当卡内余额为0时，通话会被自动切断。请及时用充值卡充值。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易2.信用卡应用型电子货币(1)信用卡的概念：信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易2.信用卡应用型电子货币（２）信用卡的分类＊按卡的信用性质与功能分类借记卡(DebitCard，属于广义信用卡)：借记卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限不允许透支。贷记卡(CreditCard，属于狭义信用卡)。贷记卡的特征是“先消费，后还款”，持卡人无需先在发卡机构存款，就可享用一定信贷额度的使用权。目前我国发行的信用卡主要是两种功能结合又偏重于“借记”的信用卡。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易牡丹灵通卡是中国工商银行发行的，在其营业网点、ATM及特约单位联网终端使用的，以人民币结算的借记卡。存、取款：持卡人可凭卡和密码在中国工商银行遍布全国三百多个城市的任何网点办理存、取款或在ATM机办理取款。真正体现“中国工商银行，您身边的银行”。消费：持卡人可在工商银行特约单位购物消费后，凭卡和密码在销售点终端(POS)上转账结算，方便、快捷。转账：持卡人凭卡和密码通过本地营业网点或ATM办理转账，安全而灵活。中间代理业务：持卡人凭卡和密码在本地营业网点或ATM上交纳电费、交通罚没款等各类代付业务，也可办理银证通、基金买卖等业务。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易牡丹贷记卡是中国工商银行发行的，采用国际通行的循环信用消费方式，发卡机构根据持卡人的资信状况给予持卡人授信额度，持卡人在信用额度内先消费、后还款的信用卡。个人卡最高授信可达5万元。对于信用额度内的消费透支，持卡人在对帐单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期。牡丹贷记卡国内通用，以人民币结算，具有信用消费、转帐结算、存取现金等功能。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易2.信用卡应用型电子货币（２）信用卡的分类＊按发卡机构的性质分类金融卡：万事达卡(MasterCard)、威士卡(VisaCard)、中国银行长城卡等属金融卡或银行卡。非金融卡：加油卡、交通卡、电话卡、商业优惠卡等属非金融卡或非银行卡.第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易万事达卡国际组织（MasterCardInternational）是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（InterbankCardAssociation），并于1970年启用MasterCharge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商户及ATM机。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易5.1电子货币5.1电子货币威士国际组织（VISAInternational）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。威士国际组织的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为威士（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。威士国际组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISACASH等品牌商标。威士国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加威士国际组织的会员（主要是银行）发行的。目前其会员约2.2万个，发卡逾10亿张，商户超过2000多万家，联网ATM机约66万台。2.信用卡应用型电子货币ID功能结算功能信息录取功能消费信用消费信贷吸收储蓄转账结算通存通兑自动存取款(3)信用卡的基本功能(4)信用卡的附加服务功能(5)应用特点¾特约商店无须太多投入即能付于使用¾24小时内无论何时均可使用¾受理信用卡的商店在全世界数量相当之多¾法律和制度方面的问题较少第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易A、信用卡卡号：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易F、卡片磁条磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。G、个人签名栏拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。H、客户服务热线您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨打021-38784800。I、海外服务热线您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。J、卡号末四位号码您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。K、CVV2码（威士卡）在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使用信用卡进行电视、电话购物和网上交易时，特约商户会根据需要要求您输入此号码以核实您的身份。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易3.存款利用型电子货币（电子支票）1)特点：通过计算机通信网络安全移动存款支付以完成结算。2)类别:„现金结算发生经济行为的关系人相互结清一定数目的货币金额叫现金结算。„移动存款的结算移动存款的结算是通过改写银行存款的账簿(转账)转移返还存款请求，以完成结算。„票据交换票据交换是一种集中办理转账清算的制度，一般是在每天固定的时间内通过票据交换组织，互相抵消各自应收应付的票据金额，然后计算应付收收差额。第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。图电子支票的式样①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易A注册申请B获取支票C订单和支票F确认D审核E确认买方银行卖方4.现金模拟型电子货币(1)现金支付的特点1.现金是最终的支付手段2.分散处理性质3.脱线处理性质4.现金的稀缺性与信誉性第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易4.现金模拟型电子货币(2)电子现金的实现„e现金的实现手段（在微机硬盘中根据实际需要的数量存储相当与一定现钞金额的电子信息块）例：用“99005088”这个数字串表示50元人民币现钞„Mondex的实现手段（使用ＩＣ卡作为货币价值的计数器，余额以二进制数字形式存储）第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易(4)电子现金的普及类型主持或应用推广单位e现金求索现金(荷兰)marktwain银行(美国)德意志银行(德国)EUnet(梅里达银行、奥考银行、波斯顿银行合作项目)网络现金(ISI：信息科学研究所)南加利福尼亚大学所属MondexMondexUK(英国)威尔斯·伐哥银行(美国)香港汇丰银行(亚洲)加拿大皇家银行、加拿大帝国商业银行(加拿大)表5.1主要的现金模拟型电子货币4.现金模拟型电子货币第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易5.个人信用①个人信用的基本概念是指个人透过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以透过信用方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力。个人信用的基本特征是利率较高，风险较大。一般情况下，个人信用的活跃程度同一一个国家，一个地区的金融服务发达状况成正比。①个人信用评级标准„参见表4.2某银行个人信用评级标准第四章网上支付与安全交易第四章网上支付与安全交易表4.2个人信用评级标准计分事项计分标准博士9~10分硕士8~9分学士7~8分文化程度（满分10分，配偶另加2分）专科6~8分中专或高中6分初中以下5分30年以上9~10分20~