第四章网上支付与安全交易

第四章网上支付与安全交易案例：建设银行的网上业务–建设银行简介建设银行（）–拥有广泛的客户基础，与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持银行业务联系，营销网络覆盖全国的主要地区。于2011年末，市值为1,747亿美元，居全球上市银行第二位。于2011年末，在中国内地设有分支机构13,581家，在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、首尔、纽约、胡志明市及悉尼设有分行，在台北、莫斯科设有代表处，拥有建行亚洲、建信租赁、建银国际、建信信托、中德住房储蓄银行、建行伦敦、建信基金、建信人寿等多家子公司，为客户提供全面的金融服务。–建行的历史可以追溯到1954年，成立时的名称是中国人民建设银行，当时是财政部下属的一家国有独资银行，负责管理和分配根据国家经济计划拨给建设项目和基础建设相关项目的政府资金。1979年，中国人民建设银行成为一家国务院直属的金融机构，并逐渐承担了更多商业银行的职能。–随着国家开发银行在1994年成立，承接了中国人民建设银行的政策性贷款职能，中国人民建设银行逐渐成为一家综合性的商业银行。1996年，中国人民建设银行更名为中国建设银行。–建行由其前身中国建设银行根据中国公司法规定的分立程序于2004年9月成立。在银监会于2004年9月14日批准之后，建行、中国建投与汇金公司于2004年9月15日签署分立协议，根据此份协议，中国建设银行分立为本行和中国建投。本行于2004年9月17日成立为一家股份制商业银行。–2005年10月27日本行Ｈ股在香港联合交易所挂牌上市（股票代码为939），2007年9月25本行Ａ股在上海证券交易所挂牌上市（股票代码为601939）。–建设银行的网上业务个人客户公司机构客户思考：1.网上银行与传统银行有何不同？2.网上银行在电子商务的支付中有何优势？4.1在线银行4.1.1电子商务给银行业带来的机遇和影响1.全新的市场竞争规则市场竞争规则：即所有银行无论实力雄厚还是规模较小，在网络上一律平等。2.全新的服务模式新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供全天候的金融服务。3.全新的运作模式现代银行不再需要在各地区设置分行来扩展业务，而只需要连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。传统银行主要靠物质资本、人力资本为客户提供服务，而电子商务银行却是靠智能资本。4.低成本、高效率的优势开办一个Internet银行，所许的成本由于是硬件、软件、少量智能资本，而传统银行的开办则需大量的土地、资金、人力和建筑，所以相比之下开办一个Internet银行成本低的多。4.1.2在线银行的服务业务１.在线银行的概念在线银行，又称网上银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。在线银行是指利用计算机技术、网络通信技术，特别是Internet技术，突破传统银行业务模式，摈弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，以网络作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务等的商业银行或金融机构，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。2.在线银行产生的原因1）网上资金流是在线银行产生的动力信息流物流资金流2）银行自身发展的需要是在线银行产生的内在原因3）电子商务的发展是在线银行产生的外在原因未来电子商务将对银行提出以下发展要求：⑴电子商务要求银行能提供便捷迅速的服务⑵电子商务要求银行能提供安全可靠的支付服务⑶电子商务要求银行能提供符合标准化要求的信息４.1.３在线银行的特点1）“3A”式的服务所谓的“3A”就是在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供金融服务。2）打破了传统商业银行的结构和运行模式银行必须由粗放经营走向依靠科技进步的集约经营3）银行业务运营的电算化传统银行使用的票证被全面电子化，同时，全面使用电子货币。银行的业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据，签名也采用数字签名。4）银行标准化的服务在线银行标准化的服务接口使得提供的服务速度快、效率高、内容广、方式多、成本低。４.1.４在线银行服务在线银行提供的服务一般包括两类：一类是传统商业银行的业务品种的网上实现。另一类是完全针对互联网的多媒体互动的特性来设计提供的创新的业务品种。1.公共信息的发布一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、经营状况以及国内外金融新闻等等。2.客户的咨询投诉在线银行一般以Email，BBS为主要手段，向客户提供业务疑难咨询及投诉服务，并以次为基础树立在线银行的市场动态分析反馈系统。3.帐户的查询4.申请和挂失5.网上支付功能网上支付功能主要向客户提供互联网上的资金实时结算功能，也是在线银行的一个标志性功能，没有网上支付的银行站点，充其量只能算作一个金融信息网站，或称作上网银行。1）内部转帐功能客户可以在自己名下的各个帐户之间进行资金的划转。2）转帐和支付中介业务客户可以根据自己需要，在网上银行办理网上转帐、网上汇款等资金实时划转业务，该业务为网上各项交易的实现提供了支付平台。3）金融创新基于Internet多媒体信息传递的全面性、迅速性和互动性，在线银行针对互联网的特点，针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化，提供传统商业银行在当前业务模式下难以实现的功能。4.1.５在线银行的发展1.在线银行发展的四个阶段第一个阶段银行上网第二个阶段上网银行第三个阶段网上银行第四个阶段网银集团2.国外在线银行的发展3.我国在线银行的发展美国安全第一银行是世界上第一家开展网上业务的银行，与1995年成立。中国银行是国内首家开展网上银行服务的银行，其后，招商银行也在一些城市开展了个人银行、企业银行、网上支付等网上业务，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行也相继开展了相关网上银行业务。４.2电子支付工具４.2.１网上支付概念１.什么是网上支付对于任何交易，不管交易环节如保，实质都是资金的转移。最传统的是利用邮局的邮政划拨或是由银行汇款等方式实现资金的转移，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。所谓网上支付，就是以金融电子化网络为基础，借助商用电子化机具和各类交易为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，与货币相关信息以电子数据形式存在银行计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息形式，在线实现货币的支付。2.网上支付组件从技术角度看，网上支付至少包含4个方面，商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。其中电子钱包、支付网关、安全认证是网上支付的必要条件，也是E-BANK运行的要求。1）电子钱包简单说，电子钱包就是客户的加密银行帐号，它的安装程序可以从网上下载或是直接到E-BANK领取安装光盘。一些E-BANK甚至直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。电子钱包是小额购物或是购买小商品时常用的新式钱包。2）支付网关支付网关是连接银行网络的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信，协议转换和进行数据加密，解密，以保护银行内部网络的安全。其功能主要有：1)将INTENET传来的数据包解密，并按照银行系统的内部通信协议将数据重新打包，接受银行系统的内部反馈响应信息2)将数据转换为INTERNET传送的数据格式，并对其进行加密3）SET与SSL协议⑴SET协议，SET协议即SECUREELECTRONICTRANSACTION（安全电子交易），是VISA，MASTER两大国际卡组织和多家科研机构共同制订的进行在线交易的标准．⑵SSL协议，是由网景公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护，在SSL中，采用了公开密匙和私有密匙两种方法。3.网上支付的基本流程网上支付系统应满足普通客户和普通商家的网上支付的要求，其基本过程如下：首先，客户通过网上浏览选择某商家的商品并发出订单接着，商家得到客户的有关信息并向支付系统发出请求以调查客户信用；第三，客户通过商家向支付系统提出清算请求，由支付系统按照双方协议与客户帐户所在银行进行清算，并按照商家要求转入指定帐户所在银行第四，支付系统向客户和商家发出结算信息。案例及讨论：P172，易趣的安全交易模式４.2.２数字货币的发展1.电子货币的形式与特点1）电子货币的形成，在货币发展的历史上，出现了商品货币、金属货币、纸币、电子货币等阶段和形式。⑴商品货币⑵金属货币⑶纸币⑷电子货币2）电子货币的主要特点⑴电子货币是一种符号，其存在形式随处理的媒介不同变化，如在磁盘上是一种磁介质，但在网络上是电磁波或广播。⑵电子货币的流通以设备的正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新业务形式的出现。⑶电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码，软硬件加密，解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。2.数字货币的发展目前电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种，对于客户来说，银行卡的使用免去了对现金的保管、清点、携带、寄送之劳，利用银行卡购物付款、提现、存款、转帐，方便快捷，安全高效，而且，可以获得咨询和资金融通的便利。随着计算机技术和电子商务的迅速发展，电子支付的方式越来越多。除了传统的的支付手段和目前方泛使用的金融交易卡外，还出现了一些更适合网上交易的结算和支付的手段，如数字货币，电子支票，电子钱包，数字信用卡，电子划款和电子汇款等，这些都是真正数字化的支付手段。4．3电子货币的分类按支付方式分类可将电子货币分为以下4种：1.储值卡型：2.信用卡应用型：3.存款利用型：4.现金模拟型：4.3.3电子货币的分类1.储值卡型电子货币的特点：–消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；–不计名、不挂失；通–面值较小，一般为20元、50元、100元等；–大多为IC卡；神州行充值卡实行双向计费政策，通话时，系统将会随时计算卡内余额，当余额小于10元或仅够通话60秒时，会以提示音提醒。当卡内余额为0时，通话会被自动切断。请及时用充值卡充值。2.信用卡应用型电子货币1)信用卡的概念：信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。国际统一标准：长85.72mm、宽53.975mm、厚0.762mm。信用卡应用型电子货币A、信用卡卡号：16位凸印的数字代表您的招商银行信用卡卡号。B、起用月/年（MM/YY）：卡片开始使用时间（前面为月份，后面为年份后两位）。C、有效月/年（MM/YY）：卡片使用的有效时间（前面为月份，后面为年份后两位），亦是续卡换发时间，如逾期您未收到换发的新卡，请立即与我行联系。D、您的英文姓名：您在填写申请书时填写的英文姓名，建议使用您护照上的英文姓名（一般情况下与您的汉语拼音姓名相同），以避免使用上的不便。E、信用卡种类的标识：您持有的信用卡种类。根据标识，您的信用卡可在有相应标识的特约商店消费，在有相应标志的ATM机上预借现金。F、卡片磁条磁条上录有您的重要资料，请避免刮伤或与磁性物品放置在一起，以免磁条受损。G、个人签名栏拿到卡片后，请您立即签上您惯用的签名式样（建议使用油性签字笔或圆珠笔），日后用卡交易时也请签上相同式样的签名。H、客户服务热线您在使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打我们全年365天、每天24小时客户服务热线800-820-5555（提醒您，它可是免费的喔），手机用户及未开通800业务的地区则请拨打021-38784800。I、海外服务热线您在国外使用卡片过程中有任何的疑问，请拨打86-21-38784800致电我行的24小时客户服务热线咨询。J、卡号末四位号码您的信用卡卡号的末四位号码，与正面凸印的卡号末四位号码一致，以防止您的卡片被不法分子伪冒。K、CVV2码（威士卡）在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面印有3位保安数字，即CVV2码（威士卡），当您使