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第一章风险与风险管理第一节风险概述第一部分知识架构一、风险的含义广义狭义二、风险的构成要素风险因素风险因素、风险事故和损失的概念风险事故损失风险因素、风险事故及损失之间的关系三、风险的种类自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险财产风险、人身风险、责任风险与信用风险纯粹风险与投机风险静态风险与动态风险基本风险与特定风险四、风险的特征风险是否发生的不确定性风险的不确定性发生时间的不确定性产生的结果不确定性风险的客观性风险的普遍性风险的可测定性风险的发展性第二部分知识点解析一、风险的含义含义：风险是指某种事件发生的不确定性从广义上讲：不确定性包括盈利的不确定性，也包括损失发生的不确定性（股票、赌博有赚、赔、不赚不赔三种可能性）从狭义上讲：风险仅指损失的不确定性。具体表述为：风险是指保险标的损失发生的不确定性。风险不确定性包括：风险是否发生不确定、何时发生不确定、产生的结果不确定二、风险的构成要素（一）风险因素、风险事故和损失的概念1、风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。（对于建筑物而言：建筑材料的质量、建筑结构的稳定性；对于人而言：是指健康状况和年龄）（1）有形风险因素（实质风险因素）：如一个人的身体健康状况；某一类汽车的刹车系统的可靠性；某一建筑物所处的地理位置、所使用的建筑材料的性质等。（2）无形风险因素：道德风险因素：是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素（投保人或被保人的欺诈、纵火等）。在保险业务中，保险人对因投保人或被保人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任心理风险因素：是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性（随意抛弃烟蒂）2、风险事故（风险事件）：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失（刹车失灵导致车毁人亡）3、损失：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。表现形式：丧失所有权、预期利益、支出费用、承担责任非损失：精神打击、政治迫害、折旧、馈赠分类：在保险实务中，分为直接、间接损失；在风险管理中：实质损失、额外费用损失、收入损失、责任损失。（二）风险因素、风险事故及损失之间的关系三、风险的种类（一）自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险（按风险产生的原因分类）1、自然风险：是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险（地震、水灾、火灾、风灾、旱灾等）特征：不可控性、周期性、共沾性（自然风险事故一旦发生，涉及的对象很广）2、社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守3、政治风险（国家风险）：因输入国发生战争、内乱而中止货物进口4、经济风险：企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏5、技术风险：核辐射、空气污染、噪音（二）财产风险、人身风险、责任风险、信用风险（依据风险标的分类）1、财产风险：是指导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险（如厂房、机器设备、原材料等会遭受火灾、地震；船舶在航行中可能遭受沉没、碰撞、搁浅等风险）。包括财产的直接损失和间接损失。2、人身风险：是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险（生老病死残）。包括收入能力损失和额外费用损失。3、责任风险：是指由于个人或团体的疏忽或过失行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应付法律责任或契约责任的风险。保险人所承保的法律责任风险仅限于民事损失的经济赔偿责任。风险因素风险事故损失增加或产生引起4、信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。（三）纯粹风险与投机风险（依据风险性质分类）1、纯粹风险：只有损失风险，而无获利可能（如火灾）2、投机风险：既有损失，又有获利的可能（没有损失；有损失；盈利）（四）静态风险与动态风险（依据风险产生的社会环境）1、静态风险：如雷电、霜害、地震。2、动态风险：如人口增长、资本增加（五）基本风险与特定风险（依据产生风险的行为分类）1、基本风险：如地震、洪水、海啸。2、特定风险：如火灾、爆炸、盗窃。四、风险的特征（一）风险的不确定性：是否发生不确定，发生时间不确定，产生结果不确定。（二）风险的客观性：只能降低风险，将损失减少到最小，却不能消除风险。（三）风险的普遍性：如自然灾害、疾病、战争。（四）风险的可测定性：建立在统计方法的数理基础上，如在人寿保险中，测算各个年龄段的人的死亡率，来计算保费。（五）风险的发展性：如核辐射。第二节风险管理第一部分知识架构一、风险管理的含义与演变P9对象风险管理的含义主体过程基本目标独立的管理系统，新兴学科风险管理的演变二、风险管理的程序风险识别感知风险分析风险风险估测风险评估选择风险管理技术控制型财务型评估风险管理效果三、风险管理的目标（P12）损失前目标损失后目标四、风险管理的方法（P13）控制型风险管理的技术避免预防抑制自留风险财务型非保险转移风险财务型风险管理的技术转移风险财务型保险转移风险第二部分知识点解析：一、风险管理的含义与演变P9（一）风险管理的含义：是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1、对象：风险2、主体：任何组织和个人，包括个人、家庭、组织。3、过程：风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术评估风险管理效果4、基本目标：以最小成本获得最大安全保障5、独立的管理系统，并成为一门新兴的学科（二）风险管理的演变大多数现代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的。1、1960年之后，风险管理功能得以扩展；2、20世纪70年代中期，风险管理进入“国际化阶段”（全球化阶段），业务趋于复杂化；3、20世纪90年代，购买保险开始与其他风险管理组织行为相结合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全4、21世纪，政府介入风险管理领域二、风险管理的程序（一）风险识别：是风险管理的第一步，即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险，系统的、连续的进行识别和分类，并分析产生风险事故的原因。包括感知风险和分析风险（二）风险估测：是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。（三）风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应措施。（四）选择风险管理技术：是风险管理中最为重要环节。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。（五）评估风险管理效果：是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。三、风险管理的目标（P12）风险管理目标：以最小的成本获得最大安全保障（一）损失前目标：通过风险管理消除和降低风险发生的可能性。1、减少风险事故发生机会2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑。4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范，如交通管制，噪音限制、环境污染控制、公共安全等。（二）损失后目标：通过风险管理，在损失出现后，及时采取措施。1、减轻损失的危害程度，将已出现的损失后果降到最低限度（抢救和补救）2、及时提供经济补偿。风险识别分析风险在一定时期和某一特定条件下，是否客观存在，存在的条件是什么，以及损害发生的可能性。风险估测风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策，选择最佳管理技术提供科学依据。风险评价确定风险是否需要处理和处理程度，以判定为处理风险所支出的费用是否有效益。选择风险管理技术根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术。评估风险管理效果风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。四、风险管理的方法（一）控制型风险管理的技术定义：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。1、避免：最彻底、最简单、最消极的方法；风险单位：发生一次风险事故可能造成的损失的范围。2、预防：防患于未然，如定期体检；3、抑制：在损失发生时或损失发生后，为降低损失程度，而采取的各项措施，如安装自动喷淋设备，以抑制火灾事故等。（二）财务型风险管理的技术：定义：通过事故发生前，所作的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产、维持正常生活等提供财务支持。1、自留风险：是对风险的自我承担，有主动自留和被动自留之分。2、转移风险：（1）财务型非保险转移风险，如保证互助、基金制度（2）财务型保险转移风险。