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手机非接触支付的技术标准比较分析作者：RFID世界网收编来源：电信科学2010-10-2910:3:2摘要：目前，国内外电信运营商都在大力发展RFID移动支付应用。关键词：移动支付[21篇]NFC[41篇]手机支付[23篇]电信[14篇]非接触支付[3篇]1前言利用RFID（radiofrequencyidentification，射频识别）开展的移动支付业务已经成为移动生活的发展热点。根据行业协会Eurosmart和市场研究公司StrategyAnalytics的数据，2011年消费者用手机支付的金额将达220亿美元。目前，国内外电信运营商都在大力发展RFID移动支付应用。2RFID技术简介RFID是一种非接触式的自动识别技术，通过特定频率的射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别过程无需人工干预，还可以同时对多个高速运动的物体进行识别，且操作方便、快捷。根据使用频率的差异，RFID可以分为低频（LF，135kHz以下）、高频（HF，13.56MHz）、超高频（UHF，860～960MHz）、微波（MW，2.4GHz和5.8GHz）；根据能源的供给方式又可以分为无源RFID、有源RFID以及半有源RFID。RFID的基本组成部分包括标签（Tag）、阅读器（Reader）和天线（Antenna）。其工作原理比较简单：标签进入磁场范围后，接收、解读阅读器发出的射频信号，凭借感应电流所获取的能量发送存储在芯片中的产品信息（passivetag，无源标签或被动标签），或者主动发送某一频率的信号（activetag，有源标签或主动标签）；解读器读取信息并解码后，送至中央信息系统进行有关数据处理。RFID因其方便快捷、操作简单的特性发展迅猛，从最基础的身份识别功能发展出多种扩展应用，如商品标签、门禁考勤、移动支付、跟踪定位等。3电信运营商发展RFID技术的必要性RFID技术受到电信运营商的广泛关注，随着移动通信技术的发展，电信运营商都将RFID支付技术的研究作为手机增值服务的重要方向之一。电信运营商为何如此重视RFID支付技术，主要有以下一些原因。首先，电信运营商发展RFID支付应用是双赢的选择。经过几年的发展，手机用户逐渐趋向饱和，尤其是语音业务已经相当完善，发展的空间已经不大，电信运营商的目光已经转向了手机上的各种增值服务。RFID应用越来越丰富，尤其是2010年快速发展的公交、地铁应用，使RFID技术逐渐被人们所熟知和接受，用户使用习惯和产业链已经培育起来。因此，越来越多的电信运营商将RFID移动支付应用视为未来移动生活的一个战略产品。其次，RFID与手机都强调私人专有的特性，RFID比较典型的应用有身份证、银行卡、门禁卡等，都是用于或者基于个人身份识别的应用；随着手机的普及，手机在作为个人通信工具的同时，在一定程度上也已经成为个人身份的标识。再次，手机中有一个天然的模块可以用来存放身份识别信息和支付信息——SIM/UIM卡。SIM/UIM卡也是电信运营商的用户身份识别模块。随着工艺的改进，卡容量越来越大，有大量的余留空间可以存放与具体应用相关的识别信息，比如银行卡账户、公交卡等应用的个人身份信息。SIM/UIM卡中的信息还可以通过相应的管理平台，如OTA平台，利用空中接口进行便捷、安全的管理。同时，一张SIM/UIM卡中可以存放多种RFID应用，各种应用之间互不干扰。最后，电信运营商拥有丰富完善的通信网络，在许多RFID应用环节中可以显现出意想不到的便利性。比如，传统的充值方式，用户必须到特定的网点或POS机上才能完成，而利用RFID与SIM/UIM卡结合，就可以利用移动网络进行随时随地的空中充值操作了。电信运营商可以利用RFID移动支付产品来丰富自身的增值业务，增加用户黏性；而RFID可依托电信运营商强大的网络和推动力来促进产业链的发展。两者不谋而合，近些年，双方的合作探索不断涌现，共同推动了RFID支付应用的飞速发展。4电信运营商在RFID移动支付领域的应用实例共同的利益、市场的需求、广阔的前景是电信运营商推动RFID发展的动力所在，从二维码应用到NFC手机，再到如今的RFSIM，在RFID移动支付应用的发展道路上，电信运营商进行了大胆的探索和尝试。在国外，最成功的RFID移动支付应用电信运营商当属日本的NTTDoCoMo。从2004年8月推出移动支付业务（CsaifuKeitai）、2005年12月推出手机钱包业务至今，NTTDoCoMo已经将此项业务拓展到海外多个市场，包括欧洲多个国家、新加波、中国香港、中国澳门等。其RFID手机刷卡业务采用了FeliCaIC作为移动支付技术，FeliCaIC技术是索尼、飞利浦公司在NFC基础上改进的一种RFID技术。NTTDoCoMo通过整合银行、商户、手机厂商，建立起一个完善的产业链，用户通过将银行卡信息内置到FeliCaIC中，利用定制的手机终端就可以在合作商户中的POS机上进行手机刷卡消费。截至2008年9月，日本手机支付用户已经超过4900万。早在2001年，韩国SKT公司推出了名为MONETA的移动支付业务，用户申请此项业务后将获得一张内置信用卡功能的手机智能卡，可以用于商品购买、ATM机提现、自动售货机购物以及支付地铁等公交费用，并于2004年8月开通了手机金融服务。目前在韩国，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备存储银行交易资料并进行交易信息加密功能的手机，移动支付业务使手机变为传统支付工具的替代品。欧美的主要电信运营商也都十分重视RFID移动支付技术，开展了多种试点应用。如法国4大移动电信运营商和6大银行合作，联合Visa和Mastercard于2007年12月推出手机“无接触”付费试用活动，受到了人们的欢迎；MasterCard公司于2009年春季向用户提供了贴纸形式的PayPassRFID支付卡，用户将贴纸贴在手机上，即可在DairyQueen和Sheetz等一些商家进行消费。在国内，中国移动于2006年6月联合Nokia、厦门易卡通进行了NFC手机支付的测试。其后，2008年与握奇公司、广州地铁公司合作推出了基于SIMpass方案的手机地铁票；2009年7月，正式在湖南、上海、重庆、广东4个省市试点手机小额支付业务，采用了2.4GHz的RFSIM方案，用户无需更换手机，只需要更换SIM卡，即可开通手机支付功能。2010年5月中国联通在上海发布了基于NFC技术的手机支付业务，用户通过内置NFC芯片的手机或者NFC手机贴卡等方式即可使用手机支付业务。国内外电信运营商对RFID移动支付技术都十分看好，特别是手机支付产品。但由于多种原因，目前还只有少数国家有成熟的应用：一个原因是各国实际情况差异较大，产业链较长，特别是与银行的关系差别较大；另一个原因是RFID移动支付技术还未形成统一的行业标准，各种技术间差异较大且各具优势。5几种RFID支付技术的比较与分析RFID支付技术本身已经比较成熟，但如何与手机结合开展应用还处于探索阶段。目前存在多种RFID支付技术方案，主要有贴片卡、NFC、eNFC、SD卡、SIMpass、RFSIM等。技术本身没有优劣势，但电信运营商在开展具体业务时，需要考虑如成本、与电信运营商的关联度、安全性、技术成熟度、用户使用习惯等诸多因素，下面我们就一些重要的方面对几种技术进行简单的比较，见表1。贴片卡方式是最容易、成本最低的将手机结合RFID应用的方式，但也是生命力最弱的一种方式。主要是因为贴片卡方式对电信运营商来说关联性太弱，也很难起到黏着用户的目的，同时由于无法建立起与SIM/UIM卡的关联，无法提供空中充值、远程应用管理等功能。NFC方式目前是发展最成熟的方案，特别是在日本，NTTDoCoMo采用的Felica技术就是NFC方式的一种改进技术。技术成熟、功能全面、有商用案例是其最大的优势，但由于NFC方式需要定制手机终端，SIM/UIM卡不能控制业务逻辑，对于电信运营商控制产业链十分不利，另外还存在技术壁垒。eNFC方式是NFC方式的一个演进技术。eNFC方案中产业链利益偏向电信运营商，由SIM/UIM卡控制业务逻辑，但缺陷也很明显，手机终端和UIM卡都需要定制或改造，并且尚无任何商用或试点案例。SD卡方式实现原理有些类似贴片卡方式，与电信运营商关联较弱，且需要进行终端定制或改造。SIMpass方案将应用信息和RFID模块都集成到SIM/UIM卡中，对电信运营商十分有利，用户也无需更换手机终端。但是，由于天线是从SIM/UIM中引出的，而不同手机终端SIM/UIM卡的放置位置不同，因此需要进行适配，同时天线比较容易折断、并不能适配所有手机也是问题。RFSIM是一种新型的RFID产品，采用了2.4GHz的通信频率。它将RFID模块、天线和应用信息都集成在SIM卡中，用户只需要更换SIM卡即可使用，从手机成本、业务控制角度来说是电信运营商的最佳选择。但由于原先的RFID行业应用较少用到2.4GHz，银行、公交等主要行业的POS机都不支持，POS终端需要改造成本。另外，2.4GHz的通信范围比较大，用户对RFID的安全担忧也是一个需要考虑的问题。多样的技术给了我们多样的选择，电信运营商需要进行综合考虑，选择最适合的技术方案。6对电信运营商发展RFID支付的建议电信运营商发展RFID支付应用，不仅需要从技术角度选择，还需要从其他方面进行考虑。产业链中的地位：电信运营商是否一定要控制产业链，占据主导地位；商业模式：RFID支付需要前期的大量投入，构建合适的价值链是电信运营商需要关注的重点；用户接受程度：RFID支付是一种新型的产品，用户使用习惯也需要一个培养的过程；交易安全性与金融风险：由于采用无线通信方式且无人工干预，用户会对支付的安全性有所担心，因此，交易过程中的金融风险也是电信运营商不得不面对的问题。要快速、规范地推进RFID移动支付发展，电信运营商需要针对以下几方面进行思考。（1）行业标准的统一许多业内人士一直认为标准不统一是手机刷卡难以推广的根本原因，主要集中在13.56MHz和2.4GHz两种频率上。采用13.56MHz频率的几种技术都需要定制手机终端或者加装天线，手机终端成本、产业链培育、用户更换终端成本等方面对国内电信运营商来说是不能不考虑的；2.4GHz技术的缺陷主要是非传统行业标准，POS终端需要改造、较广的通信范围存在一定的安全隐患等。13.56MHz方案拥有的大量成熟应用和2.4GHz方案不用更换手机终端是各自的主要优势。电信运营商可通过商务谈判或在适合开展RFID应用开展的公交、学校等环境快速推出产品。如果一直没有制定统一的行业标准，对产业链的发展会更加不利，建议由电信运营商联合产业链各方推动和建立RFID技术制定行业标准。（2）产业链的培育业务的发展速度取决于电信运营商在产业链中的定位。特别是需要处理好与银行及一些强势应用之间的关系。快速推进RFID支付产业的发展，需要产业链各方紧密合作。日本移动支付发展如此迅速，很重要的一个原因是电信运营商参股了银行，共同推动了移动支付的发展，目前在国内也有电信运营商在积极探索这种方式。同时，还要与POS生产厂商、POS布放厂商、手机终端厂商、商户等产业链各环节加强合作。总之，电信运营商在开展RFID移动支付业务时，需要进行长远考虑，培育产业链的过程不是一朝一夕就可以完成的，应将RFID支付定位于黏着用户的战略性产品。（3）用户使用习惯的培养虽然用户已经习惯公交、地铁上的刷卡消费，但如果电信运营商开展RFID支付应用，用户的接受程度还是一个疑问，尤其是RFID支付的安全性、便利性等问题。此外，有没有合适的支付应用也会影响人们使用RFID移动支付的热情。因而，电信运营商开展RFID移动支付，首选贴近人们日常生活的应用，如公交和地铁、餐饮和休闲场所、便利店等，以重点商圈为切入点，带动业务发展。7结束语经过多年的发展，RFID技术已经比较成熟，但大规模商用还处于试点探索阶段。虽然国内电信运营商对发展移动支付还基本处于探索阶段，可借鉴的经验不多、技术标准的多样化、产业