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1中国结算移动互联网领域发展研究史川北程旭张孝夏健晖王朝阳【摘要】本文调研了行业移动互联网发展情况，阐述了中国结算在移动互联网应用领域的发展现状和面临的形势，对移动应用技术、移动企业应用、移动互联网安全体系发展趋势等问题进行了分析探讨，提出了移动互联网和互联网“两网协同发展”、共同打造“掌上+线上”大互联网业务社区平台发展策略，并建议以微信平台为突破口拓展中国结算的客户服务。移动互联网是传统互联网的技术、平台、商业模式及应用与移动通信技术相结合并实践所形成的新的概念。移动通信与互联网结合构成了移动互联网。移动通信3G技术的广泛应用，微博、微信等移动互联网应用的大获成功，标志着移动互联网时代已经来临。据《中国移动互联网发展报告（2014）》统计，截止2014年1月我国移动互联网用户总数达8.38亿户，手机网民规模达5亿户，占总网民数的六成，手机保持第一大上网终端地位，我国移动互联网发展进入全民时代。凭借其低成本、高效率的特点，移动互联网正迅速、广泛、深入地渗透到传统行业，影响企业核心竞争力的要素正在发生深刻变化。传统行业想要生存发展，必须充分利用移动互联网技术进行服务创新。移动互联网与金融行业融合的移动互联网金融，已经从过去的小规模、零散型，进入到规模化、与传统线下金融服务互补的新阶段。报告显示，截止2014年2月，余额宝开户数已经突破8100万人，规模突破4000亿元。同时，基于移动互联网的新型移动支付市场交易规模突破1.3万亿元，同比增长8倍多。由此可见，移动互联网开启2了金融行业新一轮发展浪潮。作为金融证券行业重要基础设施，为了支持行业创新发展，满足企业市场化的要求，中国结算应加快移动互联网领域的发展脚步，控制移动业务创新风险，为市场参与人提供高效、便捷的移动服务。一、金融行业移动互联网发展情况如今以大数据、社交网络、云计算、移动互联网为代表的新兴互联网技术正在改变甚至颠覆人们的生活，其中移动互联网技术突破了传统互联网在时间和空间上的局限性，使人们能随时随地享受优质的专业服务。移动互联网与金融行业结合，衍生出了“理财通”、“余额宝”、“微信银行”等众多成功案例，真正实现了以客户为中心的金融服务，移动互联网金融加速起航的时代已经到来。如何利用移动互联网技术促进服务创新，已成为行业是否能在移动互联网浪潮中成功转型的关键因素。(一)银行业移动互联网发展情况银行业拥有广大的个人用户群体，利用移动互联网技术，真正实现了个人用户自助获取银行金融服务需求，突破了传统银行服务时间和空间的限制，涌现出手机银行、微信银行、直销银行等新的业态，形成”线上+线下+掌上银行”全方位银行服务的新局面。以招商银行移动互联网发展为例，将银行业务与新技术快速融合创新一直是招商银行的基因，招商银行首创移动金融生活门户概念，依托“水泥+鼠标+拇指”移动互联网时代业务发展模式，提出了“移动金融生活一站式开放平台”的手机银行设计理念。招商银行紧跟市场热点，及时推出的微信招商银行信用卡服务号成为最受欢迎七大微信号之一，并成为中国首家“微信银行”。招商银行推出移动互联网应用及功能特点对比见表一：3表一招商银行移动应用发展情况应用名称主要特点及功能招商银行微博招商微博家族一员，关注微博账号即可访问，提供信息分享、意见收集、舆情分析、互联互动等功能。手机银行招商银行手机版，输入网址即可访问使用。手机银行提供的服务与网上银行基本一致，主要有：账户查询与管理、缴费功能、转账汇款和资金归集、商城购物、服务信息查询、本地生活服务、理财交易等。掌上生活招商银行移动应用，需下载Android版或iOS版安装程序。掌上生活是一个与千万持卡人沟通的信用卡管理平台、优惠信息获取平台、各类消费生活服务平台。微信银行招商银行微信公众平台服务号。招商微信银行提供网点查询、贷款、办卡申请、预约办理、资金归集、智能客服等功能，其中智能客服颠覆了现有电话客服为主的服务模式，成为行业新服务标准。QQ客服针对开通腾讯QQ用户的信用卡客户服务，提供账单查询、信用卡申请、开卡、进度额度查询等功能。从表一可以看出：在与移动互联网结合的过程中，招商银行不断利用新技术进行创新，推出了与时俱进的移动应用，目的就是要在移动互联网时代占据主动。从其发展历程上看，2010年招商银行发布手机银行服务及“掌上生活”移动终端应用；2013年推出腾讯QQ客户服务，同年推出“微信银行”，利用微信公众号建设客户服务平台，向用户提供金融、投资、购物娱乐、生活消费等快捷服务，由此获得了巨大成功，成为行业标杆。招商银行通过“统一核心业务”加“丰富外围渠道”策略，最终构建的是一个桌面电脑（网站、QQ）、移动终端（微博、微信、APP、手机银行）、呼叫中心人工在线客服、营业厅柜台服务的立体化服务体系。(二)基金证券业发展情况基金公司通过与互联网巨头合作或自建移动客户端的方式抢占4移动互联网入口。天弘基金与支付宝合作推出的“余额宝”，其借助支付宝移动客户端实现了全天候理财服务及移动支付功能，满足了以个人用户为中心的理财增值服务需求，打破了传统基金产品交易模式。根据数据显示，通过其移动客户端交易的人群占总体七成比例。截止2014年2月，余额宝规模已达到4000亿元，成为国内市场最大的公募基金。通过移动互联网平台，证券公司也可以更简单地推出全面多样化服务产品，并针对这些产品和业务的不同特点和风险进行分类，最大限度的拓展证券公司业务，为证券公司业务发展创新提供渠道上的支持。目前证券企业普遍通过短信平台、手机网站、移动金融应用、微博、微信等多渠道向用户提供网上开户、移动炒股等服务，但由于用户习惯、安全风险、传输速度等因素限制，证券业移动互联网业务仍处于短信服务为主，移动应用为辅的初级阶段，相对于基金、银行业移动互联网发展来说，仍有一定追赶空间。(三)中国结算移动互联网领域相关探索中国结算在移动互联网领域也进行了积极探索，初步成果如下：信息管理部创建微信公众号“中国结算”（微信号：zhongguojiesuan），现阶段主要依托微信公众平台提供公司动态、市场数据、客户服务等基础功能，得到市场良好反馈。技术开发部携手合作伙伴开发了适用于Android平台与苹果公司iOS平台的中国结算原生应用，并在各大应用商店发布内部测试版，收集用户意见，为将来建设中国结算移动应用积累宝贵经验。整体看来，重点部署移动互联网发展策略，走移动接入渠道多样化道路已成为行业共识。研究借鉴行业移动互联网发展策略，有助于加快中国结算通过移动互联网向市场参与人提供全面服务的步伐，降5低移动互联网业务创新风险。二、移动互联网应用技术分析(一)移动互联网概述移动互联网普遍被认为是互联网与移动通信技术结合的总称，是当代两大最活跃技术领域的完美结合，在物理结构上包括接入网（移动通讯网络）和承载网（传统互联网），涵盖终端、软件和应用三个层面。终端层指各种移动设备，如手机、平板电脑等；软件服务层指操作系统、数据库和安全软件等基础环境；应用层指满足工作生活、休闲娱乐等方面的服务与应用工具。我国移动互联网发展主要分四个阶段：第一阶段（2000年-2002年），中国移动推出GPRS业务，主要移动互联网产品为基础工具，如文字信息、图案和铃声等。第二阶段（2003年-2005年），WAP(无线应用协议)时期，是以内容为主的移动互联网时代，主要提供小说、音乐、新闻等产品。第三阶段（2006年-2008年），移动互联网开始作为传统互联网的补充，出现了一些功能性应用，如手机流媒体、手机游戏等。第四阶段（2009年至今），随着3G技术普及，微博、微信等社交移动应用诞生，标志移动互联网时代来临。(二)移动互联网应用层技术比较移动互联网应用技术经过几年的探索，目前形成了三类主流技术体系：Web应用（WebAPP）、原生应用（NativeApp）、超级应用（例如微信）。每种技术体系都有各自特点、利弊及适用场景，具体对比见表二所示：表二移动互联网应用技术体系特点及适用场景对比对比内容Web应用原生应用超级应用6综述基于HTML5APP框架开发，通过浏览器即可访问使用针对手机操作系统采用不同语言和框架进行开发。需下载应用安装包拥有庞大用户数，成为移动终端设备上必装的基础应用，如微博、微信。需安装该超级应用技术特点开发难易一般复杂简单开发语言Web开发语言Native开发语言公开接口调用跨平台优差优运行环境在浏览器中执行在不同操作系统中安装程序运行在超级应用基础上运行开发人员能力要求一般高低能否调用本地资源不能能受超级应用限制更新维护成本一般高低应用商店认可不认可认可受超级应用限制传输安全性一般高一般运行稳定性一般高受超级应用限制适用场景用户习惯一般高受超级应用限制用户体验一般好一般是否支持离线操作否是否消息推送不及时及时及时功能实现范围一般大小市场推广一般难简单用户群体移动终端用户移动终端用户超级应用已有用户功能拓展一般高低由表二所示，综合三类技术优缺点来看：1.Web应用的优势即开发维护成本低、跨平台、学习成本低、无需安装、更新简单。劣势在于用户体验、运行速度一般，消息推送不及时。2.原生应用的优势在于能充分利用移动终端设备资源，提供最佳用户体验、符合用户现有习惯。劣势在于需要下载安装程序，不能7跨平台，开发维护成本高，发布需要通过第三方审核。3.基于超级应用的优势是能利用海量的用户资源，开发维护简单。劣势是过于依赖超级应用提供的服务，互联网用户入口难以独立。(三)移动应用技术未来发展趋势从移动互联网应用技术发展历史分析，原生应用从独占市场，到Web应用与其激烈竞争，再到超级应用后发制人，目前三类应用技术占据了主要移动互联网市场。根据网络时代兴起的长尾理论分析，未来移动互联网应用主流市场将被超级应用占据，而长尾市场将被Web应用瓜分，随着技术进步，原生应用会逐步与Web应用融合，但在相当长的时间内，原生应用仍是不可替代的。再从移动应用消费主体来看，个人消费级移动应用已日趋饱满，移动应用市场逐步向企业级应用消费延伸，企业级移动应用市场将成为移动互联网发展的下一个主战场。随着移动技术的成熟和工作需求的精细化转型，企业级移动应用将造就移动化、协同化、云端化的全新工作模式。未来企业级移动应用会以移动办公为代表的通用解决方案向专业领域移动应用技术转型，面向具体业务场景的移动应用将会普及，从而实现企业员工即时互动、协同工作，提高工作效率。(四)移动互联网基础服务平台架构特性在移动互联网领域，普遍以“小核心”加“大外围”的理念搭建企业应用架构。其中“大外围”指各种接入渠道，包括移动应用、网站、桌面程序等；而“小核心”指基础服务平台，将基础业务服务化，对外提供统一公开标准接口。由于移动互联网用户数量多，应用体验要求高，因此移动应用基础服务平台要满足高可用、高并发、快响应等标准。构建移动应用服务层基础平台应遵循以下原则：81.选择自主可掌握的技术架构，不能盲目追新求异、谨慎跟新，保证基础服务高稳定性。2.基础服务平台技术架构应具有良好扩展性，可根据业务发展和市场需求进行横向及纵向扩展,以支持海量用户访问。3.搭建私有云平台，将核心基础业务云服务化，打通后台服务层各系统间数据交互渠道，提高服务复用性和响应速度。4.利用市场主流技术手段，做好监控、容错、灾备等运维工作，保证服务高可用。利用基础服务平台，企业可迅速开发市场需要的应用和产品，同时对核心业务服务统一运营维护，降低维护成本，保障生产安全。(五)移动互联网安全防护措施基于IP的开放式架构是互联网安全问题的根源，然而当移动互联网时代到来，接入终端多样、移动业务丰富、设备智能化程度高，逐渐成为互联网安全问题的主要原因。当前的移动互联网安全局势如图1所示：图1移动互联网安全局势9移动互联网目前面临三大安全威胁：移动终端安全威胁、网络安全威胁、业务安全威胁。解决移动互联网安全主要是解决信息安全问题，信息安全主要包括四大要素：保密性、完整性、可认证、抗抵赖。移动互联网需要利用三方面的机制来降低安全风险：1.移动终端应具有身份认证功能，具有对系统资源、业务应用的访问控制能力。对于身份认证