互联网时代下商业银行发展小微金融的SWOT分析

二、互联网时代下商业银行发展小微金融的SWOT分析本部分采用SWOT分析法，对银行业在互联网时代下发展小微金融存在的机会、威胁、优势及劣势进行分析，为后期商业银行发展小微金融战略提供基础。SWOT分析法，是从公司的外部环境分析中找出存在的“机会”（Opportunities）和“威胁”（Threats），从公司自身分析其拥有的“优势”（Strengths）和“劣势”（Weaknesses），并基于O、T、S和W因素得出SO、WO、ST和WT战略组合的一种分析方法。SWOT分析法往往可以运用到对公司业务运行以及对公司管理策略的制定和修改过程当中。商业银行，尤其是股份制银行发展小微金融，就需要对商业银行小微金融市场进行深入的剖析，借助SWOT分析，系统而又客观地认识商业银行小微金融具有的优势、劣势、机会和威胁，并据此有针对性地制定提升商业银行小微金融市场竞争力的策略。（一）商业银行发展小微金融的优势（Strengths）分析1.规模庞大。庞大的网点覆盖和资产规模。对商业银行来说，其网点分布多而广、资产规模大是其发展小微金融业务并占据市场优势的物质基础。商业银行网点多、分布广，可以渗透全国各地小微企业聚集的地方，小微企业容易获得相关金融产品支持；另外，商业银行庞大资产规模的优势以及小微企业信任的品牌优势在为小微企业谋求发展的同时获得自身的发展，共同成为小微金融发展的一大优势。2.风险管理。完善的风险管理体系。3、资源配置优化社会金融资源配置。小微企业对银行的依赖性强（小微企业找银行贷款占比74%，其他渠道贷款占比26%）互联网技术的发展推动银行加快小微金融的变革与创新。原因在于互联网金融发展的背景之下，金融资源配置的覆盖范围更加广泛，小微金融模式得到了解构与重建，小微企业融资服务渠道可以进一步拓展。4、综合服务银行的综合金融服务专业性强（资产管理、理财、信息交流）专业的人才团队：充分吸收多元化跨界人才，给未来金融界注入新的活力，同时可产生规模效应5、流动性更好发挥流动性优势：民生银行在长期的金融发展中已积累了大量的优质客户资源，在近年来互联网金融发展强劲势头下，银行利用雄厚的资本资源加上网络平台优势发展高效率的小微金融是小微金融战制胜的关键。6、信用中介发挥信用中介优势。互联网金融如果舍弃传统的银行信用体系而自建信用体系是件难度很大的事情，银行小微金融可以利用天然的信用中介优势，在互联网时代的契机下，弥补互联网金融缺少担保的缺点，优化社会信用体系建设。（二）商业银行发展小微金融的劣势（Weaknesses）分析1.线下成本与风险管理难题。与大额贷款相比，线下小微金融小微贷由于小微企业缺乏规范标准的财务制度和完善的担保抵押，需要银行信贷员跑单做大量的征信调查和信用分析，由此给银行带来高昂的成本和风险管理难题，进而限制了商业银行小微金融业务的开展。信用风险网络风险2.信贷业务流程的僵化。商业银行的“部门式”银行管理过度依赖银行部门的衔接和物理网点的建设，僵化复杂的信贷业务流程是大量中小企业无法从其获得优质服务的最大障碍。繁琐的信贷审批流程，不仅给商业银行小微贷带来繁重的工作量，而且对小微企业来说，即便成功获贷，由于手续过于繁琐且申请周期长，也会影响资金周转。传统小微金融由于业务流程复杂、缺少创新、忽略客户体验、导致效率低下，业务流程僵化、缺乏吸引力而被高效互联网金融所取代3、传统小微金融由于起步晚，发展仍欠成熟，面对此刻的互联网金融冲击是一个的挑战，银行的步调滞后于互联网企业（三）互联网时代下商业银行发展小微金融面临的机会（Opportunities）分析1.互联网时代下，市场对于小微金融的需求依旧巨大。从企业数量来说，占我国企业总数中绝大多数的是小微企业，占比约为96%，它们创造了大约60%的就业、50%的税收和40%的GDP，然而，它们获得的金融服务只有不足10%，远远没有享受到充分的金融服务，小微金融事业拥有巨大的市场潜力。2.互联网平台有利于解决资金供需双方信息不对称，降低信息成本和风险。信息不对称是小微金融业务发展的一大难题，从信息经济学的角度看，信息不完全和信息不对称导致了金融风险，显著地降低了金融市场的运作效率。在互联网时代，商业银行发展小微金融业务，可以利用互联网电子商务平台所积累的大量中小企业以及个体商户的交易数据，引入数据模型，对这些数据进行数据挖掘与云计算处理，从而判断企业的还款能力与还款意愿，一定程度解决银企间信息不对称的格局，减少风险发生的概率。同样，信息成本的降低以及风险的减小使得商业银行金融机构更有动力为优质的小微客户提供信贷服务。3.互联网技术的发展为商业银行发展小微金融并提高服务效率提供了技术支撑。借助互联网技术，商业银行信贷业务可以通过集成信息数据的搜集处理，实现业务从“线下手工处理”到“线上多系统集成”的转变，进而大幅提高信贷业务流程的效率，满足小微贷客户对业务快捷、方便的要求。以P2P为代表的互联网金融机构与商业银行是互为补充、共同发展的关系。开启大数据时代的全新模式，传统的小微金融可以利用海量客户交易数据，发觉客户的消费习惯以及投资偏好从而更精准的预测客户的投资以及消费行为，实现精准营销，对于小微贷款产生的风险也可以有的放矢。4.大数据为商业银行的小微金融和风险管理的标准化提供了可能。大数据给银行传统“小微贷”模式中遇到的交易成本和风险管理成本难题提供了破解的可能。通过开发和建设大数据平台，商业银行可以像阿里金融一样，借助云计算对用户交易和信用数据进行处理与分析，在低成本运作模式下快捷实现充分交易，并将小微信贷风险管理标准化。（四）互联网时代下商业银行发展小微金融的威胁（Threats）分析1.大数据环境下的小微金融市场竞争主体的增多以及竞争局势的激烈。近年来，在互联网技术的支撑下，我国电子商务发展迅速。据艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国电子商务市场交易规模9.9万亿元，2014年截止前三季度末，电子商务市场交易规模甚至就已达8.65万亿元。由于电子商务具有开放、透明和数据记载等特点，各种电商和第三方支付平台在推动网上交易的同时积累了海量的信息数据，包括资金流、物流和交易信用数据等，由此形成“大数据库”。“大数据库”的信息数据借助云计算技术的处理与支持，为解决金融市场小微企业的融资问题提供了新的可能，催生了各种各样的金融渠道、产品和信贷模式的创新与竞争。2.商业大数据平台建设起步较晚。大数据时代，商业银行受制于管制和机制，在用户数据挖掘上很难与电商媲美。虽然商业银行目前都开始集中精力在小微金融市场发力创新线上产品，争夺市场空间，但相比同期以阿里巴巴为代表性电商的交易额相比，在数据累积规模上的差距还非常大。做金融消费者身边的银行。通过互联网技术打破时间和空间上的限制，使得传统小微金融服务能力有了极大的扩展，全方位为小微金融客户提供24小时不间断服务，真正做到金融消费者身边的银行。3、监管挑战，随着互联网金融的兴起，传统的金融监管政策将转向适度监管、分类监管、协同监管和创新监管4个原则。对于传统小微金融方面，若不能提高非信贷的直接融资比例，肯定会被互联网金融挤占金融市场份额。三、商业银行发展小微金融未来战略根据以上的SWOT分析，得出相应的SO、WO、ST和WT战略组合，如表1所示。表1SWOT分析外部条件内部条件优势（Strengths）1.劣势（Weaknesses）1.机会（Opportunities）1.威胁（Threats）1.SO战略：利用优势，抓住机会ST战略：利用优势，减少或避免威胁WO战略：利用机会，克服劣势WT战略：将劣势或威胁最小化（一）加强小微金融服务与社交网络的融合，促进其与大数据金融的竞争与合作。商业银行应注重通过社交媒体等新渠道获取尽可能多的客户信息，并从这些数据中挖掘更多的客户价值。同时，商业银行通过将银行内部数据和外部社交数据互联，不仅可以获得更加完整的客户视图，更能高效地进行客户关系管理，还可以创造性地利用社交网络数据等进行产品创新和精准营销。信息时代下完整和综合的大数据难以被垄断，企业之间的合作共赢是主流。银行应与电商、社交网络平台等合作，进行数据共享与信息整合，促进小微金融服务与移动网络、电子商务、社交网络等的融合。（二）树立“数据治行”的理念，重视银行小微金融信贷业务链条与大数据的融合。大数据是解决小微融资服务难题的金钥匙，大数据时代下，谁掌握数据谁就抢占小微金融业务创新的制高点。借鉴互联网金融平台的经验，商业银行应全面树立“数据治行”的理念，着手开发和建设“大数据平台”，依托大数据的云计算和处理，从数据层面实现小微贷领域的业务流程和风险管理的标准化。在互联网金融浪潮下，银行业务链条与大数据的融合是今后商业银行经营模式的大趋势，商业银行小微贷难题的破解取决于其对数据的挖掘、掌控与利用。（三）加大产品创新和制度创新力度，打造智慧“小微”金融模式。相对于电商金融平台，商业银行有着丰富的产品和从业经验，而且有着一套相对完善的风险管理体系。商业银行应针对小微金融信贷业务的竞争短板，基于大数据平台的构建，结合自身优势，通过智能化和多样化的手段，在小微金融板块积极主动推进业务创新、产品创新、服务创新、流程创新和管理创新。同时，银行应运用科学手段充分挖掘数据的潜在价值，为小微金融业务各环节，如客户终端交叉营销、营运流程优化、风险模型控制以及市场预测等提供科学分析与决策依据，积极打造智慧“小微”金融服务模式。（四）依托互联网大数据，进一步加强风险管控能力。大数据时代下的小微金融既充满活力，同时也面临新的风险。如，依托互联网技术的大数据给小微金融的信息安全和资金安全带来挑战。良好的风险控制体系是商业银行相对于电商金融所不具备的优势，要做好对小微金融的风险空制，商业银行应充分利用大数据平台整合银行内部和外部社交数据，建立标准化的信用评价机制，加强信贷风险管理能力。展望：今后互联网时代小微金融的发展有五个方向，第一更加注重金融消费者的需求挖掘和权利保护，第二更加注重数据信息的管理，第三更加注重金融创新的边界性、简单化、标准化和高效化，第四更加注重手机作为移动互联的终端的争夺第五，更加注重法律技术和制度创新支持。