汽车保险的现状与发展趋势

汽车保险的现状与发展趋势摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。关键词：保险汽车发展AbstractPerfectionanddevelopmentofautoinsurancesystemisofgreatimportancetothedevelopmentofChinaautoindustry.BasedonthecurrentstatusandadvancedexperienceofUSAandJapan,gapisfoundoutandthedevelopmenttrendofChinainsurancesystemispresented.Withthesocio-economicdevelopment,increasingcarownershipAutomobiletravelconveniencetopeople,becauseofthetrafficaccident-causedcomplexasaserioussocialproblemChina'svehicleinsurancemarkethasacertainscaleandcharacteristics,butduetotherelativelyshorthistory,thereisinsufficient.ThisarticleonChina'sautomobileinsuranceanalysisofthemarket,enablespeopletomoreclearlyunderstandourautomobileinsurancemarketKeywords：insureautomobiledevelop目录摘要................................................................................................................................0Abstract........................................................................................................................11.我国汽车保险现状及发展趋势..............................................................................31.1汽车保险的现状...........................................................................................................31.2汽车保险的发展趋势..................................................................................................52.我国汽车保险业的现状及分析..............................................................................72.1车辆事故中的受害者保障程度不足..................................................................72.2强制实施第三者责任险是一大进步...................................................................83、我国汽车保险制度的发展趋势的分析..................................................................93.1无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的趋势.......................................93.2强制汽车保险制度势在必行................................................................................93.3从人主义的汽车保险制度是必然趋势............................................................103.3.1责任保险............................................................................................123.3.2意外保险.............................................................................................124.我国车险行业经营方面问题突出........................................................................145.2010年车险市场五大趋势...................................................................................165.1小排量汽车增长改变客户构成..........................................................................165.2竞争转向以服务手段吸引客户..........................................................................175.3开辟新渠道电话投保越来越多.........................................................................185.4加强监管市场环境不断改善..............................................................................195.5转变经营理念强化风险识别能力.....................................................................20总结..............................................................................................................................21致谢..............................................................................................................................22【参考文献】..............................................................................................................231.我国汽车保险现状及发展趋势1.1汽车保险的现状根据公安部信息。如下图1-1：图1-1汽车保有量逐年上升，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。因为我国各财产保险公司中，汽车保险业务保费收入占其总保费收入的50%以上，部分公司60至70%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。汽车保险业务的效益已成为财产保险公司效益的“晴雨表”。如下表1-1：2006年-2008年国内汽车保险保费收入情况名称/年份2006年2007年2008年1-8月保费收入(亿元)1107.871484.31184.19同比增长29.10%34%16.63%占产险公司业务比重70.10%71.10%68.58%从市场份额看，我国车险类别已分化明显，并且人保、太保和平保呈三足鼎立态势，人保占主导的格局，三大产险公司占据了一半以上的市场份额，其中人保财险占到41％左右的市场份额，太平洋占11%，中国平安占大约10％的份额，分列前三甲。当然不同地区也有一定区别。如下图1-2、1-3、1-4：图1-2图1-3图1-41.2汽车保险的发展趋势1.1.2强制汽车保险制度势在必行世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于1925年起草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于１９２７年公布并实施。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：（1）直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。（2）求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法的规定独立取得。（3）故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障，维护了社会的安全与稳定。为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险（内容有第三者人身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等）以及个人伤害保险，并要求随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是一种强制责任保险。我国于1984年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。1.1.3从人主义的汽车保险制度是必然趋势由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有：（1）充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。（2）保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费负担比从车主义的汽车保险合理。（3）可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度，保险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国，买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。同一项保险，因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。在日本，保险公司实行保费的等级制度（分为1-20级），即按照以往的理赔情况对投保人的保费进行划分和调整