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潍坊银行质量管理体系文件文件编号：版本：A/0密级：生效日期：潍坊银行贷后管理作业指导书编制部门：授信管理部编制：崔玉川日期：优化：崔玉川日期：审核：日期：批准：日期：序号版本号修改单号修改人修订日期1A/0初版/潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次A/0文件页码第1页共30页11．目的本指导书规定了潍坊银行贷后管理人员在授信业务发放后进行贷后管理工作的具体要求，旨在规范潍坊银行授信业务的贷后管理，全面、客观、真实地反映信贷资金使用状况，及时发现并采取有效措施防控风险，最大限度地保障信贷资金安全，促进全行信贷经营管理持续健康发展。2．适用范围本指导书适用于潍坊银行所辖机构发放的贷款及表外项目中的直接信用替代项目，具体包括：贷款、贴现、贸易融资、承兑、信用证、保函等表内外本外币授信业务的贷后管理。3．定义和缩写3.1贷后管理是指潍坊银行贷后管理人员在贷款发放后到贷款收回的整个期间内，对授信客户的资金用途、生产经营、管理水平、财务指标的变化、现金流量、抵（质）押物的安全、担保人的保证能力等与信贷资产安全有关的因素进行连续不间断地监控、分析，及时发现预警信号并积极采取相应补救措施，保证信贷资金安全运行，确保贷款本息能够及时收回的信贷管理工作。3.2贷后管理人员是指总行风险监测人员及分行（客服中心、事业部）贷后管理部人员和参与信贷业务调查、审查、审批的经营管理人员。3.3贷后管理工作尽职是指参与贷后管理的人员，按照本作业书规定的时间、内容、要求、流程、方式等对授信客户的资金使用、经营管理、保证人的担保能力，抵(质)物的安全性和有效性进行了全面、细致的贷后潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次A/0文件页码第2页共30页2检查，客观、真实地反映了有关情况，发现潜在风险及时采取了有效措施；同时对贷后检查的资料进行了收集、整理、分析和归档管理。4．职责部门职责与权限授信管理部1．修订完善《潍坊银行贷后管理工作尽职指引》。使全行授信业务贷后检查工作做到操作标准统一、操作流程统一、检查标准统一、检查格式统一2．组织客户经理培训3．开展非现场检查。通过非现场检查方式监督、指导分行（客服中心、事业部）的贷后管理工作4．加强贷后管理资料的标准化管理5．通过非现场检查等方式，加强客户信息资料的收集、整理和分析，为客户授信提供决策参考依据6．评估分行（客服中心、事业部）的贷后管理工作。通过非现场检查，对分行（客服中心、事业部）的贷后管理工作、贷后管理能力进行评估，帮助找出薄弱环节以改进工作，提升风险防控能力；同时为授权管理提供参考依据7．对违规行为提出初步处理意见。通过非现场检查等方式发现存在未按规定进行贷后检查、贷后检查虚假记载等违规行为时，及时提出工作建议、下发风险提示以及提出初步问责意见等措施督促分行（客服中心、事业部）整改落实8．对全行的贷后管理工作进行定期梳理、总结，及时改进贷后管理工作，保持贷后管理工作的连续性潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次A/0文件页码第3页共30页3部门职责与权限分行（客服中心、事业部）客户经理1．负责调查岗移交的授信档案的接收工作；向档案管理岗移交授信档案。在授信业务结束后按有关规定办理解除抵(质)押品手续2．进行贷后跟踪检查，核实资金用途、流向，落实批复要求3．收集客户信息并定期联系客户，进行日常贷后检查4．对担保人或抵、质押物进行监管5．复测信用等级和风险分类。按规定要求复测客户信用等级，对客户评级指标变化导致信用等级下降的，要分析原因加强监管，必要时进行重新评级和调整，并按权限进行分类确认6．风险预警。发现风险信号及时分析原因采取补救措施并报告7．做好还款准备金帐户的管理，对大额异常资金流动进行全面监控和分析8．贷款本息收回。负责按时催收、收回贷款本息，若发生不良贷款的，要制定相应清收、重组方案，经有权人审批后组织实施9．负责信贷管理系统的贷后管理信息录入10．负责按规定完成贷后管理分析报告11．其他特殊资产管理部负责对上划移交及诉讼贷款进行管理，并负责对分行（客服中心、事业部）清收不良贷款进行指导和提供法律支持内部审计部负责对全行贷后管理工作质量进行抽查和评价5．原则与基本规定5.1贷后管理的原则潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次A/0文件页码第4页共30页45.1.1全面性原则。对所有授信业务按要求进行贷后检查，对授信客户的贷后检查要全面，能够真实地反映客户的经营状况。5.1.2客观性原则。按照本指导书要求独立地开展贷后管理工作，客观、真实地反映债务人、保证人的财务状况和经营管理状况，以及政策变化等因素对其影响程度和抵（质）物的状况，确保信贷资金安全。5.1.3及时性原则。按照本指导书的规定及时做好首次跟踪、日常检查等贷后管理工作，全面了解债务人、保证人经营管理等方面的信息，发现风险预警信号时及时分析原因并采取补救措施，有效防控风险。5.1.4审慎性原则。贷后管理坚持按照“实地”检查的要求，按照有利于信贷资金安全、有利于风险防范的原则，运用定性与定量分析，了解影响债务人偿还债务的不确定性因素，及时采取补救措施，进行合理规避与防控。5.2贷后管理的目标贷后管理按照“识别、预警、预控”三个阶段加强管理，授信发放后要通过对财务数据和各类信息的搜集、分析充分识别风险，将风险防范关口前移，及时捕捉风险预警信号，发现后及时作出判断并进行披露，并迅速制定预控方案，利用切实可行的措施防范风险。5.3贷后管理的基本要求5.3.1贷后管理人员在贷后管理中，应严格遵循“客观、公正”的原则，独立发表检查意见，不受任何外部因素的干扰。5.3.2贷后管理实行回避制度。贷后管理人员对关系人贷款的贷后检潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次A/0文件页码第5页共30页5查应主动予以回避。5.3.3潍坊银行贷后管理实行条块分离、专职运行、整体互动的大风控管理模式。授信业务发放后，换人进行专职贷后管理；调查岗负责客户资源关系维护，贷后管理岗负责风险管理，双方对客户的再营销信息积极互动；其他参与客户授信业务审查审批及总行风险监测人员负责就风险管理工作与贷后管理岗积极沟通。5.3.4要将贷后管理与业务营销进行有机结合。在贷后管理中，应了解客户的经营特点，其上、下游客户及与之业务合作的紧密程度，客户的发展规划，客户的季节性或下一步资金需求及来源和资金结算情况等。根据客户前期的业务合作综合回报情况、客户的经营发展前景、资金需求和我行的信贷产品进行综合分析，为客户设计最佳营销方案。把单纯的贷后管理工作与对客户服务、营销有机的结合起来，将贷后管理、再营销贯穿于业务合作的整个过程，不断提高服务质量、风险管理能力和营销水平。5.3.5贷后管理人员应根据岗位职责和贷后管理要求，按照本指导书规定的程序和要求进行贷后检查，不得违反程序或减少程序。5.3.6贷后管理人员应对债务人、保证人提供资料的完整性、真实性、有效性进行核实，并保证资料的客观性、及时性。5.3.7贷后管理人员负责贷后检查信息的收集、整理、录入工作。贷后检查完成后，应及时将所检查的内容录入到信贷管理系统“贷后管理”项目中。5.3.8贷后管理人员应通过持续监测判断客户的偿债能力和综合信潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次A/0文件页码第6页共30页6誉，并针对客户授信与管理及时提出工作建议，包括：增加或缩减授信，要求债务人提前还款，决定是否将该笔授信列入观察名单或划入问题授信等。5.3.9贷后管理人员要做好信贷资产的质量监控，及时上报不良资产的发生、收回、新增等情况。5.4贷后管理业务范围。贷后管理的业务范围是指贷款及表外项目中的直接信用替代项目，具体包括：贷款、贸易融资、票据贴现、票据承兑（全额银行承兑汇票、差额银行承兑汇票、银行承兑汇票拆分集合）、保理、信用证、保函等表内外信用发放形式的本外币授信业务。5.5贷后检查方式贷后管理实行现场检查与非现场监控相结合的工作制度。5.5.1敞口授信业务以现场检查为主，以非现场监控为辅。5.5.2全额保证金银行承兑汇票（保函、信用证）、票据拆分（集合）、银行承兑汇票贴现、质押贷款（存单、国库券、银行承兑汇票、有价证券）等业务以非现场监控为主，以现场检查为辅。5.5.3贷款出现逾期、欠息或风险分类结果级别下调时，分行（客服中心、事业部）要在2个工作日内将出现不良的原因、授信的状况（额度、期限、利率、担保）、风险预警检查中发现的问题及采取的措施等信息录入信贷管理系统“贷后管理”项下的“风险预警”模块中。5.6贷后检查频次潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次A/0文件页码第7页共30页75.6.1100%保证金银行承兑汇票（保函、信用证）、票据拆分（集合）、银行承兑汇票贴现、质押贷款（存单、国债、银行承兑汇票、有价证券）等业务，每半年进行1次日常贷后检查；发现质押物存在影响资金安全的因素时，要随时进行检查，直至风险得到有效控制。5.6.2个人消费信贷业务。债务人按合同约定及时偿还贷款本息的，贷后检查每半年1次；当出现未能按时还本付息、贷款逾期等风险预警信号或贷款风险分类结果向下迁徙等不利因素时，客户用信情况要随时检查，贷后检查从出现不利因素的次月起至少每月1次；当不利因素得到有效控制且连续2个月正常还本付息后，从第3个月算起贷后检查每季1次；当债务人连续2个季度正常还本付息时，贷后检查恢复每半年1次。5.6.3小微及微小类业务。债务人按照合同约定及时偿还贷款利息的，贷后检查每季1次，每季前二个月至少以电话方式每月进行沟通一次，当出现欠息风险预警信号或按照风险分类贷款形态向下迁徙的，客户用信状况要随时检查，贷后检查至少每月1次，当风险预警信号等不利因素消失或已采取可行措施的，从次月算起贷后检查恢复每季1次。5.6.4公司类业务、项目贷款、房地产开发贷款等固定资产贷款的风险敞口授信贷后检查每月1次。5.6.5贸易融资业务贷后检查5.6.5.1下列业务在授信期内日常贷后检查应不少于1次。5．6．5.1.1即期信用证打包贷款，贷款期限在3个月(含)之内，发货期前进行1次贷后检查。潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次A/0文件页码第8页共30页85．6．5.1.2远期进口开证，期限在90天（含）以内，开证授信敞口合计折合不超过20万美元的，信用证承兑后2个月内检查1次。5．6．5.1.3发票融资及托收押汇业务，贷款期限在3个月(含)之内，在发货期后进行1次贷后检查。5.6.5.2下列业务在授信期内日常贷后检查每月1次。5.6.5.2.1期限超出三个月或单笔贷款超过等额200万元人民币或单户总额超过等额500万元人民币的信用证打包贷款、发票融资等。5.6.5.2.2所有订单融资和进口押汇业务。5.6.5.2.3进口开证超过90天（不含）或开证授信敞口合计折合超过20万美元的。5.6.6对保证人、抵押物、质押物（存单、国库券、银行承兑汇票、有价证券质押物除外）贷后检查每季1次，检查内容参照对债务人的要求执行。5.6.7分行（客服中心、事业部）根据实际情况，对合作的专业市场、融资性担保公司每半年进行一次日常贷后检查。5.7风险预警信号风险预警信号包括：财务预警信号、非财务预警信号、社会信息预警信号、银行预警信号及自然人预警信号等。5.7.1财务预警信号的主要表现5.7.1.1财务信息难以取得，客户不能按要求提供当期或充足的财务信息，或提供虚假财务信息。潍坊银行贷后管理作业指导书文件编号文件版次A/0文件页码第9页共30页95.7.1.2财务指标异常变化，主要包括：5.7.1.2.1现金状况恶化，销售收入、利润、现金流量持续下降。5.7.1.2.2对外部融资过度依赖，流动比率明显降低、资产负债率增加较快、短期金融负债增加较大、贸易性负债增加过多以及大量发行债券等。5.7.1.2.3营业收入稳定，应收账款异常增加、账龄延长、应收账款周转率下降。5.7.1.2.4存货水平、构成、周转率发生显著变化。借款人对原材料涨价预期膨胀，大量购进存货；存货异常增加，特别是商品或产成品库存明显非季节性增加；原材料和存货的成本异常波动；存