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目录上一页下一页退出高等教育精品课程教案网络金融授课教师：陈欣目录上一页下一页退出网络金融第五章电子支付第二章电子货币理论第四章网络金融模式第六章网络金融经营管理第七章网络金融监管*第八章网络数据安全第三章网络金融业务第一章绪论目录上一页下一页退出第四章网络金融业务第一节网上银行业务一、网上银行概述二、网上银行的业务第二节网上证券交易一、网上证券概述二、网上证券的业务平台三、网上证券交易的模式选择四、网上证券交易业务系统第三节网上保险一、网上保险的产生二、网上保险业的发展三、网上保险公司的建立四、网上保险技术五、网络保险市场六、网上保险营销目录上一页下一页退出银行经营方式网络化包括两个方面：一是网上支付，即是完成电子商务的资金在线支付，发挥其资金流通的关键性作用。二是全面开展网上银行业务，包括动静态信息、查询、交易等。一、网上银行概述（一）网上银行的定义网上银行又称在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。第一节网上银行业务目录上一页下一页退出（二）网上银行的特点作为信息时代的产物，网上银行具有以下特征：1.以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。2.应运电脑软件系统进行操作和管理。3.需要良好的社会基础设施的支持。4.容易进行成本控制。5.信息共享。6.不关门的银行。目录上一页下一页退出二、网上银行的业务（一）企业电子银行企业电子银行是银行根据企业客户实际需要，专门为其设计的一套企业自助金融服务系统。它通过采用先进的网络通讯技术将银行的计算机管理系统通过各种工具延伸到企业，形成将银行服务直接送到客户办公室的服务系统。它拉近了客户与银行的距离，使客户不再受限于银行的地理环境、空间距离和物体媒介的限制，足不出户就可以享受到银行的服务。同时通过计算机安全防范技术保证在提供充分业务方便性的同时，更有效地保障了企业资金的安全。目录上一页下一页退出案例：企业银行系统物理构成（EnterpriseBankingsystem，简称EBS）目录上一页下一页退出企业银行系统（EBS）功能1、对公查询：帐户余额、存款利率、帐户对帐单、帐户信息、对方帐户信息、帐号锁状态、当天交易额、查汇款与同城转帐处理结果。2、对公转帐：同城同行电子支票支付、同城跨行电子支票支付、委托银行开本票、委托银行开异地汇票、异地系统内电信汇、异地跨行电信汇、国际间电信汇、企业内部结汇、企业内部收款、还银行贷款、还银行利息。目录上一页下一页退出3、储蓄：储蓄帐户余额、本币存款余额、无折交易、本币存款户当日发生额、储蓄代发工资、外币存款户余额。4、信用卡：信用卡转帐、信用卡对帐单、信用卡余额、信用卡代发工资、信用卡透支利率。5、对外结算：信用证、信用证修改、结汇、信用证开证。6、其它:支票挂失、凭证号注销、汇票止付、帐号加锁、支票止付、购买支票申请、购买凭证申请、撤消电信汇，以及系统管理、客户档案管理、帐户票据管理、终端管理、柜员及交易员管理、参数控制管理、IC卡系统管理等。目录上一页下一页退出企业银行系统（EBS）特点1.安全：保证企业银行系统安全的方式较多，如：密码手段、交易控制、IC卡身份校验、变码印鉴校验、通讯加密、电子授权证书等。2.准确：前置机的工作确保了交易的合法性，实时对帐保证了交易的准确性。3.高效：银行柜台延伸到企业，大大加快了结算速度，提高工作效率，加快了资金周转。4.灵活目录上一页下一页退出本系统有两种实现方式。客户可以根据需要选择实现方式：拨号网络访问方式和Internet网络访问方式。本系统有三种工作方式。(1)纯电子化：转出扣帐、转入入帐全部由软件实时完成；(2)半电子化：转出扣帐由软件实时完成，转入入帐由人工核对正确后手工入帐；(3)手工入帐：前置机受理后，转出扣帐、转入入帐全部由手工完成。目录上一页下一页退出5.方便：企业可以在现有设备基础上实现企业银行，无需更大的投资。6.提高银行的竞争力：在竞争激烈的金融市场中，企业银行系统投资少、见效快、收益明显，可以增加银行的企业用户数量，大大提高银行的竞争力。目录上一页下一页退出企业银行系统（EBS）的运行环境1、Client/Server方式企业配置：PC交易终端Win95/98操作系统。银行端配置：两台高档服务器或小型机做企业银行前置机和备份机；PC做银行管理终端；Unix操作系统；Informix等数据库系统。2、Browser/Web方式企业配置：PC做企业终端Win95/Winnt操作系统。银行端配置：两台高档服务器或小型机做企业银行前置机和备份机；PC做银行管理终端；Unix操作系统；Informix等数据库系统。目录上一页下一页退出（二）个人电子银行业务个人电子银行业务与其它普通商业银行既有相同之处，也有很大的区别，主要包括下列内容：（1）信用卡。网上银行有别于其它银行的是，它有极强的利率竞争优势。在英国，网上银行的信用卡利率一般在9％—10％之间，而其它商业银行则在12％—15％，上下相差3-5％；此外，网上银行保证赔偿客户的信用卡诈骗损失。（2）存款帐户。存款业务通常只开设储蓄存款帐户，而不办理活期存款帐户。其原因是，西方国家的活期存款是一种交易帐户，流动性极强，管理成本太高。然而，网上银行的客户可通过因特网或电话在不同银行的帐户之间进行资金划拨。目录上一页下一页退出（3）消费信贷。网上银行的消费贷款一般都设定最高限额，如最高不能超过15000英镑等，其目的是控制信用风险。（4）其它银行业务服务，包括查看帐户余额及咨询、房屋抵押贷款、购买保险和网上购物;开设活期存款帐户；网上进行投资如股票交易、购买单位信托基金等；通过数码技术与电视联网，提供电视银行业务服务。网上银行“无线运用协定”技术，即将使因特网与电视及移动电话连网。在不远的将来，人们只要通过小小的移动电话屏幕，就能在任何地点，任何时间进行银行业务交易。目录上一页下一页退出（三）网上银行结算网上支付是指付款方把支付指令发给收款方,然后由收款方把支付指令转发给银行。银行经后台系统处理,并通过传统的支付系统完成银行之间的清算和结算。因此,保证通过互联网传送支付指令的安全性和保密性是非常重要的。网上支付系统涉及付款人、收款人和银行,网上支付系统把银行的柜台延伸到客户端,因此,网上支付是传统支付系统的创新和发展。目前,网上支付方式主要有信用卡支付、电子支票和电子现金等。目录上一页下一页退出电子现金的支付过程目录上一页下一页退出电子借记支票的流传程序与步骤目录上一页下一页退出电子贷记支票的流传程序与步骤目录上一页下一页退出电子资金划拨证书支票签字证书背书证书证书安全信封汇款发票收据信用卡签字“Card”信用卡签字工作站商场声明电子支票item付款人银行贷记账户收款人银行借记账户电子邮件自动清算所ECP支票清算储值支票Payer付款人电子邮件汇款接受账户安全信封安全信封汇款支票签字证书证书目录上一页下一页退出（四）票据电子化管理系统在成千上万的金融存档票据中查找某一特定单据时，传统的文档管理方式由于纯手工操作，劳动强度大，效率低下，已难以适应业务发展的需要。票据电子化管理系统，利用计算机图像处理、网络、多媒体等技术，实现文件存储、查询、管理的完全电子化，系统可广泛应用在信用卡、会计通存通兑、出纳现金自动化处理及自动柜员机等方面，亦可应用于保险公司的各类保单的存储查询，税务报表及医院病案的管理。目录上一页下一页退出该系统的录入端有数字摄像头及高、中、低速扫描仪可供选择。生成的影像可存储在光盘和胶卷两种不同介质上。系统支持高速光盘查询、本地网络查询和远程WEB查询，充分满足用户不同的需求和投资规模要求。无论金融、保险、政府或档案管理部门，不需增加新的数据录入工作，在正常业务处理的同时即可完成文档的电子化管理。目录上一页下一页退出银行票据档案光盘缩微管理系统(Wisfile)--网络结构目录上一页下一页退出银行票据档案光盘缩微管理系统(Wisfile)--性能特点实现会计档案计算机管理：采用先进的图像数字化，光盘库存储计算机处理和Internet网络技术，实现会计凭证存储及其信息管理的自动化。优化业务流程：将档案管理和事后监督有机的结合在一起，使业务流程更为合理。处理能力强：开发专用的凭证扫描和图像处理工具，并采用批处理技术，提高系统管理速度，适合会计凭证集中处理的需要。系统日处理凭证1--20万张。目录上一页下一页退出安全可靠：采用密码管理、资源管理等多种安全认证技术，确保系统安全可靠。易于扩容：采用标准设备接口，使系统可以使用各种型号的设备，而不依赖特定的设备，用户也很容易根据实际需要进行系统配置和扩容。查询功能强：灵活的信息查询工具，实现本地/异地检索、调阅、打印等功能。远程录入：支持远程录入功能，使偏远营业网点能及时将凭证图文信息上送到核算中心。目录上一页下一页退出银行票据档案光盘缩微管理系统Wisfile--工作流程目录上一页下一页退出银行票据档案光盘缩微管理系统Wisfile--功能与组成1.图像扫描使用高速双面扫描仪录入凭证图像，并进行压缩存储。扫描方式：手工单张扫描，自动批量扫描。扫描速度：20-200张凭证/分钟。分辨率：100-300DPI可选。图像格式：支持JPEG、TIF等多种图像格式。扫描仪：支持多种型号的扫描仪，如BellHowell、Fujitsu、kodak等。2.图像拍摄使用拍摄平台拍摄凭证图像，并进行压缩存储。拍摄速度：6-10张凭证/分钟。图像格式：JPEG图像格式，真彩色。目录上一页下一页退出3.图像整理定义凭证类型，建立凭证图像之间的逻辑关系。补充录入漏录/错录凭证的图像。4.要素录入录入凭证要素信息，与凭证图像一起形成完整的会计凭证图文信息库。通过与现有事后监督系统的连接，将事后监督录入的凭证信息转录到档案管理系统中，避免重复录入。5.光盘存储与光盘库采用只读光盘作为存储介质，光盘容量为650MB。可存储1-2万张凭证的图文信息，保存期限大于30年。支持不同型号、不同规格的光盘库。目录上一页下一页退出6.查询调阅所有的凭证信息均可作为查询的要素，如凭证日期、记帐日期、单位名称等。支持确定查询、模糊查询、区间查询等多种查询方式。采用权限管理和资源管理的方法对用户操作进行控制，只有经授权的用户才能进行查询操作，使用有关的信息资源。查询途径：银行内部网络查询，远程电话查询，Internet查询。目录上一页下一页退出案例：RCMS电子报表系统RCMS电子报表系统充分利用现代IT行业中的高科技产品和高度发达的银行网络系统，将银行原来的纸张报表转变成电子报表，通过光盘库统一存储、计算机集中管理，使得报表和客户帐单能够在银行网络上随时随地、方便快捷地查询、打印和下载，建立一个快速、准确、高效、安全的银行报表处理流程，实现真正意义上的无纸化办公。目录上一页下一页退出系统功能及特色使用浏览器（IE、Netscape）对报表进行查询，在用户端不用安装附加软件，使用方便，管理简单；利用浏览器（IE、Netscape）的强大功能可实现多屏查询,有条件查找,打印指定页,下载功功能；采用终端字符浏览器(在unix机器上安装)可支持采用终端(vt100等)的网点进行报表查询(仅限字符报表)；多个电脑中心之间的RCMS，可通过Intranet进行联网，实现报表的远程查询；许多银行根据地区划分成若干个电脑中心，如果每个电脑中心都使用RCMS，这些电脑中心的报表就可以通过银行的内部网络，在权限许可的范围内实现报表共享；目录上一页下一页退出通过E-mail订阅报表（将每天收集的报表，自动通过LotusNotes（Lotus公司出品的群件系列软件）的E-mail功能进行发送）；现在许多银行在办公自动化上采用了Lotus的群集软件，在RCMS上通过设定，可将指定的报表定时发送到