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LOGO第1页CONTENTSPAGE2目录页•互联网保险概述•互联网保险的主要模式•互联网保险的现状及发展趋势•互联网保险的典型案例•互联网保险的风险与监管TRANSITIONPAGE3过渡页第一节互联网保险概述LOGO第4页第六章•第一节互联网保险概述一、互联网保险的概念概念2015年7月25日中国保监会发布关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）的通知。该《办法》中规定：互联网保险是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同，提供保险服务。对比传统线下保险，互联网保险的参与方更为广泛，除了原有的保险公司、代理人以外，还包括官方网站、综合性电子商务平台、专业保险销售平台等，它们都发挥着重要的作用。LOGO第5页第六章•第一节互联网保险概述二、互联网保险的流程互联网保险的流程包括搜集和分析数据、保险产品个性化设计和精准营销、提供保险产品的购买、在线核保与理赔、在线交流。搜集和分析数据提供保险产品的购买在线交流在线核保和理赔进行专业的保险需求分析保险产品个性化设计和精准营销图6-1互联网保险流程图LOGO第6页第六章•第一节互联网保险概述二、互联网保险的流程1．搜集和分析数据2．保险产品个性化设计和精准营销3．进行专业的保险需求分析数据对于互联网保险具有重要的价值，保险公司通过对消费者行为数据、消费数据等互联网数据加以收集，并运用保险精算技术进行分析，可以开发出更具需求针对性的保险产品。保险产品设计和营销是影响产品销量的关键，在这方面互联网保险的优势是非常明显的，一些保险公司已经推出了互联网渠道的保险定制服务，而基于互联网技术的精准营销也被广泛运用。指保险公司提供网页形式的保险需求评估工具，通过需求评估工具对投保人的消费能力、风险偏好等进行评估，然后有针对性地推荐符合投保人需求的保险。LOGO第7页第六章•第一节互联网保险概述二、互联网保险的流程4．提供保险产品的购买5．在线核保与理赔6．在线交流在客户确定自己需要的保险产品之后，下一步就是进行网上购买。这要求保险公司做好网上购买对接服务，包括在合作平台提供购买入口、开发自己的保险销售网站和手机客户端等。在线核保与理赔是指保险公司通过推出在线核保与理赔的作业流程、争议解决办法，并提示理赔所需单证和出险联系电话、地址信息等透明化服务，使客户更方便地办理理赔。提供在线交流服务是指保险公司人员与客户进行在线交流，为客户提供售前咨询、评估、售后保障及理赔服务，最大限度地化解客户购买产品的疑虑。LOGO第8页第六章•第一节互联网保险概述三、互联网保险的优劣势•（一）互联网保险的优势1．成本优势传统渠道的租金、人工费用等成本不断攀升，导致传统渠道下的保险收益率不断下降。保险公司在线售卖保险产品，大大降低了管理成本和产品费率。据数据统计，在网上卖出一份保单比传统营销方式节省50%～70%的费用。2．数据优势通过互联网，保险公司可以直接面对客户，将客户的信息第一时间录入数据库中，从而减少了信息被截留的概率，并且可以尽可能地让信息保持完整，有助于进一步的客户需求开发。LOGO第9页第六章•第一节互联网保险概述三、互联网保险的优劣势•（一）互联网保险的优势4．便捷优势保险公司利用互联网可以很方便地向客户推荐和介绍保险品种，，整个购买过程所用时间比其他渠道大大减少，投保流程比线下更为便捷。3．客户优势而互联网保险更多的是客户主动搜索和购买，保险公司处于优势位置。LOGO第10页第六章•第一节互联网保险概述三、互联网保险的优劣势•（一）互联网保险的优势5．创新优势顺应互联网的发展趋势，更多的保险公司开始在网络平台上进行产品创新，推出适合互联网销售的新型保险产品图6-2我国互联网保险的创新品种（数据来源：艾瑞咨询）LOGO第11页第六章•第一节互联网保险概述三、互联网保险的优劣势•（二）互联网保险的劣势由于保险产品本身比较复杂难懂（尤其是寿险类产品和养老金产品），使得代理人一环无法被省略。所以网络保险目前的角色只能充当代理人渠道的补充品。从目前全球互联网保险的发展情况来看，互联网保险最成熟的环节是对保险产品的信息检索，但这仅仅只是互联网保险最基本的服务，后续的保险认购、保后服务和保险索赔普遍处于起步阶段和中等水平，未来需要加强提升。险种地区信息检索保险认购保后服务保险索赔非寿险北美发达水平全球领先发达水平中等水平亚太发达水平全球领先中等水平中等水平欧洲发达水平中等水平中等水平中等水平寿险北美发达水平中等水平中等水平中等水平亚太发达水平中等水平中等水平起步阶段欧洲中等水平起步阶段起步阶段起步阶段表6-1互联网保险各环节发展情况TRANSITIONPAGE12过渡页互联网保险的主要模式第二节LOGO第13页第六章•第二节互联网保险的主要模式一、官方网站模式官方网站模式是指保险公司通过建立自主经营的电子商务平台，实现展现自身品牌、拓展销售渠道、增强客户体验等目的的电子营销方式。该模式能有效促进保险公司线上线下资源整合，提高经营管理水平。2000年，平安保险、太平洋保险、泰康人寿相继成立官方网站作为直销平台，开始了企业官方网站的品牌宣传和资讯传播，这是我国互联网保险发展进程中具有里程碑意义的一年。公司官方网站销售险种运营单位中国人寿国寿e家人身保险中国人寿电子商务有限公司中国平安网上商城、万里通、一账通人身险、车险、意外险及小微团险事业部负责中国太平洋保险在线e购人身保险事业部负责、太平洋保险在线服务科技有限公司新华保险网上商城人身保险新华电子商务有限公司太平人寿网上商城人身保险、车险、意外险太平电子商务有限公司泰康人寿泰康在线人身保险事业部负责表6-2国内主要保险公司官方网站LOGO第14页第六章•第二节互联网保险的主要模式一、官方网站模式•（一）官方网站模式的条件123LOGO第15页第六章•第二节互联网保险的主要模式一、官方网站模式•（二）官方网站模式的交易流程图6-3保险公司网站产品交易流程从目前传统保险企业直销官网交易来看，官网模式可以让用户有更多的自主选择性，浏览产品信息、对比产品细节、缴费等均可在线完成。LOGO第16页第六章•第二节互联网保险的主要模式二、综合性电子商务平台模式表6-3国内主要电商平台保险销售情况主要电商平台合作险企天猫商城在淘宝官方旗舰店设立旗舰公司的财险公司和寿险公司均达到几十家，产品涉及车险、旅行险、少儿险、健康险、财产险、意外险和理财险等多个领域苏宁易购合作险企主要包括中国平安、太平洋保险、泰康人寿、阳光保险和华泰保险5家京东商城与泰康人寿、太平洋保险等7家险企开展了合作LOGO第17页第六章•第二节互联网保险的主要模式一、官方网站模式•（一）综合性电子商务平台模式的优势1．客户群流量优势综合性电商平台通常拥有超大流量、海量数据、关联的行为偏好和商品数据等，可以为保险企业带来巨大关注并增加潜在客户。2．互联网技术优势综合性电商平台拥有大数据、云计算等技术资源，在客户需求挖掘、评估和预测等方面拥有得天独厚的技术优势。其可以通过搜集、整合客户在互联网平台的浏览与交易记录，调查客户的消费偏好和购买需求，提高向客户推送保险产品的针对性和有效性。LOGO第18页第六章•第二节互联网保险的主要模式一、官方网站模式•（一）综合性电子商务平台模式的优势图6-4部分保险公司网站创新产品3．互联网创新优势在网络时代，互联网不断激发创新活力。随着金融市场竞争的不断加剧，第三方电商平台利用互联网的强大创新优势，通过创新开展业务，实现与传统业务领域的跨界合作，紧紧抓住科技创新的主动权。LOGO第19页第六章•第二节互联网保险的主要模式一、官方网站模式•（二）综合性电子商务平台模式的交易流程图6-5互联网企业电商网站保险产品交易流程第一种是以门户、行业分类信息网站为主的基础引流渠道，保险公司利用互联网企业频道资源进行产品宣传展示，将用户引流至自平台交易。第二种是以B2C、O2O电商平台为主的场景嵌入式渠道，借用互联网交易场景关联保险产品销售。LOGO第20页第六章•第二节互联网保险的主要模式三、网络兼业代理模式互联网时代衍生出网络化的兼业代理模式，因其门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高等特点而逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。网络兼业代理模式分为两种：一种是按保监会《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》规定，获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构从事互联网保险业务；另一种是大量垂直类的专业网站在不具备上述监管要求的条件下，以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务。保险网络兼业代理机构主要类型有银行类机构、航空类机构、旅游预定类机构，目前，汽车类机构、医疗类机构也在迅速发展。LOGO第21页第六章•第二节互联网保险的主要模式四、第三方保险销售网站模式2012年2月，保监会正式公布第一批获得网上保险销售资格的网站，包括慧择网、捷保网等19家国内专业第三方保险销售网站。互联网保险公司中介网销的大门从而打开，此后保险中介业务规模得到高速发展。第三方保险销售网站除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外，还须申请网销保险执照，较网络兼业代理模式更加安全、可靠。网络平台第三方网络平台介绍慧择网于2006年深圳成立，主要实现电子化销售的产品有意外险、旅游险、家财险、货运险等；可实现电子化保单，支持网银、银联、支付宝付款捷保网技术支持为深圳安网科技有限公司，2008年推出，主要产品有意外险、意外医疗险、家财险、部分健康险、保险卡等E家保险网2007年在上海设立。主要险种有汽车保险、出国保险、意外保险、健康医疗保险、家财保险；实现电子保单，支持支付宝付款搜保于2006年北京设立，经营车险，主要经营范围为北京、深圳、广州、东莞、天津；车险投保方式为在线选择、获得报价、信息审核制表6-4部门第三方保险销售网站基本介绍LOGO第22页第六章•第二节互联网保险的主要模式四、第三方保险销售网站模式专业第三方互联网保险机构既能够保持传统产品专业的“深度”，又能覆盖互联网保险场景的“广度”。专业第三方保险销售网站在交易过程中起到纽带的连接作用，它一方面为用户提供尽可能丰富的产品，并衍生出产品优化组合、个性定制、协助理赔等深度的服务；另一方面能够拓宽带动传统保险企业的销售渠道，加强产品创新、监督理赔服务，促进传统企业产品、服务的良性竞争，为构建互联网保险的生态环境贡献了较大的力量。图6-6第三方互联网保险机构保险创新产品LOGO第23页第六章•第二节互联网保险的主要模式五、专业互联网保险公司模式专业互联网保险公司模式是指拥有监管部门颁发的保险牌照，不设线下分支机构，专门针对互联网保险需求，从销售到理赔全部交易流程都在网上完成的保险经营模式。目前，互联网保险公司主要包括众安保险、泰康在线和百安保险等表6-5专业互联网保险公司众安保险泰康在线百安保险其他（易安、安心）资本组成截至2016年末众安保险的前五大股东分别为蚂蚁金服（16.0403%）、腾讯（12.0907%）、中国平安（12.0907%）、加德信投资（11.2846%）、优孚控股（7.2544%）泰康人寿独资成立，中国第一家大型传统保险企业成立的互联网保险公司百度、高瓴资本、德国保险巨头安联联合设立的互联网保险公司，持股比例不明易安、安心等多为资本参与成立发展动态总保费从2014年的7.94亿元增长至2016年的34.08亿元，还在快速增长传统寿险基因的积淀，以及后天补充到位的互联网基因，共同成就了泰康在线在互联网保险领域得天独厚的优势2015年11月成立，旅行健康险和互联网金融险是业务重点较为活跃，如安心保险此前推出的天气险、恋爱险等综合场景险及家政无忧险等垂直细分场景险，很受欢迎产品特点与互联网生态内的所有场景快速建立连接，截至2016年末，众安保险已搭建生活消费、消费金融、健康、车险、旅游五个生态系统泰康在线已形成互联网产寿险结合的保险产品体系，产品线涵盖互联网财产险、旅行险、健康险、意外险、年金和投资连结险等险种涵盖旅游、餐饮、