P2P风险管理

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P2P风险管理一、风险基础知识二、P2P风险三、业务风险管理四、逾期贷款处理2019/10/102目录一、风险基础知识2019/10/1031、风险起源“风险”一词的由来,最为普遍的一种说法是,在远古时期,以打鱼捕捞为生的渔民们,每次出海前都要祈祷,祈求神灵保佑自己能够平安归来,其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归;他们在长期的捕捞实践中,深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险,他们认识到,在出海捕捞打鱼的生活中,“风”即意味着“险”,因此有了“风险”一词的由来。2、风险定义:风险的定义有两种。(1)狭义:强调风险表现为不确定性(2)广义:强调风险表现为损失的不确定性2019/10/104一、风险基础知识一、风险基础知识2019/10/105生产风险环境风险技术风险人员风险财务风险经营风险信用风险销售风险3、现代企业内部管理风险经济环境金融政策---利率、汇率CPI指数通货膨胀行业环境产品生命周期产业政策同行不正当竞争2019/10/106一、风险基础知识4、现代企业外部环境风险5、风险时刻存在任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败,造成巨大的经济损失,对作为债权人的小贷公司形成风险。信贷工作接触到各行各业,对各行业风险都要有所了解。2019/10/107一、风险基础知识特点“短、频、快”资金成本较高---风险与收益成正比银行基准利率4.875‰------目前普遍12‰我公司利率19.2‰国家保护的利率19.5‰-----民间借贷2019/10/108二、P2P风险小贷客户需求1、短期资金周转需求由于资金成本高短期使用才会有效益,长期使用成本高的资金风险会增大,同时会企业利润,不利借款企业的发展。2、有好的产品(项目、机会)急需资金新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单3、借款人为了少亏,两害相较取其轻例如:银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营,虽然利息较高,企业仍需要2019/10/109二、P2P风险(一)借款人经营风险借款人经营风险直接传导给债权人借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。2019/10/1010二、P2P风险(二)员工的操作风险(风险贯穿整个业务过程)操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。2019/10/1011二、P2P风险主要包括员工操作失误:审核失误、文书填写失效违反操作规程(逆程序)信贷决策失误:投放方向2019/10/1012二、P2P风险识别借款人经营风险降低操作风险建立风险预警机制贷款风险控制2019/10/1013三、风险管理财务信号市场信号行为信号其他信号2019/10/1014(一)识别借款人经营风险1、财务信号。财务信号一般包括借款人各项财务指标等指标低于行业平均水平或有较大变动。如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。2019/10/1015(一)识别借款人经营风险企业针对不同报送对象做不同的账。一是报税务局,以开票金额作收入,成本费用根据收入做调整。尽量做到收支相抵,做亏损或是稍微有一点盈利。二是报送银行,以出入库单据作为收入和成本计量依据。做出的报表通过虚增资产,多记收入、少计成本费用使之与贷款规模相适应,盈利水平、各项比率满足银行检查要求。三是对股东的报表。相对真实,以真实发生的收入、支出做依据。-------我们需要看到的报表四是根据监管部门的要求报送相应报表,如统计报表、行业监管报表等。2019/10/1016财务报表失真问题1、虚增存货,市价单价100元,账面单价200元。2、虚增土地价值,市价20万/亩,表上100万/亩3、供销合同造假,刻几个章很容易2019/10/1017辩证看待银行贷款金额1、银行作为债权人和小额贷款公司利益上有一定的冲突,但同时又有合作性。2、银行授信可以作为小额贷款公司的参考,踩着银行的脚印走下去更安全。3、小额贷款利率高,出现资金困难时借款人会先考虑归还资金成本高的贷款。2019/10/10182、市场信号借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整地区和行业信用环境恶化市场供求关系新产品的威胁产品价格发生持续性或大幅度的波动2019/10/1019(一)识别借款人经营风险3、行为信号提供虚假资料套取贷款借款人在其他金融机构违约未按规定用途使用贷款借款人到期还款困难借款人股权变动公司人员发生违规违纪行为主要股东或关联企业发生较大调整担保物品价值下降保证人保证意愿减弱借款人未经同意对外提供担保2019/10/1020(一)识别借款人经营风险4、其他值得关注的信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。2019/10/1021(一)识别借款人经营风险贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程,涉及到公司的每一个人。风险评价贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择、担保方式设计贷中相关文书填写与控制提示贷后管理的关注重点,及时关注风险及预警2019/10/1022(二)操作风险系统流程人员2019/10/1023(二)操作风险不按规定操作法律文件不健全信贷文件不符合规范数据统计失误风险预测失误2019/10/1024(二)操作风险如何防范操作风险?2019/10/1025(二)操作风险1、根据各种信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。2、根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。3、风险的变化性,及时关注风险的变化。调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。2019/10/1026(三)建立风险预警机制贷款风险控制是指针对可能发生的风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施,防止贷款风险的发生、扩大和恶化。使风险可控或可接受的范围之内2019/10/1027(四)贷款风险控制应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。分散风险转移风险回避风险2019/10/1028(四)贷款风险控制1、分散系统风险---小额、分散避免客户集中在一个行业讨论:要不要把鸡蛋放在一个篮子里?利弊?2019/10/1029分散风险2、风险转移:通过投保财产险和通过担保措施转移风险。现在是资金卖方市场,一定程度有条件筛选部分优质客户设置担保的作用和意义(1)担保限制借款人随意增加债务(2)检验借款人的贷款动机(3)检验借款人的能力、实力和资源的手段(4)确保处于主动的地位2019/10/1030转移风险----担保贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,设计担保组合方式。贷中控制手续完备贷后管理关注借款人担保物价值变化,抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前。2019/10/1031转移风险----担保3、回避市场风险(1)客户经理尽职调查(2)风控部门分析风险(3)贷审会决策讨论:那些客户不能贷?2019/10/1032回避风险对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险1、有不良记录的人能贷----分析不良记录的重要性和形成原因。2、看不顺眼的人不借----看不顺眼沟通有障碍,不宜贷款。3、怀疑赚钱能力的人不借----从行业背景,从业经历分析,做外行风险很大。4、借款额所占整体用款比重过大不能借。----启动资金、铺底资金不能借。5、借款项目不认可不能借----借款用途真实、还款来源有保障2019/10/1033逾期前的征兆:1、不能有效联系借款人:手机关机、在开会、出差、在办急事2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。分析突然逾期的原因:客户特殊情况---主观故意、客观因素监控的失误客户欺骗、隐瞒关键信息2019/10/1034四、和逾期贷款做斗争出现预期征兆时的处理:1.及时沟通----制定预案2.联系客户----现场查看掌握实际情况3.及时汇报----制定可行的方案4.执行方案----灵活的处理问题,“度”的把握5.进展反馈----及时调整策略6.不要做出任何空洞的许诺或无谓的威胁!7.一定要在采取行动之前先了解、掌握客户!8.追究到底!2019/10/1035四、和逾期贷款做斗争2、P2P的特点之一----“快”如何在短时间内快速完成信息收集、逻辑判断、交叉检验、最终决策?2019/10/1036风险管理最核心内容:了解你的客户!2019/10/1037

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