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案例分析一、故意碰撞骗取保险（一）现场照片（1）（2）标的车（1）（2）（3）（4）三者车（二）报案情况我公司承保的一辆213老旧越野车司机报案称在行驶途中因天黑未看清路走过头了，只好往回返，正调头时与后面一辆正常行驶的奔驰车相撞，造成标的车左侧中部和三者车左前部受损，无人员受伤，现场未变动。（三）现场查勘查勘员接95518调度到达现场后，对受损车辆进行勘查拍照，通过事故车辆停放的位置和受损痕迹对比，认定此次事故的第一现场是真实的，进一步观察车辆的损失程度，由于标的车是老旧车辆，碰撞的位置在左侧损失不大，重点是三者奔驰车，它是一辆刚使用了一年的新奔驰，配件昂贵，修理费用高，查勘员非常认真，仔细勘验后发现两个疑点：1、奔驰车受损的配件大灯、前杠等老旧（见上图三者车3），与新奔驰车本身不相符。2、安装大灯的螺丝部位非常干净没有尘土（见上图三者车4），像是刚拧动过。查勘员经过分析怀疑标的车主与三者车主相互勾结，将坏件换到三者车上后故意碰撞，达到骗取保险的目的，于是查勘员对标的车主和三者车主分别做了询问笔录，询问双方是否认识，双方分别都说不认识，最后查勘员留下了双方的手机号码。（四）取证拒赔查勘员及时将疑问案件上报，并与疑难案件调查岗人员会商，决定从事故双方当事人通话记录入手，展开调查取证，通过有关部门调取了事发前后一段时间双方的通话记录，发现在案发前半小时内双方曾经有频繁的通话记录，这足以证明双方不但认识而且事发前还在不停谋划怎么制造事故，在事实面前双方车主不得不放弃了索赔，在放弃索赔书上签了字。（五）经验总结1、查勘员经验丰富认真负责，在现场勘验中有重点的查看三者车，发现问题后对事故双方车主做了询问笔录，在询问中抓住关键问题（双方是否认识），给后期的调查工作提供了原始的依据。2、有疑问的案件及时上报会商，发挥众人的智慧，找准突破口，展开有正对性的调查取证工作，用铁证打击各类骗赔案件，让骗赔份子无机可乘。二、先出险后投保（一）标的车受损照片（1）（2）（二）报案情况95518接一保户报案称车在附近的一个县城撞树了，本车前部受损，不能正常行驶，车已经不在现场，被拖到4S店了，无人员伤亡和三者损失，要求我公司派定损人员前往4S店定损。（三）发现疑点定损员接到95518调度后赶到4S店，看到标的车左前部损失较大，询问事故经过及时间，车主说大概4个小时前因为躲避行人撞到了树上，定损员随即给车辆拍照定损，当仔细观察受损部位时发现车上有撞击树木时留下的木屑（见上图2），取出部分木屑仔细观察，发现木屑已经非常干燥，不像刚从树木上脱离，据此定损员推定车辆发生事故的时间不是在4小时前，而应该有较长时间了，为什么车主要隐瞒出险时间呢？（四）取证拒赔通过调取保单信息发现标的车是一辆新车，投保才10天，会不会是先出险后投保？定损员马上将上述情况给95518反馈，要求95518调度出险地查勘员去现场核实情况，走访了解，看看是否能查出出险时间。同时定损员积极与各个施救单位联系，其中有一个施救车反馈在10多天前在该事故地点施救过一个同款撞树的新车，并做了询问笔录，随后出险地查勘员反馈也回来了，称几小时前该地未发生过事故，树木的撞击痕迹已经有较长一段时间了，并对事发地进行了详细拍照上传。定损员将上述证据展示给车主，车主只能承认了先出现后投保的实情，在放弃索赔书上签了字。（五）经验总结查勘定损人员要仔细观察任何能反应事故情况的细节，如从中发现疑点，及时做好反馈的同时，主动想办法搜寻证据，做到有理有据。三、碰撞事故对方已赔付又向保险公司索赔。（一）标的车受损照片（1）（2）（3）（4）（二）报案情况95518接到一雅阁车主报案称：昨天晚上回家将车放在宿舍楼下，第二天早晨发现车辆受损，找不到肇事方，车还在现场。（三）查勘定损查勘人员接95518调度，到达现场后，看到车辆右侧受损，打开车门发现右侧座椅气囊爆开（见上图4），需拆检定损，于是现场拍照后让车到修理厂由定损员拆检定损定损员给该车定损一万二千余元，（四）核损拒赔定损提交到核损环节后，核损人员发现车辆停放了一晚上，被撞时应该处在没有启动的状态，那么座椅气囊的探测器就未接通电源，气囊就不会爆开，而本车的气囊爆开说明被撞击时车辆是在启动状态，车上应该有人，与报案不符，核损人员经分析认为很可能是发生事故后对方已赔付车主损失了，车主又向保险公司提出索赔，因此核损人员建议拒赔处理。（五）经验教训此案虽然拒赔处理，但查勘定损环节存在明显问题：查勘定损人员不细心、业务不精，在查勘、定损环节未发现车辆受损情况与车主报案不符，因此未按疑问案件程序处理，未在现场给车主做必要的询问笔录，以至于后期发现问题下拒赔通知书时，车主不服提出许多理由，给拒赔工作造成很大的困难。因此理赔人员一定要加强责任心，努力学习业务知识，用我们的专业知识和认真的工作态度，有理有据使保户放弃不合理的索赔。四、酒后肇事更换司机（一）现场照片（1）（2）（3）（4）（二）报案情况有保户报案称，由于天黑未注意撞到了路中央的隔离带上，车损较大，无三者损失，无人员受伤，车还在现场未动。（三）现场查勘查勘员接95518调度后立即赶往现场，到达后看到路边有一人正在等待处理事故，表情悠闲平静，查勘员猜想事故不会很大，就问该人是否是本次事故车辆的驾驶员，对方说是，边说边来到路中间事故车辆旁，当查勘员看到事故车辆时，心里一惊，只见车辆还在隔离带处，受损非常严重（见上图1），打开车门一股酒气，主副气囊全部爆开，主气囊上有血迹（见上图4），说明驾驶员受伤，但该驾驶员即没受伤身上也无酒味，因此怀疑该事故发生后已更换了驾驶员，马上给该驾驶员做了详细的询问笔录，锁定了驾驶员姓名，并将主气囊上的血迹取样，然后报了交警处理。（四）取证拒赔证据提供给交警，经过验血，该驾驶员血迹与气囊上的血迹不符，证明该事故后驾驶员做了调包，经交警处理，最后落实该事故是酒后驾车更换驾驶员，拒赔成功，被保险人在放弃索赔通知书上签了字。（五）经验总结1、查勘员在现场仔细观察，发现疑点提取证据（血迹），做好询问笔录，锁定证据（驾驶员）。2、用科学的手段（验血）查出真相，落实酒后驾车更换驾驶员，拒赔成功。五、更换旧件骗保（一）事故照片（1）（2）（3）（4）（5）（6）（二）出险情况一奥迪A4车主报案称：在路上行驶时由于天黑未注意路上有一个大石头，撞了过去，造成托底事故，车底漏了许多油，无法正常行驶，没有三者损失，没有人员受伤，车还在现场未动。（三）查勘定损查勘人员接95518调度到现场后，对现场和受损车辆拍了照（见上图1、2、3、4），并告知保户需拆检定损，第二天拆检后发现变速箱壳底被撞了一个大洞，由于4S店对此类车型无法单独更换变速箱壳体，只能做更换变速箱总成处理。（四）发现疑点此案件在后期审核中发现两个疑点：1、现场的石头在前方，未达到变速箱的位置，变速箱在石头的后方，怎么会碰到哪？2、变速箱的底部比前杠的底部要高，前杠较低的部位并没有碰撞痕迹，后面的变速箱却碰坏了，不符合常规。因此怀疑变速箱并不是本次事故造成的，由于存在以上疑点，就将案件退回，要求重新调查。经重新调查虽然有疑问，但苦于找不到证据，于是将案件报到省公司。（五）取证拒赔省公司组织相关人员会商后，决定聘请外部有资质机构的专家对变速箱进行鉴定，经专家鉴定：此变速箱并非是本车的变速箱，出具了鉴定报告。在强有力的证据面前，车主不得不在放弃索赔的通知书上签了字。（六）经验总结1、查勘人员工作责任心不强，在现场没有发现疑点，因此没有做好询问笔录、后续跟踪案件等工作，给后期的拒赔工作带来很大的困难。2、需要时一定要借助外部的力量，聘请有资质的机构，掌握强有力的证据。