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12012年对公客户经理以及公司客户经理教材增改内容目录相关说明：由于今年时限较紧，仅对2011年全行重大制度办法做了增改，对中间业务产品进行了次序调整，考生可以结合2011年出版的《营销序列岗位培训教材（公司业务）》（上下册）以及《对公客户经理序列岗位培训教材》（上下册）进行复习。一、资产类业务1：煤炭资源整合贷款2：商用房开发贷款3：内保外贷业务4：代理中小企业设备租赁5：住房开发贷款6：设备购置贷款7：风险参贷方式办理国际结算及国际贸易融资8：工程机械产业链贸易融资9：品牌汽车产业链贸易融资-下游经销商存货融资模式10：品牌汽车产业链贸易融资-整车制造企业供应链融资模式11：医保项下保理12：订单融资+国内保理13：进口T/T融资+国内保理14：进口/国内信用证+商品融资15：商品融资+国内保理16：预付款融资/应付款融资+国内保理17：预付款融资+商品融资18:产业链黄金租赁业务19:黄金租赁业务20：境内型付汇理财通21：内外联动型“付汇理财通”22:委托债权投资二、中间业务C1-1:常年财务顾问业务C1-2:投融资顾问业务C1-3:高端财务顾问业务C1—4：重组并购业务2C1—5：PE主理银行业务C1—6：企业上市顾问C1—7：直接投资顾问业务C1—8：银团资产转让与交易业务C1—9：短期融资券承销业务C1—10：中期票据承销业务三、结算与现金管理业务A6-1:资金池业务四、小企业业务相关制度办法全部内容3一、资产类业务1：煤炭资源整合贷款释义指我行为满足借款人在提高煤炭生产集约化程度、有序开发利用煤炭资源过程中支付矿业权（包括探矿权、采矿权，下同）交易价款的资金需求，以借款人综合经营收益、对应煤矿未来收入等合法资金作为主要还款来源发放的贷款。本产品限于以下特定用途：（1）用于借款人以招标、拍卖、挂牌等市场方式或以协议方式取得矿业权，支付相应交易价款。（2）在取得采矿权的前提下，置换前期已缴纳的部分矿业权交易价款，开展后续煤矿建设或生产经营。适用条件借款人1、借款主体资格合法，符合国家有关矿产资源勘查区块登记（或矿产资源开采登记）管理规定的矿业权申请人条件，或政府部门规定参与矿业权交易所需的其他条件。涉及政府煤炭资源整合规划的，应获得省级（或以上）人民政府有权部门批准或认可的参与煤炭资源整合的主体资格。2、信用等级A+级（含）以上，资信状况良好，在银行融资无不良记录，安全生产记录良好，无其他重大不良记录。3、生产经营正常，财务状况良好，有合法稳定的收入来源，实现资源整合后其生产经营收益产生的净现金流能充分覆盖贷款本息。4、借款人具备以自有资金支付相应交易价款的能力，支付总额不低于国家针对煤炭项目规定的最低资本金要求，且能够先于贷款资金进行支付或与贷款资金同比例使用。5、借款人为煤炭行业客户的，还应符合行业信贷政策中有关客户准入标准。借款人为非煤炭行业客户的，应在本行业具有一定竞争优势，具备良好的资源整合能力，且煤炭资源整合、储备活动有助于其延伸上下游产业链条、充分发挥整体经营优势。6、贷款行要求的其他条件。4相关煤炭资源交易1、交易涉及的矿业权权属明确，矿区应纳入国家核准煤炭规划矿区目录。2、纳入政府煤炭资源整合规划的，项目须满足省级（或以上）人民政府煤炭资源整合方案规定条件及下级人民政府依据方案提出的其他具体要求。3、交易双方已达成正式的转让协议。4、涉及探矿权转让的，原探矿权人在完成规定的最低勘查投入后，需经依法批准，方可以将探矿权转让；交易还应符合政府有权部门对探矿权持有年限、勘查投入、权属等方面的规定。5、涉及采矿权转让的，应符合国家对拟转让矿山企业投入采矿生产年限、转让情形、税费缴纳等规定；对国有矿山企业，在转让其采矿权前，还应当征得矿山企业主管部门的同意。6、贷款行要求的其他条件。额度煤炭资源整合贷款金额应综合考虑借款人实际资金需求、还款能力等因素合理确定，不得超过矿业权交易价款的70%。期限依据矿业权交易价款支付安排、借款人预期现金流和投资回收期等因素合理确定期限，一般不超过3年，最长不超过5年。利率应根据业务风险状况在对应的人民银行同期限档次贷款基准利率基础上合理确定。5初审要点1、煤炭市场变化情况及影响。业务受理、调查阶段煤炭市场供给能力与需求状况，煤炭价格状况及价格走势；相关变化对借款人生产经营、利润等已产生的影响。2、有权政府部门针对煤炭行业、客户出台的政策、特殊规定及其影响。3、借款人基本情况。如借款人资信财务状况、综合收益状况与安全生产状况、融资能力、管理水平、生产经营规模。涉及借款人控股股东的，应对股东状况进行调查。4、资源整合项目的交易结构、安排及实施进度。交易涉及的各方主体基本情况，主体间是否存在关联关系，主体资格是否依法合规；目标矿井开采规模、资源储量规模，证件手续的完备情况；交易资金来源及安排；相关行政审批、登记的进展情况；交易实施进度，如资源整合方案的批准和实施情况，矿业权出售转让进度，申请变更登记情况等。5、融资方案情况。借款人当前融资状况、融资渠道；我行在贷款项目及借款人企业整体的融资占比；还款来源安排、贷款担保措施等状况。在测算资源整合后的净现金流时应注意扣除煤矿建设、改造及维持运营的资金支出，以及基于煤矿相关经营和筹资等活动产生的资金流出量。6、办理该笔业务是否会提高借款人对我行综合贡献度，并对借款人后续项目营销起到积极作用。7、借款人已交纳采矿权交易价款的情况或拟交纳采矿权交易价款的资金来源及真实性。8、贷款行要求或调查人员认为需要调查的内容。6贷后风险控制要点1、贷款行应要求借款人全额或与贷款同比例支付其应以自有资金支付的交易价款部分。2、贷款存续期内，贷款行应密切关注国家针对能源和矿产资源开发、整合出台的政策，关注借款人及其整合后产业链上下游企业生产经营状况。3、煤炭资源整合贷款发放时仍在申请办理矿业权转让审批和变更登记手续的，贷款行应督促转让双方按规定到登记发证机关办理矿业权变更登记或备案手续，密切关注借款人能否按时取得相关证照。4、对采用阶段性信用方式或保证方式的贷款，贷款行应及时督促借款人办妥抵押手续。对拟以矿业权抵押，但因政府原因暂时无法办理抵押登记手续的情形，还应与有权政府部门确认抵押登记时间等事宜，并可视情形在合同中约定相关内容。5、煤炭资源整合贷款发放后，贷款行应关注矿业权转让、变更情况，借款人若将我行贷款对应支持的矿业权转让、出租的，应按合同约定及时收回贷款资金。6、贷款行应跟踪借款人对被整合煤矿安全改造和技术改造的计划与进度，关注借款人后续融资需求与总量变化状况。对符合我行相关项目贷款产品办理条件的，应充分发挥前期介入的优势，做好后续融资的有效衔接。7、煤炭资源整合贷款到期后应按照合同约定及时收回贷款，不得周转使用。因资源整合进度、项目建设周期、市场价格波动等原因暂无法达到预期收益，但不影响贷款资金全额偿还的，可按照我行贷款展期规定办理展期。文件索引工银办发[2011]511号2：商用房开发贷款释义指贷款人向房地产开发企业发放的用于写字楼、商场、购物中心、宾馆（酒店）等商用项目及其配套设施建设的贷款。对非住宅部分投资占总投资比例超过50%（含）的综合性房地产项目，其贷款按商用房开发贷款管理。7借款人条件1、经工商行政管理部门核准登记的企业法人。2、已纳入我行房地产开发企业准入名单。3、产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好。4、具有贷款卡，并在我行开立基本账户或一般账户。5、我行评定的信用等级在AA-级（含）以上。6、借款人须为房地产开发企业，具备二级（含）以上房地产开发资质，实收资本1亿元（含）以上。借款人为项目公司的，应具备房地产开发资质，实收资本1亿元（含）以上，其控股股东净资产2亿元（含）以上且控股股东同意提供保证项目按期完工、项目成本超预算时及时筹集项目建设资金的承诺函。7、借款人为外商投资企业的，应符合国家相关规定。8、借款人信用良好，无不良信用记录。9、贷款人规定的其他条件。项目条件1、已纳入国家或地方建设开发计划，其立项或备案文件合法、完整、真实、有效，符合环评要求。2、具备《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《建筑工程施工许可证》。3、项目资本金比例不低于40%，且能够在使用贷款之前投入项目建设。股东借款和债券融资等负债性资金不得作为项目资本金。4、项目地理位置优越，交通便利，规划设计合理，配套设施齐全，位于商业繁华地段或中心商务区。5、项目设计须符合国家相关行业建设设计标准的要求。6、项目为写字楼的，建筑面积不低于5万平米，达到通行的国际甲级写字楼设计标准。7、项目为商场或购物中心的，借款人或其控股股东应具备一定的开发或运营经验。8、项目为宾馆（酒店）的，建筑面积不低于3万平米，建设标准应不低于四星级宾馆（酒店）。拟自主经营的，借款人或其控股股东具有四星级（含）以上宾馆（酒店）的经营经验；委托酒店管理公司经营的，须已与国内外著名酒店管理公司签订相关合作意向的协议。9、经评估，项目预期市场前景良好，项目预期净现金流量充裕，贷款还款来源稳定、可靠。10、贷款人规定的其他条件。8期限项目用于出售、转让的，贷款期限最长不得超过5年（含）；项目用于出租、自营的，贷款期限最长不得超过10年（含），其中项目为宾馆（酒店）的，贷款期限最长不得超过15年（含）。利率贷款利率执行中国人民银行及我行相关利率管理规定，综合考虑贷款风险情况合理确定。贷款方式商用房开发贷款须采取抵押、质押担保方式，优先以贷款项目土地及在建工程抵押。因项目销售需注销抵押登记的，应追加抵押、质押或保证担保，保证人信用等级应为AA-级（含）以上，确保贷款担保合法、充足、有效。不得接受以空置3年（含）以上的商品房及闲置2年（含）以上的土地作为抵押物。贷款管理要点1、商用房开发贷款实行总行名单制,对未列入总行名单的分行和城市,未经总行批准不得办理商用房开发贷款业务。2、商用房开发贷款对象要严格限定在具有经营房地产资质的企业,禁止对行政事业单位和工商企业单位的基础设施建设和集资合作建房发放商用房开发贷款。3、总行对商用房开发贷款实行专项指标管理,指标由总行统一掌握,严格控制,各行在权限范围内审批发放此类贷款时,须逐笔向总行申请规模;超权限贷款项目经总行审批同意后,由总行配套下达专项规模。4、要建立切实可行的商用房开发贷款封闭管理机制,对贷款实行严格的资金监管,对大额项目资金支付实行审批制,严格按照项目工程进度进行资金划付:（1）对于出售或转让的项目销售收入须进入借款人在我行设定的资金监管账户,贷款采取按项目销售进度分期归还本金的还款方式,确保项目面积销售完成70%前收回全部贷款本息。（2）对于出租或自营的项目,借款人应对未来出租或经营收入谨慎测算,制定切实可行的分期还款计划,出租收入须进入借款人在我行设定的资金监管账户。从项目竣工年度起,一般应按分期还款,采取按季或半年等额(或按约定比例)归还贷款本金的还款方式。5、贷款实行项目经理制,项目经理负责对贷款项目实施全面监管。6、贷款发放后,项目经理应对借款人、贷款项目、项目资金、贷款担保等履行监管职责,直至贷款本息全部收回,并将监管情况按要求认真填入《中国工商银行商品房开发贷款管理手册》。文件索引工银发[2001]88号、工银办[2001]117号、工银办发[2004]155号、工银办发[2010]591号、工银办发[2010]627号、工银办发[2010]764号、工银办发[2011]122号、工银发[2011]149号。93：内保外贷业务释义指为满足客户真实、合理、合法的融资需求，由我行境内分行（含总行公司业务二部，下同）作为担保人开出以境外机构为受益人的融资类保函（含备用信用证，下同），境外机构据以向客户（即被担保人）提供融资（包括贷款、贸易融资、融资租赁等）的业务。内保外贷业务纳入法人客户统一授信管理，占用担保申请人授信额度。能够提供全额低风险反担保的，按照我行授信管理规定相应占用授信额度。境内分行办理内保外贷业务，须占用国家外汇管理部门为我行核定的融资性对外担保余额