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汽车保险常识分享2013年6月分享人：叶树高从经济的角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度：保险是一种合同行为，一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度：保险是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度：保险是风险管理的一种方法，通过它可以起到分散风险、消化损失的作用；保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给给付保险金责任的商业保险行为。保险概述什么是保险？车险产品介绍自身车辆损失风险造成他人损失风险1车船税：按照规定的计税依据和年税额标准计算征收的一种财产税2交强险：保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成对方的人身伤亡、财产损失进行赔偿的强制性责任保险。3机动车商业险：是由经国家批准的商业保险公司推出的一项险种。车辆保险主险（基本险）附加险玻璃单独破碎险车身划痕险自燃损失险不计免赔特约险第三者责任险车上货物责任险车上人员责任险全车盗抢险(或附加险）商业险强制险交强险（机动车交通事故责任强制保险）车辆损失险车险道路交通事故•“道路”是指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公共通行的场所。•道路的范围包括公共通行的整个路面，包括机动车道、非机动车道、人行道以及隔离带等。道路•“交通事故”是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。•交通事故构成条件：1、涉及车辆的事件2、由于过错或意外造成的事件3、有人身伤亡或财产损失的后果4、过错或意外与损害后果之间的因果关系保险公司对被保险机动车发生道路事故造成受害人的人身伤亡、财产损失、在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。★所有车辆必须购买交强险（强制投保）。★被保险人和本车人员发生的伤害不在交强险赔偿之列。交强险：保险责任保险责任：使用被保险车辆致使受害人遭受人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任。赔偿限额：1.死亡伤残赔偿限额为110000元；2.医疗费用赔偿限额为10000元；3.财产损失赔偿限额为2000元；4.被保险人无责时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元。除外责任因受害人故意造成的交通事故的损失被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用死亡伤残赔偿项目丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金医疗费用赔偿项目医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。仅受伤无残疾、死亡，也可能发生死亡伤残赔偿限额项下的赔偿驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。以下四种情况造成人员伤亡的，保险人只负责在责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。第三者责任险条款—保险责任和除外责任除外责任保险责任：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。保险责任第三者责任险的除外责任。第三者责任险与交强险的区别（体现在除外责任上）。第三者责任险只对超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。推荐保额：30万～100万第三者责任险限额分为：5、10、20、50、100万元五个档次。第三者责任险条款—免赔率违反安全装载规定的，增加免赔率10%。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%。投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，全部事故责任的免赔率为20%。碰撞火灾暴风碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应)所造成的灾害。车损险条款—常见保险责任倒塌、空中物体坠落车轮单独损坏玻璃单独破碎发动机进水车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者当中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。发动机进水导致的发动机损坏玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。（天窗损坏不属于玻璃单独破碎）污染由于油料、尾气、货物或其它污染物的泄露、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。车损险条款—常见除外责任车损险条款—免赔率各条款特殊免赔率负次要事故责任免赔率5%，负同等事故责任免赔率8%，负主要事故责任免赔率10%，负全部责任或单方肇事免赔率15%；被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。各条款统一免赔率《家庭自用汽车损失条款》：投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；《营业用车辆损失条款》：违反安全装载规定的，增加免赔率5%；《营业用车辆损失条款》：保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%。盗抢险条款保险责任12免赔率被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出现当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。发生全车损失的，免赔率为20%全车损失，未能提供《机动车行驶证》《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%。投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定区域以外的，增加免赔率10%。车上人员责任险负责赔偿因发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。责任免除：违法、违章搭乘人员的人身伤亡；车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡车上人员责任险限额为：1、2、5、10万元四个档次中选择，可选择座位投保。常见附加险《玻璃单独破碎条款》《自燃损失险条款》《车身划痕险条款》《新增加设备损失保险条款》《发动机特别损失险条款》《不计免赔率特约条款》常见附加险不计免赔率条款中,应当由被保险人自行承担的免赔金额：机动车损失保险中应当由第三方赔偿而无法找到第三方的;被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故,但不能证明事故原因的;因违反安全装载规定而增加的;投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的;投保时约定行驶区域,保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的.因保险期间内发生多次保险事故而增加的;盗抢险条款规定手续不全而增加的;不可附加本条款的险种规定的.附加险—不计免赔率特约条款玻璃单独破碎险赔偿被保险机动车风档玻璃或车窗玻璃的单独破碎损失。责任免除：安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。车辆划痕险无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险公司在一定的额度内负责赔偿。责任免除：被保险人及其家庭成中、驾驶人员及其家庭成员的故意行为造成的车身划良损失，保险公司不负责赔偿。（注：仅部分保险公司承保此险种）赔偿对应投保的险种规定的免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分。责任免除：机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的不计免赔率特约险1、车辆出险后不报交警可以吗？那就要根据情况来看了，单方事故在保留了第一现场的时候可以不报交警。比方说，您的车不小心碰到了路边的树桩，您就可以拨打保险公司的报案电话，定损人员就会立即赶赴现场，这样您就可以不用报警了。但如果是多方事故，原则上是要报交警处理的，但您可以保留现场，先向保险公司的查勘人员说明情况，具体情况具体处理。2、车辆过户、改变使用性质应该怎么办？当保单中的内容发生变化，如车辆过户（变更被保险人）、改变使用性质、调整保险金额或终止保险责任、保单有错误等等，必须及时向保险公司提出变更申请，保险公司审核同意后出具批单，若变更项目影响保费，还将追加或退还这部分保费。在保险业务中叫“批改”。3、各家保险公司的车险有差别吗？条款和费率上没有差异，因为同一个地方的各家保险公司执行的是中国保险监督管理委员会颁布的统一车险条款和费率。也就是说，各保险公司承担的责任范围和价格是一样的，仅是在投保和索赔时一些细节规定略有不同。但各家保险公司提供的投保服务和理赔服务存在一定的差异，选择信誉好、服务质量优的保险公司应是您投保时首要考虑的因素。4、保险车辆出险后应该怎么办？当若不幸发生道路交通事故，司机必须立即停车，积极保护现场，抢救伤员和财产，迅速向公安交管部门报案，并通知保险公司。保险公司将及时派出专业人员赶赴现场协助处理事故，实施救援，调查分析事故原因，核定事故损失，待事故处理完毕后，即可带齐有关单证向保险公司索赔。若发生车辆被盗抢或其他非道路交通事故，请及时向当地公安机关（如派出所、巡警）报案，同时通知保险公司。5、如果车祸中涉及第三方人员受伤，保险代理公司是否能代办理赔？当车辆出险涉及第三方人员受伤时，涉及车祸事故责任鉴定，而且受伤人员的赔付金额的鉴定过程相当复杂，所以保险代理公司无法全程代办理赔，只能提供必要的协助，出险人必须全程参与事故处理。6、车辆遇险，如不涉及人伤，那么该按什么程序来处理？找出随身携带的保险卡，按保险卡上的报案电话向保险公司报案，如有路损(物损)或人伤、或较严重车辆损坏时，或车险双车或多车事故，都应报交警，否则保险公司可以拒绝赔付。7、如何有效保留现场证据？发生事故后，车主可以通过以下方式采集有效的保留现场证据，以便提供给保险公司和交警部门作为事故成因及责任认定的依据。用码相机、DV机或者手机对事故现场拍照取证。一共拍摄3类照片，至少4张。首先是全景照：在事故现场的前后各拍一张全景，要把现场的道路情况、标志标线等反映出来；其次是方位照：从侧面拍摄，反映车辆所处的方位、行驶方向等；最后是细目照：把碰撞的部位、车损情况、地上的撒落物、漆片、刹车印、玻璃碎片等拍下来。提示：商业险和交强险最好在同一家保险公司购买，若不在同一家，出险后，就需要两家保险公司共同参与理赔，理赔程序将变得更加复杂和繁琐！第一步：及时报险要领:保护好现场的同时注意车上的钱物。发生交通事故后，应妥善保护好现场，在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，并提供保险单，待保险公司查勘人员到现场查勘，还需填写《出险通知书》。如多方事故或涉及人伤、物损的事故还应报警处理。第二步：查