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林西县农村小额信贷发展现状及解决方案学院：____金融学院______班级：____12金融二班____姓名：_杨杨___学号：122023240_____赤峰市林西县农村小额信贷发展现状及解决方案摘要：小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续性信贷服务。林西县农村信用合作联社，在林西农村小额信贷领域占有绝对主力地位，为赤峰地区的农村经济发展做出了重要贡献。对于其发展的现状及亟待解决的问题，为促进林西县小额信贷的发展，具有重要的意义。关键字：农村小额信贷农村合作信用社发展现状发展建议随着国家对待“三农”问题的重视以及金融知识在农村的普及，农村的金融市场开始活跃起来，农民的信贷意识也逐渐增强，通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。在全区的金融机构中，农村信用社发放了90%的农牧业贷款。林西县的情况也不例外，林西县农村信用合作联社自成立以来，就一直以服务“三农”为己任，在林西农村小额信贷领域占有绝对主力地位，为赤峰地区的农村经济发展做出了重要贡献。一、在林西县农村小额信贷业务开展现状：首先，业务规模不断增加。政府不断完善农村小额信贷支持支撑体系，不断将小额信贷渗透到城乡及牧区，使业务规模不断扩大，特别是年近来我国的小额信贷公司显著增加。就如林西县这个小县城，农村小额信贷业务发展迅速，为城乡居民及牧民提供小额信贷服务。其次，覆盖范围不断扩大。随着我国小额信贷企业数量的不断增加，给我国农村小信贷发展带来了重要的机制，因而我国政府从服务“三农”出发，不断扩大农村小额信贷企业的覆盖面，国家推出了一系列的扶持和激励政策，很多金融企业开始向农村发展，有数据显示，赤峰市林西县农村小额信贷企业已经从过去只有在县城发展到在村镇，在牧区。农村小额信贷覆盖面的扩大，进一步推动了我国农村小额信贷的发展。第三，林西县农商行通过发放盈利性和政策性贷款，有力支持了当地农村地区的经济建设，对林西县整体经济水平的提高做出了巨大贡献。通过为农民提供贷款，促进了农业生产力的发展，加快了农业产业化进程以及农民脱贫致富的步伐。林西县农商行还通过招商引资，对那些销售对路、市场前景优的农业项目进行资金支持。如2013年给予大棚种植户资金支持的数量为311户，贷款795万元；支持高品质订单农业项目578户，贷款859万元。近年来，林西县农商行累计投放涉农贷款总额达4831万元。第四，农商行发放的小额信贷产品缓解了农户“贷款难”的问题。从信贷供给的总量来看，通过农村小额信贷的开展，增加了对农户的信贷投入，这使得农户可获得的信贷状况有了较大的改观。第五，农村小额信贷通过信贷方式的创新，真正使得农户可以得到贷款了，农户的信贷需求的满足程度发生了根本性的改善。农村小额信贷提升了当地的信用环境水平。当地农户也把农村小额信贷称作“良心贷款”，这种“良心贷款”使金融机构与当地农民之间建立了互信互助的长久合作关系。二、赤峰市林西县农村小额信贷发展中存在的问题首先，需求规模不大、总体较为分散。农户借款仍然是小额度居多，且一笔借款额度基本在3万元以下，农村小额信贷需求规模比较小主要是由小规模的家庭经营决定的，因此用于家庭的生活与生产的资金需求量不会很大，为农户提供持续贷款服务。其次，服务模式滞后。尽管我国农村小额信贷的业务规模、覆盖范围和融资渠道都取得了重要的发展，但还没有形成有效的服务模式，在很大程度上阻碍了我国农村小额信贷的发展。服务模式滞后，主要体现在我国农村小额信贷业务“重传统、轻创新”，缺少农民需要的中间业务，通常都生产项目和周期作为限制性条件，严重的滞后于我国农村的发展实际，无法满足农民的贷款需求，需创新金融服务模式。第三，贷款程序繁杂。由于农村小额信贷的服务主体是农民，因而简化程序就显得尤为重要。但我国农村小额信贷的贷款和谐比较繁杂，过多的信贷文件、各类表格、复杂程序，让本就文化程度不高的农民尤如“雾里看花”，在一定程度上阻碍了农村小额信贷的发展。第四，信贷风险较高。信贷风险是制约我国农村小额信贷发展的重要因素。这主要是由于农业生产受自然灾害影响较大，而且农村贫困人口抵御风险的能力也不强。由于信贷风险较高，很多小额贷款公司为了规避风险，加大了资格审查力度，影响了农村小额贷款的发展。第五，农户的借款渠道。农户借款渠道可以分为正规渠道与非正规渠道。林西县地区的正规金融渠道是以农商行为主；非正规金融渠道主要是私人集资、亲友借款。向农商行申请借款是农户借款的第一大渠道，占到借款总额的2/3。由于农商行加大了小额信贷业务的供给，因此当地农户从正规金融渠道借款的比率上升，与过去比较，农户小额信贷需求的满足程度有明显提升。三、解决方案：首先，加强规范化操作。农村小额信贷在实施过程中，要以流程图的形式公开贷款条件、程序和相关办法，做到简明易懂，一目了然。对农户的评级、授信、发证、放贷、收货收息等环节的工作要增强透明度，定点张榜公布。要建立和完善农户信用贷款档案管理，家庭经济状况发生变化要及时更新。在业务量大的乡镇可以实行农户客户经理制，为重点支持的种养业提供资金、信息、技术、市场分析、风险防范于一体的“金融套餐”服务。其次，建立责任考核制度。农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款，但农户的信用是动态的，由于受种种因素的制约，必然会出现一些变动，因此，个别农户的小额信用贷款产生风险是难以避免的。为防范和化解农户小额信用贷款风险，必须建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度。第三，尽快落实优惠政策和帮扶政策。林西县农商行处于金融体系内部的弱势地位，其主要的经营业务和服务对象又是弱势的农业、农村和农民。政府为“以弱扶弱”的农商行制定切实可行的帮扶政策具有不可推卸的责任：首先是优化地区金融环境，加强信用环境的建设，为农商行的生存和发展创造一个良好的金融环境。其次适当放宽资金比例管理，并继续加大支农再贷款的扶持力度。第四，建立健全信贷的风险补偿机制。第一产业相对来说为高投入低产出的产业，尤其受到气候环境条件的影响，收益不稳定，风险较大，因此应该发展针对农村小额信贷的贷款保险，并由政府部门对其进行补贴。来激励农商行将更多精力投入到当地农村小额信贷当中。随着我国经济快速增长，小额信贷市场需求不断释放，国外成功经验得到引进创新，我国小额信贷正面临着新一轮的发展机遇期，而应对发展带来的新挑战将成为我国小额信贷前进路上的又一难关。经过各方积极探索，认真实践，我国小额信贷的前途将依然光明。参考文献：《农村小额信贷现状及存在问题》张子书、2012《中国小额信贷发展进程》李祥云、2013《浅谈中国小额信贷》龚才军、2013