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马双娟，马洪云中国地质大学（北京）人文经管学院，北京（100083）E-mail：mahy@cugb.edu.cn摘要：北京大学生信用卡市场已形成并得到初步发展；专科生市场较本科生市场发展潜力更大；此外，市场出现大量睡眠卡，主要原因是银行特约商户消费水平偏高，大多学生难以承受。但总体来讲，北京大学生信用卡市场值得看好。关键词：信用卡，大学生市场，银行，北京据调查，现金是大学生主要的付款方式，占总被选比例的94.7%。而近几年，随着对学习、娱乐、时尚用品等消费比例的增加，大学生对信用卡的需求也应运而生，并且迅速增长。从日常生活用品消费到大型商场购物、高档餐厅用餐再到笔记本电脑、移动硬盘、mp4及手机等电子产品的购买，刷卡付费切实给大学生带来安全、便利，甚至于一种消费快感。这便为银行信用卡业务的发展提供了又一个极具潜力的市场。信用卡是商业银行或信用卡公司向个人和单位发行的、凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制卡片，是一种办理结算的信用凭证和支付工具。2004年9月以来，广东发展银行、工商银行、建设银行、招商银行、民生银行、中信银行等先后推出大学生信用卡，该业务成为国内各大银行重点发展的一项金融零售业务。为了在激烈的竞争中求得生存与发展，准确把握大学生信用卡市场并据之对大学生信用卡业务做出正确的进一步的规划对各银行越发显得意义重大。鉴于此，我们对北京大学生信用卡市场做了深入调研。我们以大学生信用卡的使用现状为切入点，以北京市各高等院校在校大学生（含本科、专科以及硕、博）、各发卡行信用卡部门及其特约商户为调研对象，调查分析北京大学生信用卡持有、使用现状，市场需求意向及各发卡行市场份额等。本次调研进行于2006年9月，侧重对市场现状的调查，较多的使用了客观指标，属于被调查者持、用卡的实际状况描述。据由浅渐深、由客渐主的原则设计调查问卷，共发放问卷1600份，回收有效问卷1458份，其中不合格问卷318份，有效问卷1140份（以下“被调查者总数”以有效问卷数计）。1.抽样方法和样本特征为了确保被调查者能全面代表北京大学生信用卡使用现状，问卷设计规定：抽样调查单位含北京市一、二、三各类本科院校及专科院校；被调查者必须是北京市各高等院校在校大学生（即2002-2006级在校大学生，含硕、博）。具体调查地点通过随机数表的方法选出，包括：北京大学、清华大学、中央财经大学、中国地质大学（北京）、中国石油大学、北京第二外国语学院、北京服装学院以及北京城市学院。据大学生一般在自习室集聚的特性，我们将一个自习室规定为一个群体，采用按“群”抽样的方法。不足10人的教室全部抽取，10人以上15人以下的群体任意抽取10位，15人以上群体任意抽取15位。这种抽样方法虽属于非概率抽样，但具备一定程度的随机性。样本的人口特征：被调查者平均分布于上述八所高校、覆盖了北京市一、二、三各类本、专科院校的专科、本科、硕士、博士等12个年级的在校大学生。从性别上来看，1140名被1本课题得到“创新杯”大学生科研比赛经费的资助。调查者中，男生482人，占42.28%，女生658人，占57.72%；从文化程度上看，专科学历学生占7.72%，本科学历84.04%，硕士学历7.11%，博士学历1.40%。受随机抽样要求的影响，此次调查样本的主要特点是：女生稍多，学历集中于本科水平。样本中绝大多数是普通学生。178人担任学生干部，约占15.61%；253人在做兼职，约占22.19%。整体而言，这是一批普通意义上的在京大学生。2.统计数据分析我们将调查得来的数据归纳汇总，从市场概况、市场效益透视以及学生预期三大方面来描述北京大学生信用卡市场。2.1北京大学生信用卡市场概况这部分从学生持、用卡概况和发卡行大学生信用卡市场份额两大方面进行分析。其中学生持、用卡概况又分为总体概况、按性别和学校持、用卡概况分别来描述。2.1.1学生持、用卡概况通过调查，1140名被调查学生中，持卡者561人，占49.21%；无卡者579人，占50.79%。假设此次调查样本中持卡者人手一张信用卡：我们将用卡学生数与持卡学生数的比例定义为有效卡率，将用卡学生数与被调查学生总数的比例定义为实际用卡率。经调查，561名持卡学生中，365人用过信用卡，有效卡率65.06%,实际用卡率32.02%。图1北京大学生持、用卡概况此外，571名无卡学生中，166人表示有意向办一张信用卡，占29.07%；剩余70.93%表示没有办卡的想法，主要原因是认为自己目前不需要。接下来看按性别持、用卡概况：561名持卡学生中，男生持卡者228人,持卡率47.30%；用卡者137人，有效卡率60.09%,实际用卡率28.42%；女生持卡者333人，持卡率50.61%；用卡者228人，有效卡率68.47%，实际用卡率34.65%。再来看按学校持、用概况：各大学学生持卡率平均水平49.21%。其中北京城市学院、北京大学、中国石油大学和中国地质大学（北京）持卡率分别达56.82%、51.56%、49.69%和49.67%，均超过平均水平；其余学校按持卡率由高到低排列依次为中央财经大学、北京服装学院、清华大学、北京第二外国语学院，持卡率分别是48.65%、48.41%、46.81%和46.00%。用卡状况：北京城市学院的实际用卡率与有效卡率均位列第一，分别为52.27%和92.00%；北京第二外国语学院实际用卡率42.00%，有效卡率91.30%；中国地质大学（北京）、北京服装学院、清华大学以及中国石油大学实际用卡率依次为32.68%、31.75%、29.79%和27.67%，有效卡率依次为65.79%、65.57%、63.64%和55.70%；北京大学和中央财经大学学生实际用卡率较低，分别是25.00%、22.97%，有效卡率分别是48.48%、47.22%。如图2：各大学实际用卡率与有效卡率我们将各大学按其社会既定归类（即专科院校、二本院校和一本院校）可知：专科市场信用卡有效卡率和实际用卡率分别为92.00%和52.27%，本科市场中二本院校市场有效卡率和实际用卡率分别为79.23%、37.32%，一本院校市场有效卡率和实际用卡率分别为56.69%、27.84%；本科市场总体有效卡率62.43%，实际用卡率30.32%，分别比专科生市场相应比例低29.57%、21.95%。图3各类院校实际用卡率与有效卡率如图3：专科院校有效卡率、实际用卡率均高于本科院校，本科院校中，二本院校有效卡率、实际用卡率均高于一本院校。由此，各类院校实际用卡率和有效卡率正相关，而其这两个比率与教育程度大致反相关。最后，按年级来分，硕士信用卡持卡率最高，达70.37%；专科生其次，持卡率56.82%；博士生再次，持卡率50.00%，比本科生持卡率高9.26%。本科四个年级的信用卡持卡率随年级的升高递增。2.1.2各银行大学生信用卡市场份额561位持卡人实际持卡733张。其中招商银行“Young卡”234张，占北京大学生信用卡总持卡量的31.92%；建设银行“龙卡”160张，占21.83%；工商银行“牡丹卡”147张，占20.05%；民生银行75张，占10.23%；其余有还有中国农业银行、光大银行、中国银行、上海浦东发展银行以及北京银行等银行的。而各银行的有效卡率与市场份额并不成正比或正相关关系：市场份额第三位的工商银行大学生信用卡有效卡率位居第一，达78.23%，高出招商银行13.27%；民生银行和建设银行分别为60.00%、56.88%；光大银行、农业银行分别是44.00%、37.29%。2.2北京大学生信用卡市场效益透视这部分我们主要通过大学生信用卡的日常透支额度、使用频率以及主要用途三个指标反映。2.2.1透支额度365位用卡者中15人透支额超过2000元，占用卡总人数的4.11%，其中包括8.76%的男生和1.32%的女生；3人透支额在1000-2000元，占用卡总人数的0.82%，包括0.73%的男生和0.88%的女生；31人透支额在500-1000元，占用卡总人数的8.49%，含15.33%的男生和4.39%的女生；101人透支额在1-500元，占27.67%，有43.80%的男生和17.98%的女生；此外，154人从未透支过，占42.19%，有6.57%的男生和63.60%的女生；剩余61人不清楚自己的透支额，占16.71%。具体到各个大学：中国地质大学（北京）和北京服装学院0透支额的学生比例均超过70.00%，服装学院达85.00%，远远超过其余各学校；而在1—1000透支额度上这两所学校均还不足10.00%。中国石油大学和北京第二外国语学院的学生信用卡0透支额率均在60.00%左右；1-500透支额比率均在20.00%左右；500-1000透支额比率均在5.00%左右。清华大学、北京大学和中央财经大学的0透支额比率均低于60.00%，尤其是清华大学和北京大学，这个比率均在40.00%左右；1-500透支额度，三所学校的比率均接近35.00%。北京城市学院0透支额比率最低，这种低比率延伸到1-500透支额处，到500-1000透支额处跃然而上，超过除清华大学外的其余各所院校。2.2.2使用频率为更直观地反映大学生信用卡有效卡率，我们以持卡学生数为基数统计大学生信用卡使用频率。截至调查时，26.58%的持卡学生用卡频率为0；52.88%用卡频率在1-3次/月；20.55%大于4次/月。具体到各院校，清华大学和北京大学用卡频率相对较高。清华大学50.00%用卡学生的信用卡使用频率高于4次/月，42.68%的学生用卡频率在1-3次/月；北京大学信用卡使用频率高于4次/月的学生有37.5%，在1-3次/月的达50.00%。其次是中国石油大学，其用卡频率高于4次/月和在1-3次/月的学生均达36.36%；中央财经大学有64.71%的学生集中于1-3次/月；最后，中国地质大（北京）、北京第二外国语学院、北京服装学院以及北京城市学院的学生用卡率均比较低。2.2.3主要用途学生信用卡主要用途：365名用卡学生中，59.71%的大学生信用卡主要用于消费购物，42.07%主要用于异地存、取款，19.43%用于透支应急，10.87%用于理财。至于大学生信用卡结算的主要消费品，48.13%是电子产品，34.94%是服饰等，29.93%是日常生活用品，10.16%是高档化妆品、珍贵首饰。2.3学生预期信用卡消费信贷业务营销及创新的核心是社会交换过程。大学生信用卡营销要能够顺利进行，其核心是要把握市场细节，提供能够满足持卡学生以及特约商户需要和欲望的信用卡商品和服务。由此，分析北京大学生信用卡市场效益，我们还必须客观了解一些涉及市场主体预期的市场细节。通过调查，42.25%的持卡大学生不知道自己的信用卡的最高透支额度；48.48%不清楚自己的免息还款期。70.77%的持卡大学生在对非法用卡可能性的调查中表示在中国现行法制条件下，自己“丝毫没有”非法用卡的可能性，15.69%表示“想，但是不敢”，13.55%表示“极有可能”。其中，表示“丝毫没有”的专科生比例是52.00%，本科生比例是72.64%。63.46%的持卡大学生在对学生未来用卡趋势预测的调查中预计自己对信用卡的使用将会增加，17.29%预计将维持现状，14.44%不确定，剩余4.81%预计会减少。69.88%的持卡大学生在对自身透支金偿还力的预测中认为自己有十足把握偿还透支金额，剩余30.12%表示没有把握。关于信用卡市场问题，调查显示多数学生只是听闻信用卡诈骗，具体到持卡者如何被骗并不了解，69.94%的持卡者希望发卡行可以加大对信用卡安全知识的宣传。最后，关于大学生心目中理想的信用卡，北京