某地区农村养老保险市场潜力分析

某地区农村养老保险市场潜力分析全颖，郑策辽宁工程技术大学工商管理学院，辽宁葫芦岛（125105）E-mail：[e-mail]摘要：随着我国农村人口老龄化程度的不断提高、老年人口数量的日益庞大，建立比较完善的农村养老保险体系，成为关系到农村社会稳定、巩固农业的基础性地位和维护市场经济正常运行的重要环节。本文以某地区农村的现状为实例,结合马斯洛的需求层次理论，从供给和需求角度，分析其农村社会养老保险和商业养老保险的市场潜力。文中分别从政府加大扶持力度、农民们收入水平提高以及保险密度和保险深度等方面，在村民收入水平提高和保险意识增强等情况下，通过调查问卷法获得数据信息，分析其养老保险市场潜力。关键词：养老保险；商业性；较发达地区；市场潜力中图分类号：F303.41.引言随着农村经济体制的转型和社会的发展，农村人口的老龄化、家庭结构的小型化，使传统的家庭养老和土地养老的功能悄然弱化，农村养老保险的建立与完善势在必行。中国半数以上的老人在农村，问题的解决也就关键在于农村[1]。在我国，农民是最大的社会阶层和利益群体，研究解决农民的养老问题，是关系到社会经济政治稳定、农村经济发展和计划生育政策的大问题。自20世纪80年代中期，我国政府探索性地建立农村社会养老保险制度以来，一些学者分析了我国农村社会养老保险的经济可行性，认为目前建立全国范围的农村社会养老保险是不可行的，只有东部和中部一些省份才具备开展这项工作的条件。少数学者分析了我国人寿保险的市场潜力，但对东部经济较发达地区的农村养老保险市场潜力的研究还很少。本文选取经济较发达地区的某农村养老保险市场作为研究对象，结合其农村经济社会水平和宏观政策环境，分别对其社会养老保险和商业养老保险市场进行探索，分析其农村养老保险市场潜力。2农村急需建立养老保险体系我国作为农业人口大国，面对农村人口老龄化的必然趋势，必须早作准备，建立适应当地经济发展的农村养老保险体系。2.1农村老龄问题日趋凸现根据我国第五次人口普查的数据显示，中国65岁以上人口已达8811万，占总人口的6.96%。在这8811万老龄人口中，农村为5938万，占老龄人口的67.4%。人口迅速老龄化将成为我国人口发展的必然趋势，也必将影响我们的社会生活，带来一系列的社会经济问题。面对这样的严峻挑战，我们应该早作未雨绸缪之计，以免陷于被动。在部分经济比较发达的省份，农村人口老龄化的水平已经远远超过了全国6.96%的平均水平。第五次人口普查数据显示：浙江省达到10.51%，江苏省达到了9.73%，山东达到了9.15%，北京市达到了8.35%，重庆市达到了8.04%[2]。北京大学曾毅教授预测：到2020年后，我国农村老龄人口占农村人口的比例将比城市高3～6个百分点。农村人口老龄化水平的提高，已经使农村老人的养老问题凸现了出来。建立农村养老保险体系针对以上介绍的我国农村的具体情况，其应养老保险体系可以采取两种模式，即社会性和商业性养老保险模式。1）社会养老保险作为现代社会保障体系的一个重要子系统，是政府按照保险的原则举办的养老金计划。我国关于农村社会养老保险的具体含义，是根据民政部1992年制定的《县级农村社会养老保险基本方案》提出来的。它是指根据宪法和有关法规，由政府组织农民一次性或分期交纳一定数额的保费，在农民们老年丧失劳动能力时，再按月发给投保人相应数额的养老金的一种社会保障制度，目的是为了保障农民年老时的基本生活需要。2）商业养老保险，亦称“个人年金”或个人养老保险计划，它是个人或家庭自愿购买的商业养老金险，主要包括个人养老保险、企业补充养老保险以及企业年金[3]。我国从1986年开始探索建立农村社会养老保险制度以来，取得了一些成绩。但是，随着农村社会养老保险的不断推广，一些问题也逐渐显露出来。第一，完全积累制的保险模式，及统筹的低层次性，使得养老保险的互济性被严重弱化，其国民收入再分配的本质也遭到抹杀；第二，农民目前的收入水平低与个人交费为主的筹资模式之间的矛盾使养老保险并不能有效地实现其养老功能；第三，覆盖面窄、退保趋势严重，在我国的9亿农民里，参加养老保险的人数最多时也仅有8000多万，还不足10%。另外，管理水平低、农民对社会养老保险的抵触等因素也困扰着农村社会养老保险市场的发展。3经济较发达地区农村养老保险市场潜力分析“农村养老保险市场的潜力很大”，这是理论界的共识。下面结合经济较发达地区农村的具体情况，从供给和需求角度，运用多种方法，分别对其社会养老保险和商业养老保险市场的潜力进行分析。3.1农村社会养老保险市场潜力分析3.1.1从供给情况分析农民参加社会养老保险，在兑现国家与集体责任的前提下，政府可采取一定的强制性措施，比如当农民们的年均纯收入达到一定数额时，都应参保农村社会养老保险，达不到的，暂可不采取统一要求，达到后再加入。我国的一些经济较发达省市，如广东、江苏、天津、辽宁等省市的农村已经相应地建立社会养老保险体系，初步形成了省、市、县、乡上下贯通的管理体系，基本的操作程序比较规范，逐步健全了管理制度，保险基金能够按照规定要求增值，并逐步走上正常运转的轨道。表1部分地区2001年经济发展、农业GDP的比重及农村人口比重Tab.1Partialareasin2001economicaldevelopment,agriculturalGDPproportionandruralpopulationproportion人均GDP/元农业GDP比重/%农村人口/万人农村人口比重/%中国751715.237820.573.32天津199864.2737641.34广东135639.43304268.39江苏1293611.38300066.35辽宁1207010.82190053.75资料来源：2002年《中国统计年鉴》2001年国民经济和社会发展统计公报和农业部2001年年报发展情况来看，当地政府可采取一定的强制性措施，比如将农村社会养老保险的个人年缴费标准分为几个不同档次，当农民们的年均纯收入达到一定数额时，都应按照相应的缴费档次参保农村社会养老保险；达不到要求的，暂可不采取统一要求，等达到后再加入。政府也应适当加大扶持力度，鼓励农民参保。这样以来，经济较发达地区的农村社会养老保险市场会新增大量的参保农民。3.1.2从需求情况分析根据马斯洛的需求层次理论，在他划分的五类需要中，等级越低者越容易得到满足，等级越高者则能够得到满足的比率越小。据他估计，在现代文明社会中，生理上的需要满足率约为70%，社交上的需要满足率约为50%，受人尊重的需要满足率约为40%，而自我实现的需要只能满足10%左右。在当前的现代社会中，社会成员的需要的满足，客观上离不开社会保障制度的保障；越是低层次的需要，就越是离不开社会保障；社会保障制度正是促使社会成员的需要获得满足并由低级向高级转移的良好的社会机制。在经济较发达地区的农村中，虽然农民们的收入水平相对有所提高，养老方式趋向多元化，人们的养老观念也发生了明显的改变，但是，这些地区仍然存在贫富差距，仍然有一部分老年人无人照看。可见，经济较发达地区农民目前的需求层次依旧存在第一级、第二级和第三级需求，在养老问题上，部分农民需要社会养老保险的保障。3.2商业养老保险市场潜力分析3.2.1从供给情况分析1）从市场主体的数量来分析市场潜力。随着2004年我国保险市场的全面开放，近两年来我国保险市场主体迅速增加，并且正在积极开拓农村市场。根据保险监督管理委员会公布的数据，2004年中国寿险市场分布中，中国人寿、平安和太平洋处于前三名，三家公司占市场份额75%左右。这些处于垄断地位的寿险公司有庞大的分支机构分布在东部各个地区。因此，要在近段时间内在东部经济较发达地区要新增加许多寿险公司，并开拓他们的农村养老保险市场还有一定的困难。2）寿险公司面对农村较大的人口基数以及农村人口的老龄化程度较高而采取措施，提高参保率。农村家庭结构的小型化将有利于这些地区的农村养老保险市场规模的扩大。经济较发达地区农村在人口总量不断增加的同时，人口老龄化情况也较严重。但是这些地区农村社会养老保险制度正处于改革且尚未定型时期，剩余部分养老保险必须通过商业保险渠道来解决。因此，这些经济较发达地区的寿险市场发展前景乐观。3.2.2从需求情况分析经济较发达地区农村居民生活水平的不断提高，村民储蓄存款的增加，都为其农村商业养老保险市场提供了发展的空间。以天津、浙江、广东等经济较发达省市为例，从1998年到2005年这七年期间的农民人均收入增长幅度如下：表21998年到2005年间经济较发达省市的农民人均收入增长幅度Tab.2Thegrowthoftheeconomicallydevelopedeasternprovincespercapitaincomeoffarmersfrom1998to2005.天津浙江广东江苏辽宁福建增长幅度82.1%45.5%22.9%39.4%55.7%38.5%上表说明经济较发达地区农民人均收入水平均有较大的增长，根据马斯洛的需求层次理论，当农民们的基本生活满足后，开始考虑更高一级的需要，即拿出一小部分资金来购买商业养老保险，以确保年老后也可以有好的生活条件。这也为当地的商业养老保险业的发展创造了广阔的空间。从保险深度及保险密度来分析。保险深度和保险密度是反映一个国家或地区保险业发展水平及保险市场潜力的两个重要指标，保险深度是指保费收入规模与当地GDP之比，保险密度是指人均保费支出[4]。4某地区农村的调查实证分析某地区的农村是辽宁省一个具有代表性的村子，属于经济较发达地区。以此村的具体情况分析其养老保险市场潜力，对研究经济较发达地区农村养老保险市场潜力，也有一定的借鉴意义。4.1某地区农村的基本情况介绍某地区农村位于辽宁省东南部，村基层组织比较健全。目前，某地区约有90户家庭，420多口人，家庭规模以三口之家为主，其中老龄人口占23%左右，自养比例如下表：表3某地区农村老年人自养比例情况Tab.3Sincetheproportionoftheruralof某’scountry’selderly年龄组60—6465－6970－7475－7980－8485以上自养比例/%65.756.342.529.620.112.8某地区的村民中有一部分是个体经营者，一小部分是国有企业或是私营企业的工人，还有一部分是以种地为生的农民。其土地面积虽少，人口不多，但是村民每年的人均收入却较高。据统计，某地区近几年村民人均收入已经超过5500元人民币，而且还在逐年增长。4.2某地区农村养老保险市场潜力分析面对某地区村民的较高人均收入和较高的老龄化程度，村政府也积极响应国家和省里的号召，在村里开展农村社会养老保险工作，鼓励有条件的村民参保。多家寿险公司也看准了某地区的农村市场，主动派业务员来到村里给村民们讲解寿险知识，发展寿险业务，劝导村民们参加商业养老保险。1）从保险深度和保险密度看。2005年某地区的养老保险保费收人仅占其国内生产总值的2.3%，养老保险密度为260元，低于其他发展中国家的平均水平。以某地区农村的经济实力和村民们人均年收入水平来看，养老保险保费收入应有更大的提高，其养老保险市场有待挖掘，市场前景非常乐观。2）从某地区农民对自己未来养老问题的态度看。农村已经基本上失去了集体经济的依靠，由一家一户独自承担生、老、病、死、残和其他天灾人祸的袭击。目前，某地区农村的社会保障工作尚处于初始阶段，还不够健全，不够完善。比较富裕的某地区农民不仅需要眼前的安逸，更需要长久的保障。养老保险将是他们的最好选择。根据对某地区农村57位老年人的问卷调查显示，这些农民对自己未来养老问题的看法如下：