谈谈我的信贷员经历!

精华！谈谈我的信贷员经历！（转）毕业一年干的是传说中的信贷员，工作经历还算比较丰富，我尽量用简练精确的语言说一些话，如果你认为有道理，那么背下来，看清楚了，是背下来，以后工作了有用，如果，你觉得对你没什么意义，那么你一年之后再来看，可能感悟顿生。主要说银行吧先说银行的构成，主要由市场部门、审批部门、运营部门构成，市场部门负责融资项目开拓，比如说企业贷款或者开立信用证之类，审批部门负责各种融资项目的审批，运营部门负责具体项目的资金划拨，当然，还有其他很多部门，我只说这几个骨干部门我国银行的发展很快，但是，主要表现在规模上面，真正的产品或者行业水平其实并没有太多创新，国内银行的主要收入是利率差，看清楚了，利率差，你去任何银行网站都可以查到我国的存贷款利率，相差很大，这就是银行的核心利润来源。银行想要赚钱，就必须拥有存款和贷款，这样才能生成利率差。所以，银行就必须开拓存款和贷款项目。存款和贷款分为公司和个人的，我是做公司业务的，商业银行的核心也是公司业务，那么我主要讲公司业务的存款和贷款。先说存款，存款分为两种，一种是纯存款，一种是派生存款，纯存款是很好理解，比如说某个企业有活期存款1000W，放在XX银行，或者某企业刚刚卖了500W的货物，收到下游的货款，这样他的银行账户上又多了5OOW，同时，也意味着开户银行多了5OOW的纯存款；派生存款相对专业点，你可以理解为在项目融资过程中产生的积淀存款。再说贷款，贷款是统称，具体来说就有很多种了，限于篇幅，我就不一一举例了，一句话，贷款就是银行把钱借给企业用，但是用的方式有很多种，有流动资金贷款，有银行承兑汇票、有信用证等。银行的产品就是这些，我已经介绍完了，是不是觉得很简单啊，觉得银行金融竟然这么单调啊，呵呵，是不是很失望那么下面就说点复杂的银行的最重要部门就是市场部门，市场部门负责开拓存款和贷款。先说一下中国企业的地位划分，这个你要好好体会下网上都有的，我简单说，地位最高的是央企、资质好的国企其次是著名民营企业、外资企业、资质差的国企、半经济性质的事业单位然后就是区域内有点名气的大型民营企业、行业内有名的企业然后就是各种规模中等的普通企业然后就是各种规模较小的企业然后就是各种基本没有贷款资格的企业了对于一家银行或者一个银行市场人员来说，收益最高、风险最低的就是去开拓政府机关的纯存款，因为我国各个机关都有大量的财政拨款，这些巨额款项，是放在银行账户上的，放在工行和放在其他行，都是没有区别的，但是，你懂的，去和公务员打交道，没有关系是不行的，现在你懂了，为什么大家去考公务员了吧，呵呵，我们银行业很大一部分钱都用在这方面的公关了（补充点行业内秘密吧，不许跨省我！各个银行都有专门的部门给官二代的，就是挂个名，然后拿高薪，前提是他爹娘把单位的存款放在这家银行）在这个社会，做纯存款很难的，基本都要靠关系，对于我们这些穷二代来说，哪怕是那些行长，也是穷二代，搞业务，还是靠派生存款。刚刚说了，派生存款是项目融资过程中产生的，那么，就是给企业贷款。涉及到贷款，就要面临风险，所以，尽量给低风险的企业贷款，什么是低风险的企业呢，相信你已经猜到了，对了，就是那些央企、国企、事业单位、有名的民营企业，呵呵，又要打击你了，这些单位还是要靠关系，没有够硬的关系，你根本就不可能做成他们的贷款，要知道，每天都有N家银行的人去请他们吃饭还请不到。那么，下面，就要说到普通性质也比较适合普通职员去开拓的贷款了，就是那些不著名，但是整体资质还不错的企业了，这也是一般贷款的主要来源，但是，嘿嘿，就是这些非著名企业，也被人给做滥了好了，细节的东西我就戛然而止了，因为继续细分下去，就是我个人的体会了，说的就不一定正确了，很有可能误导大家总的来说，银行这个行业，属于资源性行业，那么放在中国这种讲究资源的社会，就显得更加势利和现实了,不排除，有运气好的同学自己找到了好企业或者天才型儿童很快就搞定了各大企业，但是，我写这些东西是给普通孩子看，没天分没运气的孩子只能老老实实熬，然后到处去碰运气所以，下面我来根据行业特点解答关于银行的那些困惑1、凭关系进银行这是一种常态，不是个例。因为对于单个银行要发展，就必须要有大的项目或者存款，从而要求必须靠有背景的人来推动，所以，帮那些领导解决一下子女或者亲朋好友的工作问题，就是很自然的事情了。2、拉存款银行做贷款是有风险的，哪怕是著名企业也有跨掉的时候，我们行甚至还发生过大型国企坏账的案子，所以，对于一线人员来说，最好最好，还是搞纯存款另外，银监会对各个银行的存贷款比例有限制，当今贷款还是很好做的，但是存款难做，所以如果低价把存款拉进来，最好是活期，那么收益会很高的3、为什么要招俊男美女原因很简单，要搞公关，看了上面的那么多话，应该懂了吧，银行产品没什么区别，还是靠营销，那么，外貌就是很大的优势，听说，每个行都有女子突击队的........4、关于公关营销一句话，让各个机关或者企业的领导爽，主要表现为喝酒、打牌、夜总会..........当然，高雅点的可以谈谈人生理想诗词歌赋哈你可能一出道，就有机会见识一晚上数万的消费。这在一线城市，很普通啦........5、关于柜员前几天，一帮人聚会，一个同学说她很崩溃，读了985大学出来，只能干柜员，不想干了。这是行业内的常态吧，因为大部分进银行的学生都只能从柜员干起，很枯燥很乏味，很多海归硕士或者名校硕士都是从柜员干起的，没办法的，真的，看到这儿的很多同学，以后肯定都是柜员，因为，没有资源没有关系没有背景，只能从最基本的干起，我上面说了那么多的行业知识，其实，对于多数人来说，都是没有用的，因为你们没有资源，银行，资源为王。但是我还是想说点阳光的，因为柜员，还是很能锻炼人的，可以学习到银行的内部流程，可以接触各种产品，而且，国有银行还稍微好点，可能放你在柜台半年或者一年，就把你调到部门去了，你会很感激在柜员岗位上的点点滴滴。还有一些幸运儿，比如说我，长得很一般，甚至拉低我们行业外貌平均水平的人，照样进了核心部门，所以，大家先熬着吧，有机会的。6、为什么银行每年招那么多人因为银行人员流失很多，一方面是因为各地银行发展很快，需要挖人走，一方面是银行太累，主要是喝酒和搞关系，很多人都不想干了，还有一方面，就是觉得没前途，比如说在柜员岗位很苦，比如说在市场部门没有业绩，工资都快被扣没了7、收入高的很高，低的很低，所以，没有可比性，部门的性质不一样，然后水平差别很大的，而且，年轻人刚刚出来，真没必要去计较工资。1K和1W，有区别么，人生长着呢下面就给些我的一些建议，大家择其善者从之，主要是给普通家庭的孩子的，很啰嗦，但是真心想你们走得顺畅点1、在银行，最大的客户，不是企业，是银行领导，所以要听领导的话，所以要把领导伺候好，这样，他才会把他多年积累的资源放一部分给你，这是你最好的资源，也是可以开发的资源。怎么样伺候领导呢，我们中国人研究了几千年，我就不讲具体怎么做了，反正你自己琢磨吧，礼貌谦虚吃苦耐劳是最基本的，其他的你自己去慢慢锻炼学习2、保护好自己对于女生，我真不知道说什么好，反正你们好自为之吧，这个行业诱惑力太大，不过，周围确实有很善良很清纯的女孩子。这个社会也不会看不起那些肯放下身段的女生的，对错是非，都模糊了，我也有些迷茫对于男生，可能很多时候要干违心的事情，你自己把握好度吧，除了领导，其他人，你都要小心点，职场没有纯友情的，不是学校了3、银行核心很简单，但是，产品体系很复杂，我到现在，还没学完所有的产品，需要长年累月的学习，所以，当别人在无聊的时候，你完全可以去阅读行内的那些文件4、银行的水很深在单位，礼貌点客气点事没有错的，因为你不知道这面前的这个人的背景如何，很有可能就是某个领导的关系，我所知道的，很多银行，比如说民生或者浦发，公司业务，学生就基本只要有背景的，你得罪不起的补充点：我没说审批部门，因为这个很专业，要你入职以后才能理解，还有很多其他部门，也有前途，我只是讲了最核心的几个说了这么多银行的负面的东西，应该说说好的方面了，呵呵，好的方面很多，总的来说，就是让你见识这个社会的权力和财富，你的境界和视野会超出同龄人很多很多，至少，我现在知道很多优秀厉害的人，知道很多行业知识，知道国内的权力资源划分，知道还有那么多富二代竟然过着朴素紧张的生活，我现在穿着拖鞋走在天河城，我不会觉得丢脸，我毕竟也是开了N多千万贷款的人啦，挖O(∩_∩)O哈哈~最后，说点自己的喟叹吧，大家就当是看散文，呵呵我的大部分同学都读研究生了，他们说学习很枯燥，很无聊，可我很羡慕他们，我每次都说要他们继续读博，不要出来了。这个社会的对错我没有资格评价，只是觉得我过得不开心。读了这么多年的书，学了那么多知识，物理、化学、生物、数学、英语四六级，还有宏观经济学、微观经济学、金融学、会计学、统计学、计量.......到最后，进了这个光鲜的行业，却还是和几千年的古人过一样的生活，搞来搞去，还是拼关系拼资源，那么多的所谓名校学生，干的都是些很低级的工作，我们辛苦了这么多年，得到的竟然是这个结果，早知道进了社会，会把自己的尊严和气节给打没了，我还坚持这么多年的清高干嘛，早知道这样子，我就会在大学玩网游、去全国旅游，干一些喜欢干的事情.......是有些悲观了，事情应该还是没那么糟糕的，严格来说，我还是很感恩的，一个穷孩子，不是清华北大毕业，也长得对不起观众，靠着普通的应聘就进了银行，还分在很好的岗位，在传说中的CBD工作，每天抬头就看见小蛮腰，去各种所谓的高档场所也玩过，见识到了很多优秀的人，企业老总也给我敬酒，单位的几个领导也不讨厌我，该知足了可是，我还是有些伤悲，江南说：想没想过，拥有自己的世界？听起来真是奢望，走出门去站在熙熙攘攘的人流里，就会觉出自己的渺小。世界纷纷扰扰，人们来来去去，恰如风中飞舞的蒲公英，不知去向何方。谈何拥有？刚进行的时候，新人培训，其他人都忙着去排练节目讨好领导和美女，我一个人冷冷地看着他们，我心里说，你们这些SB，还真把工作当学校了，还想着这些乱七八糟的东西，看我以后怎么虐你们，看我一个个将你们打败，扫平天下一年以后，我从市场部门调到了管理部门，明升暗降，换部门之前领导说这个岗位适合我，说我有做官的潜质，不适合做市场营销，因为人太固执，领导还说，你们湖南人太喜欢斗争，我没说什么，也没什么力气说了，我只是觉得，我们湖南人太穷，只能斗争，这一百年来，都是这么斗过来的，我从学校出来的时候，身上只有不到200块钱，我不是那种一进行就有五千万存款业绩的年轻人。天公无语对枯棋还是应该感谢这个领导的，他为我挡了很多东西，我也知道他尽力帮我，他也说了的，他行里最看重得到就是我，可是世事无常，只能接受。现在还好点了，我不用每天喝酒了，也不用为业绩发愁，看看起点，逛逛校内，翻翻缥缈录，日子随风而逝