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3.3汽车保险的办理保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。或者当被保险人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。什么是保险？保险人保险公司或者法人投保人保人或者被保险人享有向保险人要求赔偿或给付权力的人汽车保险属于财产损失险类的机动车辆保险范围机动车辆保险条款规定1、基本险2、附加险1.基本险•基本险分为车辆损失险和第三者责任险①车辆损失险一些自然灾害或意外事故造车的保险车辆损失，由保险公司修理或赔偿。②第三者责任险保险车辆驾驶员在使用车辆过程中，因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产损失时，保险人依照保险合同的规定赔偿他人的损失。2.附加险机动车辆附加险主要包括：在投保了车辆损失险的基础上，可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险；车辆停驶损失险、自然损失险；新增加设备损失险；在投保了第三者责任险的基础上，可投保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险；在投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上，可投保计免赔特约险。3.3.2汽车投保的程序及保险金额、保险费的确定2买了新车该怎么投保？1.投保的程序个人检验地点+个人相关资料验证填写车辆投保单对投保车辆进行检查收费签发保险单提问：填写投保单的主要内容有那些？注意事项！！收保单时间，写清年、月、日、时、分有效期至约定期满的24时止保险有效期以1年为限，可以少于1年，但不能超过1年保单是一个书面凭证，正本交被保险人存执。2.保险金额的确定保险金额是保险公司计算保险的基础。车辆的保险价值根据新车购置价确定。车辆损失的保险金额可以按投保时的保险价值或实际价值确定，也可以由被保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。车辆损失险保险费=基本保险+保险金额×费率%3.保险费的计算车价1.保险责任车辆损失险下保险人应承担的责任包括自然灾害和意外事故两大类。自然灾害：雷击、风暴、龙卷风、洪水、暴雨、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等。意外事故：碰撞、倾翻、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害等。3.3.3保险责任、除外责任及被保险人应履行的义务提问：火灾与自然有什么区别？车辆损失险(责任范围)车损险（意外案例）碰撞车损险（意外案例）倾覆车损险（意外案例）平行坠落车损险（意外案例）坠落车损险（意外案例）爆炸车损险（意外案例）自燃车损险（自然灾害案例）雷击车损险（自然灾害案例）暴风车损险（自然灾害案例）暴雨车损险（自然灾害案例）洪水车损险（自然灾害案例）崖崩车损险（自然灾害案例）雹灾车损险（自然灾害案例）泥石流车损险（自然灾害案例）滑坡投保车辆第三者责任时，保险人应承担的责任有：当保险车辆由被保险人允许的合格驾驶员在使用车辆的过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁时，保险人应按保险合同的有关规定给予赔偿。投保各种附加险时保险人应负担的责任：①全车盗抢险被偷、被盗匪劫走②玻璃单独破粹险震裂，被别人打碎，给予赔偿。但维修、安装时造成的破粹不负责任③车辆停驶损失险在车辆送修到修复之间由于无法使用车辆可能带来一些停工损失，给予赔偿。④自然损失险车辆系统发生故障或运载货物自身原因起火燃烧早成的损失，负责赔偿⑤新增加设备损失险另外安装了设备设施的保险，发生事故造成新增设备的直接损坏，负责赔偿⑥车上责任险发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损失和车上人员发生人身伤亡时，保险人负责赔偿根据我国现行的《机动车辆保险条款》，车辆损失险和第三者责任险都规定了一系列的除外责任，当被保险车辆发生下列损失时，保险人不负责赔偿：•(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂;•(二)地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失;•(三)受本车所载货物撞击的损失;•(四)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。2.除外责任•保险车辆造成下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人也不负责赔偿•(一)被保险人所有或代管的财产;•(二)私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产：•(三)本车上的一切人员和财产;•(四)车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁。•下列原因造成保险车辆的损失或第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：•(一)战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没;•(二)竞赛、测试、进厂修理;•(三)驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证;•(四)保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失;•(五)保险车辆肇事逃逸经公安部门侦破后;•(六)保险事故发生前，未按书面约定履行交纳保险费义务;•(七)保险车辆在全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失。•对于下列损失和费用，保险人不负责赔偿：•(一)保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失;•(二)被保险人或其驾驶员的故意行为;•(三)因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿;•(四)直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失;•(五)其他不属于保险责任范围内的损失和费用。3.被保险人的义务•主要有以下几点：•（1)被保险人对保险车辆的情况应如实申报，并在签订保险合同时一次交清保险费。•(2)被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保•养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术•状态。、被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因•索和隐患的建议，及时采取相应的措施。•（3)在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送•他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知•保险人并申请办理批改。被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利用•保险车辆从事违法犯罪活动。•(4)保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理•的保护、施救措施，并立即向事故发生地交通管理部门报案，•同时在48小时内通知保险人。•(5)被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造•假案等欺诈行为。第三者责任保险2由于交强险是强制的基本保险，它的限额相对较低，三者险是对其进行补充的一种商业保险。它的限额有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万等，三者险100万以上需上级公司审批。第三者责任险(责任范围)三者责任险人身伤亡财产损失（直接损失）第三者责任保险2负主要责任的，事故责任比例为70%；负同等责任的，事故责任比例为50%；负次要责任的，事故责任比例为30%；机动车在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任第三者责任险（免责范围）•无行驶证、号牌或检车未通过•驾驶人无证驾驶、驾驶车型不符、酒后驾车、肇事逃逸、全车盗抢•应由交强险赔偿的部分•被保险人或其允许的驾驶人发生的人身和财产损失•车上人员发生的人身和财产损失商业第三者责任险•不计免赔率•附加油污污染责任险•交通事故精神损害赔偿险机动车车辆损失保险2保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车发生事故或保险责任范围内的损失的赔偿。重点是对车辆价格的定义：新车为新车购置价（含税价）；旧车为该车投保当年市场的新车购置价。个人新车价格100万以上，单位新车价格200万以上需上级公司审批车辆损失险(责任范围)车辆损失险意外自然灾害车辆损失险(责任范围)机动车车辆损失保险2保险条款规定：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。家庭成员的定义：中保认为是直系血亲。机动车车辆损失保险2保险条款规定：机动车涉水行驶后发动机进水导致的发动机损坏为免除责任。由于暴雨、洪水海啸等造成的机动车损失则在保险范围内。机动车车辆损失保险2保险条款规定：外界物体坠落、倒塌造成的损失属于车损险责任范围内。对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿。机动车车辆损失保险2保险条款规定：驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车造成的损失为责任免除部分。车损险免赔范围地震战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；核反应、核污染、核辐射本车所载货物的撞击、腐蚀；自燃及不明原因火灾；（团体车辆车损险包含自燃责任）；保险车辆在竞赛、检测、修理、养护、被扣押、征用、没收期间；倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面单独划伤、车轮单独损坏；保险车辆因遭水淹或因涉水行驶使发动机损坏；保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺、以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。机动车车上人员责任保险2发生意外事故致使车上人员遭受人身伤亡，依法承担的赔偿责任。保险限额：一般为1万，可以适当提高驾驶员的保额。车上人员责任险车上人员责任险车上人员人员伤亡车上人员责任险（免责范围）•因违章搭乘造成的人身伤亡；•被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；•被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡；•本车上的人员因疾病、分娩、自残、自杀、犯罪行为所致的自身伤亡；•车上人员在车下时所受的人身伤亡；•保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡；•保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；全车盗抢险(责任范围)全车盗抢险整车盗窃、抢劫、抢夺报案后60天全车盗抢险（免责范围）•非全车遭盗窃、抢劫、抢夺，仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏；•新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；•保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失；•遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；•市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。全车盗抢险的保险金额、折旧、赔付•新车购置价•折旧：千分之六•赔付：不能提供机动车登记证书、行驶证、购车发票等机动车来历证明、全辆购置税完税证明或免税凭证的，每缺少一项增加0.5%的绝对免赔率；缺失原配钥匙，另增加5%的绝对免赔率。机动车盗抢保险2机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺，经公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。赔偿的价值：新车购置价减去折旧金额后的价格。投保盗抢险的一些建议：（1）机动车车主无固定停放地的；（2）机动车车主经常出差外地、有自驾游习惯的机动车盗抢保险2对于在营业性维修、养护场所修理、养护期间；非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；发生事故时未取得公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌等，都属于保险责任免除部分。附加险2一、玻璃单独破碎险：机动车挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎造成的损失；例如：行驶过程中石子反弹造成的玻璃破碎。(玻璃有国产玻璃与进口玻璃之分)二、自燃损失险：机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障自身原因起火燃烧造成本车的损失。(适用于家庭自用车，非营业性车包括在车损险)三、车身划痕损失险：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。车价15万-25万的限额为5000元，车价25万-50万的限额为10000元。四、不计免赔险：对车辆损失险、三者险、车上人员险、盗抢险发生事故后按免赔率计算应当由被保险人自行承担的免赔金额部分的损失。免赔率计算的方式2①负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；②被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；(适用于车损险)③被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；(适用于车损险)盗抢险为：发生全车损失的，免赔率为20%。二、如何购买汽车保险•1、为什么要购买汽车保险•国家法律规定•交通事故随处可见，后果：给肇事者和受害者及双方家属带来了沉重的人身精神伤害和财产损失。•通过保险来化解风险行人硬闯红灯2、选择哪家保险公