5-5汽车保险的代办与服务

汽车保险的代办与服务2-23一、车险构成1车船税：按照规定的计税依据和年税额标准计算征收的一种财产税2交强险：保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成对方的人身伤亡、财产损失进行赔偿的强制性责任保险。3机动车商业险：是由经国家批准的商业保险公司推出的一项险种。车辆保险目前，我国险种框架如图所示。车损险三者险车上人员盗抢险提车险家庭自用车损失非营业用车损失营业用车损失摩托车、拖拉机损失特种车损失特种车三者摩托车、拖拉机三者其他三者（简称三者）提车车损提车三者提车车上责任特种车险摩托车、拖拉机险主险（基本险）车险险种附加险（非常丰富，具体见商业条款）商业险交强险2006.7.12008.2.12006.7.12007.4.1汽车保险业务运行原则1、保险利益原则2、最大诚信原则3、近因原则4、损害补偿原则5、代位原则6、分摊原则车险具体内容2买了新车该怎么投保？机动车交通强制保险交强险是强制保险，保障因被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依应当由被保险人承担的损害赔偿责任。交强险责任限额（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。案例1•2008春节，李某一家3口驾车出游，在经过山西一转弯路段时，与对面车X相撞。导致X车司机死亡，X车车上人员小王重伤，李某一家三口重伤。两车均只购买了交强险。•问：交强险赔款，受害人是谁？保险公司分别为哪些人赔款？案例2•2008年7月1日，A车在去往秦皇岛的途中被B车碰撞，B车负事故全部责任，两车均只投保了交强险。后两车的维修费如下：A3000元；B1000元。•思考A、B各在的保险公司如何赔偿对方的损失？费率浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%责任免除第十条下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：（一）因受害人故意造成的交通事故的损失；（二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；（三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；（四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。案例3•小刘开着他的爱车去西单，在回家时不小心撞坏了一辆出租车的保险杠。在赔偿修车费用的同时，司机提出让小刘赔偿几天的停驶费。交强险是否赔偿类似损失？垫付与追偿第九条被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。•对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。•被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。•（一）驾驶人未取得驾驶资格的；•（二）驾驶人醉酒的；•（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；•（四）被保险人故意制造交通事故的。•对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。案例4•孙先生陪客户吃完饭后,自己驾车被马先生的车追尾,造成两车各1万元的损失。•按照常规应是追尾方全责,但交警部门调查后,认定孙先生是醉酒驾车,所以要负全部责任。•孙先生先前投保了交强险。事故发生之后,他立即向保险公司报案,并要求赔偿。•思考：保险公司实际应如何处理？第三者责任保险2由于交强险是强制的基本保险，它的限额相对较低，三者险是对其进行补充的一种商业保险。它的限额有5万、10万、15万、20万、30万、50万、100万等，三者险100万以上需上级公司审批。第三者责任险(责任范围)三者责任险人身伤亡财产损失（直接损失）第三者责任保险2负主要责任的，事故责任比例为70%；负同等责任的，事故责任比例为50%；负次要责任的，事故责任比例为30%；机动车在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任第三者责任险（免责范围）•无行驶证、号牌或检车未通过•驾驶人无证驾驶、驾驶车型不符、酒后驾车、肇事逃逸、全车盗抢•应由交强险赔偿的部分•被保险人或其允许的驾驶人发生的人身和财产损失•车上人员发生的人身和财产损失商业第三者责任险•不计免赔率•附加油污污染责任险•交通事故精神损害赔偿险机动车车辆损失保险2保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车发生事故或保险责任范围内的损失的赔偿。重点是对车辆价格的定义：新车为新车购置价（含税价）；旧车为该车投保当年市场的新车购置价。个人新车价格100万以上，单位新车价格200万以上需上级公司审批车辆损失险(责任范围)车辆损失险意外自然灾害车辆损失险(责任范围)机动车车辆损失保险2保险条款规定：免除对被保险人及其家庭成员的人身财产损失的赔偿责任。家庭成员的定义：中保认为是直系血亲。机动车车辆损失保险2保险条款规定：机动车涉水行驶后发动机进水导致的发动机损坏为免除责任。由于暴雨、洪水海啸等造成的机动车损失则在保险范围内。机动车车辆损失保险2保险条款规定：外界物体坠落、倒塌造成的损失属于车损险责任范围内。对于任何的玻璃单独损坏都不赔偿。机动车车辆损失保险2保险条款规定：驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车造成的损失为责任免除部分。车损险免赔范围地震战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；核反应、核污染、核辐射本车所载货物的撞击、腐蚀；自燃及不明原因火灾；（团体车辆车损险包含自燃责任）；保险车辆在竞赛、检测、修理、养护、被扣押、征用、没收期间；倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎、车身表面单独划伤、车轮单独损坏；保险车辆因遭水淹或因涉水行驶使发动机损坏；保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺、以及在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间或由于被盗窃、抢劫、抢夺未遂受到损坏或车上零部件、附属设备丢失。车损险（意外案例）碰撞车损险（意外案例）倾覆车损险（意外案例）平行坠落车损险（意外案例）坠落车损险（意外案例）爆炸车损险（意外案例）自燃车损险（自然灾害案例）雷击车损险（自然灾害案例）暴风车损险（自然灾害案例）暴雨车损险（自然灾害案例）洪水车损险（自然灾害案例）崖崩车损险（自然灾害案例）雹灾车损险（自然灾害案例）泥石流车损险（自然灾害案例）滑坡机动车车上人员责任保险2发生意外事故致使车上人员遭受人身伤亡，依法承担的赔偿责任。保险限额：一般为1万，可以适当提高驾驶员的保额。车上人员责任险车上人员责任险车上人员人员伤亡车上人员责任险（免责范围）•因违章搭乘造成的人身伤亡；•被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；•被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡；•本车上的人员因疾病、分娩、自残、自杀、犯罪行为所致的自身伤亡；•车上人员在车下时所受的人身伤亡；•保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡；•保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；全车盗抢险(责任范围)全车盗抢险整车盗窃、抢劫、抢夺报案后60天全车盗抢险（免责范围）•非全车遭盗窃、抢劫、抢夺，仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏；•新车车辆出厂时的原厂配置以外新增设备的损失；•保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失；•遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；•市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。全车盗抢险的保险金额、折旧、赔付•新车购置价•折旧：千分之六•赔付：不能提供机动车登记证书、行驶证、购车发票等机动车来历证明、全辆购置税完税证明或免税凭证的，每缺少一项增加0.5%的绝对免赔率；缺失原配钥匙，另增加5%的绝对免赔率。机动车盗抢保险2机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺，经公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。赔偿的价值：新车购置价减去折旧金额后的价格。投保盗抢险的一些建议：（1）机动车车主无固定停放地的；（2）机动车车主经常出差外地、有自驾游习惯的机动车盗抢保险2对于在营业性维修、养护场所修理、养护期间；非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；发生事故时未取得公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌等，都属于保险责任免除部分。附加险2一、玻璃单独破碎险：机动车挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎造成的损失；例如：行驶过程中石子反弹造成的玻璃破碎。(玻璃有国产玻璃与进口玻璃之分)二、自燃损失险：机动车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障自身原因起火燃烧造成本车的损失。(适用于家庭自用车，非营业性车包括在车损险)三、车身划痕损失险：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。车价15万-25万的限额为5000元，车价25万-50万的限额为10000元。四、不计免赔险：对车辆损失险、三者险、车上人员险、盗抢险发生事故后按免赔率计算应当由被保险人自行承担的免赔金额部分的损失。免赔率计算的方式2①负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；②被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；(适用于车损险)③被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；(适用于车损险)盗抢险为：发生全车损失的，免赔率为20%。二、如何购买汽车保险•1、为什么要购买汽车保险•国家法律规定•交通事故随处可见，后果：给肇事者和受害者及双方家属带来了沉重的人身精神伤害和财产损失。•通过保险来化解风险行人硬闯红灯2、选择哪家保险公司•投保大公司理赔快购买车辆保险，首先要选好保险公司，最好考虑规模大、实力强的公司。大保险公司网络齐全，特别是当承保车辆在外地出险时，大公司既可以委托异地网点代为查勘，也可以通过远程信息定损，由于减少了现场查勘等待时间，因而理赔较快。•相比之下，小保险公司营业网点少，力量薄弱，其业务主要是通过汽车销售商和保险中介代理，虽然保单报价可能较低，甚至还会打折，但理赔却较慢。另外，小公司的赔偿条件也可能相对苛刻，比如车辆受损需要修复时，有的小公司会以国产配件代替进口配件；如果车辆在非固定停车场所或者无人看守时被盗，有的小公司则可能拒绝赔偿。因此消费者不应贪图小便宜而吃大亏。•三大财产保险公司：人保、太平洋保险、平安保险3、购买哪些险种•目前，我国有上百种车辆保险，尽管有些险种名称大同小异，但条款内容、保险责任千差万别，投保之前最好将多家公司的保险条款进行一番比较后，选择出哪家的公司的保单条款最有利后再投保。•车主在购买保险时，首先应投保车损险、第三者责任险和车上人员责任险这三项基本保险。对于经常跑长途、没有固定车库或所居住小区治安环境不佳的车主来说，车辆被盗风险较大，还应买盗抢险、划痕险。此外，为了应对《道路交通安全法》汽车“无责赔偿”的新规定，最好加保无过错责任险和不计免赔险，这样无论车主在事故中是否有责任，都能获得足额赔偿。保额选择应适当•保额的高低决定保费的多少，选择合适的保额就很重要。我国车险条款规定，当保险车辆发生全损时，车主只能获得相当于出险时车辆实际价值的赔偿。比如一台已使用6年的轿车，新车购置价18万元，保险公司计算的折旧价格为4.5万元。如按新车购置价投保需缴保费4080元，而按车辆折旧价值投保，仅交1380元。保费相差甚多，但出