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1引领中小企业财富之路中小企业金融服务系列培训材料—中小企业授信风险管理中小企业金融事业部2009年11月1风险管理原则2风险管理架构与流程3风险管理基本理念4风险管理主要方法5风险管理特点与挑战6风险管理目标2引领中小企业财富之路3引领中小企业财富之路1风险管理原则全面风险管理原则专业高效1.1“全面”原则涵盖信用风险、操作风险、市场风险。风险防范覆盖贷前调查、审查审批、放款操作、贷后管理的全过程。全员防范风险，从事授信业务相关的每位员工都是风险防范的重要环节。4引领中小企业财富之路派驻评审官派驻风险官1.2“专业”原则5引领中小企业财富之路专业的风险管理队伍，包括风险官、评审经理、风险经理队伍。专业的风险识别技术，针对中小企业的专门评级方法。专业的风险管理流程，建立针对小微企业的“信贷工厂模式”。6引领中小企业财富之路高效的评审是我们中小企业整体市场竞争力的组成部分。流程化、标准化、批量化处理方式是提高效率的有效途径。每一个环节达到高效便构成了整体风险管理流程的高效。1.3“高效”原则1风险管理原则2风险管理架构与流程3风险管理基本理念4风险管理主要方法5风险管理特点与挑战6风险管理目标7引领中小企业财富之路2.1风险管理组织架构8引领中小企业财富之路中小企业金融服务风险管理组织架构分行事业部风险总监资产管理中心授信评审中心风险管理中心派驻风险官中小企业风险管理部派驻风险经理2.2风险管理职责－事业部9引领中小企业财富之路风险总监风险管理委员会授权范围内，事业部全面风险管理授信评审中心●制定授信政策、明确风险偏好及限额●授信审批和评审管理工作●评审监督工作风险管理中心●风险预警和资产组合分析●贷后管理●授权与转授权管理●风险经理队伍管理●风险管理系统、流程的开发与管理资产管理中心●指导和管理不良资产处置●不良资产核销●与中介机构合作探索处置方式、拓展处置平台●资产经营和相关业务咨询与管理10引领中小企业财富之路2.2风险管理职责－分行中小企业风险管理部中小企业风险管理部派驻风险官分行中小企业金融服务全面风险管理●分行不良资产清收和管理●分行贷后管理、风险预警、资产分类工作●取印、核保、面签、抵押登记等●组织分行中小企业授信评审工作●对风险经理的管理事业部分行授信评审贷后管理不良处置2.2事业部与分行的职责分工11引领中小企业财富之路批量授信担保公司、仓储公司额度展期、重组（借新还旧）授信有争议授信、政策例外授信授信后督行为分析预警系统评级模型、工具的研发、推广和维护持续的非现场检测资产组合分析重大风险的专项排查、检查审批处置方案参与重大及复杂不良资产处置工作资产处置工作的管理拓展处置工作的外部合作平台贷后管理的具体落实技术工具的具体应用管理结果的报告和反馈批量模式项下单笔授信标准化产品续授信其他授信具体制定、报批和实施处置方案具体的处置管理和日常清收工作落实处置计划信息监测上报12引领中小企业财富之路2.3主要岗位职责派驻风险官组织实施分行中小企业业务的全面风险管理；遵守中小企业金融事业部风险管理工作制度，并向中小企业金融事业部风险总监和区域所属分行中小企业业务总裁/专管行长双线汇报。主审人根据受责书及相关管理制度对授信项目进行审查或审批；指导评审经理开展授信审查工作。评审经理对授信项目进行审查或审批；总结、分析现行审查审批流程、制度和标准中存在的问题，及时反馈相关信息；协助对所在分行中小企业客户经理、客户经理助理等的培训工作。13引领中小企业财富之路风险经理参与客户经理贷前调查工作，对授信项目进行风险评价，撰写风险评价报告，出具风险评价意见；在授信通过审批后，协同客户经理落实授信条件、签约、核保、取印等工作；管理、指导、监督和检查客户经理开展授信后管理工作，包括授信用途检查、贷后检查、五级分类等。贷后管理岗贯彻执行授信后管理制度；管理、组织、监督和检查分行开展中小企业授信后管理工作；审查、上报分行中小企业信贷资产风险分类结果；对分行的行业风险以及授信客户预警信息进行风险提示及预警发布；对重点客户实施现场检查。2.3主要岗位职责14引领中小企业财富之路2.4风险管理流程概述中小企业金融服务风险管理流程客户定位贷前调查审查审批作业中心贷后管理与服务资产管理分行事业部市场规划授信政策贷前调查担保品核查评估约访企业负责人授信审查授信审批评审监督取印核保面签抵押登记贷后检查授信后服务放款操作授信回收授信续作资产处置15在市场调研及细分市场规划阶段，风险条线授信政策人员即介入，实现风险与市场的对接。调研和规划应在了解市场（KYM)、了解业务(KYB)、了解客户(KYC)的基础上对客户进行定位。调研和规划工作的必须在统一的信贷文化、风险偏好、授信政策的指导下开展。引领中小企业财富之路差异化的授权管理，从分行成立时间的长短、分行开办中小授信业务时间的长短、金融生态环境的特点、产品风险度的大小、是否新授信、有权审批人的受权时间长短和履职情况等多个维度实行差异化的授权管理。多层级、金字塔状的授权管理体系，尽可能实现审批的本地化。2.5中小企业风险管理的特色客户定位风险关口前移，风险经理参与授信方案设计、参与贷前调查。首笔授信由业务部负责人约访企业负责人。贷前调查授权管理16引领中小企业财富之路审查审批2.5中小企业风险管理的特色授信审批根据各分行资产质量状况、风险官接受授权的时间等因素实行差异化后督。根据中小企业融资特征，建立属地化的审查审批体制；采用分级授权，提高决策效率。大部分决策由派驻风险官、主审人完成。引入定量和定性评级工具作为评审的前置辅助手段。以产品为主线，制定差异化的评审规范，实行专业审查、专业审批。差异化后督属地化一次性评审不同层次审批评级工具支持专业化分类评审“让听得见炮声的人来指挥”。评审监督，统一全行的中小企业信贷文化与信贷理念。17引领中小企业财富之路审查审批－差异化工具2.5中小企业风险管理的特色专业化分类评审风险关口前移评级工具支持专业化分类评审自动审批法：最大限度降低损益平衡点，满足对小、微型SME融资模式的可持续。信贷舒适区：在对中型SME融资过程中，最大程度保证银行的利润。自动拒绝专家审批+信贷工具支持风险度授信规模自动审批法信贷舒适区系统抉择的最大风险限额系统抉择的最大额度限额专家审批“信贷舒适区”18引领中小企业财富之路作业操作2.5中小企业风险管理的特色建立一个强大的信贷作业支持中心，实现“工厂式”的标准信贷作业流程。专人负责流程的各个环节，力求“专业、标准、高效”。通过专精化经营，提升信贷作业效率，降低差错率，提升客户体验，“让融资变得简单”。减轻前台人员负担，使之专心致力于销售工作，“让销售变得简单”。信贷作业支持中心落实公证保险合同签订标准化合同，简化手续，提升体验专人准备合同，降低差错率研究各房地产交易中心规定，根据差别针对性准备抵押材料专人负责系统发起，减少差错率抵押办理他证领取非抵押授信条件落实系统发起合同准备印鉴获取19引领中小企业财富之路2.5中小企业风险管理的特色贷后管理多方协作及时高效全面到位差异化管理增强客户体验行为评分系统通过市场、风险、运营等各条线人员的协作及总、分行各级授信后管理人员的联动实现有效管理。实现对风险的尽早识别、及时预警，风险分类准确及时。按制度要求实施检查、及时报送。强调批量化监督。快速处置、及时化解清收有问题及不良授信。通过对中小企业授信风险特征的深入识别和研判，根据风险状况、授信产品及担保方式的不同实行差异化管理。对授信后风险实施全面管理，做实做细授信后管理工作。推行“售后服务式”的授信后管理方式。寓贷后管理于售后服务，通过日常的客户回访与交叉销售实现贷后管理。利用客户行为评分系统，尽早识别有关“风险信号”。按客户行为评分情况，区分高贡献度客户、预警客户、有交叉销售机会客户等类别，采取相应的预警发布、交叉销售等。20引领中小企业财富之路资产管理2.5中小企业风险管理的特色快速处置原则价值最大化原则尽量采用非诉讼手段原则公开/公平/公正原则ABDC坚持价值最大化，尽量减少信贷资产损失重视“软回收”，优先选择非诉讼手段加快处置速度，避免信贷资产出现“冰棍”效应坚持公开、公平、公正。协议处置要征得债务人同意21引领中小企业财富之路资产管理2.5中小企业风险管理的特色快速处置原则公开/公平/公正原则有问题及不良资产处置方法非诉讼手段诉讼手段核销●资产证券化●社会力量●债务重组●资产重组●协议处置●委托处置●打包处置●诉讼处置●以资抵债●风险代理1风险管理原则2风险管理架构与流程3风险管理基本理念4风险管理主要方法5风险管理特点与挑战6风险管理目标22引领中小企业财富之路3风险管理基本理念231、第一还款来源和企业的经营性现金流是授信决策的主要依据。2、重视企业的生产状况，更重视企业的销售状况；重视企业的销售状况，更重视企业的盈利状况；重视企业的盈利状况，更重视现金流状况。中小企业不良资产更多的是因为企业的流动性而不是企业的生产经营出了问题。持续、稳定的现金流是保持流动性的基础。3、不做当铺，不能有抵押就做。4、实地调查是了解客户最直观、最有效的手段。引领中小企业财富之路3风险管理基本理念245、实际控制人的资信决定了申请人的资信。对民营中小企业调查时，要对实际控制人个人及其家庭、财产、资信状况充分了解。6、申请人实际控制人的家庭财务实力与企业财务实力同等重要。7、实际控制人提供连带责任担保仅是象征性的，真正有意义的是详细掌握实际控制人的财产清单及其法律状态。8、申请人交易对手的资质与往来记录，是反映客户真实情况的有效途径。引领中小企业财富之路3风险管理基本理念259、与企业的财务报表相比，非财务信息更具有价值。非财务信息包括独立的第三方信息例如包括贷款卡信息、人行个人征信系统、网络信息以及周围对申请人实际控制人的评价以及其他银行对申请人的授信态度。10、高成本融资的出现是一家企业即将崩溃的前兆。企业财务报表中的一些数据（管理费用、非正常的资金流入、流出）可以透露出企业融资的一些实际情况。11、贷款额度的确定根据企业的经营情况确定，而不是根据抵押物价值的高低确定。引领中小企业财富之路3风险管理基本理念2612、贷款额度的控制不仅仅包括申请人本身，还包括对申请人的实际控制人及其关联企业总的授信敞口的控制。13、不要提供超过借款人承受能力的贷款额度。过高的贷款额度要么是企业有不切实际的发展计划，要么是企业充当了资金“掮客”，两种情况都是高风险的行为。14、一笔被挪用的贷款往往是不良资产的开始。15、没有免费的第三方担保。要认真分析第三方担保、第三方提供抵质押的动机与原因。16、盲目多元化往往是中小企业的自杀行为。我们支持的对象主营业务突出的中小企业。引领中小企业财富之路3风险管理基本理念2717、我们需要与他行竞争客户，但我们绝不接受他行退出的客户。18、产品的标准化是控制风险的重要措施；流程的标准化是控制操作风险、道德风险的重要措施。每个产品都要有具体的参数要求，产品设计得好，可以有效控制信用风险。每个产品都要有标准化的操作流程，通过流程控制，可以有效控制操作风险。19、融资期限越短，银行收益越高。中小企业融资期限越短，对利率越不敏感，银行的收益越高，对很短期的融资报价应该以月利率甚至周利率、日利率为基础。引领中小企业财富之路3风险管理基本理念2820、合理的贷款期限可以实现银企双赢，分期还款是控制风险的有效途径；对生命周期较短的中小企业而言，一年可以发生很多事情；授信期限与经营周期，授信金额与销售收入相匹配。对中小企业固定资产投资类融资，必须在贷款比例、期限、投资回收期等方面进行合理论证。符合现金流周期性特征的分期还款计划，对企业、银行是双赢。21、标准化、流程化的工厂化运作是必经之路，每个中小企业授信工作者都是“金融产业工人”。中小企