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改善服务水平提高商业银行综合竞争力讲座的主要内容：1、我国经济金融发展现状及问题2、商业银行管理的主要内容3、金融创新与风险管理4、改善服务水平提高商业银行综合竞争力1、我国经济金融发展现状及问题1980199019952000200520102012美国2795.65803.37400.59824.711742.31458215094中国301.5378.8700.61080.81649.242347298.1日本1027.93052.25292.94766.15948.75497.85869.4德国826.115472416.61875.22586.23309.73577法国682.41219.81525.71313.31851.625602776.3英国536.7994.61103.21440.91944.82246.12417.5印度317.5460.283417291676.11、我国经济金融发展现状及问题我国经济在世界经济中的比重1978的1.8%，上升到2000年的3.7%，2012年上升至10.6%。（2012年世界GDP总量为66.659万亿美元）经济发展的三轮：投资、出口、消费投资：政府债务重出口：形势复杂消费：分配、老龄化1、我国经济金融发展现状及问题经济发展要素：技术进步、资本、劳动力经济能保持高增长率吗？环境、老龄化、资本边际效益递减物流成本和资本成本问题1、我国经济金融发展现状及问题发达国家内生动力不足、债务负担沉重导致进一步实施财政刺激的空间不大，只能依赖宽松货币政策。高福利，高投资都可能带来危机改革开放30多年来，我国经济的高速增长与超高的储蓄率密切相关。充足的劳动适龄人口、出口导向的发展战略再加上高度集中的资源配置方式使得储蓄率迅速上升，资本供应逐步充裕，投资率也大幅提升。1978年～2010年间，我国资本对经济增长的贡献率达到99.2%、劳动贡献率为3.5%，而全要素生产率贡献率为-2.7%。可见，储蓄率对我国经济增长的影响至关重要。——《中国投资发展报告(2013)》1、我国经济金融发展现状及问题投资蓝皮书指出，随着人口拐点的到来，生育率降低，少儿抚养比不断下降，而老年抚养比不断上升，这意味着储蓄率在长期中将处于下降趋势，这将给我国经济增长带来深远影响：第一，储蓄率下降意味着我国可用于投资的资金变少，潜在经济增长率将下降。第二，在投资需求仍然旺盛的情况下，储蓄率下降意味着投资可用资金紧张，真实利率将上升。第三，储蓄率下降将使得储蓄投资缺口缩小，甚至为负，导致我国对国外资源的依赖程度上升，外债负担率提升。第四，我国居民储蓄率并不高，储蓄率下降意味着政府储蓄率的下降，政府调节经济运行的能力也将下降，目前以投资为经济主要驱动力的增长方式或将无法持续。为了应对这种情况，政府必须进行财政改革来提高自身掌握经济资源的能力。而财政改革将涉及到中央和地方财政关系的处理，是一项长期而艰巨的任务。《中国投资发展报告(2013)》1、我国经济金融发展现状及问题中国经济增长目前过多依赖于政府指导下的基础建设投资和风险投资的扩张，以此来驱动整体经济的复苏，但自身经济增长动力却不足。虽然从宏观指标来看还算不错，但是很多微观指标恶化比较严重，特别是很多中小企业经营陷入困境。如果不通过经济转型改变这些深层次矛盾的话，那么即便像当年通过10万亿或者更大规模的财政或者货币政策刺激，也很难改变目前增长放缓的趋势。（国家信息中心预测部世界经济研究室副主任张茉楠）1、我国经济金融发展现状及问题中国面临真正的挑战是市场活力的下降，曾经驱动中国经济长期增长的四个红利都在逐步减弱，一是人口红利在减弱；二是以进出口和招商引资为代表的全球化红利在减弱；三是资源红利在减弱；四是改革红利在减弱。（复旦大学经济学院副院长孙立坚）1、我国经济金融发展现状及问题中国经济仍然具有巨大的增长潜力，将体现在城镇化、产业升级、消费升级及创新等一系列新的增长点上。过去主要是铺摊子、粗放经营，今后重点是上台阶、精耕细作，通过部门内部和部门之间转型升级、优胜劣汰、全产业链管理而实现更高速的增长。为此，我们需要“聪明的政府”加上“有效的市场”，需要更加重视权利公平、机会公平、规则公平，需要比过去更加注重调动个人、企业和社会的积极性、创造性，而这些正是中国下一步改革所要解决的核心问题。（国务院发展研究中心副主任刘世锦）1、我国经济金融发展现状及问题从2013年上半年新疆维吾尔自治区国民经济运行情况新闻发布会上获悉：上半年，全区生产总值（GDP）2896.51亿元，比上年同期增长10.5%，比全国快2.9个百分点，经济增速在全国的位次由2012年同期的全国第18位、2013年一季度的第12位提高到第10位，也是自1991年以来首次进入全国前10位。自治区统计局副局长王跃介绍，2013上半年，全区经济延续和保持了2012年上半年以来经济增长企稳回升的良好态势。三产中，第一产业实现增加值283.05亿元，增长5.1%，比全国快2.1个百分点；第二产业增加值1553.81亿元，增长12.2%，比全国快4.6个百分点；第三产业增加值1059.65亿元，增长9.0%，比全国快0.7个百分点。1、我国经济金融发展现状及问题经济发展的优势、劣势有哪些？新疆经济能保持高速增长吗？新疆经济发展与新疆银行业发展之间有什么关系？财政政策和货币政策，那个政策对新疆经济发展更有效？如何减少统一货币政策的负面影响？(财政、货币政策具体包括哪些政策？哪些更有效？）1、我国经济金融发展现状及问题银行业发展：统计显示，2012年末，中国银行业资产总额达133万亿元，是十年前的5倍多；实现净利润1.5万亿元，是十年前的近50倍。1、我国经济金融发展现状及问题根据英国《银行家》杂志的年度排名，2011年中国银行业利润占全球利润的近三分之一，获得了陷入困境的欧洲银行的市场份额。《银行家》杂志的数据显示，三家中国银行占据利润榜前三位，中国工商银行(ICBC)连续两年位居榜首，税前利润达到432亿美元，其次是中国建设银行（CCB），税前利润为348亿美元，位居第三的中国银行（BOC）利润达到268亿美元。摩根大通银行以267亿美元的利润排名第四，汇丰银行成为利润最高的欧洲银行，利润达到219亿美元。1、我国经济金融发展现状及问题截至2012年末，共有16家中资银行在境外设立了1050家分支机构。中行的境外机构数量最多，共有599家；工行为246家，这两家银行的境外机构数量占到中资银行的81.4%。银监会国际部主任范文仲透露，从资产规模和利润上来看，2012年末中资银行的境外资产规模已经达到1万亿元的规模，但占中资行资产规模比重仅4.2%；2012年境外机构利润169亿美元，占中资银行总利润的8.6%。1、我国经济金融发展现状及问题当前，中国银行业仍处于较好的发展时期。但在外部冲击和内部转型压力下，银行业经营和监管面临的不确定性在增大，困难在增多，风险管控的要求也在不断提高。1、我国经济金融发展现状及问题除了净利润增速大幅下滑让上市银行有些尴尬，逐渐积聚的不良贷款风险也让多数上市银行颇为头痛。据北京商报记者统计，上市银行去年共计新增323.67亿元不良贷款，不良贷款余额达4020.97亿元。在16家上市银行中，有11家上市银行不良贷款出现“双升”；4家银行不良率下降但余额上升；仅农业银行1家实现“双降”。股份制银行不良贷款增幅惊人，例如中信银行不良贷款增加37.14亿元，余额达122.55亿元；平安银行去年新增35.75亿元不良贷款，余额达68.66亿元，增幅近乎翻倍。1、我国经济金融发展现状及问题2009年以来，中国央行的货币供应量先后超过日本、美国、欧元区，成为目前全球最大的“印钞机”。2012年，全球新增货币供应量超26万亿元人民币，中国占近一半。中国的货币供应量从2002年的16万亿增加到目前的106万亿（美国的65万亿元，欧元区的65万亿元）10年内增加10倍，相当于我国GDP的1.8倍，美国的只有0.6倍。2012年全世界货币供应总量366万亿元，我国占27%。2009-2012年货币供应量占全世界的46%。（通货膨胀、资产价格、人行行长）1、我国经济金融发展现状及问题面临的问题市场竞争的加剧，国家管制的放松，资本的证券化，经济的全球化，互联网技术的发展进步，正在走向混业经营（1）经济发展速度减慢（2）房地产市场不确定性因素多（3）地方政府负债重（4）存款短期化、贷款长期化（5）同行竞争日益激烈（6）社会对银行高利润提出不同意见，监管部门肯能提出新的反垄断措施，迫使利润减少2商业银行主要业务管理内容负债业务管理存款业务非存款借入资金业务管理业资产业务管理现金资产业务管理务信贷资产业务管理管证券投资业务管理理中间业务管理结算代理融通信息咨询信托租赁表外业务管理担保票据发行便利互换期货期权等国际业务管理国际借贷外汇买卖国际结算商业银行的风险管理流动性风险管理风险管理利率风险管理资产负债综合管理商业银行的内部管理质量管理财务管理内部管理服务管理效益管理组织管理人事管理商业银行的产生1580年近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行的产生特征：高利贷银行，主要贷款对象为政府，利率较高；17世纪，银行由意大利传到欧洲，荷兰、德国等相继出现了近代银行。现代商业银行的最初形式历史上第一家资本主义股份制的商业银行—英格兰银行（1694年）商业银行发展的模式从商业银行发展的历史来看，主要有职能分工型和全能型两种模式。职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放款论”，也叫“实质票据论”。根据这种理论，商业银行的业务应集中于自偿性贷款。全能型模式：又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务等。商业银行发展的模式混业经营与分业经营的发展过程：20世纪20年代末大危机之前，世界银行是混业经营的。1933年美国通过的《格拉斯斯蒂格尔法》，确定了分业经营的框架，英国、日本也实行了相应的分业框架。20世纪70年代的金融自由化，英国1986年金融改革废除了禁止混业经营的禁令，日本1997年5月打破了分业经营的界限，美国1999年11月颁布的《金融服务现代化法案》，标志混业经营成为世界银行发展趋势。2.2金融创新下的商业银行发展趋势1、银行经营智能化2、经营方式网络化3、机构网点虚拟化4、业务综合化、全能化5、金融活动全球化6、组织体系集中化2.2.1银行经营智能化（1）定义：指商业银行的业务处理与经营管理日益广泛地使用电子计算机技术和信息技术，建立并完善银行业务处理自动化和管理信息系统。2.2.1银行经营智能化（2）（1）业务处理自动化表现为计算机系统取代传统的手工操作，以电子化方式自动处理日常业务。包括：电子计算机、数据库、网络通讯、电子自动化金融机具（ATM等）和商业结算机具（POS等）联网组成的电子银行业务处理系统。优点：任何形式的系统终端，都可以通过计算机系统自动完成记帐、转帐、核算、审核、储存等一系列复杂的业务处理过程。2.2.1银行经营智能化（3）发展过程：1960年代初实行后台业务处理电子化；1970年代实行前台业务处理电子化；1980年代开始进行电子化系统网络建设，成立总行集中的业务电子化处理中心，使分行的业务系统与总行的业务处理中心联接；1990年代，一方面在后台进行系统整合集成，提高自动化层次；另一方面在前台更新通讯技术和增加交易输入方式，如联名卡、自助银行、家庭银行、电视银行、电话银行中心等。2.2.1银行经营智能化（4）（2）内部综合管理信息化指运用信息技术的管理方法对银行全部信息进行处理、分析、预测、风险