我国农村金融服务覆盖面状况分析

1我国农村金融服务覆盖面状况分析——基于层次分析法的经验研究孙翯1，李凌云2（1.中国农业银行博士后科研工作站，北京100005、清华大学经济管理学院，北京100084；2.中国农业银行战略管理部，北京100005）内容提要：本文通过层次分析的方法对我国农村金融服务覆盖面的整体状况和分地区情况进行了分析，研究发现我国农村金融服务覆盖面中存、贷、基础设施等因素的权重各不相同，我国不同省份和地区的农村金融服务覆盖状况也存在着差异，而且不同地区金融服务覆盖面状况与地区经济因素之间并不存在显著的相关关系。本文根据研究结论，得出了针对政策制定部门和金融机构的两点启示，一是我国金融机构农村金融服务必须突破依赖存、贷等基本金融服务的现状，二是我国农村金融发展环境仍需要大力培育。关键词：农村金融服务覆盖一、引言据银监会统计，截至2009年底，我国仍有2,792个乡镇没有银行业金融机构营业网点，约占全国乡镇总数的7%，其中，有342个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的12%。①这些数据表明，由于广大农村地区幅员辽阔，农户分布零散，交通条件较差，金融机构在农村地区提供金融服务难以形成规模经济，商业银行的物理网点近年来因亏损而撤出，农村基础金融服务出现空白点。2010年中央1号文件指出，要提高农村金融服务质量和水平，而且首次提出要确保三年内消除基础金融服务空白乡镇。2007年中央金融工作会议明确提出要按照“多层次、广覆盖、可持续”的要求建立农村金融服务机构。党的十七届三中全会形成的《中共中央关于推进农村改革若干重大问题的决定》中提出，要“创新农村金融体制”，做到“城乡基本公共服务均等化，实现城乡、区域协调发展，使广大农民平等参与现代化进程、共享改革发展成果”，该文件为深化农村金融改革指明了方向，即，必须加快建立普惠型的农村金融体系，必须使所有农户都能够高效、快捷地享有存、贷、汇、保以及代收代付等基础金融服务。在建立和完善普惠型的农村金融体系之前，我们有必要对我国农村金融服务覆盖面的现状进行研究，得到一个清晰和完整的认识，以便了解我国农村金融服务在哪些地区和哪些领域还存在不足，进而更好的谋划布局，为我国农村地区居民提供全面、优质的金融服务。本研究拟从农村金融覆盖面的角度入手，对我国农村金融覆盖面的整体状况和各地区农村金融服务覆盖状况进行研究，获得我国农村金融服务覆盖情况的真实情况，为政策制定部门和金融机构提供决策的参考和依据。二、我国农村金融服务覆盖面的实证研究①数据来源：《银监会2009年年度报告》。2我国农村金融服务覆盖面的扩展离不开商业银行、农村信用社等金融机构的大力支持，近年各金融机构对农村地区加大投资，对扩大我国农村金融覆盖面起到了重要的作用。本研究将对我国农村金融服务覆盖面的情况进行实证分析，通过实证检验得出农村金融服务覆盖面的量化结果。本研究拟从农村金融服务具有代表性的几个业务角度入手，对各业务在农村金融服务覆盖面中所占的权重进行分析，得到我国农村金融服务覆盖面影响因素的指标体系，进而得到各省②及不同区域农村金融服务覆盖面状况的排序情况。（一）农村金融服务覆盖面相关指标变量的选择目前学术界对农村金融服务覆盖面指标并没有统一和清晰的界定，Yaron（1992）的农村金融发展评价标准中提出的农村金融对于经济发展的贡献度和农村金融市场的独立性和可持续性为研究农村金融服务覆盖面提供了依据，尤其是其对金融服务范围衡量范围的建议，对选择农村金融服务覆盖面的指标提供了具体的参考，但其提供的建议多为绝对数量指标，而且对农村金融服务覆盖的深度没有更多的解释。我国学者也从不同的角度试图分析我国农村金融服务覆盖的程度。部分学者从贷款的可获得性入手，分析了我国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款农户占农户总数的比重，以及存款、汇兑业务覆盖我国行政村的比重，发现我国农村金融服务覆盖面高于国际平均水平（陆磊2005，焦瑾璞2006，鲁宓2006，杨骏2007等），而另有学者从我国农村扶贫工作和我国农民贷款需求的满足率出发，研究发现我国农民贷款额度满足率、目标客户的到达率等均不能达到农户和农村小企业的需求（刘福合2006，孟宪丽2007等）。李明贤等（2008）对农村金融服务覆盖面的各个指标进行了系统分析，将农村金融服务覆盖面的指标分为两类，一是衡量农村金融服务覆盖面深度的指标，二是衡量农村金融服务覆盖面的广度指标，用相对数量指标替代了绝对数量指标，但由于无法通过公开可获得数据得到指标的准确数值，故对多数指标的计算是通过指标替代完成的，只能对我国农村金融服务覆盖面的情况得出初步的结论。本研究在前人研究成果的基础上，构建了衡量农村金融服务覆盖面的指标体系。其中既涵盖了各种对农村金融服务覆盖面的影响因素，又能兼顾指标的代表性和典型性特征。本研究考虑到农村金融网点基本建设情况尽管与存、贷、汇、保等业务有一定的关系，但其真实反映的主要还是农村金融网点基本建设的情况，所以本研究将金融网点建设情况单独提取出来，成为一类反映金融服务覆盖面的指标（见表1）。本研究选取农村网点建设基本情况、农村存款情况、贷款情况、中间业务情况和代理保险业务情况作为衡量农村金融服务覆盖面的状况。在反映农村网点建设基本情况时，采用农民每万人拥有网点数、农民每万人配备的金融服务人数和农民每万人拥有具备贷款功能的金融网点数作为指标变量；在反映农村存款情况时，选取农村居民人均各项存款数和农村居民人均储蓄存款数作为指标变量；在反映农村贷款情况时，采用农村居民人均各项贷款数和农村户均贷款数作为指标变量；在反映中间业务情况方面，采用网均（平均每网点）单位结算及现金管理业务收入和人均借记卡业务收入作为指标变量；在反映保险代理业务情况时，选取农村万人从业人员代理保险业务收入作为指标变量。表1筛选后农村金融服务覆盖面因素指标表③②本文实证研究所指的省为省或自治区、直辖市。③信息来源：本研究根据电子金融服务扩大农村金融服务覆盖面的不同角度和不同业务汇总整理而成。3本研究的研究样本选取我国各省、自治区、直辖市中的各个县（含县级市）。包括各县中的经济、金融相关情况和各县中的农村人口基本情况。研究中经济情况基本信息全部采用我国县域统计年鉴、各地区统计年鉴、银监会公布的县域金融图集、县域经济图集中的信息。农村金融服务覆盖面指标指标类别一级指标个体指标指标含义指标代码及简称备注金融网点建设基本状况金融网点建设-农村金融机构网点建设的总体状况Infrastructure（In）反映农村金融机构网点建设的总体状况-农民每万人拥有网点数农村地区营业网点数与户籍农村人口数（万人）之比Infrastructure1（In1）由于其与存、贷、汇关系密切，故将其作为农村金融服务覆盖的广度指标-农民每万人配备的金融服务人数农村地区金融服务人员数与户籍农村人口数（万人）之比Infrastructure2（In2）反映农村金融网点建设基本状况的深度存款服务覆盖状况存款服务覆盖状况-农村存款服务覆盖总体状况Deposit（De）反映农村存款服务覆盖总体状况-农村居民人均各项存款数农村地区各项存款与户籍农村人口数之比Deposit1（De1）反映农村居民存款情况的深度-农村居民人均储蓄存款数储蓄存款与户籍农村人口数之比Deposit2（De2）反映农村居民存款情况的深度贷款服务覆盖状况贷款服务覆盖状况-农村贷款服务覆盖总体状况Loan（Lo）反映农村贷款服务覆盖总体状况-农村居民人均各项贷款数农村地区各项贷款与户籍农村人口数之比Loan1（Lo1）反映农村居民贷款情况的深度-农村户均贷款数农村地区各项贷款与获得农户贷款的农村居民户数之比Loan1（Lo2）反映农村居民贷款情况的深度汇兑结算服务覆盖状况农村汇兑结算业务状况-农村汇兑结算业务总体状况Remittanceandsettlement（RS）反映农村汇兑结算业务总体状况-网均单位结算及现金管理业务收入农村地区单位结算及现金管理业务收入与农业银行营业网点数之比Remittanceandsettlement1（RS1）由于其与存、贷、汇关系密切，故将其作为农村金融服务覆盖的广度指标-人均借记卡业务收入农村地区借记卡业务收入与户籍农村人口数之比Remittanceandsettlement2（RS2）反映农村金融机构汇兑结算服务的深度保险服务覆盖状况保险服务覆盖状况农村万人从业人员代理保险业务收入农村地区代理保险业务收入与农村地区从业人员数（万人）之比Assurance（As）反映农村金融机构代理保险的深度4（二）研究假设和研究设计概述地区经济差异、人民生活水平、金融服务政策的倾斜都会导致不同区域农村金融服务覆盖面各有不同，而且随着区域经济的发展和对金融服务渠道的拓展，不同的经济发展潜力也使农村金融服务覆盖面的趋势发生变化，形成不同的农村金融的产出效果。故本研究提出如下假设：第一，存、贷、汇、保等不同金融服务对农村金融服务覆盖面的影响存在差异。第二，不同地区农村金融服务覆盖面的情况有着较为明显的地域差异。第三，不同地区农村金融服务覆盖面的基本情况与该地区农村经济状况基本情况一致。本研究拟利用层次分析法获得衡量农村金融服务覆盖状况的各项指标权重，得出我国整体农村金融服务覆盖面的指标因素权重，进而比较各地区的金融服务覆盖面情况。（三）我国农村金融服务覆盖面的RFSI层次分析在RFSI（RuralFinancialServiceIndicator）是本研究根据我国农村金融服务覆盖面情况以及农业银行电子金融服务中能够获得信息的业务进行归纳，设计出的基于我国国情的全国农村金融服务覆盖面的模型：RFSI=f(x1，x2，……xn)，其中x为农村金融服务的不同因素。本文将借鉴层次分析的方法来实现对各项农村金融服务权重的分析。1.我国农村金融服务覆盖面各因素的权重农村金融服务覆盖面的指标体系由多个因素构成，这些因素由若干个次级指标因素构成，次级指标之间的比较结果会影响主要指标因素对于农村金融服务覆盖面的权重，因此必须从不同角度通过分析所有次级指标之间的重要性关系来确定主要指标因素的权重。（1）研究方法选择本研究借鉴层次分析法（AHP——TheAnalyticHierarchyProcess）进行研究，通过构造农村金融服务覆盖面的层次模型和农村金融服务覆盖面的判断矩阵，得出农村金融服务覆盖面各业务的权重，比较在农村金融服务当中各业务的重要性程度，研究步骤和结果的得出均利用软件Yaahp0.5.2实现。层次分析法主要是将与决策相关的因素分解成三个层次：决策层（目标层）、中间层（准则层）和方案层（评价指标层），进行定性和定量的分析。层次分析法能够将定量的决策过程通过数学的形式进行分析，简化复杂决策问题，得到解决方案，对难以准确计量的决策思维过程进行方法上的辅助。层次分析法的分析步骤主要是构造层次分析模型，通过专家问卷进行调查形成判断矩阵，检验一致性（通过一致性指标C.I来实现④）并得出权重结论。（2）构造层次分析模型本研究根据农村金融服务覆盖面情况的基本指标构造农村金融服务覆盖面层次分析模型，决策层目标设定为农村金融服务覆盖面，中间层要素由农村金融服务覆盖面指标中的9个个体指标构成（农民每万人拥有网点数、农民每万人配备的金融服务人数、农村居民人均各项存款数、农村居民人均储蓄存款数、农村居民人均各项贷款数、农村户均贷款数、网均单位结算及现金管理业务收入、人均借记卡业务收入和农村万人从业人员代理保险业务收入），方案层由农村金融服务覆盖面指标中的5个一级指标构成（基础设施建设、存款服务覆盖、贷款服务覆盖、汇兑结算服务和保险业务覆盖）（见表1，图1）。④C.I=max/1nnλ−−，n为判断矩阵中元素的个数，当C.I0.1时，可以认为通过一致性检验。当判断矩阵的维数较大时，多因素比较问题会使判断的一致性受损。5图1农村金融服务覆盖面层次分析模型图（3）农村金融服务覆盖面的判断矩阵本研究将农村金融服务覆盖面的不同因素类别分解后，设计出包括农民每万人拥有网点数、农民每万人配备的金融服务人数、农村居民人均各项