搜索
本报记者包慧上海报道探索差异化的市场定位是民营银行试点成败的关键。银监会截至目前共批准筹建14家民营银行，除首批筹建的5家银行外，今年又有9家已正式批准筹建，未来将继续有一批民营银行批筹。临近年底银监会密集突击批牌照，让原本因稀缺而珍贵的民营银行牌照的价值被稀释不少。12月22日，山东省首家民营银行威海蓝海银行获银监会批准筹建。12月21日，北京中关村（000931）银行、江苏苏宁银行同日公告获批筹建。一家民营银行负责人向21世纪经济报道记者透露，接下来江西、广东将会有民营银行获批筹建。一位股份行人士对21世纪经济报道记者表示，银行业产能已经存在结构性过剩问题，监管层逆周期大力发展民营银行业机构有点看不懂。曾担任工行电子银行部总裁，参与过民营银行筹建的民生金服控股有限公司总裁侯本旗22日对21世纪经济报道记者表示，在利率市场化和金融脱媒的大环境下，民营银行压力更大。而互联网金融在小额信贷市场发挥越来越大的作用，没有银行牌照带来的监管宽松，对民营银行的发展空间也形成挤压。在解决小微企业融资问题方面，民营银行们比民生银行（600016）又强在哪里？侯本旗表示，少数人参与时，牌照或许能带来垄断利益，进入者增多意味着竞争加剧，政策性垄断带来的牌照含金量降低。近年来，城市商业银行、农村商业银行股权挂牌转让或公开拍卖事项明显增加，无人接盘也已经屡见不鲜。截至2016年三季度末，民营银行资产总额1329.31亿元，较上季增加180.19亿元，增幅15.68%；其中各项贷款余额611.57亿元，较上季增加99.88亿元，增幅19.52%。负债总额1141.22亿元，较上季增加136.52亿元，增幅13.59%；其中各项存款余额428.2亿元，较上季增加156.32亿元，增幅57.5%。平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%。本年利润5.72亿元。从首批开业的5家民营银行来看，均结合了区域经济特点和股东资源优势，提出明确的市场定位和特定战略，与现有银行实现错位竞争。比如深圳前海微众银行坚持“个存小贷”，天津金城银行侧重于“公存公贷”，浙江网商银行侧重于“小存小贷”，温州民商银行和上海华瑞银行则均定位于“特定区域”。从数据来看，民营银行对实体经济的补充作用也是显而易见的。截至三季度末，民营银行小微企业贷款户均余额约45万元；个人经营性贷款户均余额约1.15万元，个人消费性贷款户均余额约0.79万元。尽管如此，民营银行仍然普遍面临着获客难和资金来源不足等难题。如何破解这两大难题成为考验民营银行经营者们的试金石。网络银行的“连接者”之道作为网络银行，并不受线下地域的限制，创新更多是与股东资源优势相结合。微众银行于2015年5月推出“微粒贷”，将金融服务延伸至传统银行信贷难以覆盖的大众客户和小微企业主。全线上运营，最低500元，最高30万元；7×24小时服务，无抵押无担保，整个操作流程在手机上即可完成，随借随还，最快第二天就能结清贷款。借助微信和QQ这两个导流神器，微粒贷上线一年多来，截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元。微粒贷客户大专及以下学历占比64%，45%的客群来自于制造业、批发贸易和物流等行业，主要以非传统银行客群为主。微众银行作为国内首家民营银行和互联网银行，成立之初便明确“连接者”战略定位。比如微众银行与中小型银行合作建立同业合作模式下的联贷平台，微众银行提供客户筛选、运营管理、风险控制等服务，合作的金融机构提供资金和线下资源。通过连接者定位，微众银行期待能解决两大难点：低成本接触到客户，解决资金的瓶颈问题。目前，微众银行签约并已成功上线运营的合作金融机构数量25家，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作金融机构提供。对于面临的最大难点问题，微众银行董事长顾敏在接受21世纪经济报道记者专访时表示，微众银行真正的挑战在于满足作为法人机构的小微企业的融资需求。因为服务微小企业，微众银行本身没有天然优势。微众银行希望能以远程、在线方式服务它们。“微众银行可以与大股东腾讯合作服务个人客户。但是为微小企业提供金融服务，则需要找其他的合作平台，而且还不止是一家合作平台。微小企业贷款需求比个人客户大，涉及开户、征信、企业法人之间关系等问题，作为主体也更加复杂。总体上看，微小企业融资的命题很大，切入点到底是什么，我们还没有最终确定。”顾敏称。网商银行和微众银行一样没有线下网点的纯互联网银行，依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。网商银行推出的电商体系内贷款产品，基于大数据对小微企业进行预授信，无需抵押，一分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入。截至今年10月末，网商银行服务小微企业逾200万家，户均贷款额为1.5万元。网商银行还推出“旺农贷”，贷款申请、信息录入均在手机移动端完成，从申请到贷款发放最快半小时。截至今年10月末，旺农贷贷款余额5.23亿元，余额用户数4.43万户，户均贷款额为1.18万元。网商银行行长俞胜法此前在接受21世纪经济报道记者采访时表示，资金瓶颈是网商银行面临的最大问题，主要有三个渠道解决，存款、同业资金及资产证券化。俞胜法表示，网商银行即将推出首单信贷资产证券化(ABS)产品，“我们希望通过市场力量筹集更多资金，不仅是银行间市场，两个交易所市场，私募、公募都会打通。资产证券化是网商银行今后非常重要的资金来源渠道。”无独有偶，微众银行董事长顾敏在接受21世纪经济报道记者专访时也表示，对于资金端而言，一方面，长期还是希望能在存款上有所突破，较稳定，但目前存在很多挑战。另一方面，依托同业机构资金，已发行两期大额存单，也会考虑资产证券化融资。上海、天津和温州的民营银行地域试验上海华瑞银行围绕“立足上海自贸区”，研发“自贸一站达”产品，为企业提供一站式跨境投资服务。2015年8月获批对外开办自贸账户服务，目前已为超200家企业提供跨境金融服务。华瑞银行行长朱韬在近日召开的第86场银行业例行新闻发布会上表示，华瑞银行做投贷联动关注的是创新型的、创造型的初创型中小企业，这是华瑞银行投贷联动和成熟银行或科技金融间重要的区别。华瑞银行过去一年已服务178个客户中，信息技术产业有31%左右，近40%是应用科技类，约22%是现代服务行业，约13%是先进制造业。截至2016年11月末，小微客户在华瑞银行贷款余额中占54%，不良资产保持为零。民营银行怎么做差异化、特色化经营？天津金城银行行长吴小平称，首先是目标和对象要有别于传统的银行，要定位于中小企业。用什么样方式去为中小企业提供服务？产品要有几个特征，小、快，灵活，要针对不同行业不同区域不同生命阶段的企业提供不同产品。金城银行坚持“公存公贷”定位，深耕汽车、旅游、财政、物流、医疗卫生、节能环保、航空航天、电子商务等八大细分市场。初步形成以财政行业为龙头，新兴行业、产业为辅助的战略布局。截至11月末，金城银行各项贷款余额50亿元，中小微企业信贷占比80.88%，细分市场信贷占比46%，净利润超1亿元。温州民商银行是首批唯一一家地处二线城市的民营银行，行长侯念东介绍，温州企业中99.5%是民营企业，97%是中小微企业。“刚开始我们感觉很困惑，很难走出一条路来，后来通过三带，带动产业群，带动商圈，带动供应链，使我们小微企业规模扩大了、营销成本降低，又把风险控制住。”截至目前，民商银行贷款主要投向科技小微园、制造业、批发和零售业，不良贷款为零。小微企业及个体工商户贷款余额为20.15亿元，共2118户，户数占比高达99.72%。“三带”(一带一群、一带一圈、一带一链)指将“产业集群、商业圈、供应链”作为服务的主要目标客户，实施以点带面牵动群、圈、链内的一批小微企业，提供批量化金融服务。“三带”模式通过核心企业提供的各种信息和数据对小微企业存在风险进行“可视化”判断，缩短服务半径。为提升客户经理发放小微贷款的积极性，民商银行优化信贷业务考核机制，将贷款金额在50万元(含)到200万元的小微贷款奖励比例提升到1000万元以上贷款奖励的3.75倍，贷款金额在50万元以下的小微贷款奖励比例提升到1000万元以上贷款奖励的4.375倍。侯本旗称，民营银行首先要做好公司治理，尤其要避免大股东通过“关联交易”侵害小股东利益的现象，避免管理层“内部人控制”的发生。其次是通过业务和风控模式，民营银行完全有机会在细分市场或者区域市场，通过制度创新和技术革新，建立在风险管理和客户服务方面的竞争优势，但在发展初期必须注重对银行素质提升而不是单纯追求盈利增长。(编辑：包芳鸣)三亚豪华游艇一日游完！转载请注明出处，谢谢！