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第3章汽车消费信贷服务本章重点：了解：汽车消费信贷的特点和发展趋势；熟悉：汽车消费信贷的主要方式；掌握：汽车消费信贷的业务流程；区分中外汽车信贷服务的差异，提高汽车消费信贷风险意识，推进我国汽车消费信贷发展。•中国汽车工业协会副秘书长顾翔华:消费信贷是支撑汽车工业发展的巨大力量;•国家信息中心信息资源开发部主任徐长明:汽车消费与汽车信贷紧密联系；“未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？这些变化是随着购车人群的变化而变化的。现在‘80后’买车占整个买车人的比例大概是28%，三年之后大概是41%，五年之后是50%，十年之后是70%，‘80后’买车基本上靠贷款，随着这批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。”国家信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日前所说的一句话。第3章汽车消费信贷服务汽车消费信贷是消费信贷的一种形式。3.1汽车消费信贷基本概念消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管部门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，以特定商品为对象的的信贷行为。第3章汽车消费信贷服务汽车消费信贷：汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷。3.1汽车消费信贷基本概念什么是汽车消费信贷?在我国，金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。第3章汽车消费信贷服务我国的金融机构，按地位和功能可分为四大类：3.1汽车消费信贷基本概念金融机构：是指专门从事货币信用活动的中介组织。第一类，中央银行，即中国人民银行。第二类，银行。包括政策性银行、商业银行，村镇银行。第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司，城市信用合作社，证券公司(投资银行)，财务公司等。第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。第3章汽车消费信贷服务德国大众是最早来中国合资办厂的汽车巨头，十几年来在中国市场的赢利已累计有七八十亿人民币，2004年成立大众汽车金融（中国）有限公司，是德国大众汽车金融服务股份公司的在华全资子公司。开展消费信贷业务，用他们的话说，就是将这几十亿的利润在中国市场上滚，获取巨额利润。3.1汽车消费信贷基本概念“汽车信贷消费是个了不得的大市场”东风风神汽车消费信贷启动例只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风风神轿车，与风神共舞2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户。东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。一专：专业的金融服务团队，专业的金融贷款流程，专业的贴身服务，为您提供一站式的金融信贷服务。二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首付最低只需20%;利率在基准利率的基础上下浮10%;费用在当地具有竞争力。第3章汽车消费信贷服务3.1汽车消费信贷基本概念我国汽车消费信贷业务：1、早期：汽车分期付款（没有银行介入），由汽车生产厂家和经销商联手操作，目的是扩大自己品牌销售。2、2003年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公司并存竞争第3章汽车消费信贷服务3.1汽车消费信贷基本概念分期付款是分期偿还本金和利息的贷款。分期付款在信贷契约中的三个重要内容：1.首期支付款；2.契约期限；3.利息与费用。分期偿还汽车消费贷款的期限通常在2—5年。大多数这种贷款都是具有担保的。第3章汽车消费信贷服务3.1汽车消费信贷基本概念分期付款形式的汽车消费贷款的性质汽车分期付款是购车借款人在支付了一定比例的首付款后，由经销商为其垫付余款，借款人按月分期偿还所垫付余款的本金和利息。这种方式大多采用担保形式，以保证分期付款资金的安全。我国汽车销售市场推出的分期付款其实质是一种销售方式，它是由汽车生产企业或经销商提供给借款者的一种变相的融资方式，对于经销商来说，它更是一种促销手段。第3章汽车消费信贷服务3.1汽车消费信贷基本概念分期付款的类型在我国，汽车分期付款的信用方式有两个阶段：第一阶段：汽车的生产企业或汽车的经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，这样风险由经销商一家承担；第二阶段：分期付款是由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供分期付款，这样风险由银行和经销商双方共同负担。随着第二阶段的分期付款方式的发展，最后将会出现汽车金融服务机构(财务公司或金融公司)，这种是介于银行与汽车厂家之间专门从事购车融资的机构。3.2我国汽车消费信贷特点及发展3.2.1我国汽车消费特点1、消费主体由公车消费向私车消费转变。第一层次市场：公款购买、公务使用——逐渐缩小第二层次市场：企业单位公款购置商务车——稳定。第三层次市场：私人购买和使用——快速发展。3.2我国汽车消费信贷特点及发展3.2.1我国汽车消费特点2、购车群体由高收入者向中等收入者转变。汽车价格不断下降，居民收入逐年增长，对汽车的需求量明显上升，越来越多的人买得起汽车，消费得起汽车。3、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。MPVMPV的全称是Multi-PurposeVehicle，即多用途汽车。SUVSUV的全称是SportUtilityVehicle，运动型多用途汽车。3.2.2我国汽车消费发展趋势1、中小城市将成为私车发展最快的地区①政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量起到控制作用。②经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场。（成本低、需求大）2、二次购车成为主体消费群体。3、汽车后市场成为重头戏。汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展1、贷款对象分散，出险率高①贷款额度小，业务操作和管理工作量大。②贷款所购车辆及借款人流动性大，出现风险概率高2、资金来源多元化前期汽车信贷主题是国有银行，现在格局为国有银行、汽车金融公司、汽车经销商等多方资金参与。八大汽车金融公司：上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展3、资信调查和审查困难，信用风险较大。个人信用制度不完备，社会信用观念差、信用意识淡薄，个人信用信息获取较难。4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，会配套措施不全。5、汽车消费信贷服务延伸度不足。3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的发展阶段：1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被接受。2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务企业出现。3.3汽车消费信贷的主要方式3.3.1美国汽车消费信贷方式直接融资间接融资——由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款。——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车，然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。州政府汽车管理部门汽车经销商信贷公司用户信用资料局3.3汽车消费信贷的主要方式3.3.12日本汽车消费信贷方式直接融资间接融资——用户直接向银行贷款购车，并以购买的汽车作为贷款抵押物，然后向银行进行分析付款。——同美国间接融资基本一样。附保证的代理贷款——金融机构提供贷款给用户购车，整个贷款的作业从信用核准到贷款后的服务和催收由信贷公司处理。3.3.2日本汽车消费信贷方式经销方用户（分期付款）信贷公司（信用保证机构）金融机构（信用供应机构）中国汽车信贷三类服务主体：商业银行、汽车经销商和非银行金融机构，其中以商业银行为主。3.3.3中国汽车消费信贷方式1、以银行为主体的信贷方式——由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合；2、以汽车经销商为主体的信贷方式——由银行、保险、经销商三方联手；3、以非银行金融机构为主体的信贷方式——由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作3.3.3中国汽车消费信贷方式3.4汽车消费信贷实务3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责1、经销商职责组织协调各个环节；车辆资源组织调配；贷款资格审查和担保。2、银行职责提供资金；贷款客户资格终审；本息核算；监督、催促各户还款。3、保险公司职责办理车辆保险；为贷款客户按期还款做信用保险或保证保险；处理理赔事项。3.4汽车消费信贷实务3.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责4、公证部门职责资料鉴定；合同把关和公正。5、汽车厂家职责6、公安部门职责7、咨询点职责1、经销商汽车消费信贷部门工作职责(1)资源部：负责商品车辆的资源组织、提运及保管。(2)咨询部：负责客户购车咨询服务、资料收集及车辆销售工作。(3)审查部：负责上门复审，办理有关购车手续及与银行、保险、公证等部门工作的协调。(4)售后服务部：负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。(5)档案管理部：负责对档案资料的登记、分类、整理、保管及提供客户分期付款信息。(6)财务部：收款，开票，办理银行、税务业务，设计财务流程及车辆销售核算。(7)保险部：为购车人所购车辆做各类保险。3.4.2汽车消费信贷的业务操作流程1、客户咨询2、客户决定购买3、复审4、与银行交换意见5、交首付款6、客户选定车型7、签定购车合同8、公证、办理保险9、审查10、办理银行贷款11、车辆上牌12、交付客户车辆13、建立客户档案2、经销商汽车消费信贷的业务操作流程2、经销商汽车消费信贷的业务操作流程(1)客户咨询。客户咨询工作主要由咨询部承担，工作内容主要是了解客户的购车需求、帮助客户选择车型、介绍购车常识和如何办理汽车消费信贷购车、报价、办理购车手续等。客户咨询员的基本要求:礼貌待客、耐心解说、准确报价、周到服务。这一阶段需准备的资料有8种。2、经销商汽车消费信贷的业务操作流程•(2)客户决定购买。•在客户咨询员的介绍和协助下，客户选中了某种车型后决定购买，此时咨询员应指导客户填写:《消费信贷购车初、复审意见表》《消费信贷购车申请表》•报审查部审查。2、经销商汽车消费信贷的业务操作流程(3)复审。•审查部应根据客户提供的个人资料、消费信贷购车申请、贷款担保等进行贷款资格审查，并根据审查结果填写《消费信贷购车资格审核调查表》等表格，还要对《消费信贷购车初、复审意见表》填写复审意见，然后将有关资料报送银行。(4)与银行交换意见。•这一阶段主要由审查部将经过复审的客户资料提交贷款银行进行初审鉴定。(5)交首付款。•这一工作由财务部负责进行，财务部在收取客户的首期购车款后，应出具收据，并为客户办理银行户头和银行信用卡。2、经销商汽车消费信贷的业务操作流程(6)客户选定车型。•客户选定车型后，由服务部根据选定的车型填写车辆验收交接单．以备选车和提车时使用。(7)签订购车合同书。•客户选定车型后，由审查部准备好购车合同书的标准文本，交给客户仔细阅读，确认无异议后，双方签订合同书。2、经销商汽车消费信贷的业务操作流程(8)公证、办理保险。•办理公证和保险需要许多资料、手续繁复，各部门间应相互配合，这一阶段需准备的资料有6种，具体如图所示。这部分工作应由审查部和保险部共同承担。2、经销商汽车消费信贷的业务操作流程(9)终审•审查部将客户文件送交银行进行初审确认，鉴定合格的有关文件提交主管领导签署意见，具体文件如图所示。2、经销商汽车消费信贷的业务操作流程(10