理财顾问服务资料

《个人理财》第6章章节提要理财顾问服务概述客户分析财务规划第一节理财顾问服务概述概念流程特点1231.概念理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。区别于一般性业务咨询活动以下说法错误的是()。A．在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险B．理财顾问服务，指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务C．为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，属于理财顾问服务D．商业银行在理财顾问服务中，向客户提供的专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节答案：C解析：商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动并不属于理财顾问服务。思考题2.流程商业银行在理财顾问服务中向客户提供的财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介四种专业化服务，是一个循序渐进的有机整体，体现在理财顾问服务过程的相关环节。由于我国商业银行个人理财业务刚刚起步，很多方面都未规范和完善。通过参考国际通行理财顾问服务流程并结合国内商业银行理财顾问服务的实际情况，设计出的适合我国目前发展状况的理财顾问服务流程图如下：1.收集客户信息2.客户财务分析3.客户财务目标分析与确认4.财务规划5.投资组合6.实施计划7.绩效评估理财顾问业务流程的投资组合环节，包括建立投资组合、客户收益率预测和客户财务未来预测等内容。()答案：√解析：投资组合环节包括以上内容。思考题3.特点顾问性专业性综合性制度性长期性理财顾问服务的特点有()。A.专业性B.综合性C.顾问性D.长期性E.制度性答案：ABCDE解析：本题旨在提示理财顾问服务的5个特点。思考题第二节客户分析1.收集客户信息客户信息分类定量信息定性信息财务信息非财务信息客户信息收集方法初级信息的收集方法次级信息的收集方法在对客户的信息分类中，客户的兴趣爱好应该归类于（）。A.定量信息B.定性信息C.财务信息D.非财务信息思考题答案：B解析：客户信息可以分为定量信息和定性信息。客户的兴趣爱好、健康状况、就业预期、风险特征、投资偏好等信息属于定性信息。在收集客户信息的过程中，次级信息是指对于准确定位客户，了解客户基本情况来说非重要的、非关键的信息。（）思考题答案：×解析：次级信息是指可以由政府部门或金融机构公布的信息中获得的宏观经济信息。初级信息和次级信息的区别在于获取的方式不同，初级信息只能通过与客户沟通获得。次级信息并不是非重要的、非关键的信息。下列各项中,不属于客户的定性信息的是()。A．投资偏好B．家庭关系C．就业预测D．收入与支出答案：D解析：收入与支出属于定量信息。思考题2.客户财务分析银行从业人员向客户提供财务分析、财务规划的顾问服务时，需要掌握的有：两类个人财务报表资产负债表现金流量表通过分析客户的个人资产负债表，银行从业人员不仅可以了解客户的资产和负债信息，而且能够了解客户的资产和负债结构。个人资产负债表会计等式：净资产＝资产－负债等式告诉我们资产由负债和所有者权益组成，当负债相对于所有者权益来说过高时，个人有出现财务危机的风险。关于个人资产负债表，叙述不正确的是()。A．通过分析客户的个人资产负债表，可以了解客户资产和负债信息B．通过分析客户的个人资产负债表，能够了解客户资产和负债结构C．个人资产负债表反映了客户的全部财务信息D．正确分析客户的资产负债表是下一阶段财务规划和投资组合的基础答案：C解析：只是客户的一部分财务信息，而不是全部。思考题现金流量表用来说明在过去一段时期内，个人的现金收入和支出情况。注：那些额外收入，如红利和利息收入、人寿保险现金价值的累积以及股权投资的资本利得也应列入现金流量表。下列各项中,不属于个人资产负债表项目的是()。A．货币市场基金B．证券买卖所得C．第二处住房D．住房按揭贷款答案：B解析：“证券买卖所得”属于现金流量表项目。思考题在掌握了收入和支出信息后，银行从业人员就可以计算客户每年的盈余/赤字。盈余/赤字的计算公式如下：盈余／赤字＝收入－支出个人现金流量表可以为制定个人理财规划提供以下帮助：有助于发现个人消费方式上的潜在问题有助于找到解决这些问题的方法有助于更有效地利用财务资源作为一名银行从业人员，你认为客户的下列额外收入中，应列入现金流量表的是（）。A.红利B.利息收入C.人寿保险现金价值的累积D.股权投资的资本利得思考题答案：ABCD解析：现金流量表用来说明在过去一段时期内，个人的现金收入和支出情况。那些额外收入，如红利和利息收入、人寿保险现金价值的累积以及股权投资的资本利得也应列入现金流量表。某人年工资收入80000元，年底奖金40000元，其他收入50000元。年生活和还贷支出60000元，休闲娱乐支出12000元，赡养支出24000元。则此人年现金结余（或赤字）为（）。A．36000B.45000C.64000D.74000思考题答案：D解析：此人年总收入170000元，年总支出96000元。现金盈余/赤字=收入－支出=170000－96000＝74000元。第二节客户分析分析了客户现在的现金流量状况后，银行从业人员还应对客户未来的现金流量表进行一定的预测和分析。（1）预测客户的未来收入两种不同的收入预测：估计客户的收入最低时的情况，这一分析将有助于客户了解自己在经济萧条时的生活质量以及如何选择有关保障措施。根据客户的以往收入和宏观经济的情况对其收入变化进行合理的估计。在预测客户的未来收入时，可以将收入分为常规性收入和临时性收入两类。一般在上一年收入的基础上预测其变化率即可，如工资、奖金和津贴、股票和债券投资收益、银行存款利息和租金收入等。下列不属于临时性收入的是()。A.工资B.债券投资收益C.捐赠收入D．存款利息和租金收入答案：ABD解析：A、B、D属于常规性收入。思考题有些收入(尤其是股票投资收益)随着市场环境的变化有很大的波动，所以如果客户所在地区经济情况不稳定，有必要对这些收入进行重新估计，而不能以“上年的数值”为参考。同时，如果客户在未来会增加新的收入来源，银行从业人员也应该要求其在数据调查表中详细说明。(2)预测客户未来的支出在估计客户的未来支出时，银行从业人员需要了解两种不同状态下的客户支出：一是满足客户基本生活的支出二是客户期望实现的支出水平应考虑到通货膨胀率无论是预测客户基本生活必需的支出，还是其期望达到的消费水平支出，银行从业人员都首先要考虑客户所在地区的通货膨胀率的高低，这一数据可以从有关部门公布的经济统计指标中获得。3.客户风险特征和其他理财特性分析风险是对预期的不确定性，是可以被度量的。同样的风险在不同的主体那里会有不同的感受，因此每个客户对待风险的态度都是不一样的。客户的风险特征可以由以下三个方面构成：(1)风险偏好(2)风险认知度(3)实际风险承受能力综合上述三个方面就构成了一个人的风险特征。对待不同风险特征的人当然应当采用不同的理财方式。风险是对预期的不确定性。客户的风险特征可以由以下()几个方面构成。A.风险偏好B.投资渠道偏好C.风险认知度D.实际风险承受能力答案：ACD解析：客户的风险特征是进行理财顾问服务要考虑的重要因素之一，客户的风险主要由ACD三个方面构成。思考题结合上述风险特征的三个方面，我们可以分别用风险承受能力和风险承受态度两个指标来分析客户的体现特征。分数10分8分6分4分2分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代置业状况投资不动产自宅无房贷房贷＜50%房贷＞50%无自宅投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无投资知识有专业证照财金专业毕业自修有心得懂一些一片空白风险承受能力评估表分数10分8分6分4分2分首要考虑因素赚短差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠目前主要投资市场期货股票房地产债券存款未来回避投资市场无期货股票房地产债券风险承受态度评估表在下列人员中，风险承受能力最高的是（）。A.金融专业毕业、尚未就业的大学毕业生B.上有父母、下有妻小要扶养的45岁自营事业者C.即将退休，但投资经验达20年的60岁公务人员D.有6-10年投资经验与专业证照、未婚有自宅无房贷的30岁上班族思考题答案：D解析：参考风险承受能力评估表决定客户理财方式和理财产品选择的因素除了其风险特征外，还有许多其他的理财特征也对客户理财方式和产品选择有很大的影响。其中包括（）。A.投资渠道偏好B.知识结构C.生活方式D.性别思考题答案:ABC解析：影响客户理财方式和产品选择的理财特征主要有风险特征和其他理财特征，其他理财特征包括：投资渠道偏好、知识结构、生活方式和个人性格。（4）客户理财需求和目标分析客户在与银行从业人员接触的过程中会提出他所期望达到的目标。这些目标按时间的长短可以划分为（多选）(1)短期目标(例如休假、购置新车、存款等)(2)中期目标(例如子女的教育储蓄、按揭买房等)(3)长期目标(例如退休．遗产等)客户可能提出的其他要求：(1)收入的保护(例如预防失去工作能力而造成的生活困难等)。(2)资产的保护(例如财产保险等)。(3)客户死亡情况下的债务减免。(4)投资目标与风险预测之间的矛盾。第三节财务规划一个全面的财务规划涉及现金、消费及债务管理，保险规划，税收规划，人生事件规划及投资规划等财务安排问题。是解决客户资金节余的问题，这是做理财规划的起点研究风险转移的问题减少客户支出的问题解决客户住房，教育及养老等需要面临的问题讨论客户资产保值增值的问题1.现金、消费和债务管理消费贯穿于个人的一生，而收入与支出却呈现较大的波动性。因此，对现金、消费及债务的管理非常必要，其目的在于使可用的资金保障计划内、外的支出。这种对现金、消费及债务的管理是个人理财规划实现的必要。理财规划的起点是()。A.现金、消费及债务管理B.保险规划C.税收规划D.人生事件规划答案：A解析：现金、消费及债务管理是解决客户资金节余的问题，有可用的资金方可谈理财规划。思考题下列关于债务管理的说法中，错误的是()。A.债务支出与家庭收入的比例以0.5为宜B.还贷款的期限不要超过退休的年龄C.债务的时间特性和客户生命周期的时间特性相匹配D.总负债一般不超过净资产答案：A解析：债务支出与家庭收入的比例不能超过0.4，但这是一般的概念。还要考虑家庭结余比例、收入变动趋势、利率走势等其他因素。思考题第三节财务规划现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于（多选）(1)满足日常的、周期性支出的需求；(2)满足应急资金的需求；(3)满足未来消费的需求；(4)满足财富积累与投资获利的需求。第三节财务规划合理的现金预算是实现个人理财规划的基础，现金预算是帮助客户达到短期财务目标的需要。用一定的时间去评估现有的财务状况、支出模式及目标，会得到一项比较实际的预算。预算必须与个人的生活方式、家庭状况及价值观相一致。现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于()。A.满足日常的、周期性支出的需求B.满足应急资金的需求C.满足未来消费的需求D.满足财富积累与投资获利的需求答案：ABCD解析：以上全面论述了现金管理的主要任务。思考题第三节财务规划预算编制的程序：设定长期理财规划目标预测年度收入对预算进行控制与差异分析算出年度支出预算目标第三节财务规划应急资金管理在正常的收入与支出范围内，每月或多或少会有一些节余，但是当碰到意外收入突然减少、中断或支出突然大幅增加时，如没有一笔紧急准备金可以动用则会陷入财务困境。紧急备用金可以应对失业或失能导致的工作收入中断，应对紧急医疗或意外所导致的超支费用。在应急资金管理中，紧急预备金可用以下方式来储备()。A.流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金B．长期债券投资C.利用贷款额度D．偏股型基金