电子商务市场与金融服务

2019/10/181电子商务市场与金融服务中国金融学院电子商务研究所对外经济贸易大学国际信息学院陈进2019/10/182因特网络（INTERNET）2019/10/183计算机网络连接形式•分布式广域网络连接公共数据网络CHINAPACCHINADDN电话专线、ISDN拨号电话线无线接入有线电缆接入其他连线2019/10/184INTERNET商业应用经济信息查询业务联系途径商业广告发布在线金融交易电子商务服务2019/10/185电子商务时代•21世纪将进入电子商务时代：是社会发展的必然，我们将别无选择地生活在电子商务时代。如何面对电子商务方式、如何适应数字化生存并积极参与电子商务时代的国际竞争，是涉及到每个人、每个企业、部门及国家发展与生存的重大问题，也国家部门现在应该开始解决的问题。•电子商务环境国际互连网络安全信息传输电子货币支付数字化社会电子商务活动环境要求电子商务经济、社会环境2019/10/186电子商务活动电子商务活动方式电子业务方式电子消费方式电子贸易方式电子数据传输电子认证电子化管理•面对电子商务认识电子商务掌握电子商务方法开展电子商务活动参与电子商务的国际竞争2019/10/187电子商务环境2019/10/188网络商场的构架2019/10/189世界贸易组织1998年发表报告书《电子商业与世贸组织的角色》•电子商业将大大推动对外贸易，而这种联网革命将对服务业产生强烈的冲击；•电子商业的定义，是指通过电话传真、信用卡、电视和自动出纳机的交易，当然也包括通过网际网络的网上交易；•网际网络全球用户将从1996年6000万人增至2001年的3亿人；•上网交易额将从1996年的6亿美元激增至2000年的665亿美元，美国在2002年销售额将达3270亿美元；•1996年跨国界贸易的杂项开支为5万亿美元左右，世贸组织估计2001年通过网际网络的外贸额将达600亿美元；•通过网际网络管理的资产总值，在1996年至2000年间也将激增四倍，涨至4740亿美元；•电子商业将改变许多服务业，从旅游、娱乐、教育、医疗到政府采购等。金融和通信业所受到的影响，将是最大的。2019/10/1810电子商务时代的挑战电子商务带来的法律法规真空，经济金融管理问题；新时代贸易、金融业务与系统的发展战略；数字化电子货币的发行、支付与管理；对付黑客的公共网络信息的安全保密问题；涉及天量数字的可靠金融交易处理与管理；经济金融信息的开发利用与安全保密问题；新兴网上业务的开展、竞争与规范化；传统业务与系统的改造和适应问题；实力雄厚的国际机构的冲击和竞争；电子商务时代有关人才的培养；数字化生活的适应性变化；2019/10/1811电子服务的方式经济信息服务：提供新闻、经济、金融、信息服务的系统；电子设备环境服务：提供辅助工具、场所、虚拟空间、数字设备等服务；社会服务系统：方便人们工作、生活的服务系统，包括工作、娱乐和休闲等；远程教育系统：具有主动学习、发挥个性特点的教育方式。•今后的电子商务将按照整体化，从单一的贸易活动向多功能的管理活动发展，形成克服地域、时间限制的电子商务环境。2019/10/1812各国政府的七大政策问题电子商务的政策问题：•网际网络的基础设施•法律•标准条例架构•交易安全•隐私问题•税务•电子货币2019/10/1813电子商务主要的安全要素•1、有效性•2、机密性•3、完整性•4、不可抵赖性•5、可审查性2019/10/1814认证中心的建立•公共网络系统的安全性则依靠用户、商家的认证，数据的加密及交易请求的合法性验证等多方面措施来保证。•电子交易过程中必须确认用户、商家及所进行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以及交易请求的合法性。认证中心将给用户、商家、银行等进行网络商务活动的个人或集团发电子证书。2019/10/1815电子商务中各方的义务•1）认证中心：发布用户认证证书、管理认证证书、保证认证的安全可靠，其本身必须满足管理、操作于系统的有关要求。对参与者进行严格的审查和认证保证发放的证书具有可靠的权威性和信任度发布可靠及时的认证信息•2）认证用户（商家、消费者等）：合法使用认证机制、获得证书，开展电子商务活动。报出本身准确的相关信息及时检查证书内容和信息妥善包管好私人密钥及时汇报出现的问题，例如密钥泄露、交易异常等现象•3）参与者（银行等其他相关方）：合法使用认证机制，按照有关规定进行电子商务操作。检查证书本身的合法有效性、进行证书失效检查通过其他方法确认证书的可靠性、保证业务24小时正常运行2019/10/1816电子商务中各方的责任•1）、认证中心负有责任：由于管理漏洞出现问题，存在犯罪活动引起用户损失；由于CA方密钥泄露出现问题，引起用户损失；由于认证操作出现问题，证书不完善引起用户损失；由于失效信息发布问题，引起用户损失；由于用户注册信息泄露引起的用户损失；由于CA系统和设备问题（停机、终止、信息丢失等）引起的用户损失。2）、用户责任：用户信息问题出现的损失；个人密钥丢失没有及时通知CA引起的损失证书不全时进行交易产生的损失非法使用证书产生的损失3）参与者责任：证书检查不严格产生的损失；密钥泄露产生的损失；用户个人信息泄露产生的损失；超限制额度交易产生的损失；其他非法交易产生的损失。2019/10/1817认证中心的认证操作规则•1）组织规则独立的中间机构：认证中心是独立于交易双方的中间机构，发挥权威作用：认证中心必须以信誉为基础，获得公认的权威可靠性。严格的内部管理制度：保证操作安全和信息安全。•2）操作规则操作要求：规定操作要求。安全控制规则：规定个人活动范围、处理的业务、期限和权限。密钥管理规则：规定密钥产生、传输和管理的责任制度。审核规则：规定定期审核制度。•3）信息控制规则认证声明：公开有关认证活动的责任、义务、操作方式及相关措施。信息公开制度：发布相关认证信息，例如证书生效、失效等公开信息。用户信息保护制度：保护认证中心、用户的机密信息。2019/10/1818网上问题处理•网上交易出现纠纷问题后，可由当事人提出仲裁申请，上级政府机关进行仲裁处理；如需要上诉，可上诉法院解决。具体程序为：问题申诉程序分级仲裁措施政府部门协调问题处理依据2019/10/1819•电子商务带动的金融服务有：金融服务：网上银行和贸易，会计帐务管理；保险业：代理服务、网上报价、理赔管理；投资理财业：网上证券交易、委托投资、财产管理；金融信息服务业：发布与统计信息，咨询、评估与论证管理。•金融业相应的新兴业务有：安全电子交易系统服务企业、个人理财管理委托投资管理网络证券交易与管理网络外汇交易与管理电子（数字）货币管理网上保险业务与管理网络金融信息服务金融评估和认证服务金融安全服务发展网上金融服务2019/10/1820金融支付方式的发展•电子货币支付方式：代表着电子货币支付发展的不同阶段。•第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；•第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；•第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；•第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子货币支付的主要方式；•第五阶段是最新发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络（INTERNET）进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。2019/10/1821网上支付网上支付形式：•银行卡•电子支票•电子现金安全性要求完整认证(知道与谁交流)信息完整无拒付支付有效的查帐机制隐私权非安全性要求低成本大型金融机构普遍性技术可度量交易模式的一般性2019/10/1822电子货币的发展•电子钱夹：是网络上的软件系统（由认证中心发放），其中包含经过认证的信用卡、身份证等。客户利用电子钱夹，可使用其中的信用卡随时、随地完成安全支付操作。有关个人、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。•电子钱包（智能卡形式）：智能卡形式的电子现金钱包，多用途形式的电子现金，可以在网络上直接进行小额现金支付。它可以随时通过INTERNET从银行帐号上下载现金。保证电子现金使用的便捷性。这种智能卡还可以带密码，保证使用安全。•电子支票：企业用于转帐支付。在企业内就可通过INTERNET按照特定形式电子化支票进行转帐支付。2019/10/1823企业间的支付形式与发展•典型的BTOB模式下。传统支付方式有：汇款支付支票支付转帐支付电子支付仍在发展之中，其支付方式将有如下形式：企业信用卡卡支付电子支票支付电子转帐支付信用认证支付2019/10/1824电子商务时代的金融服务（1）家庭银行：家庭银行可提供完整方便的个人金融服务。个人可随时仅使用个人计算机或其他工具进入网上银行，进行支票、储蓄、货币市场、存款帐户的信息查询和管理等，可检查当前帐户余额，划拨资金。（2）在线银行：在线银行为企业或个人工商户提供信息查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。例如发布金融信息（产品的现行利率和月费用），完成基本支票业务（提供多种支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告），货币市场服务，信用卡业务，基本储蓄业务等。（3）网上购物与消费：电子商务环境要求商场、厂家、政府管理部门（税务、工商、海关等）、银行以及认证机构连接网络，形成信息流、物流和资金流的通畅。客户通过网上商场可进行商品预览、定货、金融支付等商务活动；个人可进行在线定票、购物、娱乐等消费2019/10/1825Onlineinvesment网上投资•Investing投资•Stocks&Options•IPOs•MutualFunds•Bonds•PowerE*TRADE•ProfessionalEdge•Community团体•DiscussionGroups•LiveEventsFinancialServices金融服务RetirementMortgagesInsuranceTaxesMarketplace市场InvestingToolsShoppingCenterE*TRADEVisa2019/10/1826Insuranceserver网上保险服务•Choosingtherightinsurancecoveragecanbeaconfusingexperience.选择保险产品•Don'tfallintothistrap.OnlineinsuranceserversLetusworkwithyoutofindthebestcombinationofcoverage,serviceandpriceforyourdollar.Asindependentinsuranceagents,itisourjobtorepresentyou,thecustomer,andfindtheindividualcoveragethatyouneed.•在线保险操作2019/10/1827电子商务中的新兴金融服务•网络融资与资本运作•金融资讯服务•综合金融服务•信用评估服务•金融安全认证服务•网络安全支付服务•金融公证、保全服务2019/10/1828风险投资的运作每一个启动阶段的公司都必须做的7个阶段的研究和计划：用来决定是否可以对既有的风险投资予以尝试的可行性研究；用于投资操作第一回合以及随后回合的商业计划的准备性研究；决定最优的负债和股票比率，并形成一个财务计划；为使计划启动和运转所制订的操作性计划；预期准备向其借贷和向其出售股份的资金来源的列表；对投资前及投资后分析的评估性计划；投资者和债权人的退出策略和计划。2