第08章汽车金融服务

陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology汽车服务工程第一章绪论第二章汽车营销服务第三章汽车物流服务第四章汽车售后服务第五章汽车维修服务第六章汽车美容装饰与改装服务第七章汽车配件与用品服务第八章汽车金融服务第九章事故车定损理赔服务第十章二手车服务第十一章汽车回收再生服务第十二章其他汽车服务陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology第八章汽车金融服务陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology第八章汽车金融服务第一节汽车金融服务的发展第二节汽车消费信贷第三节汽车保险第四节汽车租赁陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology汽车金融服务的发展汽车消费信贷汽车保险汽车租赁本章知识要点：陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology导入案例陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology1.1汽车金融服务的概念与内容1.2汽车金融服务的作用1.3国外汽车金融服务业的现状与发展1.4国内汽车金融服务业的发展现状第一节汽车金融服务的发展陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology1.汽车金融服务的概念汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融服务活动，包括为最终用户提供零售性消费贷款或融资租赁，为经销商提供批发性库存贷款，为各类汽车用户提供汽车保险，为汽车服务企业提供营运资金融资等活动。具有资金量大、周转期长、资金运作相对稳定和价值增值等特点，它是汽车制造业、流通业、服务维修业与金融业相互结合渗透的必然结果，并与政府有关法律、法规、政策，以及与金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的大系统。1.1汽车金融服务的概念与内容陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology2.汽车金融服务的内容汽车金融服务的内容涉及范围甚广，在我国常见的有以下几种。（1）汽车消费信贷服务（2）汽车保险服务（3）汽车租赁服务（4）汽车置换服务汽车金融服务的概念与内容陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology对制造商而言，汽车金融服务是实现生产和销售资金分离的主要途径；对经销商而言，汽车金融服务则是现代汽车销售体系中一个不可缺少的基本手段；对汽车营运机构而言，汽车金融服务是其扩大经营的有力依托；对消费者而言，汽车金融服务是汽车消费的理想方式。汽车金融服务在微观经济中的具体作用如下：（1）汽车金融服务对汽车生产商起到促进销售、加快资金流转的作用。（2）汽车金融服务可帮助汽车销售商实现批发和零售环节资金的相互分离。（3）汽车金融服务可以帮助汽车消费者实现提前消费。（4）汽车金融服务扩大了汽车消费规模。（5）汽车金融的发展能够完善金融服务体系，拓展个人消费信贷方式。1.2汽车金融服务的作用陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology在国外，提供汽车金融服务的金融机构主要是商业银行、信贷联盟、信托公司等金融机构，同时也包括汽车金融服务公司等非金融机构。大的跨国公司都有自己的融资公司为其产品销售提供支持，这些汽车金融公司具有的专业优势可以为消费者提供涵盖汽车售前、售中、售后的更广泛的专业产品和服务。更重要的是，多年的从业经验，先进高效的风险评估控制和处理系统，保证了较高的业务处理效率。在欧美等汽车消费大国，向用户提供金融服务最多的部门是各大汽车厂商自己组建的财务公司。虽然它们只为自己的汽车品牌服务，但是由于用户购车一般是直接找到汽车经销商，且选购、筹款或过户等所有的手续都在一地一次完成，给消费者带来极大的方便。1.3国外汽车金融服务业的现状与发展陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。目前，国际上汽车消费贷款服务模式主要有以下几种。（1）分期付款销售方式。（2）融资租赁方式。（3）汽车分期付款合同的转让与再融资方式。（4）信托租赁方式。（5）剩余款项以此还清的分期付款方式。国外汽车金融服务业的现状与发展陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology1.国内汽车金融服务业的发展过程我国汽车金融服务在不同的历史发展时期，具有不同的阶段特征，大致可划分为几个阶段。1）起始阶段（1995年至1998年9月）2）发展阶段（1998年10月至2001年年底）3）竞争阶段（2002年至2004年）4）成熟阶段（2004年以后）1.4国内汽车金融服务业的发展现状陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology2.国内汽车金融服务业的模式国内汽车金融服务业的主要模式有：（1）以经销商为主体的经销商直客模式。（2）以汽车集团财务公司为主体的财务公司间客模式。（3）以银行为主体的直客模式。国内汽车金融服务业的发展现状陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology第八章汽车金融服务第一节汽车金融服务的发展第二节汽车消费信贷第三节汽车保险第四节汽车租赁陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology2.1汽车消费信贷的模式与发展2.2汽车消费信贷实务2.3汽车消费信贷风险分析第二节汽车消费信贷陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology1.汽车消费信贷的概念消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求（房产抵押贷款例外）的信贷。主要由商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。消费信贷有两种基本类型：封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的账单缴付。封闭式信贷包括抵押贷款、汽车贷款、分期付款贷款（分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷）；开放式信贷包括旅游与娱乐卡、信用卡等。2.1汽车消费信贷的模式与发展陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology汽车消费信贷是指汽车消费信贷机构以个人、机构和其他消费群体为对象，以其获取未来收益的能力和历史信用为依据，通过提供贷款，实现其或者其客户对交通工具的购买和使用。汽车消费信贷是消费信贷的一种。汽车消费信贷属于消费信贷中的封闭式信贷，一般采用分期付款。在分期付款的具体业务中，汽车零售商一般与消费者签订汽车分期付款零售合同，汽车分期付款零售合同是指汽车零售商和消费者之间签订的零售商保留所售汽车的所有权，以作为买方担保的一种买卖合同。汽车消费信贷的概念陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology汽车消费贷款除具有一般贷款的特点外，还具有如下独特的特点：一是货款对象不集中、还贷风险率高；二是对个人的资信调查和评估存在信用风险；三是汽车消费信贷是一项全新的业务，银行缺乏经验，不能有效地防范风险；四是汽车消费信贷服务方向的业务延伸不全面。2.汽车消费信贷的特点陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology我国个人汽车消费信贷主要有三种模式。1）银行为主体的直客式直客式的信贷模式是指由银行、律师事务所、保险三方联合，银行为信用主体，委托律师事务所进行资信调查，保险公司提供保证保险的业务模式。2）经销商为主体的间客式经销商为主体间客式的汽车消费信贷是由银行、保险、经销商三方联合，经销商作为资信调查和信用管理的主体，保险公司提供保证保险，经销商附带保险责任的业务模式。3）非银行金融机构为主体的间客式非银行金融机构对购车者进行资信调查、担保、审批，向购买者提供分期付款。风险主要由汽车金融公司或汽车财务公司、经销商和保险公司共同承担。3.我国汽车消费信贷模式陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology我国汽车消费信贷发展经历了以下四个过程：1）初级阶段（1998年前）2）发展阶段（1998-2002年）3）竞争阶段（2003-2004）4）专业化阶段（2005-目前）4.汽车消费信贷的发展陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology1.汽车消费信贷的基本流程汽车消费信贷业务的基本流程可以归纳为申请、审批、实施、监控和违约处理五个阶段。2.以银行行为为主体的直客式服务流程以银行为主体的信贷模式的业务流程，如图8-1所示。2.2汽车消费信贷实务陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology业务流程说明：①购车人在选定车型后直接向银行申请汽车贷款；②银行对客户进行信用状况、资产负债情况等进行审核；③客户向银行提供担保；④银行同意贷款后，客户与经销商签订购车合同；⑤签订合同后，购车人还要办理保证保险、汽车登记，到公证部门进行公证等；⑥手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；⑦银行将车款划拨给经销商；⑧客户按分期付款合同还款给银行。汽车消费信贷实务陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineeringSouthChinaUniversityofTechnology3.以经销商为主体的间客式服务流程以经销商为主体的汽车信贷消费模式的业务流程图，如图8-2所示。业务流程说明：①客户在经销商处选定车型并申请贷款；②经销商对客户进行资信审查与客户签订购车合同；③银行对客户审定并办理贷款有关手续；④银行向经销商划拨款项；⑤经销商帮助客户进行合同的签订、抵押权登记和车辆的上牌，以及各类保险；⑥手续齐全后，客户可以到经销商处进行提车；⑦银行向经销商支付佣金；⑧客户按分期付款合同还款给银行。汽车消费信贷实务陈子健SchoolofMechanical&AutomotiveEngineer