第二讲信用卡产品与服务

第二讲信用卡产品与服务1、VISA国际组织2、VISA产品介绍3、VISA卡的核心服务4、VISA运作流程5、国内银行卡主要产品介绍1、VISA国际组织（1）VISA的性质（2）VISA的组织结构（3）VISA的作用（4）VISA会员的分工：发卡行和收单行（5）发卡行和收单行的收入（1）VISA的性质–非股份、非盈利的会员制组织Non-stock,non-profitmembershipcorporation–董事会由会员选举产生，董事从会员中来BoardofDirectorselectedbyandfrommembers–顾问组由高级银行卡专家组成AdvisoryGroupsofseniorbankcardexperts–根据Visa组织章程和运作规章经营业务BusinessconductedinaccordancewithVisaBy-LawsandOperatingRegulations–不直接向持卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润威士国际组织蓝白金三色标志VisaInternationalVisa国际组织全球董事会VisaInternationalBoardofDirectors亚太区董事会Asia-PacificBoardofDirectors顾问团AdvisoryGroups会员Members（2）VISA的组织结构l保护和推广威士的商标l确保全球政策的协调一致l维持和发展威士全球通信网l支持和加强威士计算机处理系统l处理地区间的事务l制定地区内的收费标准l地区内部会员资格审查l产品开发地区内部事务亚太区Asia-PacificRegion加拿大区CanadaRegion中欧·东欧·中东·非洲区Central&EasternEurope,MiddleEast,AfricaRegion欧盟区EuropeanUnionRegion拉美及加勒比海区LatinAmerica&CaribbeanRegion美国区USARegionVisa国际组织全球董事会VisaInternationalBoard（2）VISA的组织结构澳大利亚悉尼Australia-Sydney中国-北京&上海China-Beijing&Shanghai香港HongKong韩国汉城新加坡SingaporeThailand-Bangkok台湾－台北Taiwan-Taipei日本-东京&横滨Japan-Tokyo&YokohamaIndia-班加罗尔（2）VISA的组织结构－VISA亚太区会员们如何经营威士组织？威士的会员是金融机构，如银行、信用社或房屋互助协会。每一会员均参与威士将如何经营的决定，会员以投票或任命的方式决定威士地区性董事会的成员，投票权按照会员的年交易额在会员中进行分配。支票会员(Cheque)PLUS/Interlink会员联席会员(Associate)主会员(Principal)（2）VISA的组织结构－会员类型VISA的作用威士国际组织的目标是：……通过以下措施帮助会员维持其在金融服务业中的领先地位、盈利能力以及竞争能力。l使威士成为被广泛接受的品牌l提供各类不同功能的产品l提供一个信息、交换、互联性及互操作性最佳的全球性系统在不断变化的环境中，将威士定位于标准和规范制定者的位置。（3）VISA的作用·提供卡类产品和核心服务。·提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。·提供统一的组织规则和VISA国际运作规章。·提供通讯和支持服务。·负责世界范围内有关VISA标记和有关·VISA产品的广告及促销活动。威士组织根据以下依据从会员处取得收入l会员的交易额lVisanet系统使用费l其他使用费（4）VISA会员的分工：发卡行－发卡行是向客户发行VISA卡的会员银行1.争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户的使用条款，例如：服务项目、收费项目等；2.发卡；3.向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；4.向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA集成支付系统内设置参数以控制风险；5.向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人的申诉，解决持卡人的疑难问题等；6.保留持卡人的帐户记录。收单行－收单行是与特约商户签订合同的银行，也就是说，特约商户同意接受以VISA卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。1.发展特约商户，与特约商户签订协议并决定它要支付的各种费用；2.向特约商户提供受理VISA卡和获取授权的电子设备或手工设备，例如POS和压卡设备等；3.负责偿付特约商户应得的交易款项；4.负责处理交易收据，将其明细送交VISA国际组织，实际上就是送往清分结算系统BASEⅡ中。（5）发卡行和收单行的收入信用卡业务收费标准□国内卡交易—商户回佣：平均约为2%—低成本存款利差—年费—透支利息：0.05%□国际卡交易—商户回佣：发卡行1.44%或1%—ATM/Plus:收单行2.25美元—手工取现：收单行1.75美元＋0.33%—货币转换费：1%，其中，发卡行、收单行各0.15%，VISA得0.70%。会员的好处BenefitsofMembership发卡行的收入(1）年费。（2）透支利息。（3）滞纳金（4）低成本存、贷利差（5）交易回佣费（6）国际卡交易中的货币转换费（1）年费。即发卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本费、服务管理费等，不同卡有不同标准（普通卡100、彩照卡80、金卡300）；（2）透支利息。透支利息。使用贷记卡，透支期限为60天左右。超过透支期限就要计息，例如使用威士借记卡，透支期限为15天左右，自透支日起15日内日息为万分之五，15日至30日内为日息万分之十。超过30日或透支超过规定限额的，按日息万分之十五计算。（3）滞纳金。持卡人未能按要求在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付贷款利息外，还须按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金。4.低成本存、贷利差（威士借记卡需先存一笔信用卡备用金，只付活期存款利息，其资金沉淀部分，贷款利息要高于存款利息）。5.交易回佣费，按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。人民币信用卡平均为交易金额的2%（国内目前尚无典型意义上的收单行，故均为发卡行及其分支机构所得）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，发卡行得到1.44%；使用POS或ATM刷卡时，发卡行得到1%。6.国际卡交易中的货币转换费。按每笔交易金额的1%收取，其中，发卡行得到15%，收单行得到15%，VISA国际组织得到70%。发卡行对于自己得到的份额，还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增加一点。（5）发卡行和收单行的收入收单行的收入（1）特约商户折扣费（2）手工取现，收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费（3）ATM/Plus交易（4）国际交易的货币转换费1.特约商户折扣费，在我国也叫交易手续费。由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的2%（在中国一般是发卡行自身的分支机构作为特约商户的收单行，故此种交易称为本行交易，本行交易的手续费在分支机构之间也有一个分配比例）；境外机构发行，在中国境内使用的信用卡（国际卡交易），交易手续费一般为交易金额的4%，其中，手工压单时，收单行得到2.56%（剩下的那1.44%给了发卡行），使用POS或ATM刷卡时，收单行得到3%（提供了设备）。2.手工取现，收单行可从发卡行处得到1.75美元+取现额的0.33%的交换回佣费。3.ATM/Plus交易，收单行可从发卡行处得到2.25美元的交换回佣费，在地理位置特别好的超级ATM机上取现时，收单行可得到3美元。4.国际交易的货币转换费。收取每笔交易金额的1%，其中，收单行可得到15%。发卡行收支列表收入来源支出费用商户回佣存款利息支出低成本存、贷利差运营费用（·办公费·工资·培训·国际转接费·通信费·电话费·邮费·卡片订购费·协议书·使用指南）年费设备（·硬件系统·软件系统）货币转换费税金逾期还款罚金市场推广费拒付损失收单行收支列表收入来源支出费用商户回佣市场推广费ATM使用费运营费用（·办公费·工资·培训·国际转接费·通信费·电话费·邮费·止付名单）货币转换费设备（·硬件系统·软件系统·设备维护费·POS／ATM）手工取现税金拒付损失2、VISA产品介绍品牌、支付、营销（1）从品牌角度看VISA(1)从品牌角度看VISA卡Visa的产品VisaProductsVISA的品牌之一：VISA卡按使用对象分类：–信用卡CreditCards•Visa普通卡VisaClassic•Visa金卡VisaGold•Visa钻石卡VisaDiamond–商业卡CommercialCards•Visa商务卡VisaBusiness•Visa公司卡*VisaCorporate•Visa购物卡VisaPurchasing按支付方式分类–贷记卡–借记卡–储值卡发卡对象：所有资信审查合格的持卡人群体。持卡人好处：(1)使用面广；(2)适应性强；(3)享有某些“核心”服务；(4)还款方式多样.发卡行好处：(1)全球认可，使用顺畅，对持卡人有较大的吸引力；(2)通过重新组合，可使该卡适应本地的需要；(3)能为发卡行带来可观的收入。VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·普通卡发卡对象：富裕的高消费的个人持卡人好处：(1)享有完全的“核心”服务；(2)更高的消费限额。发卡行好处：(1)赢利性极好；(2)信用风险小；(3)附带效应。VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·金卡VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡什么是公司卡–□由公司发给雇员–□公司付帐–□用于公司雇员的商务消费活动•—商务旅行及娱乐•—小额的公款购物–□适合于各种规模的公司公司卡的管理模式–□公司可限定和修改每张卡片的消费限额–□不同层次的员工可有不同的信用额度–□多种付款方式可供公司选择–□多种记帐方式可供公司选择公司卡与国内单位卡的比较项目公司卡单位卡卡号独立附卡持卡人数无限最多9个帐户管理3级1级限额控制有无持卡对象所有员工公司主管应用目标商务消费大额转帐信息服务有无VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡公司卡与国内单位卡的比较项目公司卡单位卡卡号独立附卡持卡人数无限最多9个帐户管理3级1级限额控制有无持卡对象所有员工公司主管应用目标商务消费大额转帐信息服务有无VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡公司卡的价值□发卡量较低—雇员持有率为30%□卡片品质优异—使用频繁—每笔交易额大，年均消费额高—跨国使用□风险低—坏帐少，拒付少VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡公司卡对发卡行的吸引力□高消费，低损失□未开发的市场，潜力巨大公司卡对企业的好处□企业需要控制旅行与娱乐消费—第三大运营成本—消费的随意性□企业依靠卡片改善对T&E消费的管理—改善现金流量—监督、控制开销—节约费用和成本—提高财务工作效率VISA产品介绍VISA的品牌之一：VISA·公司卡储蓄卡产品DepositAccess–Interlink–ATM/PLUS–Electron*其他Others–认同卡Affinity–联名卡Co-Branded–旅行现金卡TravelMoney–储值卡(预付卡)StoredValueCard（Chip）VISA产品介绍VISA的品牌：VISA·储蓄卡VISA的品牌之二：Interlink转帐卡适合亚洲特别是中国消费习惯的产品Interlink具有以下特点–联机授权，即时扣帐；不许透支；必须使用个人密码（PIN）；无需签名；申领容易，无需信用审核VISAInterlink卡对各方的好处□对银行的好处□对持卡人的好处—增加盈利来源—潜在持卡人广泛—低风险·学生、普通大众、