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国有五大商业银行2016年财富世界500强排行榜（百万美元）公司名字排名利润中国工商银行1544,098.2中国建设银行2236,303.3中国农业银行2928,734.9中国银行3527,185.5银行体验统计表名称银行数工商银行建设银行农业银行中国银行交通银行上海银行浦发银行邮政储蓄银行招商银行存取款贷款转账结算购买理财产品缴水电燃气费缴交通罚款办理银行卡开通手机银行买保险换外汇问卷调查显示，家庭在银行办理的业务种类商业银行的主要业务•吸收存款•作用：•把“小钱”聚集成“大钱”，是商业银行最重要的资金来源，也是银行进行其他业务的基础•为存款人提供资金的安全、利息的收入、使用的便利存款人银行贷款人吸收存款发放贷款还款还贷从中获利存款人、商业银行和贷款人的关系市场上形形色色的商业银行，居民们会选择哪家银行存款呢？情境体验：市场上现有6家商业银行，部分同学是准备去银行存款的普通居民。居民：若干人银行：工商银行农业银行邮政储蓄上海银行徽商银行泉州银行银行活期定期三月定期半年定期一年定期二年定期三年定期五年工商银行0.31.351.551.752.252.752.75农业银行0.31.351.551.752.252.752.75邮政储蓄0.31.351.551.752.252.752.75上海银行0.351.51.7522.42.752.75徽商银行0.351.431.691.952.733.334泉州银行0.421.942.2322.523.0553.94.2252017年全国各大银行存款利率一览表你会选择去哪家银行存款？影响你决定的原因有哪些？债权债务关系储蓄合同关系存款人是银行的上帝吸收存款是商业银行最重要的基础业务。为什么商业银行都这么重视存款人？存款人和商业银行是什么关系？商业银行的主要业务•原则：•存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密•储蓄存款实行实名制商业银行的主要业务•发放贷款•贷款利息高于存款利息，两者的差额，是我国银行取得收益的主要来源）•银行办理存贷款业务的活动，调节了城乡居民、企事业单位之间的资金余缺。在此过程中，银行充当的是“信用中介”的角色。它与存款人及贷款人分别发生债权、债务关系，即信用关系。银行把钱贷给谁？情境体验：市场上现有6家企业，每家银行只能首选一家企业贷款。企业：未来教育培训小李服装厂王老吉股份有限公司邓老凉茶有限公司奇瑞汽车股份有限公司上海汽车集团企业基本情况未来教育培训大学生创业项目，现有规模2家。小李服装厂私营企业，现有工人100人。邓老凉茶有限公司中国凉茶业消费者喜爱的十佳品牌。王老吉股份有限公司民营企业，年营业额超100亿。奇瑞汽车股份有限公司2016中国企业500强中排名第450位。上海汽车集团2016中国企业500强中排名第11。企业基本情况存款时存款人关注银行的信用，贷款时银行关注贷款人的信用？为什么“信用”如此重要？交行：贷款企业违约成本太低了“国家在政策上支持小微企业，我们积极响应，但是出现不良贷款，违约成本太低，还是银行买单，国家应该明确责权，同时要推进信用体系建设。”中行：企业主跑路，纯信用贷款搞不下去中行曾经推广过无抵押、无担保的纯信用贷款，但因为企业负责人跑路，出现许多不良贷款，银行也就放弃了这一项目。目前，商户可通过抵押本地房产的方式获取贷款，但不是有了房产就可以顺利贷款，银行还要对其经营年限、经营状况和征信进行评估。申请条件苛刻，手续繁复，批复时间长，令许多商户望而却步。农行：银行也是企业，要以盈利为目的“银行也是企业，以盈利为目的。消耗同样的成本，我们更愿意给大客户贷款，他们资金实力雄厚，偿债能力强。”中国农业银行客户经理刘女士如是说。既然是抵押贷款，为什么银行顾虑依然那么多？刘女士表示，尽管小微企业提供房产抵押，到期无力偿债的话，银行可以通过向法院申请拍卖其房产，但这需要一段时间。这期间，已经对银行造成了一定损失。筛选或提升小微企业的信用为“小微企业”的信用问题买单如何解决小微企业贷款难问题？李先生通过国家助学贷款完成了大学学业，2015年毕业去了外地工作。按照贷款合同约定，李先生应该在毕业后当年的8月开始还第一笔贷款。由于工作太忙，李先生决定过年回家时一次性还款。2016年1月李先生来到银行还款时，工作人员告诉他，由于5个月未及时还款，李先生已产生性质严重的不良记录。珍爱信用记录，提高信用意识2016年下半年，当李先生准备以按揭付款形式买一套房时，遭到各家银行的拒绝，而这正是他之前留下的不良记录造成的。商业银行的主要业务•中间业务•含义：是指银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种业务。•作用：银行以中间人或代理人的身份出现，与客户不直接发生债权债务关系，不是信用中介，而是服务中介。在当代发达国家，中间业务收费正逐步成为商业银行收入的主要来源。中间业务•内容：•主要是转账结算（银行为客户之间因商品交易、服务收费、资金借贷等所产生的钱款收付进行清算服务）•买卖国库券、理财产品、代理收付款项（交通违章罚款、水电煤等）、买卖外汇，代理保险和基金业务、提供保管箱服务等，也是目前与广大居民关系比较密切的银行中间业务。转账结算•优点：•客户可以节省大量现金清点、保管、押运等劳动，安全性也大为提高•银行可以通过提供转帐结算服务收取手续费•国家可以节省大量印制货币的开支，便于监控资金流动。转账结算•结算工具：主要使用支票、本票、汇票、银行卡等•银行卡：有借记卡和贷记卡的分别。前者不可以透支，后者即使存款帐户中没有足够的钱款，也可以在约定的限额内透支消费。中央银行的性质中央银行是国务院组成部门，是在国务院领导下的宏观调控部门。中央银行是代表国家进行金融调控的特殊金融机构。……国务院外交部财政部劳动和社会保障部中国人民银行教育部公安部国防部中央银行的职能•政府的银行通过调整利率、汇率、存款准备金率等货币手段对国家经济进行宏观调控，经理国库，经营外汇储备和黄金储备，代表政府从事国际金融活动。中央银行的职能•发行的银行统一发行人民币，管理人民币流通，回收残损人民币，打击假币和反洗钱工作。人民币是我国的法定货币中央银行的职能•银行的银行对商业银行从事存贷款业务。中国人民银行2005年7月21日宣布，经国务院批准，自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。中国人民银行２００１年8月30日发布公告，决定从２００１年９月１日起在全国发行第三批第五套人民币，其券别为５０元、１０元纸币。为贯彻落实《中共中央国务院关于积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》（中央1号文件）精神，支持春耕备耕，扩大支农信贷投放，改善农村金融服务，近日，中国人民银行对西部地区和粮食主产区安排增加支农再贷款额度50亿元，重点用于支持当地农村信用社发放农户贷款。中国人民银行总行批准德意志银行等三家外资银行的上海分行经营人民币业务。以下政策分别体现了中央银行的哪一项职能？