搜索
第五课金融服务与投资理财一、货币二、银行三、投资理财（一）货币的发展：从金银货币到纸币•有人说，商品和货币是一对孪生兄弟，它们是同时产生、形影相随的。果真如此吗？•在历史上，货币的出现要比商品晚得多。货币是商品交换发展的产物。•货币产生前：商品——商品（物物交换）自然经济•货币产生后：商品——货币——商品（商品流通）商品经济1、货币发展史：•实物货币→金属货币→纸币•（现在还出现了电子货币）足值的金银条块富商打上印记的金银条块国家制造的铸币纸币实物货币金属货币纸币（现在还出现了电子货币）货币的发展解读•实物货币。如古希腊时的牛和羊、非洲和印度的象牙、美洲土著人和墨西哥人的可可豆，中国的货币是牲畜和水贝。•这些实物货币对人类来说，还是太不方便、安全。•金属货币。金属货币最初由贱金属(如铜)充当，后来逐渐固定在金银上。我国的古铜币有刀币、布币、铲币、环钱等。•金属货币的特点：•比较贵重、便于携带、便于分割、便于保存、外观美丽•缺点：金属货币有笨重之嫌，而且也不安全。金属货币为什么会取代实物货币?比较普遍比较贵重不便携带便于携带不便分割便于分割不便保存便于保存外观美丽•纸币。我国著名的纸币——四川的“交子”是世界上最早的纸币。与前两种商品货币相比，纸币是独立货币。•纸币的优点：•成本低、避免了铸币的磨损、更易保管、携带、运输。•缺点：纸币的安全性却得不到保证，有时还存在假币。纸币为什么会取代金属货币?制造成本相对高制造成本相对低容易磨损不怕磨损不便携带、保管便于携带、保管人民币是我国唯一合法的货币，国家授权中国人民银行负责发行；爱护人民币是公民义不容辞的职责严禁制造、变造、贩卖、运输、持有和使用假币不得有意毁损和拒绝接受人民币第一套人民币(1948)第二套人民币（1955）第三套人民币(1962)第四套人民币(1987)第五套人民币(1999)•电子货币。电子货币是一种在网上电子信用上发展起来的，以商用电子机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存贮的信用货币。•目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。比较著名的有数字现金、第一虚拟、网络现金、赛博现金及硬币等。•电子货币的优点：保存成本低，流通费用低，标准化成本低，使用成本低等优势，将进一步降低人类的交易费用，并对人类的交易行为产生重大影响。2、货币制度•A、金本位制•B、纸币本位制度两种制度下的纸币的内涵有何不同？纸币本位制度金本位制度纸币是国家的主币黄金是主币纸币本身就是货币纸币是一种货币的符号纸币割断了与黄金的联系，不但不能兑换黄金，而且不归定法定含金量与黄金是相联系的，代表一定量的金银辨析：金银天然是货币，货币天然是金银。金银天然不是货币，货币天然是金银。——马克思马克思说：“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”这说明A、金银最适宜充当商品流通的媒介B、金银是当时唯一充当货币材料的商品C、金银永远是货币D、货币是商品交换发展到一定历史阶段的产物（二）货币在商品交换中的功能•英国伟大的剧作家莎士比亚在《雅典的泰门》中借泰门之口诅咒货币“金子！•这东西只这么一点点，就足够使黑的变成白的，丑的变成美的，错的变成对的，卑贱变成尊贵，老人变成少年，懦夫变成勇士”。•货币在经济运行中有什么作用呢？在交换过程中，货币不能是观念上的货币，必须是实实在在的货币。货币的功能￡物物交换：商品——商品￡商品流通：商品——货币——商品交换媒介的功能给物品估价给商品标的价格体现了货币的什么功能？计价单位的功能为什么商店里的商品面前没有摆放货币，只要摆一个价格标签就可以了？在表示商品价格的时候，货币只要是观念上的货币。贮藏手段:把货币作为社会财富的代表贮藏起来。支付手段：货币用来还债或交税、租金、工资等。纸币能作为贮藏手段吗？世界货币：在世界市场上充当一般等价物。交换媒介的功能计价单位的功能课后知识拓展：•货币的功能（货币职能的具体化）：•a)交换媒介（流通手段和支付手段）——基本功能•b)计价单位（价值尺度）——前提条件•c)借贷对象（储藏手段）——派生功能张先生采用银行按揭贷款的方式买了售价为80万元的新房，首付现金18万元，然后在15年内付清银行贷款42万元及利息10万元。新房售价为80万元体现了A．货币执行计价单位的功能B．货币执行交换媒介的功能C．货币执行转帐结算的功能D．货币充当信用活动的工具A（三）货币的借贷活动和利息在被调查者看来，资金短缺是制约创业的最大瓶颈。1、货币的借贷•①什么是货币的借贷活动？•②在借贷活动中，当事人双方之间的关系如何？•③货币的借贷活动是如何发展起来的？•④货币的借贷活动有何意义？•A涵义：让渡货币在一段时间内的使用权•B理解：当事人双方之间体现的是一种债权、债务关系；必须支付一定的利息•C产生：是商品货币关系发展到一定阶段的必然产物。有两个阶段：•商品借贷（赊销、预付）→货币借贷（银行贷款等）•D意义：借贷活动对当事人双方都是有利的，可以实现双赢。•E原则：参与借贷要诚实守信，遵法守约。2、利息•A、利率的含义•一定时期中的利息和本金的比率。•B、利率的表示方法：•年利率、月利率、日利率•C、利率的种类：•单利=本金*利率*年数•复利=本金*（1+利率）年数小张有1000元,他存3年,请分别用单利和复利计算三年后他能拿到多少利息?(1年期利率2.52%,3年期利率3.69%,利息税的税率为20%)1000×3.69%×3=110.7-110.7×20%=88.56单利税前利息利息税税后利息小张有1000元,他存3年,请分别用单利和复利计算三年后他能拿到多少利息?(1年期利率2.52%,3年期利率3.69%,利息税的税率为20%)复利1000×(1+2.52%)3=1077.52-1000=77.5277.52-77.52×20%=62.016本利和税前利息税后利息金融：与货币收支有关的交易和借贷等经济活动。（资金的融通）资金融通的中介机构金融机构：银行（最主要的金融机构）非银行：证券交易所、保险公司、黄金交易所、外汇交易所、信托公司、投资公司、财务公司、各种投资基金组织等金融机构银行业、保险业、证券业等（一）中央银行•1、含义•中央银行是代表国家进行金融调控的特殊金融机构。•2、性质•中国人民银行是受国务院领导的国家行政机关。•3、主要任务•制定和执行货币政策；进行金融调控。4、地位A保证金融活动正常运作；防范、化解金融风险；维护金融和社会稳定。B我国的中央银行是国家宏观调控的关键部门，是整个金融活动的总枢纽，对国民经济的发展具有巨大作用。5、职能•A中央银行是政府的银行。•中国人民银行是政府制定货币政策、实施金融调控的机构。•中国人民银行不是以赢利为目的的金融企业，是受国务院领导的国家行政机关，贯彻政府宏观调控意图。•B中央银行是发行的银行。•只有中国人民银行可以代表国家，统一发行人民币。•负责维护货币币值的稳定，促进经济发展。•C中央银行是银行的银行。•中国人民银行服务的对象仅仅是其他的银行业金融机构，一般不与非银行业金融机构以及其他单位和个人发生业务往来。[说明]•（1）中央银行不是金融企业，而是国家行政机关。在我国，中央银行受国务院领导。•（2）中央银行的职责是制定和执行货币政策，进行金融宏观调控。其大部分监管职能已经移交给中国银行业监督管理委员会（银监会）。（教材P10“知识窗”）；•（3）中央银行的货币政策调控是对全部金融业的调控；•（4）中央银行不对社会提供商业银行从事的对企业和个人的金融服务，但是对社会也提供一系列的服务。例如，人民币的印制和发行，跨行的转帐结算，国库资金的收支，特许发行供收藏的纪念币统计和发布各种金融数据等等。[想一想]•书P9哪句话分别对应我国中央银行的哪个职能。中国人民银行决定我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调解、有管理的浮动汇率制度。这表明中国人民银行Ａ．是经营外汇业务的企业法人Ｂ．发行人民币，管理人民币流通Ｃ．经理国库，经营国家外汇储备Ｄ．是制定和实施货币政策的国家机关（D）【拓展思考】•1997年下半年特别是1997年7月东亚金融危机爆发以后，我国国民经济开始感到需求不足的压力，其明显特征是：经济增长速度放缓，物价水平在低位运行，就业压力日渐增大，出口下降。•我国政府针对这种情况，1998年提出了扩大内需、拉动经济增长的方针。其主要政策包括：（1）增加国债发行，实施积极的财政政策。仅1998年-2001年就发行长期建设国债5100亿元，用于高速公路、交通、水利和发电等工程的建设，刹住了投资下滑的势头。（2）实施稳健的货币政策在实际操作中是适度扩张。中央银行7次降低存贷款利率，增加了货币供应。经过政府的努力，2000年初，经济增长速度下滑的势头得到遏制，2000年、2001年、2002和2003年GDP分别增长8%、7.5%、8.3%和9.3%。[拓展]•利率政策是我国货币政策的重要组成部分，也是货币政策实施的主要手段之一。•中国人民银行采用的利率工具主要有：•1、调整中央银行基准利率，•2、调整金融机构法定存贷款利率。•3、制定融机构存贷款利率的浮动范围。•4、制定相关政策对各类利率结构和档次进行调整等。••降低利率•扩张性货币政策刺激社会需求•放松银根•••提高利率•紧缩性货币政策抑制社会需求•收紧银根•（1）商业银行的地位•商业银行是银行业的主干，占据着主体地位。•（2）商业银行的性质•综合性银行。是金融企业，以盈利为目的。（二）商业银行（3）商业银行的基本业务（职能）•A吸收存款――银行的基础业务（最基本的业务）•吸收存款的作用、种类、原则、方式•B发放贷款――银行的基础业务•发放贷款的对象、作用•补充：存贷款业务属于银行的信用活动，客户与银行发生的是信用关系；银行是“信用中介。（见书P12图）•C转帐结算――银行的中间业务•转帐结算的含义、优点、结算工具支票、本票、汇票的区别出票人付款人支票本人银行本票银行银行汇票银行异地银行•中间业务属于银行单纯的服务活动，客户与银行发生的关系基本上不是信用关系，而是“服务－收费”关系。•A含义：银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种业务。•B性质：服务中介•C种类：转帐结算、买卖国库券、代理收付款项、买卖外汇、代理保险和基金业务、提供保险箱业务等。中间业务是当今世界商业银行竞争的主要领域。中间业务指商业银行信用活动之外，通过为客户提供服务收取服务费的各种业务。下列属于中间业务A．吸收存款B．发放贷款C．转帐结算D．发行人民币C（4）商业银行的中间业务信用中介与服务中介存款人银行贷款人存款贷款还款还贷债权人债务人债权人债务人客户银行商家付款转帐信用中介服务中介（5）商业银行收益的主要来源•A贷款利息和存款利息的差额•B中间业务收费（6）银行卡•一般银行卡大致分为两大类：•1．借记卡（不可透支）•2．信用卡（可以透支）•银行卡按清偿方式划分，可分为：（拓展）•1．贷记卡•2．准贷记卡•3．借记卡。右边图片中所展示的卡片是A．定期存款的支付凭证B．经济往来结算中常用的信用工具C．出票人签发的一种付款通知D．筹资者给投资者的股份凭证（B）可否借贷是否需要有存款存款有无利息必须要有没有不要不可可以借记卡和贷记卡的区别借记卡贷记卡中央银行商业银行地位目的性质对象作用中央银行和商业银行的区别中央银行商业银行地位总枢纽主体目的不盈利盈利性质行政机关金融企业对象银行企事业、个人、金融机构作用制定货币政策，实施金融调控筹集、分配资金，提供金融服务中央银行和商业银行的区别[总结]•银行是货币流通和借贷活动的中枢神经。为我国经济建设筹集和分配资金，对国民经济各部门和企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。中国人民银行交通银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行中信实业银行中国光大银行华夏银行招商银行广东发展银行福建兴业银行深圳发展银行上海浦东发展银行海南发展银行中国民生银行上海城市合作银行深圳城市合作银行国有商业银行政策性