赵继臣：民生银行在中小企业金融服务面的心得

赵继臣：民生银行在中小企业金融服务面的心得2008年11月30日17:15[我来说两句][字号：大中小]赵继臣（中国民生银行工商企业金融事业部常务副总裁）：各位来宾、女士们、先生们，下午好。下面我就民生银行在中小企业金融服务面的做法和心得与大家做一个交流。今天上午和今天下午很多学者专家和银行家、政府官员都对国际国内的经济金融形势进行了判断和分析，在这轮以美国次贷为导火索的经济危机状况下，中国经济在金融业中它的直接风险、直接损失不大，但是随着国际金融危机的逐步衍生而影响中国的实体经济。而中国的企业当中中小企业占了多数，中国企业当中90%以上的企业是中小企业，中小企业对国家GDP的贡献度将近60%，工业总产值占70%，社会零售额占60%，税收和出口总量都在50%—60%。实体经济的主要构成中小企业又占这么大的比例，实体经济受到这轮经济危机的影响越深，对于中小企业的影响也就越深。当前我国经济逐步走向衰退或者增长速度降缓的情况下，中小企业面临很大的融资困难，这个融资困难不仅仅是企业自身的事情，也是政府、社会各界包括银行的事情。刚才大家也讨论中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，这个世界性的难题如何解决？我就民生银行在中小企业融资方面的做法跟大家交流一下。民生银行是1996年成立的以民营资本为构成的股份制商业银行，也是比较小的商业银行，经过十几年的发展由1996年成立时只有13.8亿资本金发展到去年年底总资产超过一万亿成为中型银行，民生银行在成立之初它的客户定位就是以民营、高科技、中小型企业为服务对象。民生银行在改革与发展的十多年的实践当中，民生银行在服务中小企业方面的一些做法也得到不断完善。去年民生银行率先在中国金融业中间推行事业部制的改革，去年年底民生银行专门成立了专门服务中小企业的内部事业部，我们称之为“工商企业金融事业部”，它服务的对象主要是中小企业。这个事业部成立以后对于整个服务中小企业的业务进行了一些探讨，在探讨过程中有几个方面可以和大家进行交流。第一，体制创新。民生银行过去做中小企业的业务是由分行和支行这两级行来做，大家做中小企业业务的时候，客户经理既可以做大客户也可以做小客户，也做微型客户，也做零售银行业务。每个客户经理是所有的客户都做，所有的客户做的都不精。事业部成立以后我们组建专门的团队，专门的组织体系，按照银监会的六项机制实行公司化运作，内部实行独立核算，人财物与民生银行原来的母体相对独立，设计专门的业务处理流程，整个事业部改革在一年的发展中得到很好的体现。民生银行中小企业金融服务工商企业金融事业部在一年的发展中为1600多户中小企业提供了信贷方面的金融服务。一年当中新增的授信250亿，占民生银行08年全年计划的20%多。第二，制度创新。原来民生银行实行独立的信贷评审体系，整个信贷审批集中在四个大区域中心，这些区域中心在审批大企业和中型企业方面还是能够适应它们的需求。小企业是贴近市场，财务不规范的经济体，按照原来审批大企业的模式审批小企业肯定是不适应市场需求，我们在每个城市分行设立区域的业务部门，派驻信贷审批官进行独立的信贷评审，同时根据信贷审批官个人素质的差异、区域风险的差异、产品风险的差异、客户信用等级的差异进行一些差异化和多层次授权，使授权与客户需求能够相结合，大大提高信贷的审批效率。第三，技术创新。做中小企业的管理和大企业的管理完全不一样，原来传统的国内商业银行有比较丰富做大企业客户授信的经验，做小企业特别是微型企业没有太多的经验积累。民生银行在小企业的风险评级、风险监控等方面做了一些有效的探讨。特别对于小型和微型企业的授信如果靠人工审批一单一单处理，这种成本会非常高，不可能实现商业可持续性。我们通过对小企业财务和非财务因素的分析，借鉴国外先进商业银行的经验，研究出一套小企业评价评级体系，建立适合国情的小企业信贷工程，通过工程化的处理来实现小企业授信的规模性。根据当前中小企业信息不对称，特别是道德风险存在的情况，我们现在正在研究监控滤检系统，把人民银行的征信系统还有银监局的中小企业客户征信系统，加上民生银行自身的客户结算系统包括海关、工商、质量检验部门还有税务等等把他们的数据整合到一个平台，通过一个端口就可以查企业所有的情况。这样对于我们在过程中管理中小企业来控制风险会起到很好的作用。第四，产品创新。中小企业的产品需求和大企业是完全不一样的，刚才渣打银行介绍了他们在中国推出的一些产品，我们针对中小企业担保难、无抵押物这种情况，我们设计了一系列非担保非抵押产品，标准抵押、标准担保主要是适应工厂化审批的要求，针对一些企业没有抵押物又没有担保资源的情况，我们开发了集群联保、动态融资、动产融资这些产品，有效解决了企业融资难的问题，在开展中小企业服务的城市都有很好的反应。第五，服务创新。我们为中小企业提供金融服务变成一揽子的全流程的服务，不仅仅只为中小企业提供一点贷款或者融资，为中小企业的所有金融和非金融类服务提供支持特别是我们在事业部内建立了品质管理部门，针对客户需求制订服务标准，为客户提供标准化的服务，每个季度检讨我们在客户满意方面的工作。第六，管理创新。做中小企业客户和做大企业客户不同，组织架构体系、业务流程、激励业绩考核和做大客户是完全不一样的，整个团队建设，激励考核、风险管理、品牌建设方面有一套非常详尽的模式，按照这个模式去做，应该说也取得了很好的成效。第七，文化创新。我们过去的信贷文化是基于客户信用，基于抵押担保物简单的判断。在摸索为中小企业特别是小企业提供服务的时候，以前市场人员只做市场只做业务发展，对风险考虑不多，我们建立了一套市场人员和风险管理人员共同承担风险，做我们设计的目标客户也就是说我们熟悉的客户，按照制度办事，关注客户的交易背景、现金流，不仅仅是它的还款，特别是对于第二还款员只是一个补充。另外做中小企业的风险高于做大企业，在风险偏好方面董事会有明确的不良贷款承担和容忍。第八，理念创新。做客户主要的合作银行，为客户提供一篮子的金融服务，这是我们在经营小客户、中小企业时的一些创新。以上是我们在一年多建立事业部体制情况下的运行心得，在这里与大家分享。下一步在服务中小企业方面怎么做？无论是监管部门还是中外先进的商业银行都谈了一些看法，我们也站在银行经营角度，今后如果商业银行要做好中小企业的金融服务工作，社会特别是政府应该在以下重点方面做一些基础建设方面的工作。第一，进一步完善中小企业征信系统的建设。中国的中小企业近五百万家，每个中小企业的分布都是在不同的区域。对于银行服务中小企业方面的信息是不对称的，在信息不对称的情况下就会出现银行决策方面的偏差和失误。在银行不能清楚地了解企业情况的时候，就可能放弃对小企业或者中小企业资金需求的满足。如果政府能够建立一个非常有效的小企业征信平台，小企业一些信用记录、交易活动都能够在这个系统内得到体现，那么银行在决策中就会降低成本，更好地为中小企业提供服务。第二，加大对中小企业渠道的建设，目前国内的国有银行组织架构体系是支行、县、乡镇、村等层次，对于股份制商业银行中小商业银行的网点、渠道还是不足。专门服务中小企业的金融机构应该放宽它们设立的条件，加速这些机构的设置。第三，给予商业银行更宽松的中小企业拨备政策和不良资产核销政策自主审批权。最少按银监会提出的业务范围，总资产一千万，销售三千万，贷款五百万这么一个领域的客户，出现不良核销由商业银行自主决策，这样能够更快速地对不良资产进行核销和处理，使商业银行能够有一个比较良性的发展。第四，出台中小企业授信尽职免责指引。监管部门虽然说商业银行从事信贷业务中可以进行免责，但是没有任何通知制度，使得商业银行基层的一些商业银行从事借款业务的时候还是心有余悸，中小企业绝大部分是民营企业，一旦出现问题信贷人员的思想压力还是比较大的，不能很放心安心地为中小企业进行服务。第五，对于商业银行做中小业务银行实行一些差异化的监管，我们成立事业部一年中也受到各级检查监管部门的检查工作。监管部门没有针对做中小企业业务授信业务一套对应的监管标准，还是按照做大企业做中型企业的标准来监管做中小企业。中小企业本身不规范，经营决策水平也不高，完全按照像大企业要求商业银行在过程管理中做到大企业的标准是不可能的，差异化的监管还是不能满足现在的要求。第六，基于国内商业银行在做小企业信贷工作中我们没有更好更成熟的经验，特别是中国做小企业信贷没有经历过若干个经济周期，做小企业信贷的信用工具、评级工具、客户判断工具需要上万个或者几万个客户的基本数据进行整理清晰，根据他们的情况建立一些统计学的模型，来确定小企业评级标准。但是中国的经济改革开放30年应该说虽然有几次经济波动，但是整体一直是向上走的，向好走的。商业银行在小企业服务这方面的经验相对不足，技术也相对比较落后。做小企业的信贷工作不仅仅是一个商业银行的商业行为，同时也是对社会责任的尽职。在小企业信贷技术方面国家应该要么引进国外的技术，要么对国内一些先进技术进行整合，给大家共同分享这些技术。第七，降低中小企业业务经济资本管理标准。当前执行的经济资本计量消耗是国有背景的一些资产业务，可以按0.5系数来计，小企业全是民营的还是按1，这样不能够在经济资本的消耗上去鼓励和激励商业银行来从事中小企业的金融服务。按照巴塞尔协议的内容要求，做小企业特别是零售企业业务，消耗经济资本是可以进行折扣的。西方和比较发达的国家在扶持中小企业方面对于商业银行的经济资本消耗都有一个折扣，我们不但没有折扣，国有企业没有得到一个股份制的共同带动。第八，目前小企业在创新方面占了经济很大的比例，小企业的专利权、商标权、无形资产的判断国家没有一个比较权威的评价机构。对于专利权和商标权这些无形资产用这些来质押到银行融资，靠各家银行自身去判断，没有一个社会公允的标准，也不利于银行为这些中小企业提供服务。第九，给予中小企业和为中小企业提供服务的金融机构一个差异化的财税政策。现在中小企业面临着经济危机的冲击是最大的，中小企业因为汇率的变化，出口退税税率的变化，劳工薪酬提高，上端原材料价格的上涨，使他们面临着微利，有的甚至是面临亏损。如果我们不能在税率上对小企业予以差异化的扶持，这些小企业只有走向衰败和关闭。我们国内有很多地方政府对一些小企业实行包税制，解决了小企业原始积累的发展，对于这个群体的培育起到一个很好的作用。政府应该根据各个区域不同，出台税务方面的差异化支持，特别对于环保高科技，未来前景比较好的中小企业能够提供财政补贴、贷款贴息等优惠政策。对于专门做中小企业信贷业务的商业银行，因为中小企业的风险比较高，在损失率上面也比较高，政府在纳税政策上应该与大企业有一个差异化，降低它们的税率。第十，建议政府加强对中小企业金融服务配套建设。现在我们在市场上遇到的问题，对中小企业会计报表的审计，资产价格的评估，一些中介机构应企业要求要评多少就评多少，公信力是非常差的。我们国家在公共平台的法制建设方面还不完善，应该加强法律约束，增强中介机构的监督和管理，提高作业的公信力。另外，中小企业缺少抵押缺少担保，但是中小企业的流动资产分布在生产经营的过程中，有很多的动产。但是这些动产国家又没有专门服务于动产管理和监管的机构部门，只有一些地方商业性的部门，不利于中小企业把有限的动产作为保障来提供融资的担保。如果这一块问题解决了，我们预测有两千亿到四千亿动产可以从银行获得融资。担保机构要做政府性的担保机构，无论在中国还是在一些西方国家真正经营性的担保机构能够发挥作用获得成功还没有这样的先例。政府的担保机构也不能百分之百为中小企业融资提供担保，政府结构调整政策，符合国家的要求，向高科技、环保等中小企业提供担保，对于一些企业提供担保不能是全额担保，也让商业银行承担一定的担保责任，否则担保公司对于中小企业全额担保失去了商业银行对于风险的控制，最终这些担保公司也不会长久。担保要做就做政府性的，并且风险承担也不能完全由政府承担，应该是企业、银行、政府三者共同承担。不良资产处置法律环节中，国家通过立法的形式建立快速不良资产处置通道和平台。只要通过法律诉讼进行不良资产处置，时间都会非