理财规划案例分析

================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~1~理财规划案例分析综合案例马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入20000元，董女士每月税前收入14000元。2010年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元；家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后送孩子出国读书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~2~6年。问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议？应如何规划？一、客户财务状况分析：1.编制客户资产负债表客户资产负债表日期：姓名：资产现金与现金等价物活期存款现金与现金等价物小计其他金融资产个人实物资产资产总计0250,000700,000900,0001,850,000计金额250,00负债住房贷款其他负债负债总计净资产负债与净资产总0000600,0001,250,0001,850,0金额600,002.编制客户现金流量表税后收入马先生16880董女士12380年总收入351120客户现金流量表(等额本息)日期：姓名：收入金额百分支出金额百分比工资+奖金投资收入收入总计支出总计结余客户现金流量表(等额本金)日期：姓名：收入工资+奖金投资收入收入总计支出总计结余金额351120================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~3~351120141313209807百分比100%100%40%60%支出按揭还贷日常支出其他支出支出总计金额593133600046000141313351120351120129517221603100%100%37%63%按揭还贷日常支出其他支出支出总计475173600046000129517比37%28%35%100%百分比42%25%33%100%3.客户财务状况的比率分析○1客户财务比率表等额本息结余比率投资与净资产比率清偿比率负债比率即付比率负债收入比率63%56%68%32%42%14%等额本金结余比率投资与净资产比率清偿比率负债比率即付比率负债收入比率60%56%68%32%42%14%○2客户财务比率分析从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。等额本息结余比率高达63%，等额本金结余比率高达60%，说明客户有很强的储蓄和投资能力。投资与净资================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~4~产比率一般在20%左右，这位客户高达56%。清偿比率高达68%，处于60%—70%的适宜水平。负债收入比率为14%，远低于40%的临界点。客户财务状况预测客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。考虑到未来购买二套房与孩子出国要有较大的开销，未来会面临一定的资金压力。客户财务状况总体评价总体看来，客户偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。该客户的资产投资和消费结构可进一步提高。二、确定客户理财目标1.理财目标的规范化与分类保险规划：增加适================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~5~当的保险投入进行风险管理。消费支出规划——购车：近期内购买一辆总价在30万的车。消费支出规划——购房：在未来5年购买第二套住房的家庭计划。子女教育规划：十年后送孩子出国念书，每年需要10万元各支出，大约6年，共需要60万元。2.理财目标的可行性分析建议客户每年购买不超过万元的保险费用，具体如下：A．寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。B．意外保障保险：保障额约250万。预计年保费支出5，000元C．医疗保障保险：。D．住院医疗和手术费用保障。以客户目前的经济壮况来看，建议客户在半年内买车，可以从存款中支取200，000元，另外100，000从股票中支取。子女教育总共需要600，000元的资金，假定投资回报率为6%，则每年投入50，000元即可。于客户每年结余较大，建议五年后一次性付清第二套房的房款80万元，缺额30万元从股票中减持取================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~6~得。预计每年的汽车花费为30，000元。这样，在等额本息法下每年会有95,000元的现金结余。在等额本金法下，第一年剩余85,000，在后续会剩余更多。三、制定理财方案1.客户资产配置方案客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，一般来说保持三个月的消费支出额度，建议保留50，000元钱的活期存款，将其余的200，000用于购车。于客户收入较高，每年有大量结余，考虑到要一次性买房，需动用现有金融资产才可实现其理财目标。于个股风险比较大，建议改为投资于指数型基金。客户人处中年，建议采取较为保守的投资策略，考虑到客户收入较高，因此，将剩余的30万股票保留，预计年均收益率5%2.客户理财组合方案客户新增资产理财组合方案品种寿险意外保障保险医疗保障保险住院医疗和手术费用保障子女教育购买第二套房子增值10年5年长期投入================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~7~30,0005,0004,0004,000用途收入保障支出保障医疗保障住院医疗保障期限四、理财方案的预期效果分析等额本息法：假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为3%，股票投资收益率为5%.在实行此规划后，第一年末，客户买车之后，有万活期存款，95000现金结余，万股票资产；第五年，客户有万活期存款，50万银行存款，77万股票资产，买房之后，客户有万活期存款，47万股票资产；再五年之后，客户有8万活期存款，50万银行存款，60万股票资产；十年之后，房贷还完，此夫妇有活期存款13万，银行存款177万，股票资产98万，此后如果继续工作，每年收入增加万。等额本金法：假设客户闲余资金全部用于银行存款银行存款利率为3%，股票投资收益率为5%在实行此规划后，第一年末，客户买车之后，有万活期存款，85000现金结余，万股票资产；第五年，客户有万活期存款，================精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，欢迎阅读下载==============--------------------精选公文范文，管理类，工作总结类，工作计划类文档，感谢阅读下载---------------------~8~45万银行存款，77万股票资产，买房之后，客户有万活期存款，42万股票资产；再五年之后，客户有8万活期存款，45万银行存款，54万股票资产；十年之后，房贷还完，此夫妇有活期存款13万，银行存款158万，股票资产88万，此后如果继续工作，每年收入增加万。