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1第一章个人理财概述考点1个人理财相关定义1．个人理财定义国际理财规划师协会对个人理财的定义：个人理财就是在分析个人和财务现状、能力的基础上，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标。美国注册理财规划师协会对个人理财的定义：个人财务规划就是整理财务和个人信息，制订一个策略方案。建设性地管理收入、资产和债务，从而实现短期、长期的目标。个人理财规划过程成功的关键是注重和定期检查计划执行情况．保证实现客户的目标。综上所述，个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。2．财富管理与个人理财(1)投资与财富管理。财富管理包含了投资管理。投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程：除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。(2)个人理财与财富管理。个人理财的两层含义：一是指一整套科学系统的财务分析、财务规划的工具、方法和流程：二是指个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。财富管理的两层含义：一是指专业化服务的工具、方法包括流程；二是指财富管理业务。就前者而言．即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的。(3)个人理财业务与财富管理业务。2个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。考点2个人理财业务相关主体银行个人理财业务相关主体：(1)个人客户。个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。(2)商业银行。个人理财业务的供给方，也是个人理财业务的提供商之一。(3)非银行金融机构。除银行之外，可以提供个人理财业务的还有证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司(如第三方理财公司)等其他非银行金融机构。(4)监管机构。个人理财业务相关监管机构包括：中国银监会、证监会、保监会、国家外汇管理局等。考点3国内个人理财业务迅速发展的原因个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因，主要因素概括为如下几方面：1．居民财富积累自改革开放以来，我国经济在过去的30多年中取得了举世瞩目的巨大增长。我国城乡居民的收入也随之不断增加，积累了大量财富，这为个人理财行业的发展奠定了扎实的财务基础。2．居民理财需求上升居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是促进我国个人理财业务发展的重要动力。3．居民理财技能欠缺居民财富逐步增加，但国内居民的理财知识和技能并没有与经济发展、财富积累的增速匹配。缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，再加上时间和精力受限。面对日益积累的财富和种类繁多的金融产品，人们常常不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到良好的配置。这样的背景催生了人们对专业金融机构和专业理财师的需求。4．投资理财工具日趋丰富3个人理财产品伴随着投资者的收益风险需求和金融市场的演变日趋丰富．逐步从单一化向多元化转变，资产配置也从区域化向全球化转变。伴随着投资工具的多元化和可供个人投资理财选择的渠道增加，各类理财需求的实现路径更具可行性。由此看出，不断推陈出新的金融投资工具正在扩展着个人投资理财的空间。5．金融机构转型的客观需要随着利率市场化和金融脱媒的不断推进，商业银行的存贷利率差不断缩小，传统的依赖存贷息差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。因此商业银行急需通过对资本消耗较小的中问业务来提高其核心竞争力。考点4理财师的执业资格(一)4E执业资格“4E”由教育(Education)、考试(Examination)、工作经验(Experience)和职业道德(Ethics)四部分组成。(二)合格理财师的标准合格理财师的标准也可以概括为三点：品德、服务和专业能力。专业能力包括：首先，了解、分析客户的能力，包括掌握接触客户、取得客户信赖的方法，收集、整理客户信息，客户分类和了解、分析客户需求等工作；其次，投资理财产品选择、组合和理财规划的能力；在工作中，理财师关键技能体现在资产配置上。(三)理财师的社会责任(1)理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者；(2)理财师是正确的投资理念的重要宣导者；(3)理财师是理财风险的揭示者；理财师是客户声音的反馈者。第二章个人理财业务相关法律法规考点1中国的法律体系在理财师的实际工作中主要涉及法律体系中的法律和行政法规两部分。4涉及的法律包括：《中华人民共和国民法通则》(以下简称《民法通则》)《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国证券法》《中华人民共和国证券投资基金法》《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国信托法》等。涉及的行政法规包括：《商业银行理财销售管理办法》《证券投资基金销售管理办法》《保险兼业代理管理暂行办法》等。考点2民事法律关系介绍1．《民法通则》介绍个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：金融机构和客户。《民法通则》是我国对民事活动中一些共性问题所作的法律规定，它确定了进行民事活动的基本原则，内容包括公民和法人的法律地位、民事法律行为、民事代理制度、民事权利和民事责任等。2．民事法律行为的基本原则(1)内容包括：自愿、公平、等价有偿、诚实信用。(2)重点把握：诚实信用原则，指民事活动中，民事主体应该诚实、守信用，正当行使权利和义务。3．民事法律关系主体民事法律关系主体包括公民(自然人)、法人以及非法人组织。在个人理财业务中，民事法律关系的主体就是金融机构和个人客户。这里的金融机构是法人组织个人客户一般是指公民(自然人)。4．民事代理制度个人理财业务中客户委托商业银行理财．实质就是商业银行代理客户理财客户和商业银行就是委托和代理关系。考点3合同法律关系1．合同的概念合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利业务关系的协议。52．合同的订立合同的当事人应该具有民事权利能力和民事行为能力．当事人可以委托代理人订立合同。当事人在订立合同的时候，要保守商业秘密。当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式。3．格式条款合同格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定的，在订立合同时未与对方协商的条款。格式条款理解有争议的，应当按照通常理解予以解释。有两种以上解释的，应当作出不利于格式条款提供方的解释。4．无效合同的情形(1)一方以欺诈、胁迫手段订立合同，损害国家利益。(2)恶意串通、损害国家、集体或第三人利益。(3)以合法形式掩盖非法目的。(4)损害社会公共利益。(5)违反法律、行政法规的强制性规定。5．合同中免责条款的无效《合同法》第53条规定，合同中的下列免责条款无效：(1)造成对方人身伤害的。(2)因故意或者重大过失造成对方财产损失的。6．可撤销合同的情形(1)因重大误解订立的。(2)在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫手段或乘人之危，使对方在违背真实意思情况下订立的合同，受损害方可请求人民法院或仲裁机构变更或者撤销。67．合同履行的抗辩权(1)同时履行抗辩权。(2)先履行抗辩权。(3)不安抗辩权。8．违约责任的承担形式(1)违约金责任。(2)赔偿掼失。(3)强制履行。(4)定金责任。(5)采取补救措施。考点4物权法1．《中华人民共和国物权法》《物权法》于2007年3月16日第十届人大五次会议通过，于2007年10月1日开始施行。共分五编十九章。2．不动产登记管理(1)不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。(2)依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。(3)不动产登记，由不动产所在地的登记机构办理。(4)国家对不动产实行统一登记制度。统一登记的范围、登记机构和登记办法，由法律、行政法规规定。3．动产的交付管理(1)动产物权的设立和转让，自交付时发生效力，但法律另有规定的除外。7(2)船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不得对抗善意第三人。(3)动产物权设立和转让前．权利人已经依法占有该动产的，物权自法律行为生效时发生效力。(4)动产物权设立和转让前，第三人依法占有该动产的，负有交付义务的人可以通过转让请求第三人返还原物的权利代替交付。(5)动产物权转让时。双方又约定由出让人继续占有该动产的，物权自该约定生效时发生效力。4．担保物权债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依法设立担保物权。第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。5．抵押(1)可以抵押的财产：①建筑物和其他土地附着物。②建设用地使用权。③以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权。④生产设备、原材料、半成品、产品。⑤正在建造的建筑物、船舶、航空器。⑥交通运输工具等。(2)不得抵押财产：①土地所有权。②耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外。③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。④所有权、使用权不明或者有争议的财产。⑤依法被查封、扣押、监管的财产等。8(3)设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：①被担保债权的种类和数额。②债务人履行债务的期限。③抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属。④担保的范围。6．质押(1)质押设立质权．当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同内容与抵押合同内容相似。(2)债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：①汇票、支票、本票。②债券、存款单。③仓单、提单。④可以转让的基金份额、股权。⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权。⑥应收账款等。以上述权利出质的．应订立书面合同；上述权利先于主债权到期的，质权人可以兑现或提货并将其用来提前清偿债务或者提存。(3)以基金份额、股权，注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，应订立书面合同．且不得转让。但经出质人与质权人协商同意的除外。7．留置债务人不履行到期债务．债权人可以留置已经合法占有的债务人的动产，并有权就该动产优先受偿。(1)债权人留置的动产，应当与债权属于同一法律关系，但企业之间留置的除外。(2)法律规定或者当事人约定不得留置的动产，不得留置。9(3)留置财产为可分物的，留置财产的价值应当相当于债务的金额。(4)留置权人因保管不善致使留置财产毁损、灭失的，应当承担赔偿责任。(5)留置权人有权收取留置财产的孳息，孳息应当先充抵收取孳息的费用。(6)双方应当约定留置财产后的债务履行期间：没有约定或者约定不明确的，留置权人应当给债务人两个月以上履行债务的期间．但鲜活易腐等不易保管的动产除外。债务人逾期未履行的．留置权人可以与债务人协议以留置财产折价，也可以就拍卖、变卖留置财产所得的价款优先受偿。留置财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。(7)债务人可以请求留置权人在债务履行期届满后行使留置权，留置权人不行使的，债务人可以请求人民法院拍卖、变卖留置财产。(8)留置财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归债务人所有，不足部分由债务人清偿。(9)同一动产上已设立抵押权或者质权．该动产又被留置的，留置权人优先受偿。(10)留置权人对留置财产丧失占有或者留置权人接受债务人另行提供担保的，留置权消失。考点5婚姻法2001年4月28日，九届全国人大常委会第21次会议通过了对《中华人民共和国婚姻法》的修订，新修订的婚姻法同日起施行。1．夫妻共有财产夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：(1)工资、奖金：(2)生产、经营的收益：(3)知识产权的收益：(4)继承或赠与所得的财产，但遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方财产的除外：(5)其他应当归共同所有的财产。10夫妻对共同所有的财产，有平