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第1页共7页电子商务C课程论文题目：以消费者的角度看网上支付姓名：汪桃枝学院：外国语学院学号：080512112011年05月14日第2页共7页以消费者的角度看网上支付摘要：网上支付对于现在的我们来说，一点也不陌生，在这个互联网普及的时代里，它就同现实生活中的支付一样平常，只不过，存在于电子商务中。而电子商务就是人们通常理解的网上购物的商务过程，由于他具有方便，快速，高效和低成本的特点，从里了呢的高度上分析，它一定会被社会所接受和追求。商务在本质上市一中交易活动，交易的完成必然伴随着货币的支付活动，因此网上的货币支付与结算问题是实现电子商务的第一个过程，也是电子商务发展中面临的最大瓶颈。网上货币支付从消费者的角度来理解与分析的话就是电子支付方式的一种，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。消费者和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，如此可以节省交易的开销。关键词：网上支付，支付安全，网上银行，第三方支付1，网上支付的产生：在现实经济活动中，交易就是一手交钱一手交货，这是社会几千年以来形成的一调最基本得准则。钱货两清是最安全的交易方式。这种在市场中延续几千年的交易习俗，在网络环境的条件下开始受到挑战。现实中的货币和商品如何在网上的交易者之间形成转换，在互联网出现后，数字化形态的货币解决了这个问题，钱可以在网上给，这就产生了网上支付问题。拿货，取实体商品是不可能数字化得，于是出现了产生物流配送的方案问题。因此，完成网上交易涉及的网上支付和网下配送两个问题。只有解决了这两个问题，电子商务的交易才能真正完成，因此，网上支付是在网络环境下交易因解决的第一个问题，也是我们消费者比较熟悉的一方面。现在的社会，不管的公司白领还是在校大第3页共7页学生等，都喜欢在网上购物，每次都要面对网上支付的问题，而网上支付相对于消费者来说还是一件比较轻松和受欢迎的事情，因为1，商业市场全球化，消费者基本上在任何地方不动就可以买到国内各大省市，甚至是国外的产；2，网上交易方便，快捷，支付也一样；3，网上交易与支付能满足消费者个性化的需求；4，网上交易与支付是高效率而且是多选择，不管是网上产品的选择还是支付方式，如电话银行，网上银行，手机银行等都是多选择的。下面我就从消费者的角度来谈谈网上支付问题。2,网上支付的安全与信用问题：从消费者得角度出发，消费者在网上订购并确认了向某个商家购买某一个产品，在支付环节会存在如下一些问题：（1）例如，消费者在网上订购了某件商品，他之所以付款，是相信网上商城的信誉，但如果出现经济纠纷，谁知道我付了款呢？凭证在哪？怎么打官司？给了钱，没凭证，支付后一直担忧。（2）消费者没拿到货，就找商家，商家给了答复：“我们却是知道你要买某个商品，但是我们没有收到钱，怎么给你发货呢？”给了钱，商家说没收到，消费者去找谁呢？在支付过程中，钱的去向无法确认。（3）消费者找到开户银行，经过查找，银行说：“你的账户上却是扣除了商品价值的金额，不是实时发生的，划出去了，但我方也无法证明这笔划出的钱就是用于购买该商品的钱。”给了钱在账户划付过程中，款项用途不清，就存在划出去的这笔资金丢失的风险。（4）消费者无权查看商家的开户行，因为与之无业务往来，但是还是去问了，当然，商家的开户行不予理睬。给了钱，四处奔波，比传统购物花费的时第4页共7页间更多。（5）后来一直是没收到货，消费者哑巴吃黄连，自认倒霉。给了钱，花了时间和精力，却什么也没得到。消费者最后的选择结果很可能是，再也不上网购物了！消费者可能遇到的这些问题，却是是网上购买实物商品过程中常常会出现的问题。这些问题产生的原因可能是:网上支付的实时问题，交易过程凭证的产生和法律保证问题，款付货到期限的商业信用无法建立的问题，网上交易消费者的权益保护问题等。因此网上支付的安全问题的解决可以从三个方面入手：一是实施技术保障，而是加强制度管理，三是，加强法律社会保障。只有解决了这三个层面的问题，才能侧地解决支付安全的问题。而这其中消费者最熟知和最信任的关键部门就是银行了。安全问题是银行目前和以后提供金融服务和对市场开拓时因考虑的重要问题：一是从技术上加以保证，二是从管理和制度安排上加以防范，三是要对消费者做一些保证和承诺，让人们放心使用，出现问题要以积极的态度帮助和协查其原因，并能加以必要的赔偿。银行开发和使用一种心的支付方式和工具，有责任和义务对其使用和安全进行保障并给出经济上进行赔偿的承诺，否则会直接影响其在社会中的声誉，以及该金融产品的推广和使用的社会效果。为了电子支付安全，银行应成立相应的安全监管部门，以随时跟踪和追查安全隐患和案例，随时加以监管和防范，以保证网上电子支付使用的安全，并做好宣传，普及和教育工作，加强事前防范和预防工作。新型支付方式的安全性问题，一定会给经营支付服务的银行提出新的问题，也必将对相应的业务部门和机构的构成产生重要的改革和影响。第5页共7页一种方式要得到社会的认可和承认，必须经历使用者如消费者的经常大量运用的考验，这就涉及到银行提供的金融服务的可靠性问题。从根本上讲，银行是信用中介的产物，是社会信用度高度发展的结果。银行向社会所推行的支付方式和工具如果最终没有信誉，就丧失了社会存在的基础，对银行的信用将是一个沉重的打击，甚至会危及银行自身的生存。一种支付方式和工具，就是银行提供的一种金融产品的信誉度是衡量一个单位信誉的尺子，要重视提供服务的产品的信誉，不要有计划经济时代的“你不找我，我不会求你”的自我老大思想。要激励维护自身的形象和信誉，这是在新的发展和市场竞争应首先解决和树立的信念，只有自觉维护自己的形象，才能在市场上站稳脚跟，求得自身的发展。3,网上银行与第三方支付：网上支付的参与双方分为交易双方客户，商家以及他们的开户行。无论采用那一种支付方式，最终都不可能离开银行的参与。由于交易的双方都在银行开设有账户，资金要在网上实现转移，所以只可能选用数字形态的货币或发出支付的指令来实现银行之间的资金账户间的划转。采用数字形态的货币在网上进行时的支付，必然有一个发型该货币的主体方，这可以是银行或得到有关部门认可的其他方，如商家或提供支付服务的第三方，但无论何方发型的这种形态的货币，理论上他一定要对应有实体价值的货币等数量的账户，以记录其发行交易中价值转移的对应数量。因此，网上支付最终归结为账户间和处理和划转的支付方式。现行的法律和制度规定银行是资金账户集中管理的金融机构，因此，网上支付必然有银行的参与。网上支付中，消费者使用最多的事网上银行，即网银。除此意外其实还有第6页共7页手机银行，电子银行等。就消费者最为熟悉和使用最多的网银来说，它的安全性和方便性还是很受消费者欢迎的。首先，消费者要想在网上购物，使用网银来支付的话，要持有该行的信用卡，借记卡等，再申请网银，申请网银的时候，就拿工商银行的网银申请来说，有口令卡和U盾，两种选择，这两种方式都是为了加强网银使用时的安全的。此外，在网银注册时，还会有如在你支付时，需要你验证预留信息等项目，只有在消费者确认预留的信息正确之后才会进行下一步的支付工作，这也从另外一方面加强了网上支付的安全性。其次，网上支付还有很重要的一方，那就是第三方的参与。第三方是具备一定实力和信誉保障的机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络模式。在第三方支付模式中，买方，如消费者购买商品后，使用第三方平台提供的平台进行支付，并有第三方通知卖方货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户上。当前从事网上支付业务的第三方支付服务公司（机构）已达50多家，其业务模式有：支付网关模式——首信易支付；账户支付模式——支付宝。对于第一种支付模式，提供的实际应用价值相对有限，并且并不是分方便，所以一定会被其它的支付方式所取代。这就引出了第二种支付模式，账户支付模式，如支付宝，支付者可以通过网上的支付账号直接进行交易。目前，大多数商户首选这种支付方式，同时这种支付方式还嵌入了数字证书之类的安全手段，加上它提供的多种配套服务以及符合中国人使用习惯的模式，使它占领了中国B2B以及C2C领域的大部分市场。第7页共7页宝宝网，eBay,慧聪网都分别推出了各自基于第三方的支付工具“支付宝”，“安付通”，“买卖通”。第三方支付模式安全在于，它使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡信息被窃事件。第三方支付是商家和顾客之间的信用纽带。由于电子商务中商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金在时间和空间上市分开离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后收不回货款；消费者不愿先支付，怕支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。而第三方支付平台在商家与消费者之间建立了一个公平的，可以信任的中介，很好地解决了彼此间的信用问题。但第三方不涉及上方交易的具体内容，相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付较为有效地保障了货物质量，交易诚信，退换要求等环节，在整个交易过程中，可以对上方交易进行约束和监督。网上支付，虽然有各种安全保障措施，但是还是存在风险和不安全因素的。这就要求社会，国家立法，银行，各相关部门，以及消费者等共同努力，来创建一个安全的网上交易与支付环境。参考文献[1]帅青红,夏军飞.网上支付与电子银行[M].东北财经大学出版社，2009.[2]张宽海.网上支付与结算[M].电子工业出版社,2009.