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11消费者信用管理技术消费者信用管理技术教学目的熟练掌握消费者信用调查方法熟练掌握消费者信用分析技术掌握消费者信用评分方法掌握个人资产评估方法了解消费者信用服务的一般程序2消费者信用管理技术的讨论，在本课程中是从授信者角度和征信服务角度，交叉地分析思考，运用哪些方法来掌握消费者的信用状况，从而尽量减少信用交易中信息不对称，达到有效控制风险的目的。所谓授信者包括商家企业和银行等金融机构，针对消费者信用管理关键是决定是否授信？怎么授信？需要掌握有关信用申请人的各种信用信息；3所谓征信服务是指征信机构运用自身的专业技术为授信者提供征信产品。适合于消费者信用管理的征信产品，是运用哪些方法产生的呢？正是在上述两者结合基础上，进行如下内容的讨论。围绕着各种方法的运用包括什么内容？怎么操作？的思路展开：4消费者消费者信用分析信用分析个人个人信用评分信用评分消费者消费者信用调查信用调查个人个人资产评估资产评估消费者信用管理技术消费者信用管理技术5消费者信用调查消费者信用调查（（P201P201--250250））这是由专业的机构对消费者的信用资料加以收集、整理、分析和报告，以证实消费者的信用状况，提供给授信者。（1）个人信用记录有关个人的信用记录是在法律规范下集中记录的。以征信管理体系健全的美国为例，征信局为每个公民建立信用档案，记录的个人信用信息包括：①属于个人标识信息和个人简历；②属于特定项目的信用信息；6前者是指个人姓名、地址、出生年月、身份号码、教育背景、工作经历等；后者是指付款记录、收入、纳税与开销、就业、婚姻状况、年龄、处于分期付款状态的资产、抵押品、申请信用的目的等；以我国上海为例，根据《上海市个人信用征信管理暂行办法》规定，个人信用信息的范围包括：①据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；27②个人与金融机构或住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；③个人与商业机构、公用事业服务机构发生赊购关系而形成的个人赊购、缴费信息；④行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的与个人信用相关的公共记录信息；⑤其他与个人信用有关的信息；8无须同意即可采集的信用信息包括：①在信贷、赊购、缴费等活动中形成的不良信用信息；②鉴证、评估、经纪、咨询、代理等中介服务行业的执业人员，因违反诚实信用原则受到行业组织惩戒的记录；③行政机关、行政事务执行机构、司法机关在行使职权过程中形成的可供公众查阅的公共记录信息；④已经公开的个人信用信息；910（2）征信数据的处理结合国外的经验和我国的现状，征信数据分布在多个领域，征信体系建立后，将各种信用信息经过计算机系统处理，因此需要建立相应的数据处理方法。参见有关资料11（3）消费者信用调查报告(P246-247)征信机构一般向个人提供的信用调查报告包括四个方面的内容:①个人识别信息；除了通常的个人信息外，还包括社会保险号、工作、职务以及雇主信息；②公共记录信息；包括个人破产记录、法院诉讼判决记录、税务扣押记录和财产判决记录；③个人信用信息；信用额度及借贷情况等；④查询记录，查询人的名字以及查询目的；12个人信用调查报告种类：除了一般的普通版信用调查报告外，主要有：购房贷款信用报告——报告提供的信息比普通消费者信用报告详细，有时包括部分财产征信的内容，并且每项档案中的资料都经过查证。就业报告——这种报告也称“雇主报告”。雇主能够根据报告内容，印证求职人所填写的申请表内容是否正确，例如前雇主、以前的任职、以前的薪资水平等信息。313商业报告——这是一种非标准版式的报告，它是根据用户的特别请求，提供小型非股份有限公司的分析，包括对投资人、股东和主要经营者的分析。它不同于企业资信凋查报告，这种报告的着眼点在于对主要管理者个人的分析。人事报告——这种报告也是根踞雇主的特殊要求编制，报告提供被调查人的毕业证书、以往就业搏录、公共记录（破产、刑事犯罪等）、个人信用状况等。14我国第一家地方信用局——上海资信有限公司，它是一家金融联合征信性质的公司，所使用的报告版式类似于美国信用报告协会的标准版式。它所规定的信息栏目包括：个人身份信息、银行信用、社会信誉、特别记录和查询记录。其中银行借用项显示的是消费者在商业银行的付款记录，该项被细分为银行龄款和信用卡付账记录。在格式上，付款记录又分汇总记录和单项记录。参见样本15根据法律规定，美国征信机构提供的信用调查报告，是事实记录——非评价性意见，换言之征信机构本身不进行资料评估，也不参与信用的决策。当金融机构运用这种调查报告，还要进行个人信用分析的，这种分析也是消费者信用管理技术的一部分。16消费者信用分析消费者信用分析个人消费信用分析是个人信用档案的应用和深化，也是个人获得银行贷款的必经步骤。银行一般采取主观判断法和信用评分的数量分析法。在实际操作中，主观判断法和数量分析法通常相互结合运用，互为补充。其中数量分析法中昀重要的是对“支付能力”的评定。17“支付能力”包括两个方面：一是收入，主要是指稳定的足够的收入来源，包括专职工作收人、兼职工作收入、投资收入等，这是个人信用评定的基础；二是现金流量，即支出与收入的比率，个人支出包括其他未付账款的月平均额、房租、赡养费、抚养费等，这些月支出的总和与月收入的总和比率在40％以下，则认为借款者有足够的能力偿还贷款。18信用分析的构成要素信用分析的构成要素品行（品德）character——对个人诚实正直和道德品行等综合属性的无形概括，只能透过此人的行为作出间接评估。根据一个人的品行来衡量其信用可靠程度与履行偿还债款的意愿。尤其是以前的资信历史记录，因为一个人的行为是具有惯性的，信贷历史能够比较全面地揭示贷款申请人的资信品质、经济状况、付款态度和付款习惯。如下做具体分析：419D工作稳定性与居住稳定性频繁更换工作和住所的个人被视为有品行缺陷，但这一点要和年龄综合考虑，年轻的人因为事业发展的需要而频频更换自己的工作，相比而言，年龄大的人相对应该稳定。D是否诚实正直这一条往往很难有正面证据去证明，但一旦有此方面的负面行为，对品行影响是非常直接的。20D文化程度被评估者的文化程度对其工作、道德品行、社会责任心及其负债态度影响很大，通常认为文化程度和收入水平成正比，并且追求高等教育和职业发展的人一般需要勤奋、努力工作并持之以恒，所以这也是一个人品行上的积极性表现。另一方面文化程度高的人由于掌握了更多的科学文化知识，应对困难问题的能力强，能够长期胜任各种工作岗位。但是，这一项只能作为正项使用，如果没有其他证据支持，仅仅是文化程度低并不意味品行上有缺陷。21D信用记录很多信用评估体系忽视了信用记录的作用，但如果不考虑信用记录，对于那些初次申请信用的人是很不利的，因为有些授信机构对于没有信用记录的人根本不予考虑，除非他在其他授信机构获得至少一笔信用记录后才考虑。22D是否有犯罪记录、逾期付款或违约记录品行可能是5C中昀难评估的一项。在实际工作中，昀可取的方法是寻找明确的负面信息，如果关注的负面信息出现，就要着重关注，否则认为品行没有问题。“品行”的分析是确认是否授信的首要因素，为此消费者信用调查报告是能够提供有价值信息的。23能力capacity——指偿还一定数量到期债务的能力。主要的衡量指标是职业、收入和支出。一个品行端正的人，虽然很愿意偿还债务，但为能力所限，心有余而力不足。因此，消费者除了要有偿债意愿外，还要有偿债能力。偿债能力除了取决于消费者的收入高低外，消费者个人的开支状况对其债务的偿还也有很大影响。24收入作为评价消费者能力的首要指标，必须调查其收入来源的稳定性与持续性。收入调查一般面向被评估者所在单位的工资存根和工资表，调查过程必须严密，以确保信息真实、可靠。总收入扣除债务、费用等总支出后的剩余为净收入，可以用于偿还债务。衡量个人偿债能力的指标包括：年收入、资产负债率、偿债收入比例等。其中：资产负债率=（负债总额/资产总额）×100%偿债收入比率=（月偿债额/月收入）×100%525资本（资产）capital——指个人或家庭所持财产的净价值，主要由储备资产水平决定，可以用其能够支配的个人或家庭资产来衡量。这些资产可能是有形的，如银行存款、房地产、有价证券等；也可能是无形的，如版权、专利或专有技术等。资产状况调查首先是要确定被评估人对其资产的所有权是否属实，其次才是对资产价值的评估。26资产状况是对偿付能力强有力的支持，债务人的年龄和职业状况将影响资产状况的分析。刚刚事业起步的年轻人可能小有结余，仅仅通过职业收入能够结余10万元的年轻人，可能被认为是优秀的资产状况。然而拥有同样结余，但处于很高职位的中年人将被认为是缺乏储蓄能力或缺乏投资能力，而被认为具有很差的资产状况。资产状况同样对品行是一个补充，它反映了一个人对财务的审慎和细心。27抵押担保collateral——指如果消费者恶意拖欠或无力偿债时，能被用做抵押的资产或承担连带责任的担保人。这对于不知底细或信用状况有争议的消费者尤其适用。在信用体系不健全的情况下，由于信用信息极其不对称，使得抵押担保在消费者信用管理中占重要位置。28条件（环境）condition——主要指影响债务人偿债能力的外部因素，包括宏观经济状况、特别职业需要、还有罢工、气候、季节影响，政府行政变化，社会变革等诸如此类个人无法控制的因素。条件分析本身并不足以支持信用分析，不能对授信决策提供直接支持，但它是必不可少的部分，在实践中，其他因素要与“条件”综合考虑。29上述要素的意义，概括为：品行——诚实、正直、稳定、工作习惯、信赖度、责任心——“内因”能力——收入水平和维持收入的能力、控制费用的能力——“财富再造的及时性”资产——持有净资产——“全面影响信用”抵押担保——“合格的抵押担保在授信决策中为充分条件”条件——影响着其他“要素”305P5P原则分析原则分析自20世纪70年代起，欧美部分银行业开始采用有系统的信用分析方式，以借款户（people）、资金用途（purpose）、还款来源（payment）、债权保障（protection）、授信展望（perspective）等五项因素，作为综合评估授信的标准。征信人员运用上述评估因素，进行信用评估，有助快速获得结论并得到授信决策。63132日本某银行对个人信用的筛选标准债务与工资之比昀大超过60%年龄必须超过(或等于)25岁昀少在目前岗位工作2年工作所处行业的限制，例如：不给出租汽车司机贷款；不给影视业的人群贷款资料来源：考挨特和爱特曼（2001，第219页）33美国某从事汽车贷款的金融公司的个人信用判断标准①在目前居住地居住至少2年以上，留下电话号码，出示居住证明；②如果刚好居住2年，必须有至少3年的可证实的居住历史；③在目前的工作岗位至少工作1年；④如果刚好工作1年，必须有至少3年的可证实的工作历史；⑤对于新毕业大学生不限制受聘工作的时间；⑥每月收入昀低1500美元，而且应当有证明；⑦自己雇佣自己的情况需提交1040复印件；⑧信用机构评级；34信用判断中的原则通常是依各国的情况而异，而且还取决于机构的信用文化。但是，个人信用定性分析的重点涉及：品德（character）、能力（capaclty）、资本（capital）、周期状态（cycleConditions）抵押担保（collateral）进一步的信用管理是在定性分析的基础上量化分析。35个人信用评分简介个人信用评分简介((参见参见P292P292--311)311)个人信用评分——指一种用来预测借款人违约可能性的统计方法。其实质是模式识别中的一类分类问题——将借款人划分为履约（如能够按期还本付息，即好客户）和违约（即坏客户）两类。具体做法是根据历史上每个类别（履约、违约）的若干样本，从已知的数据中考察借款人的哪些特征对其拖欠或违约