搜索
1第七章消费信贷★教材上内容7.1消费信贷概述7.2住宅抵押贷款7.3汽车贷款7.4信用卡贷款★学习目标1.了解消费信贷的基本内容和汽车贷款2.掌握住宅抵押贷款和信用卡贷款商业银行业务与经营2第七章消费信贷★学习重点1.消费信贷发展的基础2.住宅贷款3.汽车贷款★学习方法1.自学《个人消费信贷操作规程》2.案例分析商业银行业务与经营3一问三不知与三问几不知1、为什么西方国家很早以前消费信贷就很发达，而我国直到上个世纪末才逐步发展起来？2、从你生活接触到的实际，你所了解的消费信贷有几种，从各大银行网站上你又发现那些消费信贷种类？3、消费信贷的理论基础是什么，你认为应该怎样学习本章内容？商业银行业务与经营47.1消费信贷概述一、消费信贷的概念1、一般定义：是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。2、广义定义：所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等。3、狭义定义：主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。4、消费信贷与消费信用的区别商业银行业务与经营5二、消费信贷的种类（一）一般分类1、居民住宅抵押贷款2、非住宅贷款主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。3、信用卡贷款商业银行业务与经营6（二）我国消费信贷的主要种类1、住房类住房按揭贷款个人住房贷款个人住房公积金贷款住房装修贷款住房组合贷款个人商用房贷款2、汽车消费贷款商业银行业务与经营73、教育类国家助学贷款经营性助学贷款再学习贷款留学贷款4、其他类信用卡个人大额耐用消费品贷款个人综合消费贷款旅游贷款助业贷款农用物资、农机贷款……商业银行业务与经营8三、消费信贷的特点1.高风险性2.高收益性3.周期性（长期性）4.利率不敏感性商业银行业务与经营9四、消费信贷产生的基础1、经济基础经济发达，买方市场形成2、金融基础银行业发达，资金充裕3、理论基础生命周期消费理论恒久性收入长期消费商业银行业务与经营10生命周期消费理论1、生命周期理论及其广泛应用——产品、企业、干部、文件（上网学习：生命周期理论）2、生命周期消费理论——弗•莫迪利安的生命周期理论（上网学习：生命周期消费理论；生命周期消费理论的扩展）商业银行业务与经营11关于生命周期消费理论问题：某人25岁工作,65岁退休,年收入50,000元。假设他活80岁。目前他45岁,1、试求他的财富边际倾向和收入边际消费倾向。2、假设目前拥有财富是100,000元。求他的消费。（2005年考研题）根据高鸿业《宏观经济学》公式c=aWR+cYL商业银行业务与经营12五、消费信贷对商业银行的意义1、改善银行资产结构，降低经营风险2、新的利润增长点3、提高竞争力商业银行业务与经营13六、外国消费信贷发展情况——以美国（最早）为例1907年：出现了汽车消费信贷1916年：提出消费信贷概念，颁布消费信贷法律。20年代迅速发展50年代的10年间：美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。2001年以来，消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度，全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元，占美国银行各类贷款余额的50%。平均每个家庭信用卡13张，透支额度达9205美元。美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5%商业银行业务与经营14七、我国消费信贷发展情况：起步晚、发展较快。1997年：国家宣布进入买方市场1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。2004年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10.4%。2005年，四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0.4%3%）。商业银行业务与经营15八、消费信贷的风险控制（一）消费信贷风险控制的主要手段1、建立和完善个人信用制度2、确定合适的首付金额3、确定借款人每月还本付息额的最高比例4、设定借款申请人的最低收入额（二）消费信贷风险分散的主要手段1、避免每一类消费信贷的借款人过分集中2、强调不同贷款期限的合理搭配3、通过二级市场出售消费信贷商业银行业务与经营167.2住宅抵押贷款一、住宅抵押贷款的种类1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款3、按贷款用途：购房贷款、维修贷款和建房贷款商业银行业务与经营17二、个人住房贷款的基本要求1、有合法的身份；2、有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；4、有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。商业银行业务与经营18三、个人住房贷款结构1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%。2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限．3、常见的还款方式有：※一次性清偿等额本息还款法1)1()1(nnRRRLM商业银行业务与经营19等额本金还款法：你将如何选择？例题P.169借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。RSLnLM)(商业银行业务与经营20商业银行业务与经营住房贷款业务流程借款人提出申请银行受理抵押物评估签订贷款合同银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记①②③④⑤⑥⑦⑧⑨四、业务流程21五、住宅抵押贷款风险分析1、信用风险：被迫违约和主动违约2、利率风险3、提前还款风险商业银行业务与经营22六、住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。兴起于20世纪70年代的美国，于80年代迅速发展。许多国家纷纷引入这一新的融资模式。商业银行业务与经营232002年，建设银行进行住宅抵押贷款证券化试点2005年4月22日，人行和银监会公布实施《信贷资产证券化试点管理办法》据媒体报道，中国建设银行于2007年11月初发行“2007-2008年次级债券第一期”，额度200亿元，用于补充银行资本金。同时还将发行“2007-1RMBS”居民住房抵押贷款资产支持证券。该证券的基础资产是2000-2006年深圳、福州、泉州地区44.95亿未偿本金的个人住房抵押贷款。商业银行业务与经营24现实意义：一是有助于改善银行信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性；二是有助于提供商业银行资本充足率；三是有助于分散信贷风险；四是有助于适应金融对外开放。思考：会不会发生象美国那样的次级债危机？中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知商业银行业务与经营257.3汽车贷款一、汽车贷款供给方式1、“间客模式”：指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。2、“直客模式”：指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。间客模式与直客模式的比较：优劣势商业银行业务与经营26二、汽车贷款业务（一）汽车贷款基本要求（二）汽车贷款结构：额度、期限、还款方式1、贷款金额取决于保证方式：60—80%2、贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年。3、贷款的偿还方式分为两种：按月偿还等额本金或等额本息。商业银行业务与经营27（三）汽车贷款的业务流程1、“间接模式”下：三方联手客户向经销商咨询→客户决定购买→经销商初审→与银行交换意见→银行准予贷款→交首付款以相关费用→签订购车合同书→经销商代理公证、保险→客户提车→借款人按期还本付息。2、“直接模式”下：四方联手客户向银行咨询→如有贷款购车意向，递交相关材料→银行开具《贷款核准通知书》→客户到经销商处选购汽车→交首付款以相关费用→签订购车合同书→银行代理公证、保险事宜→客户提车→借款人按期还本付息。商业银行业务与经营28三、汽车贷款风险管理1.汽车贷款风险：信用风险、市场风险、操作风险2．汽车贷款风险管理模式（１）保险方式：汽车按揭保证保险（２）担保方式：汽车经销商担保3.我国加强汽车贷款风险管理的措施《汽车贷款管理办法》P.176中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知银监办发〔2008〕4号商业银行业务与经营297.4信用卡贷款一、信用卡的含义、种类1、含义：信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。2、种类：中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。商业银行业务与经营30贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。信用卡与银行卡的区别借记卡、储值卡、公交卡、公务卡等商业银行业务与经营31二、信用卡的信贷结构1、功能结构——额度结构：信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。2、期限结构：透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。3、还款方式：（1）自动转账还款（2）半自动还款（3）主动还款商业银行业务与经营32三、信用卡风险管理1.信用卡的特殊风险（1）信用风险（2）伪冒风险：关于防范银行卡诈骗的提示关注和防范不法分子伪造境外卡在境内盗取现金关于警惕不法分子利用ATM机具盗取银行卡资金的风险提示（3）作业风险（4）内部风险（5）套现风险中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知商业银行业务与经营332.信用卡风险管理手段（1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。P183（2）运用智能卡降低伪冒风险（3）通过制度建设强化作业风险和内部风险管理商业银行业务与经营347.5消费信贷定价一、影响消费信贷定价的因素定价的一般原则：成本收益、组合定价1.资金成本2.消费者的信用风险3.未来市场利率水平的波动4.消费者与银行的业务联系的密切程度5.银行之间消费信贷的竞争程度商业银行业务与经营35二、消费信贷定价模型1.成本追加模型客户支付的贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费用+目标利润2．基准利率加点定价模型3．客户盈利分析模型商业银行业务与经营36三、消费信贷实际利息计算方法1．短期消费信贷实际利息计算方法（老书）P187银行可以运用各种定价模式来决定消费信贷的实际利率。目前，较为流行的利率计算方法主要包括:百分率法例：P187单一利率法例：P189贴现率法例：P189追加贷款率法例：P190补偿存款余额法例：P191商业银行业务与经营372．长期消费信贷实际利息计算方法P192-194（1）固定利率抵押贷款(FixedRateMortgages,FRMs)的定价（2）可调整利率抵押贷款(ARMs)的定价（3）有首付情况下的消费者抵押贷款定价商业银行业务与经营387.6消费信贷的个人信用评估一、影响个人信用的两个主要因素影响个人信用的因素个人财务状况主观意愿商业银行业务与经营39二、个人信用评估方法P167~1701.Z计分模型：是一种将借款人分类的模型Z值评分模型是一种以会计资料为基础的多变量信用评分模型，由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，因此可以作为预测借款人财务好坏的早期预警系统。Z=2.5X1+1.8X2+1.5X3银行在运用该模型时，只需将贷款申请人的有关