金融消费者求偿权的法律保障研究

中图分类号：密级：UDC：本校编号：10652法律硕士专业学位论文论文题目：金融消费者求偿权的法律保障研究研究生姓名：俞俞俞俞铮铮铮铮红红红红学号：20090301800925200903018009252009030180092520090301800925校内指导教师姓名：岳岳岳岳彩彩彩彩申申申申职称：教授校外指导教师姓名：职务职称：申请学位等级：硕硕硕硕士士士士专业方向：经济法学习形式：全日制论文提交日期：2012201220122012年年年年3333月月月月8888日日日日论文答辩日期：独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含获得西南政法大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。学位论文作者签名：签字日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解西南政法大学有关保留、使用学位论文的规定。特授权西南政法大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子文档。（保密的学位论文在解密后适用本授权说明）学位论文作者签名：导师签名：签字日期：年月日签字日期：年月日法律硕士专业学位论文金融消费者求偿权的法律保障研究TTTTheheheheStudyStudyStudyStudyofofofofLegalLegalLegalLegalProtectionProtectionProtectionProtectionofofofofFinancialFinancialFinancialFinancialCCCConsumersonsumersonsumersonsumers’’’’RightsRightsRightsRightsofofofofClaimClaimClaimClaim作者姓名：俞铮红指导教师：岳彩申西南政法大学SouthwestUniversityofPoliticalScienceandLaw1内容摘要自1998年以来，短短二十年间，全球经济就遭遇了两次金融危机。现在，次贷危机的浪潮还未过去，全球经济又面临着主权债务危机的严峻挑战。积极保障金融消费者权益、维护好消费者市场信心对恢复金融增长，增强金融体系抵御风险能力显得尤为重要。我国也应尽快完善相关立法、健全相应体制，以塑造良好的金融消费环境，为我国金融更好更快发展铺平道路。求偿权是消费者在权力受损时享有的救济权利，是保障消费者权益的最后一道防线，求偿权得不到保障，其他权利也将成为一纸空文。然而在我国，由于法律体系不健全和金融消费纠纷解决渠道单一，使得金融消费者索赔之路异常艰辛。制定专门法律保障金融消费者权利，已是大势所趋。虽对于具体该采取什么样的立法法律形式，国内学者还存有很大争论，有的建议制定专门的《金融服务法》，有的建议在现有的《消费者权益保障法》中增加一章专门规定金融消费者相关内容，但不管最终采取什么样的法律形式，金融消费者求偿权作为金融消费者该享有的一个重要权能，且也是目前我国金融消费者权能中最受漠视的一个权能，如何保障好它是立法过程中必须要探讨的一个重要问题。本文的主旨就在于探讨为什么要对金融消费者的求偿权进行专门保护、现在的法律保障体系有哪些不足以及怎样才能更好的保护这三个问题。文章用第一部分的内容对金融消费者求偿权的定义、特点及意义进行了分析，以对“为什么要对金融消费者求偿权进行专门保护”这个问题作出回答。第二部分分析了近年来我国在金融消费者求偿权法律保障方面取得的成绩与不足。对于如何保障金融消费者求偿权，英国、美国等一些发达国家已作出了一些有益探索，如制定专门法律保障金融消费者权益、强化金融机构内部纠纷解决机制化解金融纠纷的功能、设立金融巡视员公司专门处理金融消费者投诉等，这些经验都值得我国借鉴。文章第三部分对这些先进做法进行了详细介绍。第四部分笔者在借鉴英美先进经验的基础上，再结合我国实际情况，对我国金融消费者求偿权法律保障机制应加以完善的地方给出了自己认为可行的建议。关键字：金融消费者；金融机构内部纠纷解决机制；金融巡视员制度；集团诉讼1AbstractTheglobaleconomyhascomeacrossfinancialcrisistwicesince1998.Now,fundamentalflawsbythecrisishavenotbeenresolved,sovereigndebtcrisispointtothepossibilityofchallengetotheworldeconomy.Protectingtheinterestoffinancialconsumersandretainingpublicconfidenceisveryimportantforustomaintainfinancialstabilityandpromoteeconomydevelopment.Therightofclaimisthedeadlineforfinancialconsumers,iftherightofclaimisnotguaranteed,consumers’otherrightswillbecomeadeadletter.Butinourcountry,financialconsumerssometimeshavetoabandontheirrightstoaskforapaymentbecauselackoflegalbasisanddisputessettlementchannel.Itisageneraltrendtopassingspeciallawstoprotectfinancialconsumers’rightsandinterests.Now,thereishugedebateaboutwhatkindformoflawshouldbeused,somescholarsadvicetomakeFinancialServicesAct,whileotherssuggestaddingastand-alonechapterintheexistingConsumerProtectionLawinordertoprotectfinancialconsumers’rights.Butnomatterwhatkindofformswillbeused,howtoprotectfinancialconsumers’rightofclaimmustbeanimportantissueforusinthecourseofmakinglaw.Thekeynoteofthispaperistoanswerthethreequestions“whyweneedtoprotectfinancialconsumers’rightofclaim,whatistheproblemabouttheexistinglegalprotectionmechanisminourcountryandhowcanweprotecttheirrightsefficiently”.Inthefirstpartoftheessay,theauthoranalyzesthedefinition,characteristicsandsignificanceofthefinancialconsumers’rightofclaim,sotoanswerthequestion“whyweneedtoprotectfinancialconsumers’rightofclaim”.ThesecondpartofthisarticlepresentsthesituationofthelegalprotectionmechanisminChina.UKandAmericahavesomevaluableexperiencesabouthowtoprotectfinancialconsumers’rightofclaim,itisworthyofourreference.Theseexperiencesareintroducedindetailinthethirdpartofthispaper.Thenbasedonit,theauthorgivessomefeasiblesuggestionsaboutestablishingthelegalprotectionmechanismoffinancialconsumer’srightofclaim.Keywords:Keywords:Keywords:Keywords:FFFFinancialinancialinancialinancialCCCConsumer;onsumer;onsumer;onsumer;FFFFinancialinancialinancialinancialIIIInstitutionsnstitutionsnstitutionsnstitutions’’’’IIIInternalnternalnternalnternalDDDDisputesisputesisputesisputesSSSSettlementettlementettlementettlementMMMMechanism;echanism;echanism;echanism;TTTTheheheheFFFFinancialinancialinancialinancialOmbudsmanOmbudsmanOmbudsmanOmbudsmanSSSSystem;ystem;ystem;ystem;CCCClasslasslasslassAAAActioctioctioctionnnn1目录引言……………………………………………………………………………………1一、金融消费者求偿权的定义、特点及意义……………………………………4（一）金融消费者的概念………………………………………………………4（二）金融消费者求偿权的定义及其特点……………………………………8（三）金融消费者求偿权的意义………………………………………………11二、我国金融消费者求偿权保障机制的现状及不足……………………………12（一）我国金融消费者求偿权保障机制建设现状……………………………12（二）我国金融消费者求偿权保障机制还存有的不足………………………15三、英美国家金融消费者求偿权保障机制经验介绍及借鉴……………………20（一）通过立法对金融消费者权益加于保护…………………………………20（二）重视完善金融机构民事责任制度………………………………………21（三）设立了多元化的纠纷解决机制…………………………………………21（四）重视对金融消费者的教育………………………………………………24四、完善我国金融消费者求偿权保障机制的建议………………………………25（一）制定专门法律保障金融消费者权益……………………………………25（二）完善现有法律中金融机构的民事责任制度……………………………26（三）建立有效的金融消费争端解决机制……………………………………28（四）加强金融消费者教育，唤醒消费者维权意识…………………………31参考文献……………………………………………………………………………33致谢……………………………………………………………………………36金融消费者求偿权的法律保障研究1引言研究目的：购买金融产品、接受金融机构服务已悄然成为了人们生活中不可缺少的一种日常消费行为，越来越多的人参与到金融活动中来。根据数据显示，我国股市拥有的投资者数量是全球最多的，股票市场开户数已达1.65亿户，其中个人投资者就有1.64亿户，占到99.6%。市场交易也以个人为主体，2011年股票成交量中个人交易占到了80%以上。这99.6%的