02借贷业务操作规程

君泰世纪投资担保（北京）有限公司10借贷业务操作规程君泰世纪投资担保（北京）有限公司二〇一三年六月二十日君泰世纪投资担保（北京）有限公司2借贷业务操作规程第一章总则第一条为规范业务操作，防范借贷风险，提高借贷质量和服务水平，根据《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国经济合同法》、《贷款通则》等有关法律法规和规章制度，结合本公司实际，特制定本操作规程。第二条本操作规程包括贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。第二章基本操作流程第三条业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。第四条贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。具体流程如下图所示：君泰世纪投资担保（北京）有限公司3第三章宣传与营销第五条宣传要求。结合市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传，掌握好宣传范围与力度，使业务量与处理能力相适应。第六条宣传的内容。贷前宣传包括如下几方面内容：1.信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“守信光荣，失信可耻”、“好借好还，再借不难”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境；2.阳光信贷政策的宣传。应将客户需支付的费用一揽子公布；3.贷款产品介绍；4.申请贷款应具备的条件；宣传与营销咨询受理授信调查贷款审查审批合同签署贷款预警监测贷款结清贷前贷款发放贷后检查贷中贷后贷款回收贷款检查（对内）逾期催收资产保全贷款核销君泰世纪投资担保（北京）有限公司45.申请贷款需要准备的材料；6.办理贷款的流程；7.贷款的利率和还款方式；8.抵押或者保证的方式、责任；9.贷款营业场所地址及业务咨询电话。第七条宣传单上应注明如下内容：信贷业务人员无权与客户私下签署借款相关协议，请您按照公司规定程序办理借款手续；本广告内容若有调整将不再另行通知，君泰世纪担保公司拥有对本广告的最终解释权。第四章咨询受理第八条客户可以通过业务咨询电话，或者到公司业务部了解贷款的申请条件、办理流程、贷款额度、期限、利率、担保费等方面的内容。同时提交贷款申请。第九条无论是何种方式的客户咨询，在受理咨询时均应：1、给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求；2、要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，并告诉客户带上贷款申请书、身份证、营业执照等资料来公司洽谈；3、对于明显不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢他对我们公司的支持，并请客户关注我们公司的其他产品。同时把获得的客户信息登记在受理信息台帐中。第十条贷款受理阶段客户应提供的材料。（一）个人贷款应提供的材料:君泰世纪投资担保（北京）有限公司51.借款人的身份证原件与复印件；2.借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满半年的证明材料，如满半年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。3.借款人已婚的，应提供婚姻证明材料（夫妻户口在一起的户口簿，或结婚证）原件与复印件、配偶的有效身份证件；4.申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证原件及复印件、保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章的工作单位证明；若保证人为公司的，应提供其营业执照）（二）企业贷款应提供的材料：1、企业借款申请书、股东会或董事会决议书；2、企业章程、企业法人营业执照、国地税务登记证、组织机构代码证、贷款卡；3、经审计的上年末财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及即期财务报表；4、抵(质)押物所有权或使用权证书或证明文件、清单及同意保险承诺书；或担保机构相关证明资料；5、注册资本验资报告（新建信贷关系的要检查）；6、法人代表、负责人身份证明及签字样本；7、其他资料（环保许可证、排污许可证、特种经营许可证、外商投资企业批准证书、外商投资企业外汇登记证、企业资质登记证复印件及合法年检证明等）。君泰世纪投资担保（北京）有限公司6若客户在申请时没能提供某些资料，在确认客户能够提供的前提下，可要求客户在贷款审批前提供完整。第十一条客户资格审查步骤（一）收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应进行初步审查，主要依据贷款业务的具体规定对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核。1.审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否有涂改，申请人是否在相应位置签字等；2.审核身份证件原件是否符合规定、是否真实；3.审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在有效期内，经营业务范围与客户实际经营范围是否相符，营业执照所有人是否为申请人本人等；4.审核客户经营时限是否符合公司规定；5.审核贷款用途是否符合公司业务的相关规定；对于符合业务申请条件的，经办人员应对客户提供的身份证、营业执照等证件的复印件，与原件进行比较，或代客户复印留档，盖上“与原件相符”的章戳，并签字确认。对于未盖章戳的材料，后续处理人员应拒绝接受。如果申请人提交材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料；如果提交的业务申请不满足业务具体规定，应拒绝客户的申请。（二）如果申请人具有下列情形之一，其申请不予受理，应退回业务君泰世纪投资担保（北京）有限公司7申请并向申请人说明原因。1.年龄在18岁（不含）以下，或在65岁（不含）以上；2.不能提供合法有效身份证明或固定住所证明；3.无固定的经营场所或经营场所超出服务范围；4.从事非法经营生产活动；5.经营时间不符合我公司要求的，商户贷款中申请人正常经营时间低于3个月（有限责任公司低于1年）的，农户贷款中申请人经营时间低于1年的；6.提供虚假证明材料；7.其他不适合的借贷情形。（三）在人行征信系统内查询并打印客户的征信记录，标注客户的信用报告等级。对于信用报告符合我公司客户准入标准的，业务员须根据收集整理的客户基本信息、业务经营信息、财务信息及信用报告情况，对客户信用状况、偿债能力等作出初步判断，在受理信息登记簿上填写明确受理意见后，将申请表、相关申请材料及受理信息登记簿提交营销部经理。对于信用报告为次级或禁入类的，应向客户了解情况，确不符合我公司客户准入标准的，应委婉拒绝其业务申请。第十二条调查任务分配。营销部经理接到业务员提交贷款申请材料之后，应复核贷款材料是否完备，对于材料完备的贷款申请应安排业务员进行贷款调查。营销部经理复核认为不符合要求的，应在两个工作日内让业务员通知君泰世纪投资担保（北京）有限公司8申请人其业务申请初审未通过。第五章授信调查第十三条授信调查阶段的流程。1、调查前的准备；2、实地调查，采集客户的各项信息；3、核实客户信息，对调查结果进行初评；4、撰写客户的详细调查报告。第十四条调查准备。业务员接到分配的调查任务后，应根据客户受理信息登记表、贷款申请表、信用报告等资料事先了解客户的经营状况、盈利能力以及主要经营风险，把握实地调查过程中需要进一步调查和核实的关键信息。业务员岗在外出调查前，应通过电话联系客户或者关联人，确定现场调查的时间，同时提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人等项目。第十五条实地调查。业务员必须到申请人的家庭或者经营场所去进行现场调查，收集申请人的基本信息、财务和非财务信息、影像信息、贷款用途等信息，并对申请人提供资料以及收集到信息的合法性、真实性和准确性进行核实。调查内容包括以下几个方面：一、个人贷款调查内容（一）申请人及家庭基本信息1.申请人个人身份证明、个人职业经历、受教育背景、品行、健康状况、婚姻状况，以及经营能力等；君泰世纪投资担保（北京）有限公司92.主要家庭成员基本情况、居住情况、健康状况；家庭其他收入来源（包括家庭成员工资收入、小生意收入和其他收入）和主要生活支出（包括子女教育、赡养老人和医疗等支出），若家里有长期生病人员或先天不足人员，需要特别注意了解这方面的花费；3.家庭主要财产和负债情况，财产包括住房、交通工具、家电、农用生产工具等财产；负债包括住房贷款、汽车贷款等银行借款和私人借款。（二）申请人生产经营信息1.对于主要从事农业种养殖的农户，需要了解以下生产经营信息：生产规模、投入成本和收入；若为专业种植或养殖农户，则要实地查看其种植或养殖情况，了解投入成本、产出、市场价格和年纯收入，面临的主要风险，以及经营历史、销售渠道等。2.对于从事生产经营的商户，或以非农业生产经营为主的农户，需要了解以下生产经营信息：（1）经营状况，包括经营历史，行业特征，竞争情况，生产经营场所的地理位置、面积，其它投资情况等；（2）经营收入和成本状况，包括日销售量、收入流水、主要生产或经营成本、雇员人数及工资、营业成本、水电费用、主要供应商和客户，进\销货频率和结款方式等；（3）资产负债状况，包括现金/银行存款，存货数量和质量、变现能力，生产设备的新旧程度和开工率，应收、应付款，银行和民间借贷等。在获取生产经营信息的过程中，需要让客户提供尽可能完整的生产经营记录或银行账户交易明细（指主要通过银行转账交易的客户）等信息，君泰世纪投资担保（北京）有限公司10以便更为准确判断客户实际的生产经营情况。（三）影像信息1.生产经营场所；2.存货、机器设备、主要生产原材料；3.客户及其雇员劳作的场景；4.客户家庭场景。（四）贷款用途信息1.购买货物或原材料合同（协议）；2.设备报价单或设备订购单；3.其他贷款用途证明信息。（五）保证人信息1.保证人的个人基本信息、工作以及收入状况、资信状况，住址、联系方式；2.保证人与借款人之间的关系。应对保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性和人行征信系统信息进行认真调查，了解保证人是否具有一定的担保能力，要经过交叉调查，了解保证人与借款人之间有无其他债务关系，了解分析这种保证关系能否成为一种客户具有诚信的信息传递。二、法人客户贷款调查内容（一）企业基本信息1.注册登记情况：查看公司营业执照、公司章程、工商查询单、验资报告、税务登记证、法人代码证、特殊资质证书、贷款卡等证件的原件，君泰世纪投资担保（北京）有限公司11考查证件原件是否真实有效、原件是否与提供的复印件相符；证件原件有效期是否已过期；相关证件是否按时通过年检；证件之间的相关内容是否衔接、一致；与工商登记核准单或近期查询的工商信息查询单内容是否一致。2.股东及其出资情况：工商登记核准单和近期工商信息查询单上登记的股东名称、出资方式、出资比例。若股权出现过变更，了解股权变动情况，对公司历次股权变动的合法、合规性作出判断，了解公司股本总额和股东结构变动情况及原因；公司控股股东（包括第一大股东，或者按照股权比例、公司章程或经营协议或其他法律安排能够控制公司董事会组成、左右公司重大决策的股东）情况。若控股股东为法人的，应调查名称、负责人或法定代表人、成立日期、注册资本、主要经营业务或管理活动、财务状况并披露主要资产、负债、损益数据等；若控股股东为自然人，应调查其发家史、事业发展历程、家庭状况、专业背景、资产状况、负债情况、个人信用征信查询信息等；股东之间的关系；了解方法：①、访谈实际控制人，向其了解相关情况，注意观察其谈吐的表现。将实际控制人陈述的信息与收集的工商登记信息、银行征信系统的信息、资产产权证明等进行核对，确认是否一致。②、应查阅公司设立及历次股权变动时的批准文件、验资报告、股权转让协议、股东合作协议等，核对公司股东名册、工商变更登记信息等。3.领导者素质、高级管理人员、员工情况调查。包括：现任法定代表人、实际控制人、高级管理人员的姓名、出生年月、婚姻状况、教育经历、君泰世纪投资担保（北京）有限公司12工作经历、在股东及其他单位任职和兼职情况；在职员工数量、专业构成（如生产人员、技术人员、管理人员、销售人员、行政人员）、员工工资总额及支付情况、人员流动情况。了解方法：访谈实际控制人、人力资源负责人、查看考勤统计表、工资表、员工档案等。4.经营场所