01商业银行业务概述

商业银行零售业务2019/10/201课程学习方法与目标学习方法：1.课前：预习相关知识点。2.课堂教学：理论与案例介绍、银行金融热点介绍。3.课后：关注银行金融方面的信息；能够掌握选题方法，具备独立分析银行金融事件的能力。最重要的学习目标：养成关心银行金融热点的习惯，掌握学习方法。22019/10/20教材与主要参考教材教材贾志丽，商业银行零售业务，中国金融出版社，2008年主要参考教材1.戴国强，商业银行经营学，高等教育出版社，2011-62.（美）罗斯，（美）赫金斯著，刘园译，商业银行管理（原书第9版），机械工业出版社，2013-10-13.第三版巴塞尔协议，巴塞尔银行监管委员会发布，中国银行业监督管理委员会翻译，中国金融出版社，2011-7-12019/10/203考核方法一.期末考核课程论文（包括选题、文献综述、现状分析、对策思考），60%二.平时考核PPT，10%PPT好，获得宣讲机会，10%课堂交流，期中，10%期末交流，期末，10%2019/10/204什么是商业银行零售业务银行零售业务（也叫零售金融业务）一般主要指商业银行以自然人或家庭及小企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。商业银行提供一站式打包产品和服务的主要途径，是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。2019/10/205《商业银行零售业务》课程说明一.课程的性质金融学选修课二.课程目标：商业银行零售业务是商业银行业务中的一项重要的业务。通过教学，使学生掌握综合运用金融学、市场营销学、管理学等知识。在商业银行开展零售业务的时候，通过客户分析、产品定价、营销推广等，从而获得竞争优势。三.课程内容：本课程主要介绍银行零售业务定义、种类；客户价值分析与管理；银行零售产品；产品营销；银行零售产品介绍；银行卡；网银及其他业务，以及银行零售业务发展等八个方面的内容。2019/10/206SPARKASSEGOSLARBANK德国的斯帕克斯银行2019/10/207西班牙LACAIXA银行2019/10/2082019/10/2092019/10/20102019/10/20112019/10/2012一、商业银行的概念及其性质商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行的性质可以从以下三个层面来理解：1、商业银行具有一般的企业特征。（企业的共性）2、商业银行是特殊的企业。（与一般企业的区别）3、商业银行不同于其他金融机构（与其他金融机构的区别）2019/10/2013现代银行租赁功能储蓄功能支付功能投资银行业务或承销功能证券功能保险功能信托功能信用功能投资/金融顾问功能现代商业银行的功能2019/10/2014二、商业银行在国民经济中的地位由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础5、商业银行成了社会资本运动的中心2019/10/2015我国主要商业银行体系示意图中国光大银行中信实业银行华夏银行招商银行中国民生银行深圳发展银行广东发展银行福建兴业银行上海浦东发展银行区域性商业银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行交通银行全国性商业银行各地城市商业银行地方性商业银行商业银行2019/10/2016三.商业银行的经营原则（目标）商业银行经营目标——通常也称“三性”目标或经营“三原则”。一、安全性原则即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。所以商业银行必须做到以下几点：1、合理安排资产规模和结构，注重资产质量；2、提高自有资本在全部负债中的比重；3、必须遵纪守法，合法经营。衡量安全性的主要指标：存贷比率，资本资产比率（资本充足率），单个贷款比例，不良贷款比率等。2019/10/2017三.商业银行的经营原则（目标）二、流动性原则流动性是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。银行资金的流动性包括资产的流动性：银行资产在不受损失的前提下随时变现的能力。负债的流动性：银行能经常以合理的成本吸收各种存款和其他所需资金。资金流动性的高低非常重要，它是实现资金安全性和盈利性的重要保证，但过高的流动性会使银行失去许多盈利的机会。衡量流动性的主要指标：备付金比率，流动性比率等2019/10/2018三.商业银行的经营原则（目标）三、盈利性原则是指商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。商业银行的盈利来自于银行业务收入与业务支出之差。根据商业银行业务收入与业务支出的主要内容，商业银行实现盈利的途径主要有1、尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重；2、以尽可能低的成本取得更多的资金；3、减少贷款和投资损失；4、加强内部经济核算，提高银行职工劳动收入，节约管理费用开支；5、严格操作规程，完善监管机制。主要盈利指标：利差收益率=（利息收入—利息支出）÷盈利资产×100%银行利润率=净收益（或净利润）÷总收入×100%资产收益率=净收益÷资产总额×100%资本盈利率=净收益÷资本总额×100%2019/10/2019三.商业银行的经营原则（目标）四、三原则（目标）之间的关系一般而言，为了实现“三性”目标，商业银行要在保证资金安全性和流动性的前提下，追求最大的利润。一般来讲，安全性与流动性之间是一致的，而盈利性与安全性、流动性之间存在较大矛盾。因此，三性之间存在着既对立又统一的的辨证关系。1、大多数银行家认为，正确的做法是：在对资金来源和资产规模及各种资产的风险、收益、流动性进行全面预测和权衡的基础上，首先考虑安全性，在保证安全性的前提下，争取最大利润。解决安全性和盈利性的矛盾，实现安全性和盈利性统一的最好选择是就是提高银行的流动性。2、银行应根据客观经济条件的状况，决定那一方面作为重点。（从长期来看）3、银行根据自身资产负债的状况，决定那一方面作为重点。（从短期来看）2019/10/2020四.银行负债业务一、银行负债业务的概念（一）概念商业银行负债是商业银行必须用自己的资产或提供劳务去偿付的一种经济义务。因此，银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。（二）基本特点1、它必须是现实的、优先存在的经济义务。2、它的数量是必须能够用货币来计量的。3、负债只有偿付以后才消失。（三）银行负债的范围：有广义和狭义之分，本章以狭义负债为研究对象。2019/10/2021银行负债业务的作用1、银行负债是银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件2、银行负债是保持银行流动性的手段3、银行负债是社会经济发展的强大推动力4、银行负债构成社会流通中的货币量5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道2019/10/2022银行负债业务的构成商业银行的负债结构主要由存款、借入款和其他负债三个方面的内容所组成。由于各国金融体制的差异和金融市场发达的程度不同，各国银行的负债结构不尽相同；即使在同一国家的同一家银行，由于经济发展和金融环境的变化，其负债结构也处于不断变化的过程中。但不管是在哪一个国家，存款始终是银行的主要负债，也是银行经常性资金的来源；借入负债的比重则随金融市场的发展而不断有所上升。2019/10/2023商业银行存款负债的管理一、商业银行存款负债的种类（一）传统的存款业务1、活期存款2、定期存款3、储蓄存款（二）存款创新工具1、活期存款工具创新。主要工具有可转让支付凭证帐户，超级可转让支付凭证帐户。2、定期存款的工具创新。主要有货币市场存款，可转让定期存单，自动转帐服务帐户。3、储蓄存款工具创新。主要的可以鉴借的有零续定期储蓄存款、联立定期储蓄、指数存款证和特种储蓄存款。（三）存款工具创新的原则规范性、效益性、连续性和社会性原则2019/10/2024西方商业银行存款负债的种类存款是商业银行传统的资金来源，但这一古老的金融工具也在随着时代的发展而不断推陈出新，呈现出丰富多彩的特征。按照目前西方国家商业银行的资产负债表，可以把存款负债主要分为以下几类：（一）交易账户（二）非交易账户（三）创新存款2019/10/2025西方商业银行存款负债的种类（一）交易账户所谓的交易账户是指私人和企业为了交易的目的而开立的支票账户，客户可以通过支票、汇票、自动取款机、电话、互联网和其他电子设备来提款或对第三者支付款项。它主要包括活期存款、可转让支付命令账户、超级可转让支付命令账户、货币市场存款账户、自动转账制度等。１、活期存款2、可转让支付命令账户3、超级可转让支付命令账户4、货币市场存款账户5、自动转账制度等2019/10/2026西方商业银行存款负债的种类（二）非交易账户非交易存款是指以生息为主要目的，但是不能够签发支票的存款，主要包括定期存款和储蓄存款等。1、定期存款。就存在形式而言定期存款主要包括定期存单、大额可转让定期存单(CDs)和公开账户等。2、储蓄存款2019/10/2027西方商业银行存款负债的种类（三）创新存款创新存款的种类比较多，在这里只介绍几种比较成熟的品种。１、现金管理账户２、指数定期存款３、投资账户４、结构性存款2019/10/2028我国商业银行存款种类个人存款（储蓄）1、活期储蓄存款：活期“一本通”（本外币）、2、定期储蓄存款：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定期“一本通”（本外币）人民币教育储蓄个人通知存款3、定活两便存款定活通2019/10/2029我国商业银行存款种类单位存款1、活期存款2、定期存款3、协定存款4、通知存款5、结构存款6、外汇存款7、集团帐户存款2019/10/2030五.现金资产业务现金资产构成资金头寸的计算与预测现金资产的管理2019/10/2031现金资产的构成现金资产是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。商业银行的现金资产一般包括以下几类：（一）库存现金（二）在中央银行存款（三）存放同业存款（四）在途资金现金资产的作用（一）保持清偿力（二）保持流动性2019/10/2032现金资产的管理一、现金资产管理原则总量适度原则、适时调节原则、安全保障原则二、库存现金的日常管理影响库存现金的因素1、现金收支规律2、营业网点的多少3、后勤保障的条件4、与中央银行发行库的距离、交通条件及发行库的规定5、商业银行内部管理2019/10/2033六.贷款业务贷款种类和政策贷款定价几种贷款业务的要点贷款信用风险贷款管理制度2019/10/2034贷款种类和政策一、贷款种类银行贷款商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。（一）按贷款期限分类可将贷款分为活期贷款、定期贷款和透支三类。2019/10/2035贷款种类和政策（二）按贷款的保障条件分类可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三类。（三）按贷款的用途分类一是按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款。二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。（四）按贷款的偿还方式分类可以将贷款分为一次偿还贷款和分期偿还贷款。2019/10/2036贷款种类和政策（五）贷款的质量（或风险程度）分类可将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类，又称贷款的五级分类。注：实行贷款五级分类前，我国按贷款逾期时间长短分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷