01第一章业务基本规定

-1-第一章业务基本规定修订说明：1.第一节业务核算基本规定（1）因允许对柜员凭证箱设置日结复点概率，日终时提示复点的，才需要双人清点，故将卡/折/单等空白重要凭证日终双人清点的规定，修改为日终清点。（2）明确工作调动办理交接时，交接双方和监交人应在“工作交接登记簿”上签字确认。（3）将银行发生内部转账业务时，由经办人员填制转账借方、贷方各一联修改为填制借方、贷方传票，凭以登记有关账务。（4）增加客户填写银行凭证，可使用签字笔填写。（5）因事后监督实现影像系统，因此删除错账冲正传票日终送事后监督的规定。2.根据《会计综合业务基本规定》（第一版）中“个人银行业务通存通兑”的规定，调整表述方式后，纳入“第二节通存通兑基本规定”。3.第三节业务操作的基本规定（1）删除了班前准备中“对ATM、自助存款机、循环机等自助设施进行检测和校验”的规定，纳入自助设备管理的章节详细规定。（2）明确对于故障或损坏的机具应按《操作规程》第十章“自助银行及自助设备管理”的“日常维护管理”的规定处理。将“业务人员对故障或损坏的机具设备做好停用标记”更改为不能显示停用提示的，放置停用标识。（3）根据《关于启用指纹识别系统并印发招商银行用户指纹识别系统管理办法的通知》（招银发[2009]229号）规定，删除业务人员班前准备好“操作权限卡”的要求。（4）根据《关于印发招商银行营业厅服务管理办法的通知》（招银发[2006]355）规定大堂经理营业前需“检查利率牌、外汇牌、查询机的信息及自助设备广告信息是否正确”的规定，删除储蓄主管、临柜人员班前“检查利率牌与自助查询终端上显示的各项利率是否一致”的要求。（5）根据《中国人民银行关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》（银发[2008]391号），修改大额存取现业务的规定。同时，增加“办理业务时，凡根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等监管机构规定-2-需要进行客户身份识别的，应按相关政策规定对客户身份进行识别确保客户身份的真实性”的要求。（6）增加“无特别规定的，在履行对客户身份信息的登记工作过程中，对于相关业务需要填写的凭证、单据或留存的身份证件上能获取的信息可不必重复登记。”的规定。（7）根据总行法律与合规部评审意见，修改十周岁以上、十六周岁以下未成年人可自行办理开户业务的规定，删除其他无民事行为能力人、其他限制民事行为能力人的描述。（8）补充支取方式为“凭图章印鉴交易”的户口办理取款业务，加盖印鉴的规定。（9）增加业务生成现金单或挂账单时的处理规定。（10）依据《关于重新明确零售银行柜面相关业务审批制度的通知》（招银办发〔2009〕136号）调整大额业务审批权限，并取消等值500万元人民币分行审批的规定。（11）删除现金操作的内容，尾箱、现金与凭证管理的内容统一纳入《招商银行零售银行负债及中间业务规范——管理制度》。4.增加第四节日初日结的规定。第一章业务基本规定第一节业务核算基本规定一、零售银行业务核算基本规定（一）双人上岗，互相监督。对外营业时，必须要有两人（含）以上同时上岗，保证各项业务正常开办及安全运行。（二）操作定型，收付有序。办理业务必须做到“三先三后”、“三定四清”，防止漏收、透支和错乱。三先三后：指存款业务先收款后记账,取款业务先记账后付款,转账业务先记借方后记贷方。三定四清：指设施定位、操作定型、传递定线；问清、点清、交代清、-3-笔笔清。（三）专人管章，日终入库。各类业务印章专人保管，做到章在人在,离柜入屉上锁,日终随“尾箱”入库保管或入保险柜保管。（四）严格领用，账实核对。对卡/折/单等空白重要凭证，应严格领用手续，日终清点，入库（或保险柜）保管。（五）日清日结，不得积压。必须做到每天的收、付、转账业务当时记账,当日结平,切实做到每天的账款、账证(指凭证)、账实(指现金、存折等实物)相符。（六）工作调动，办理交接。业务人员的工作岗位发生变动时，应严格办理账、款、有价单证和空白重要凭证等岗位所有工作的全部交接手续，并由网点储蓄主管负责监交；网点储蓄主管工作变动时，由其上一级主管负责监交。交接双方和监交人应在“工作交接登记簿”上签字确认。二、零售银行业务核算凭证（一）凭证种类1.基本凭证。指凭以登记储蓄电脑明细账务的零售银行业务凭证。基本凭证主要有：招商银行个人存取款凭条、个人转账/汇款凭条等。2.专用凭证。指根据特殊业务需要而制定的、需专夹保管或作为原始依据的凭证。专用凭证主要有：个人账户开户申请书、个人挂失/换卡申请书、特殊业务申请书等。3.内部通用凭证。由电脑打印出凭以记账的凭证或根据有关原始凭证及业务事项、自行填制凭以记账的凭证。内部通用凭证主要有现金单、挂账单、转账借、贷方传票等。传票使用的一般原则如下：（1）现金单：系统打印凭以记录现金收付业务的凭证。（2）挂账单：为销账类账户设置的电子卡片，用于销账类账户的明细核算，记载挂账单建立的时间、金额及业务发生情况。挂账单按照所属类型（应收、应付）确定余额方向，不允许透支。-4-（3）转账借方、贷方传票，在银行发生内部转账业务时，由经办人员填制借方、贷方传票，凭以登记有关账务。（4）特种转账借方、贷方传票：一般在银行主动代客户扣款出账或收款进账时填制，也可代替转账借方、贷方传票使用。（二）凭证的填制1.零售银行业务核算凭证的填制有由客户填制和银行内部填制两种。2.填写零售银行业务核算凭证的标准大小写数字为：（1）标准大写数字：零、壹、贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖、拾、佰、仟、万、亿。（2）标准小写数字：0、1、2、3、4、5、6、7、8、9。3.客户填写银行凭证，应使用蓝黑（或碳素）墨水笔或签字笔填写。4.内部手工填制的现金、转账、特种转账等银行内部通用凭证，填制时应按规定的要素填写。5.零售银行业务凭证/报表的签章（1）单人承办的业务凭证，需由经办人签章并加盖柜面个人业务章。（2）需要复核、授权的业务凭证，应由经办、复核、授权人员签章，并加盖柜面个人业务章。（3）凡电脑打印经办员、复核员或授权人员操作号、流水号的业务凭证，可不签盖个人名章。（4）电脑打印日期的，可不加盖柜面个人业务章。（5）对自动用户产生的传票，不论是否打印操作号、流水号或日期，可不签盖个人名章和柜面个人业务章。（6）签发给客户的存折、存单等对外承担经济责任的零售银行业务凭证以及业务回单，应由经办员或复核员签章并加盖柜面个人业务章或柜面个人业务专用章；对打印的操作号或流水号的，可以不加盖经办或复核章，未打印操作号的应签个人名章。-5-（三）凭证的传递1.各类零售银行业务核算凭证的传递应按相关业务的规定严格执行。2.存取款、转账/汇款等凭条电脑记账完毕由客户签名确认交经办人员审核后，作为零售柜面业务的记账依据。3.网点与事后监督、业务主管部门或其他部门办理的传票、凭证、业务单据等质量记录的交接均应登记“招商银行业务凭证交接登记簿”。4.在凭证的传递过程中，所有凭证不得交由客户代为传递,以免凭证遗失或涂改。三、错账冲正发生设备/通讯故障、操作员操作错误以及客户不予确认的存、取业务导致的错账，应按照规定审批后办理冲正，在电脑产生的冲正凭证上注明冲正原因，经储蓄主管确认签字。第二节通存通兑基本规定一、通存通兑业务在全行所有行部间开办。二、代理业务,不论活期、定期，各类原始凭证均留在经办行,不进行传递或回归（有特殊规定的按具体规定执行）。如涉及挂失、查账等事宜需查阅原始凭证时,由分行零售银行部统一协调。三、代理行在办理异地通存通兑业务时，应按业务收费的相关规定收取手续费（按规定减免的除外）。四、通存通兑业务必须同时满足以下币种和范围规定：（一）通存通兑的币种人民币、港币、美元全行范围内通存通兑。其他币种受限于网点实际收付现钞币种限制。（二）通存通兑的范围-6-1.“一卡通”（1）活期：全行通存通兑。（2）定期：一级分行范围内通存通兑。2.存折（1）支取方式为“凭密码支取”、“凭密码与开户证件交易”，全行通存通兑。（2）支取方式为“凭图章印鉴交易”、“不需支取依据”，不能通兑，可在全行范围内通存。3.定期存单（1）支取方式为“凭密码交易”、“凭密码与开户证件交易”的定期存单（不含特种定期存单），可在一级分行范围内通兑。（2）特种定期存单、支取方式为“凭图章印鉴交易”、“不需支取依据”的定期存单不能通兑。第三节业务操作的基本规定一、班前准备每日营业前，持有业务主管权限的人员、临柜柜员必须提前到岗，作好机构日初、尾箱出库和现金领用等营业前的各项准备工作。（一）业务人员对故障或损坏的ATM自动取款机（以下简称ATM）、自助存款机、循环机等机具设备应按《操作规程》第十章“自助银行及自助设备管理”的“日常维护管理”的规定处理。对不能显示停用提示的自助设备，应放置“通讯或设备故障暂停使用”标识。业务人员对维修后的检测设备应进行校验，并做好标识和有关记录。（二）对自用电脑设备、营业设施（如点钞机、验钞机等）进行日常清洁和保养，对发现有故障的设备、设施应及时更换，并通知设备的采购-7-或管理部门进行维修。（三）AS/400主机例行下电作硬盘清理和数据保存时，各网点需按下电通知要求安排人员值班，并在下电结束后，立即检查柜面电脑终端、ATM、循环机等自助银行设备及通讯线路是否能正常启用，如遇无法处理的故障，应及时通知分行电脑人员尽快解决。（四）准备好柜台业务凭证、书写工具及宣传资料。（五）准备好零售银行业务印章（柜面个人业务章需调整印章的日期）、个人名章和戳记等。二、合同评审（一）凭以记录零售柜面业务的各类基本凭证：审核客户对各类基本凭证记载的内容是否签名确认。（二）其他业务凭证：审核合同内容是否准确，是否符合本行业务规定，是否满足客户要求，客户对凭证记载的内容是否签名确认。三、业务标识办理各项业务应按规定做好业务标识，以保证在需要挂失、查询、冻结、账务核对或错账冲正时，根据标识进行追溯，如：户名、卡号（账号）金额及币种符号、业务类别标志、印章、操作员号或业务流水号、日期等。四、业务核对（一）办理业务时，凡根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等监管机构规定需要进行客户身份识别的，应按相关政策规定对客户身份进行识别确保客户身份的真实性。无特别规定的，在履行对客户身份信息的登记工作过程中，对于相关业务需要填写的凭证、单据或留存的身份证件上能获取的信息可不必重复登记。（二）开立个人账户、租用保管箱等申请和开立协议类的业务：请客户填写个人账户开户申请书、租用保管箱业务等相关申请书，经办员应审核客户身份证明的有效性，同时审核客户填写的申请书是否符合我行规定，-8-并留存客户身份证明复印件（另有规定的业务除外）。（三）为客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上的现金存取业务时，必须核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件。（四）按规定须进行事后核查的挂失业务或部分客户资料维护业务（如客户户名和身份证件维护业务），请客户填写挂失/换卡申请书或特殊业务申请书，经办员应审核客户身份证明的有效性，同时审核客户填写的申请书是否符合我行规定，并留存客户身份证明复印件。（五）规范中要求客户向银行出示、提交身份证明或客户凭证件取款涉及银行需要查验身份证明的业务，均应核对客户身份证件的有效性。（六）规范中要求可以由代理人办理，且需要核对代理人身份证件的业务，均应同时核对代理人身份证件的有效性，并请代理人在相应的凭证上写明身份证明的名称、号码和代理人签名，必要时可注明代理事由。对需留存存款人身份证明复印件的业务，应同时留存代理人身份证明复印件。需要留存被代理人委托书的业务，委托书须与业务凭证一并留存。（七）对于十周岁以下的未成年人、精神病患者，应由其法定代理人代为办理相关业务。对于十周岁以上、十八周岁以下的未成年人，可受理业务范围受到一定限制，柜面需审慎受理其业务申请。其中：十周岁以上未满十六周岁的未成年人可自行办理口头挂失业务；但对于书面挂失、客户资料修改等业务，应由其法定代理人代为办理。已满十六周岁不满十八周岁的未成年人，可自行办理开户、挂失、客户资料修改业务。（八）凭密码