1银行新核心业务系统培训-贷款专题个人贷款

银行新核心业务系统培训------贷款专题个人贷款主讲人：周丽晓2008年10月资产类产品个人贷款流动资金贷款︵含进出口押汇︶固定资产贷款单位质押贷款保理出口退税托管账户贷款票据贴现委托贷款华夏卡自助贷款福费廷打包贷款银团贷款信贷资产转让银行承兑汇票保兑仓保函进口信用证进口信用证项下的提货担保固定资产承诺函信贷证明或有类产品贷款产品个人贷款业务目录1、个人贷款业务基本知识3、个人贷款业务实例（HUAXIA）2、常用的几种个人贷款业务2.1住房贷款2.2汽车贷款2.3助学贷款2.4经营贷款个人贷款业务目录1、个人贷款业务基本知识3、个人贷款业务实例（HUAXIA）2、常用的几种个人贷款业务2.1住房贷款2.2汽车贷款2.3助学贷款2.4经营贷款1、个人贷款业务基本知识定义：金融机构向消费者个人或居民家庭提供的，为满足取得消费资料或小额投资经营资金需求的贷款。发展：我国对个人的贷款，始于80年代末。90年代以来得到一定发展，特别是1998年以来,我国个人贷款进入快速发展的轨道,个人消费贷款增加60多倍。主要用途：购买住房、汽车、农用机械、大额耐用消费品、房屋装修、旅游、教育等生活消费或用于个人生产经营性活动等。按用途划分消费贷款投资贷款按贷款方式划分信用贷款担保贷款按偿还方式划分一次偿还贷款分期偿还贷款按取得贷款的途径划分直接贷款间接贷款1、个人贷款业务基本知识分类：1、个人贷款业务基本知识还款方式：•按月等额还款法•按月等本还款法•利随本清，到期一次还本付息。•按月(季)结息，到期一次还本。信用分析：•个人品德•可预期的收入（职业、受教育程度、地区）•资产•其他债务及支出•担保品个人贷款业务目录1、个人贷款业务基本知识3、个人贷款业务实例（HUAXIA）2、常用的几种个人贷款业务2.1住房贷款2.2汽车贷款2.3助学贷款2.4经营贷款2、常用的几种个人贷款业务中国银行个人住房贷款、汽车贷款、国家助学贷款、出国留学外汇贷款、投资经营贷款、循环贷款、存单质押贷款、凭证式国债质押贷款、记帐式国债质押贷款、委托贷款业务中国工商银行个人汽车贷款、信用贷款、质押贷款、经营贷款、助学贷款、综合消费贷款、一手住房贷款、二手住房贷款、直贷式住房贷款、固定利率住房贷款、公积金及住房组合贷款、商用房贷款、自建住房贷款中国建设银行个人住房贷款：住房贷款、再交易住房贷款、公积金住房贷款、住房组合贷款、商业用房贷款、住房最高额抵押贷款、固定利率住房贷款个人消费类贷款业务：汽车贷款、消费额度贷款、国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、权利质押贷款个人经营类贷款业务：助业贷款华夏银行个人住房贷款、汽车贷款、小额消费性贷款、经营性贷款、教育助学贷款、小额质押贷款、自助贷款、委托贷款个人贷款业务目录1、个人贷款业务基本知识3、个人贷款业务实例（HUAXIA）2、常用的几种个人贷款业务2.1住房贷款2.2汽车贷款2.3助学贷款2.4经营贷款2.1住房贷款业务定义：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质押物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。2.1住房贷款业务分类：1、个人住房商业性贷款2、个人住房公积金贷款3、个人住房组合贷款是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。2.1住房贷款业务贷款对象：主要包括具有完全民事行为能力的中国公民，在中国内有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国内地有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。2.1住房贷款业务贷款条件：1、在中国境内具有常住户口或有效居留身份；2、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3、已经签署购买住房的合同或协议。购买期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权的房屋应提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件；4、必须支付不低于所购住房全部价款20％以上的首期购房款5、提供经贷款人认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其它经济组织或自然人作为保证人6、贷款人规定的其他条件。2.1住房贷款业务贷款用途：用于在中国内地城镇购买、建造、大修各类型住房。贷款币种：人民币和外币(美元、港币)。申请外币的借款人应是具有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等。贷款限额：不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额（以二者低者为准）的一定比例，通常为70%。贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限不得超过30年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年。2.1住房贷款业务贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币个人住房贷款执行同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上，遇法定利率调整，于下年1月1日开始执行新利率。2.1住房贷款业务2008年9月16日开始执行二、住房贷款年利率%（一）个人住房公积金贷款五年以下（含五年）4.59五年以上5.13（二）商业银行自营性住房贷款1、住房开发贷款执行相应档次法定贷款利率2、个人住房贷款执行相应档次法定贷款利率（三）个人住房贷款逾期个人住房贷款逾期利率借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％注：个人住房贷款利率由银行根据客户的具体情况，在人民银行规定的利率浮动区间内，具体确定利率水平。2.1住房贷款业务贷款需提供资料：1、借款申请表，身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；2、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；3、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；4、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；5、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；6、贷款人要求提供的其他文件或资料。2.1住房贷款业务贷款担保：在办理贷款手续时，贷款人可委托律师事务所代办有关贷款手续和承办相关法律事宜，以保证有关资料和贷款手续的合法性。主要法律事宜包括：◆验证房产的合法性、借款人身份及所提供资料的真实性、完整性，以及其他法律事宜等。◆抵押担保、质押担保、保证担保、履约保证保险（亦称还款责任险）。借贷双方可根据具体情况协商选择担保方式。原则上个人住房贷款只能选择一种担保方式。如接受两种担保方式，贷款人应要求保证人对全部债务提供担保，并明确表示放弃其抗辩权。2.1住房贷款业务贷款发放：在《抵/质押合同》或《保证合同》生效之日起5个工作日内，按《借款合同》约定将贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用帐户。2.1住房贷款业务贷款偿还：贷款期限在1年以内（含1年）的，可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。贷款期限在1年以上的，借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始按月或按季偿付贷款本息。偿还贷款本息的方式可选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。借款人在借款合同生效后，若有足够的资金来源，可提前15个工作日向贷款人提出部分或全部提前还款申请，贷款人可视情况按提前还款金额收取一定比例的违约金。2.1住房贷款业务签定认购书客户申请贷款审查贷款办理贷款发放贷款偿还贷款结清贷款流程：个人贷款业务目录1、个人贷款业务基本知识3、个人贷款业务实例（HUAXIA）2、常用的几种个人贷款业务2.1住房贷款2.2汽车贷款2.3助学贷款2.4经营贷款2.2汽车贷款业务定义：汽车贷款是贷款行对在特约经销商处申请购买汽车的借款人（自然人或具有法人资格的企（事）业法人）所发放的人民币担保贷款。分类：1、个人消费类汽车贷款是指银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用车（不含二手车）的贷款。2、个人营运类汽车贷款是指银行向自然人借款人发放的用于购买以盈利为目，从事正当的生产经营活动的汽车贷款。营运类汽车仅指一手营运车，根据借款人申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货运车和工程车。2.2汽车贷款业务贷款需提供材料：1、借款申请书；2、身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；3、职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；4、与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；5、担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明（车辆发票价格结合市场公布价格所做的书面估价）、同意保险的文件；质押物需交付质押物或权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的保证合同、有关资信证明材料；或满足信用贷款条件的证明文件；6、已缴付首期购车款的相关证明；7、银行要求提供的其他文件资料。2.2汽车贷款业务贷款期限汽车消费贷款一般为3年，最长不超过5年（含）。客运车贷款期限一般不超过3年，符合相应条件的最长不超过4年。货运车和工程车贷款期限一般不超过2年，符合相应条件的最长不得超过3年。贷款金额一般情况下，个人汽车消费贷款金额最高不超过所购汽车价格的70%；经认可，最高不超过所购汽车价格的80%。客运车贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的60％以内。货运车和工程车贷款的最高贷款限额，原则上控制在所购车辆价格的50％以内。2.2汽车贷款业务贷款利率汽车消费贷款按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，贷款期限在1年（含）以下的，按合同利率计算；贷款期间在1年以上的，实行分段计算，于下一年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。贷款担保如果申请个人汽车消费贷款，应根据借款银行的要求提供必要的贷款担保；并应在签订借款合同之前提供借款银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保当事人必须签订书面担保合同。2.2汽车贷款业务贷款发放在《抵/质押合同》或《保证合同》已生效并落实相应的抵/质押手续后，借款银行根据授权将贷款划至指定的经销商帐户，并监督使用。贷款偿还采用按月（季）偿还贷款本息的方式，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。2.2汽车贷款业务签定认购书客户申请贷款审查贷款办理贷款发放贷款偿还贷款结清贷款流程：个人贷款业务目录1、个人贷款业务基本知识3、个人贷款业务实例（HUAXIA）2、常用的几种个人贷款业务2.1住房贷款2.2汽车贷款2.3助学贷款2.4经营贷款2.3助学贷款业务3种形式：国家助学贷款国家助学贷款是指银行向我国高等学校中经济困难的全日制研究生和本、专科学生发放的，用于支付其学费和生活费，并由中央或地方财政给予贴息的人民币贷款。国家助学贷款属于无担保信用贷款，学生在校期间利息由国家或地方财政贴息。一般商业性助学贷款是指银行向正在接受非义务教育学习的学生的直系亲属和法定监护人发放的，只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用的商业性贷款。高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款一般性商业助学贷款2.3助学贷款业务贷款对象：在中国境内就读的年满18周岁，具有完全民事行为能力的全日制本、专科学生、研究生或其直系亲属、法定监护人。贷款用途：用于支付其学费和生活费。贷款额度：不低于人民币2000元（含2000元），最高贷款额度不得超过人民币5万元（含5万元）。贷款期限：最长为剩余在校年数加5，但最长不能超出10年有的银行要求最长不超过8年，且