POS收单业务培训

LOGO江苏启东农村商业银行POS收单业务培训POS收单业务POS是英文PointofSale的缩写，意思为销售点终端。POS收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。POS收单业务一、POS的定义二、POS的组成1、硬件：终端机、打印机、电源、密码键盘2、通讯方式：有线、无线三、POS机功能（一）、脱机功能指POS在不与银行主机或网络中心联接的情况下自身具有的功能查询功能：查询本台POS当批未结算前的交易情况柜员功能：——增加、删除POS操作员；——修改柜员和主管的操作密码；——重打印功能等等（二）、联机功能非金融类交易：查询、签到、签退等金融类交易：消费、消费撤消、预授权、预授权撤消、预授权完成、预授权完成撤消、自动冲正、退货、结算等POS功能及基本操作持卡人在特约商户购物、餐饮或其他消费时用卡进行支付的交易。POS功能及基本操作四、基本操作消费交易消费撤销在当日消费成功后，当日结算前，需要取消原消费交易的交易在终端上输入原交易流水号等要素进行撤销消费撤销必须是当日当批在原交易终端上完成交易成功，打印凭证，与原消费单据一并妥善保存无须验证持卡人个人密码每笔消费交易只可撤销一次，不支持部分金额撤销POS功能及基本操作预授权类交易●预授权：指宾馆、酒店类商户在预先估计了持卡人的消费金额后，通过POS联机取得了预授权号码，保证持卡人账户中有足够支付金额的交易。●预授权撤销●预授权完成：在预授权交易冻结金额中将实际金额从持卡人账户中扣除●预授权完成撤销POS功能及基本操作★交易要求一、发起方式商户收银员通过POS联机发起二、审卡1、卡片贴有“银联”标识2、卡片上无“样卡”、“专用卡”或“VOID”等字样，无毁坏或涂改痕迹3、照片卡上的照片为持卡人本人4、卡片背面签名条应有签名，签名条上无涂改或损毁痕迹三、注意事项建议商户印制入住单，并要求持卡人在入住单签字；如商户没有入住单，应要求持卡人在预授权凭证签字。建议入住单上提示以下内容：持卡人同意通过冻结其银联卡账户资金作为入住押金，在持卡人结账离店时，商户可在押金金额115%的范围内，依据入住单及其他在本商户消费的且持卡人签名确认的单据，按实际应结账金额通过发卡机构扣收。POS功能及基本操作预授权1、预授权为暂时冻结持卡人账户中预授权数目的金额以做押金，该金额还在持卡人账上并不进行实际扣账。2、凡带在银联标识的卡片，预授权交易均具有同样的收款保证。即只要预授权交易成功打单，就表明发卡银行已承诺付款。商户无需与所有发卡银行签订协议。POS功能及基本操作1、当客人换用其他付款方式或取消入住时，收银员可使用该交易2、可在预授权交易成功后30日内进行，支持刷卡或手工输入卡号；3、撤销申请一旦发出，不得再要求取消“预授权撤销”；同时原被冻结的金额自动解冻。4、不支持对部分预授权金额或预授权追加金额进行单独撤销；无需验证持卡人个人密码预授权联机撤销POS功能及基本操作预授权手工撤销适用范围如果出现POS或系统故障不支持联机预授权撤销操作，为避免继续冻结持卡人的信用额度，商户收银员应使用手工方式提交受理行完成预授权撤销操作。交易要求填写预授权撤销申请单卡号、商户名称、撤销日期、预授权日期（追加日期）、预授权金额（累计金额）、预授权号码（追加号码）、撤消原因等业务主管签名盖章，3个工作日内提交收单机构POS功能及基本操作预授权完成基本规定支持联机、离线和手工方式收单机构以联机方式为主；无法支持联机时，选择使用离线方式；上述方式均无法完成时，使用手工方式对三种方式在有效期限内提交预授权完成交易，在预授权金额115%范围内根据持卡人实际应结账金额获得付款不得以止付卡、过期卡、账户余额不足等原因在有效期限内拒绝付款无需验证持卡人密码预授权完成交易必须在预授权交易日起30天内完成，否则发卡银行拒付，只能通过托收处理，产生的风险由商户承担POS功能及基本操作1、预授权的完成交易金额不得超过预授权金额的115%。2、每笔预授权交易所取得的预授权号，只能完成一次。3、预授权完成可以刷卡或手工输卡号，但必须在有效期限内才能行。预授权完成（联机）方式POS功能及基本操作预授权完成（离线）方式交易要求收银员应在POS终端上选择“预授权完成（离线）”交易功能收银员在终端上刷卡或手工输入卡号，输入原预授权日期、预授权号码、实际交易金额；交易成功，打印交易凭证；收银员在核对交易金额以及凭证上打印的交易账号和卡号相符后，交持卡人签名确认；收银员核对、确认持卡人签名与卡片背面预留签名一致后，将凭证的客户回单联和原预授权凭证交持卡人；对符合有效期、金额限制等业务规定的交易信息纳入当日清算。POS功能及基本操作预授权完成（手工）方式交易要求当收银员在POS终端或系统发生故障无法提交预授权完成时，或持卡人未结账离店可手工提交收单机构完成交易收银员填写预授权完成手工单，要素为：交易类型、卡号、酒店名称、酒店所在城市、交易金额、（小费金额）、交易日期、商品或服务的描述、入住日期、离店日期、房间号码、预授权的号码、日期、金额、收银员签字等；收银员核对凭证内容后，交持卡人签名确认，并将客户回单联和原预授权凭证交持卡人；持卡人如若未结账离店时，商户将预授权完成手工单、原预授权交易凭证、入住单、托收说明和持卡人签名的消费凭据复印件在3个工作日内提交收单机构。POS功能及基本操作预授权完成方式比较分类联机离线手工提交时限（预授权交易日后）３０日内３０日内２０－２５日内提交方式POS终端POS终端填写手工单提交受理行持卡人扣款日当日当日受理行提交日商户到账日一个入账周期内一个入账周期内收单行提交后的一个入账周期内成功率较高高最高选择次序首选其次再次POS功能及基本操作预授权完成撤消基本规定联机方式处理的预授权完成交易当日当批原交易终端上撤消离线和手工方式处理的预授权完成交易在当日当批次提交的信息中取消该笔原交易无需验证持卡人密码不允许对预授权完成撤消再进行撤消撤消成功后，原预授权金额仍旧冻结POS功能及基本操作１、预授权完成撤销后，无法再对该笔撤销交易进行取消；２、预授权完成撤销交易成功后，发卡机构将恢复对原预授权金额的付款承诺。预授权完成撤销POS功能及基本操作由于超时或未收到有效响应包等原因，POS自动产生原交易的冲正交易，并在下笔交易之前发送给主机，直到冲正成功。查询交易无冲正。冲正交易由POS自动发起，无需收银员进行操作POS功能及基本操作自动冲正：每日营业结束时或收银员交接班前，收银员必须做的一种交易。POS通过结算与收单机构或银联中心进行对账处理。结算：特约商户签约（一）特约商户须与营业网点签订《银联网络特约商户受理人民币银行卡协议书》，并同意接受协议中的所有条款。（二）特约商户签订协议时必须加盖本单位公章和法人代表印章：（三）特约商户须提供营业执照、税务登记证、法定代表人身份证件或其他有效证件资料的复印件。特约商户的准入条件商户准入范围主要包括：（一）具备合法经营资格的超市、批发零售、餐饮服务、学校等企事业单位、社会公共服务机构，并同意在本行开立基本账户或一般结算账户；（二）有专设的收银柜台，收银员素质符合要求；（三）愿意严格执行协议的有关规定和义务；以下商户不列入准入范围：（一）中国银联明确禁入的商户；（二）不同意在本行开立账户的商户。特约商户银行卡交易资金清算特约商户POS连线交易，收单行应于下一个工作日完成资金清算。对于预授权交易，收单行须在30天的有效期限内完成资金清算；(三）POS收单扣率简介2013年2月25日，POS收单业务扣率全国统一进行了调整(三）POS收单扣率简介(三）POS收单扣率简介(三）POS收单扣率简介(三）POS收单扣率简介一般类商户中，其他商户不一一列举，都由1%调整为0.78%而旅行社和大型景区，由原0.5%的扣率调高为0.78%。(三）POS收单扣率简介(三）POS收单扣率简介(三）POS收单扣率简介31一、收单业务主要环节介绍二、收单侧典型欺诈三、防范建议及四、收单风险规则梳理目录收单业务风险管理要求1收单侧典型欺诈风险分析2收单风险防范建议及措施3商户风险调查及处理401一、收单业务风险管理要求【定义】收单机构通过受理终端为特约商户提供的受理银行卡并完成相关资金结算的服务。【参与方】收单机构、外包服务机构、特约商户、持卡人、卡组织、发卡机构【意义】收单业务是整个银行卡业务的基础，收单业务的发展提供了银行卡使用的环境，促进银行卡产业的发展。一、收单业务各环节开展要求银行卡收单商户拓展商户审查商户审批商户签约商户培训机具布放交易处理与资金清算商户日常监控与管理风险事件处置严禁拓展银联规定的禁入类商户商户风险管理1、现场调查2、三证一表：三证：工商登记证、税务登记证、法人身份证；一表：商户现场调查表1、风险必备条款2、建议风险条款1、商户风险指标监控；2、定期商户回访、检查1、延迟商户清算；2、冻结商户资金；3、终止商户银联卡交易商户评级1、完整、准确上送交易报文；2、依照协议约定按时清算一、收单业务各环节风险要点☆账户信息安全管理范围——账户信息在银行卡交易处理的各类终端（POS、固话终端、手机、互联网）、各类收单业务系统（前置、主机系统）的处理、传输均有可能发生信息泄漏中国银联收单行发卡行POSATM持卡人商户银联前置系统收单机构前置系统重点是在收单端POSATM持卡人账户信息安全保护一、收单业务各环节风险要点1、商户拓展非法设立的经营组织特殊行业商户：法律禁止的赌博、色情、军火等可疑商户：列入中国银联不良信息系统的商户注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户1234禁止发展商户类型收单机构业务资质范围以外的商户5一、收单业务各环节风险要点商户审查要项黑名单查询审查商户及其负责人（法人代表）是否已被列入：人行征信系统联网核查身份系统银联风险信息共享系统三证一表营业执照税务登记证法定代表人身份证件商户信息调查表结算账户审查对企业单位和使用单位银行结算账户作为收单结算账户的个体工商户，要求商户提交单位银行结算账户开户证明文件现场调查经营位置、店铺门面、经营环境、办公设备、存货、员工辅助调查向工商部门和商户账户开户行了解情况2、商户审查一、收单业务各环节风险要点3、商户审批–风险评级商户风险综合评级体系商户风险信用风险欺诈风险注册资本营业用地性质营业用地面积员工数量连锁店数量企业性质商户交易类型商户受理类型商户开业时间收单年限商户服务类别码收单经验日预期销售额是否曾被拒商户付款方式商户来源38商户风险级别一级二级三级四级五级入网初始评级时大力发展可发展发展后加强监控谨慎审批不予入网调整评级后保持资质查找原因提高回访频率立即调查处置撤机销户商户分级应用一、收单业务各环节风险要点除航空、餐饮、交通罚款、上门收款、移动售货、物流配送等确有使用需求的行业商户外，其他类型商户原则上不得不放移动受理终端。3、商户审批—机具申领审核39移动受理终端加强对商户申请POS机具的审核根据商户实际经营需要，严格审批POS机数量；POS机一、收单业务各环节风险要点4、商户签约40非经收单机构书面允许，商户不得将受理银联卡业务委托或转让给第三方商户不得将其他商户的交易假冒本商户交易与收单机构清算，即禁止商户洗单商户对银联卡账户信息及交易数据严格保密，如违规将承担相应责任商户受理银行卡违规操作及责任承担商户交易单据保存条款商户银联卡交易受理资质终止情形商户信息使用条款根据商户风险等级，制定相应的风险规避条款。必备风险条款建议风险条款一、收单业务各环节风险要点5、商户培训要点41受理银联卡流程：验卡、核对卡号、核对签名识别可疑行为，可采取相应措施账户及交易信息保密规定单据保管方式及时限：2年违规操作类型及责任承担保存培训记录一、收单