搜索
POSPOS收单业务介绍2POS及其现状1国内外收单业务发展介绍3一、什么是POS•销售点服务POS是指目前商场、加油站等地广泛提供的一种刷卡消费终端，它是将商户端POS机接入到银行的卡账务处理系统上，用于完成用户刷卡消费的终端设备。POS终端的形式POS接入业务的特点•传输数据量少，低速率（1200~2400bps）即可满足要求，但实时性要求较高，交易处理响应时间越短越好，一般情况下应10秒。•形式多样、覆盖面广、交易量大，只要有商品交易的地方，就会用到POS机。目前，各大商场、宾馆、储蓄站、加油站等，均已安装或计划安装POS机。•对传输质量要求较高，要求传输误码率小•对传输数据的保密性、安全性都要求较高POS接入在国内的发展现状•POS应用发展比较缓慢•接入设备价格较高•技术发展比较缓慢，不适合网络IP化的进程•接入密度较低•接通率低•银行间互通性差POS现行接入形式•按接入方式分为：拨号方式：GSM、PSTN局域网方式：RS232以及RS485组网方式•按有线及无线分为：有线方式：PSTN及局域网无线方式：GSM、CDPD•按接入设备分为：POS现行接入形式NAC接入POSPAD接入总的来说，有线+拨号+NAC接入方式是目前接入的主流方式，占95%以上的应用。POS接入方式比较POS接入哪种方式好？•POS接入组网和拨号方式之间的优劣关系不能一概而论，总得来说：•拨号方式比较灵活，不论对于集中应用（大商场）和分散应用（加油站等）都可满足，技术比较成熟。•组网方式交易速度更快，但需要单独布线，不如拨号灵活，比较适合集中应用的场合。POS接入技术的发展趋势•POS接入技术领域由于其行业特点，技术的发展比较缓慢，特别市随着POS应用需求的发展，发卡数及交易数都在增加，对接入设备的要求会越来越高，包括接入密度的提高、接入设备的价格等等。由于接入设备的价格较贵，目前大部分接入都是采用集中方式，不够灵活。•另外，随着网络技术的快速发展，IP网络已遍布各个角落，一个统一的、可管理的、IPIP话的网络要求会越来越高，但目前的接入设备不能很好的解决这个问题。国内外收单业务发展介绍2二、银行卡POS收单业务介绍POS功能——脱机功能：查询、柜员管理、重打印——联机功能：签到、签退、消费、预授权、结算、退货和冲正6种业务类型：收单交易处理商户发展软件开发与维护系统集成机具布放与维护机具销售与租赁银行卡收单通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为核心业务收单业务分类受理卡种-销售点POS-转账POS-电话POS-多用途金融IC卡支付终端-非接触式接受银行卡信息终端-有线电视刷卡终端-自助终端载体收单方式对收单机构对特约商户受理终端-EDC收单和ATM收单-内卡收单和外卡收单-电子方式-手工方式：通过电话拿授权-网络收单-POS收单-ATM收单-银联-VISA-MasterCard-JCB-AE-Dinners-各类预付费卡……-现场支付业务-自助支付业务-订购业务-代收业务二、银行卡POS收单业务介绍银行卡收单参与角色呼叫服务中心软件供应商通信运营商银行卡组织发卡机构收单机构持卡人特约商户卡片生产商账单派发机构账款催收机构增值服务提供商交易处理商机具制造商机具维护商二、银行卡POS收单业务介绍银行卡收单参与角色第一类参与主体：是整个产业的消费方——持卡人和特约商户第二类参与主体：是整个产业的供给方，包括发卡机构、收单机构和银行卡组织第三类参与主体：是中间供应、服务商，包括机具、芯片生产商、系统供应和维护商以及各类第三方服务机构第四类参与主体：是整个产业的宏观管理者，即政府和行业管理者二、银行卡POS收单业务介绍收单业务交易及结算流程发卡银行卡组织收单银行持卡人购物信息传递资金结算特约商户二、银行卡POS收单业务介绍1、收银员审查银行卡，刷卡输入交易金额2、持卡人确认消费金额并输入交易密码3、交易信息通过中国银联转送至发卡机构4、发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果信息（通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送失败信息）5、中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具6、若交易成功，受理机具打印单据7、持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据8、中国银联每日晚11：00进行日终处理，按成员机构代号进行轧差清算（含交易金额和交易手续费），次日通过现代化支付系统直接拨收（拨划或划收）成员机构清算资金9、成员机构次日从中国银联下载商户交易明细，对商户进行资金入账（已扣减交易手续费）并向特约商户提供交易明细收单业务交易及结算流程二、银行卡POS收单业务介绍商户分类1、宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类-为高收益类商户，费率为交易额的2%，是优先发展的商户2、房地产、汽车销售、批发类-房地产、汽车销售类商户费率为1%(50元封顶)，批发类商户费率为交易额的0.5%-1%(25元封顶)。此类商户交易金额较大，费率低3、航空售票、加油、超市类-此类商户较贴近持卡人生活、规模较大、交易量较高，费率为交易额的0.5%4、一般类-主要是零售业商户：指百货商店、专门零售商店、品牌专卖店、售货摊等主要面向最终消费者开展销售活动的特约商户。费率一般为交易额的1%5、公立医院、公立学校、慈善和社会公益服务组织-此类为社会公益商户，多为特殊的费率。根据银联目前规定，暂不收取二、银行卡POS收单业务介绍发展POS业务工作流程图8.结算和风险管理6.商户培训2.签署协议和法律文件7.交易开通5.机具调试和安装4.商户信息录入系统3.商户信用审核1.商户接洽和实地考察二、银行卡POS收单业务介绍POS收单接入模式银联直联模式银行间联模式第三方POS运营商间联模式商户商户商户银联收单行前置机银行收单行前置机第三方POS运营商前置机银联网络银行自己的网络银联网络银联收单行前置机银行收单行前置机银联收单行前置机银联网络银行自己的网络发卡机构服务器发卡机构服务器发卡机构服务器二、银行卡POS收单业务介绍北京不同收单模式各方利益分配·收单行由银联承担，获得商户交易手续费的20%·银联承担清算职能，获得商户交易手续费的10%银联直联模式银行间联模式第三方POS运营商间联模式发卡行收单行银联第三方收单服务机构·发卡行获得商户交易手续费的70%·未参与·当发卡行与收单行相同时，发卡行在自身系统内完成所有交易清算职能，获得100%的商户交易手续费·未参与·当发卡行与收单行不同时，发卡行获得70%的商户交易手续费·收单银行获得20%的商户交易手续费·未参与·银联承担跨行清算职能，获得10%的商户交易手续费·发卡行获得商户交易手续费的70%·收单职能由发卡行或银联承担，同时将POS铺设等任务外包给第三方收单服务商，双方共享20%的收入·银联承担跨行清算职能，获得10%的商户交易手续费·与收单行协议，共同分享20%的商户手续费收入·未参与二、银行卡POS收单业务介绍北京易生收单业务利益分配模式易生与银行或相关单位联合发卡易生独立发行的封闭卡发卡方收单行银联易生·未参与·银联获得商户交易手续费的10%银行卡·发卡方，获得商户交易手续费的70%二、银行卡POS收单业务介绍·使用易生POS机具收单，易生与收单行共享交易手续费的20%的收入，具体分成比例按合作协议确定·易生同时作为发卡方和收单方获得100%的商户手续费收入·使用易生POS机具收单，易生与收单行共享交易手续费的20%的收入·光大银行或中银通与易生联合发卡，双方共享商户交易手续费的70%·银联获得商户交易手续费的10%国内外收单业务发展介绍3国内银行卡收单业务发展过程三、国内外收单业务发展介绍各发卡行分别收单时期（1985年-2003年4月），“金卡工程”及银联成立前各大银行独立发展收单业务，一行一网，一城多网，一柜多机等现象普遍。2003年5月，中国人民银行正式对外宣布全国银行卡联网目标全面实现。阶段一委托专业化服务机构单一收单时期（2003年5月-2008年7月），主要表现为两种模式：一是深圳模式，深圳17家发卡行签署《合作发展深圳市银行卡特约商户协议书》；二是江苏模式，各发卡行将拓展商户、机具布放与维护等业务委托给专业化服务机构。专业化服务机构与发卡行共同收单时期（2008年7月始），以深圳17家发卡机构、中国银联深圳分公司、两家专业化服务机构共同签署的《深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约》为标志，各商业银行可对增量商户开展收单业务，即“间联模式”。阶段二阶段三国内银联POS收单市场分析200620072008200920101115182124中国银行卡数量（亿张）CAGR=21%中国联网POS保有量（万台）2006200720082009201082185118241333CAGR=42%200620072008200920101.93.93.06.910.4CAGR=53%中国POS终端交易金额（万亿元）三、国内外收单业务发展介绍国内银联POS收单市场分析Text2Text5消费总数=247万亿元2010年中国银行卡交易结构2010年商户POS机渗透率比较100%90%21%美国韩国中国存现取现转账三、国内外收单业务发展介绍国内银联POS收单业务形势52.7%47.3%47.4%52.6%银联收单市场份额（2009）分析·银联优势：国家政策扶持-银联的监管单位为央行，且历任领导均拥有央行背景-江苏、上海、湖北、厦门、山东、深圳的人民银行都曾发布过行政指令，要求或“建议”商业银行全部采用银联直联模式·银联劣势：收费高：银联各行业扣费费率普遍高于第三方收单机构-以餐饮业为例，银联扣费2.5%，快钱扣费2%持卡人获益少：由于银联较高的扣费率，使得持卡人在银联POS安装商户处，无法享受由发卡行提供的分期付款、信用卡积分等权益商户增值服务欠佳：发卡机构会为商户提供交叉营销、识别非法持卡人培训等多样的增值服务，而银联在此方面则相对薄弱外卡受理少：银联商务的直联POS机数量占据国内市场“半壁江山”，但外卡收单业务量不足30%银联特约商户市场占比银联POS终端市场占比三、国内外收单业务发展介绍其他其他国内银联POS收单业务存在的问题从POS收单市场总体来看，存在：1、持卡消费比例、用卡频率、商户普及率较低2、发展不平衡，中小城市、农村地区受理环境较差，中小商户的拓展动力不足3、相关法律制度建设滞后、产业扶植政策缺乏、市场不规模等突出问题接入模式的自主选择存在障碍额外收取机具使用费竞争压低扣率，价格恶性竞争POS收单业务的具体开展存在以下问题三、国内外收单业务发展介绍国内银联POS收单业务政策三、国内外收单业务发展介绍授权清算授权清算发卡清算授权授权清算发卡行收单行清算授权银行间联商户银联直联商户POS机刷卡消费收单机构职能示意图·在《管理办法》出台前，收单行职责由银联和发卡行承担，第三方POS收单机构仅仅作为收单行的服务商，承担机具辅设、商户拓展等非核心收单职能，无权涉及收单过程中的资金划转·《管理办法》出台后，第三方机构可通过申请许可证进入收单行业，从而得以真正承担起收单环节中资金结算、商户授权等核心职能第三方POS收单机构职能收单国内收单企业区域企业名称简介宇信易诚总部在北京，员工近500人，已在北京、南京、上海、无锡、长沙西安、深圳、武汉、沈阳、广州、哈尔滨、大连、南宁、郑州、石家庄等城市组建了业务机构和团队北京汉鑫公司创建于2001年，以POS业务为基础，大力发展各类银行卡、移动增值业务，是国内最早从事POS专业化外包服务商之一承扬是美国Maxim公司在中国转投资之子公司。2007年位于招行所有外包第二位，全国发展商户超过8000家，其中比较著名的商户有金钱豹餐饮管理有限公司、季诺餐饮管理有限公司、北京君太百货等数字王府井成立于2001年，是中国银联旗下的综合支付服务商，致力于提供银行卡收单、网上支付、储值卡等综合支付解决方案。MIS-POS系统已应用于新中关购物中心、万达广场、居然之家，乐天玛特超市、中关美嘉