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公积金贷款业务培训目录一、住房公积金贷款简介二、贷款条件、额度、期限和利率三、贷款办理程序四、贷款知识问答五、相关费用及承办银行一、住房公积金贷款简介住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。根据国务院《住房公积金管理条例》和《浙江省住房公积金条例》规定，住房公积金定向用于职工住房消费，缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。二、贷款条件、额度、期限和利率贷款条件（一）(1)按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存6个月以上；(2)购买、建造、翻建、大修住房为本市市区（包括萧山和余杭区）自住普通住房，有符合法律规定的购、建房合同和相关证明材料；(3)购买商品房（经济适用房）的，销售楼盘需与公积金中心签订贷款合作协议；购买二手房的，房产代理中介需经过公积金中心备案；建造、翻建、大修住房的，须经规划部门审批同意。职工首次申请住房公积金贷款，应当同时符合下列基本条件：(4)首期付款不低于中心的规定标准，且同意以购、建住房作为贷款担保。组合贷款首付条件以银行要求为准。套数商品房二手房面积（㎡）房龄首付面积房龄(年)首付首套20%≤2050%＞2060%二套30%贷款首付申请人首次申请住房公积金贷款还清后因改善住房条件重新购、建房，符合上述贷款基本条件和杭州市购房条件,且个人信用记录良好的，可以申清二次住房公积金贷款。贷款次数贷款额度、期限住房公积金贷款额度和期限：(一)职工个人公积金贷款最高额度为50万元，一户家庭住房公积金贷款最高限额为100万元。(二)贷款期限最长为30年，且不得超过申请人的贷款年龄（男65岁女60岁）。(三)具体贷款额度和贷款期限由公积金中心根据申请人申请，以及申请人还款能力、个人信用、住房公积金缴存情况、购建房状况和价格或评估价值等因素确定。(四)职工住房公积金贷款额度不足的，可申请住房公积金组合贷款，组合贷款中商业贷款的期限、担保方式、还款方式应与住房公积金贷款一致。相应的额度标准必须连续缴满一年，具体见下表：贷款额度表（单身）：贷款申请人情况月缴存额（单位个人合计数）最高贷款额度单身月缴存额≥1088元50万单身235元≤月缴存额454元20万单身454元≤月缴存额1088元30万单身月缴存额235元不能贷款贷款额度、期限贷款额度表（已婚）：已婚本人月缴存额≥1088元配偶月缴存额≥1088元100万已婚本人月缴存额≥1088元454元≤配偶月缴存额1088元80万已婚454元≤本人月缴存额1088元配偶月缴存额≥1088元80万已婚454元≤本人月缴存额1088元454元≤配偶月缴存额1088元60万已婚本人月缴存额≥1088元配偶月缴存额235元（或不缴存公积金）50万已婚454元≤本人月缴存额1088元配偶月缴存额235元（或不缴存公积金）30万已婚235元≤本人月缴存额454元235元≤配偶月缴存额454元40万已婚235元≤本人月缴存额454元配偶月缴存额235元（或不缴存公积金）20万已婚454元≤本人月缴存额1088元235元≤配偶月缴存额454元50万已婚235元≤本人月缴存额454元454元≤本人月缴存额1088元50万已婚235元≤本人月缴存额454元配偶月缴存额≥1088元70万已婚配偶月缴存额≥1088元235元≤本人月缴存额454元70万贷款额度、期限贷款条件（二）职工家庭名下无房的，按首套政策。有一套住房的且结清相应公积金贷款的，再次购买普通自住住房申请公积金贷款首付30%。组合贷款牵涉的相应条件以银行要求为准；中心暂停向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。住房公积金贷款利率：贷款利率（三）贷款利率按照人民银行规定的住房公积金贷款利率执行。目前执行的有两档利率，1-5年3.5%，6-30年4%。三、贷款办理程序项目申请银行审批实地考察中心审批签订协议项目准入项目办理程序：项目申请序号申请资料是否必需1企业法人营业执照(经年检)复印件√2企业法人组织机构代码证(经年检)复印件√3公司章程复印件√4法定代表人身份证复印件√5法定代表人证明书原件√6资质等级证书复印件√7信用等级证书复印件8经审计的上年及最近财务报表√9建设用地规划许可证√10国有土地使用权证复印件证√11建设工程规划许可复印件√12建设工程施工许可证复印件√13预(销)售许可证复印件√14三方合作协议(开发商已盖章)√15结顶证明函（或预结顶证明函）√16企业投资项目备案通知书复印件√在中心认定的城区范围内，取得对外销售许可的楼盘项目中的普通住宅部分可向中心申请公积金贷款资格。•委贷银行递交《浙江省直单位住房基金管理中心个人住房公积金贷款楼盘签约申请表》及相关报审资料。•资料如下表：项目申请贷款申请贷款审批合同签订贷款发放贷款归还贷款结清贷款办理程序：贷款申请（一）贷款申请（一）前提条件：职工与售房单位签订购房协议，交清首付款；并且购房人满足办理省公积金贷款的条件。银行上门办理贷款申请手续贷款申请所需材料：职工夫妻双方提供：身份证、户口本、结婚证、收入证明、首付款收据复印件、查档记录（公积金缴存地和购房所在地的房产主管部门开具），如配偶公积金缴存在其他中心的需提交相应的公积金管理中心出具的公积金存贷证明，无工作或工作单位不缴纳公积金的由相关部门出具未就业证明或单位不缴公积金的证明。售房单位提供：职工与售房单位签订的购房协议（合同）银行提供：申请人及配偶信用报告申请商品房贷款的，提供购房合同。申请二手房贷款的，提供购房合同、房龄证明、出让方的房屋所有权证、国有土地使用证和契证、委托代理合同、资金监督支付协议书。申请房改房贷款的，提供公有住房买卖协议及价格审批表、售房款储存监收证明单、出让方的房屋所有权证。申请建造、翻建、大修住房贷款的，提供房屋所有权证、国有土地使用证和契证、建造(翻建、大修)住房建设规划许可证、项目工程造价预算、房地产评估报告书。贷款申请（一）贷款申请（一）收入证明贷款申请（一）房屋查档记录个人信用报告贷款申请（一）客户须知和面谈记录贷款申请（一）房龄证明贷款申请（一）贷款审批（二）银行将贷款资料移交省公积金中心审批(一)职工提交全部贷款申请资料后，由公积金中心对申请人身份、购房交易、住房公积金缴存情况、还款能力、个人信用、购建房状况和价格或价值、担保能力等情况进行审核，提出具体贷款额度、期限、利率的审批意见。(二)贷款审批应当查验申请资料及购房交易的真实性。公积金中心或委托银行与借款申请人应当履行面谈程序，建立面谈记录，必要时，公积金中心应当向房地产管理部门核实购房合同或房屋所有权证的真实性。(三)贷款审批一般在7个工作日内完成，7个工作日未办完审批的，经公积金中心负责人批准，可延长5个工作日，延期原因由公积金中心或委托银行告知申请人。合同签订（三）经公积金中心审批通过的，借款人及其配偶和产权共有人(抵押人)、保证人、委托银行、公积金中心应当共同签订借款合同、办理抵押登记，并由借款人签具借款借据。借款人签订合同时缴纳相关抵押费用。贷款发放（四）贷款资金按以下方式划转：(1)申请商品房贷款的，贷款资金以借款人名义转入售房单位的银行存款账户。(2)申请二手房贷款的，贷款资金以借款人名义转入房产中介公司在委托银行的监督支付账户。(3)申请房改房和专用房贷款的，贷款资金以借款人名义转入售房单位的住房基金专户。(4)申请建造(翻建、大修)住房贷款的，贷款资金转入借款人的银行存款账户。借款合同生效后，委托银行根据借款合同约定的放款条件发放贷款。贷款归还（五）公积金贷款放款后，于放款日的次月10日开始按照《借款合同》约定的方式每月还款。逾期还款按《借款合同》约定支付违约金，连续3个月或在本合同期内累计6个月未按时偿还本息，公积金贷款将提前结清，中心可收回部分或全部贷款本息。借款人的全部还款信用记录将自动录入人民银行征信系统。公积金贷款放款6个月后，可以提前还款（包括部分还款和全部提前结清）。贷款期间的每一个年度，最多有一次提前还款机会，部分提前还款每次起点为3万元，全部提前还清无金额限制。在需要提前还款时提前10天通知银行，公积金贷款提前还款的银行受理时间是每月11日——25日（不含节假日）。住房公积金贷款的还款方式包括等额本息还款和等额本金还款两种，由借款人在贷款申请时选择，还款方式一旦确定，不得给更改。贷款结清（六）借款人还清全部贷款本息后，应持委托银行出具的贷款结清证明，在5个工作日后到凤起路619号省直公积金办事大厅贷款咨询窗口领取抵押注销材料，由借款人到房地产权属登记管理部门办理抵押登记注销手续。违约责任：借款人未按借款担保合同约定的期限归还贷款本息的，应按借款担保合同约定计收逾期罚息或对抵押物进行处置。四、贷款知识问答问：住房公积金贷款与商业贷款有何区别?答：住房公积金贷款是住房公积金管理中心对符合贷款条件的职工购买、建造、翻建、大修自住住房而发放的政策性贷款。住房公积金贷款与商业贷款的最大区别是利率优惠，比同期商业贷款利率低1-2个百分点以上。问：影响职工借款额度与借款期限的因素有哪些?答：住房公积金中心对借款申请人的借款额度和借款期限需进行综合评定。评定要素主要包括职工购建房的状况和价格、还款能力、个人信用、住房公积金缴存情况等。问：职工补缴公积金后，在申请公积金贷款时是否视作连续缴存？答：职工变动工作单位，原单位与新单位的劳动关系衔接连续，且新单位在3个月内（含）办妥公积金账户转移并及时补缴应缴金额的，补缴月份视作连续缴存；因欠缴、缓缴等原因发生的补缴，申请、审批公积金贷款时，补缴月份不视作连续缴存。问：等额本金与等额本息两种还款方式有何区别?答：等额本金的特点是每月还款的本金是固定的，利息是递减的，在整个还款期间还款压力先大后小；等额本息的特点是每月还款的本息和是固定的，在整个还款期间还款压力基本相同。在贷款金额和年限相同的情况下，等额本息的总利息比等额本金要高。借款人可通过中心网站的贷款计算器对两种还款方式进行对比，通过比较后再根据自身经济能力来选择合适的还款方式。中心网址。问：借款人如需提前归还贷款，应如何办理手续?答：在正常还款满6个月后，在还清当月的本息的情况下，借款人可申请提前偿还部分或全部贷款。每月11号~25号之间工作日内通过贷款银行进行预约登记办理，当天在银行登记提前还款，当日晚上银行发起扣款，扣款成功后银行在次日通知客户领取相关表单凭证，如扣款失败则需重新到银行办理登记手续。提前偿还部分贷款最少额度是3万元。问：借款人未按合同约定按期归还贷款本息的如何处理?答：申请了住房公积金贷款，如果没有按时还款而最终引起诉讼的，中心将根据合同条款将逾期情况计入借款人的个人信用报告，对抵押物进行处置，处分抵押物所得的价款，用于偿还借款利息、罚息及本金；同时，借款人还必须承担由此而产生的律师费、诉讼费、执行费等相关费用。问：贷款期间，如遇人民银行法定利率调整，贷款利率如何调整?答：贷款期限在1年以内(含1年)的，实行借款合同利率，利率不予调整；贷款期限在1年以上(不含1年)的，于下年1月1日开始按相应利率档次执行新的利率规定。问：公积金贷款的申请、审批、放贷流程和时间？答：公积金贷款办理过程为：售房单位（开放商或中介公司）和申请人签订购房协议→申请人通过委贷银行办理公积金贷款申请手续→公积金委贷银行对贷款申请资料进行预审→银行预审资料后送中心录入→中心对贷款申请进行资格审核和贷款额度的审批（此环节为公积金中心的流程）→银行交接中心审批通过的贷款资料→银行和中介移交抵押办理资料→中介办妥抵押后将抵押凭证送交银行备案→银行凭抵押凭证到中心放贷（此环节为公积金中心的流程）。上述环节中，公积金中心在审批流程环节的时间为7个工作日，在遇到特殊情况下将顺延或轮后审