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零售贷款是指由金融机构为满足消费者个人或居民家庭取得消费资金或小额投资经营资金需求所提供的贷款。产品定义零售贷款业务操作应遵循“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”等四项基本原则。1、部分自筹：借款人须首先自筹一定比例的首付款，贷款用于支付剩余款项。2、有效担保：借款人一般为贷款提供充足有效的担保（分为质押、抵押、第三方担保、信用担保等担保方式），以作为贷款的第二还款来源。基本原则3、专款专用：贷款的资金流向应与申请贷款的资金用途相符，不得挪作他用。4、按期偿还：贷款期限在1年期以内（含1年）的，借款人可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。贷款期限在1年以上的，借款人一般应按月并自使用贷款后第二月开始偿还贷款本息。基本原则发展策略秉承中行高定位的传统，主要乘接中高档客户的业务。注重业务的长期性，注重派生业务。严抓服务质量，尽量以规范、周到、人性化的服务来吸引客户。注重业务创新，“贴身服务”，以设计方案服务客户，推出“理想之家—直客式”服务品牌。“理想之家”综合贷款服务是中国银行提供的用于满足客户消费支出和投资经营资金需求的贷款，包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款、质押贷款、个人投资经营贷款、个人信用循环额度贷款、个人抵（质）押额度贷款等多项贷款产品。“理想之家”“理想之家-直客式”服务品牌是中国银行零售贷款业务“直客式”营销服务模式的统一品牌和对外名称，是以辖内所有网点（包括各物理网点及理财中心）和自身营销队伍为主渠道，以现有客户资料为基础，直接面向客户销售及提供各类零售信贷产品和服务。渠道在“直客式”营销的众多渠道中，“理想之家”品牌服务模式将重点发展以网点、理财中心、定向直销、网上申请为主的四种渠道，尤其把网点、理财中心和定向直销作为近一时期营销的主渠道，充分利用中国银行现有网点及客户资源，积极倡导网点“直客式”营销服务模式。“理想之家”我行零售贷款产品主要有如下五大类：产品种类房屋类贷款汽车类贷款助学类贷款质押类贷款其它类贷款房屋类贷款：产品种类个人一手住房贷款个人二手住房贷款个人住房公积金贷款固定利率个人住房贷款个人一手商业用房贷款个人二手商业用房贷款个人一手办公用房贷款产品种类汽车类贷款：个人消费类汽车贷款个人营运类汽车贷款城市出租车贷款汽车经销商贷款个人存单质押贷款、人寿保险保单质押贷款、凭证式国债质押贷款；产品种类助学类贷款：国家助学贷款、商业性助学贷款质押类贷款：个人投资经营贷款下岗失业人员小额担保贷款个人信用循环额度贷款个人抵（质）押循环额度贷款产品种类其它类贷款：个人申请零售贷款须同时具备的条件1、具备完全民事行为能力；2、具有当地常住户口或有效居留身份，有固定住所和详细住址；3、具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，4、个人社会信用良好；5、持有贷款人认可的相关合同或协议；6、能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人；7、能够支付自筹款项；8、贷款人规定的其他条件。个人申请零售贷款必须提供的材料1、借款申请书；2、借款人有效身份证件、结婚证原件及复印件，个人投资经营贷款还须提供已年检的营业执照副本及复印件、税务登记副本及复印件；3、借款人夫妻双方所在单位出具各自经济收入的证明；4、符合规定的相关合同、协议或其它有效文件；5、已支付首期款证明；个人申请零售贷款必须提供的材料6、有权部门出具的抵押物估价证明；7、抵押物或质押物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明；8、保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明；9、贷款人要求提供的其它资料。个人一手住房贷款•借款人条件及贷款申请材料•贷款相关规定借款人条件具有完全行为能力的自然人：1、在中国境内具有常住户口或有效居留身份；2、具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3、已经签署购买住房的合同或协议（其中所购买的期房无论多层住宅、高层住宅均须封顶）；借款人条件4、必须支付不低于所购住房全部价款20％以上的首期购房款；5、提供经贷款人认可的有效担保；6、贷款人规定的其他条件。申请贷款所需提供资料1、借款申请书；2、身份证明：包括借款人及借款关系人的身份证件（居民身份证、军官证、户口簿、港澳同胞回乡证及其它有效居留证件等）以及婚姻状况证明；3、还款能力证明：贷款人认可的借款人及共同还款人的经济收入证明（包括家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行储蓄存单及有价证券等能证明借款人还款能力的证明）申请贷款所需提供资料4、资信证明：借款人及其配偶的人行征信系统信用记录报告；（授权贷款人查询及记录查询结果）5、用途证明：与开发商签署的购房合同或协议；6、首付款证明：即开发商出具的购房首期款项已经支付的书面证明。7、借款人在中国银行开立的活期存款账户。（以便用于贷款后每月的扣款）8、借款担保的抵（质）押物清单、权属证明、有权处分人同意抵（质）押的证明及抵押物估价文件。贷款相关规定1、贷款币种：为人民币和外币。申请外币的借款人应具有稳定的外汇还款来源。2、贷款成数：最高不得超过拟购房产总价款的80%。单笔贷款的成数须根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。3、贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限为30年；外币住房贷款贷款最长期限为8年。贷款相关规定4、贷款利率：人民币个人住房贷款执行人民银行规定的同档次商业贷款利率，可下浮30%（首套自住房贷款），对于购买多套住房的，原则上不下浮。外币个人住房贷款执行我行规定的同档次外汇贷款利率。5、担保方式：抵押担保、质押担保、保证担保、其它贷款人认可的担保方式。原则上应以所购住房做为抵押，同时追加开发商或我行认可的担保公司的阶段性或全程连带责任保证。说明：现阶段，我行一手住房贷款业务普遍采取的担保方式为：房屋抵押与开发商阶段性担保相结合的方式。即在住房产权证尚未办妥前，由开发商提供阶段性担保（信用担保+10%保证金），在办妥房产证后则以所购住房为抵押，办妥相应的抵押登记手续。贷款相关规定还款方式1、偿还贷款本息的方式可选择一次性还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。2、贷款期限在1年以内（含1年）的，可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。3、贷款期限在1年以上的，借款人必须按月偿还贷款本息。贷款相关规定操作注意事项对借款人情况的调查对借款人情况的调查，应由客户经理独立完成，不得交给开发商、经销商或其他中介机构代理。审查中应重点关注以下几个方面：1、借款人和保证人的身份与资格是否真实有效；2、借款人和保证人提供资料是否真实合法；3、借款用途是否符合规定要求；4、借款人的家庭经济收入是否真实，是否具有按期偿还贷款本息的能力；5、借款保证人是否具有担保能力，提供的抵（质）押物是否足额有效。对借款申请人还款能力的判断一般来讲，月均还款金额以不超过客户家庭总收入的50%为宜。根据经验，还需要求借款人家庭收入总额减去月均还款额之差除以借款人家庭总人口的数额要大于（等于）当地人均月消费额。公式为：（借款人家庭收入总额-月均还款额）÷家庭总人数≥当地人均月消费额操作注意事项个人消费类汽车贷款•借款人条件及贷款申请材料•贷款相关规定借款人条件1、具有经办行所在地区的常住户口、有效居留身份或居留证明；2、拥有稳定、合法的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力；3、借款人年龄加借款期限原则上不超过65岁（男士）或60岁（女士）；4、借款申请人能够提供分行认可的担保方式或条件；5、与汽车经销商签订了购车合同、协议或意向书；6、能够支付购车款的首期款项（原则上不少于购车总价款的30%）的证明；7、在经办行或其所属分行辖内机构开立了活期一本通储蓄账户；8、个人信用良好，在中国人民银行个人征信系统查得的个人信用报告中，无恶意欠款记录和其他与真实情况不符的记录；若借款人对信用报告内容提出异议，则需提供相关证明资料，以便贷款人核实后做出判断；9、符合分行规定的其它资信条件。借款人条件申请贷款所需提供资料1、具有法律效力的身份证件（指居民身份证、户口本或拥有外交部、地方外交机关或公安机关出入境管理部门核发的通行证、护照等其他有效居留证件）及其复印件；2、经办行认可的经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等；3、与汽车经销商签订的购车合同、协议或意向书；申请贷款所需提供资料4、担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明（车辆发票价格结合市场公布价格所做的书面评估）、同意保险的文件；保证人同意履行连带责任的保证合同、有关资信证明材料；或满足信用贷款条件的证明文件；5、在经办行开立账户户名与借款申请人一致的活期一本通储蓄账户，首付款已存入经办行帐户，并委托我行连同贷款一并划付给经销商的证明；1、贷款期限：个人消费类汽车贷款期限最长为5年（含5年），贷款人应根据下列不同客户确定相应的贷款期限：一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不超过3年（含3年）；优质客户个人汽车消费类贷款期限最长不超过5年（含5年）。2、贷款金额：根据不同借款人确定贷款限额：一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70%；由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的80%；优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的80%；总行统一对外签订合作协议下的个人购车客户，贷款限额按协议内容执行。贷款相关规定4、贷款利率：消费类汽车贷款利率按中国人民银行公布的贷款利率规定执行，根据不同客户合理确定贷款利率：一般客户：执行基准利率，原则不得低于基准利率。优质客户：可在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10%。贷款相关规定3、贷款币种：人民币。贷款相关规定5、区域限定：经办行与借款人应属同一城市辖区。可采用以下任一方式对同一城市辖区进行认定：1、在经办行所属城市辖区内有固定住所和详细住址；2、能够提供经办行所属城市辖区的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件；3、能够提供经办行所属城市辖区固定工作1年以上的工作证明。贷款相关规定6、担保方式：①所购车辆抵押；②第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保；③除所购车辆外的财产抵/质押；④总行认可的其它担保方式。贷款相关规定有关担保方式的三个基本原则：◆原则上以贷款所购车辆抵押应作为必备的担保方式区分优质、一般客户，针对不同客户采取不同担保方式。◆原则上优质客户仅提供一种担保方式，一般客户必须选择两种担保方式。◆对采取以足额存单、国债、人寿保单等我行认可的有价证券进行质押担保的，可不以车辆抵押，也不区分优质、一般客户，客户只需提供此一种担保方式即可。贷款相关规定7、保险要求：以贷款所购车辆抵押的（含只以所购车辆抵押和以所购车辆抵押加其他抵、质押情况）：◆必须要求购买车辆损失险、盗抢险；◆第三者责任险，在风险可控的前提下，根据市场和借款人资信情况决定；未以贷款所购车辆抵押的（含以所购车辆以外的其他财产抵押、质押和以信用方式发放贷款的情况，）可不强制要求借款人购买所有车辆相关保险。贷款相关规定8、还款方式贷款期限在1年以内（含1年）的，原则上，采用按月（季）偿还贷款本息。对优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，但贷款限额不高于汽车价格的60%。贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息。具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款。个人投资经营贷款定义：向借款人发放的用于解决其投资经营过程中所需资金周转的贷款。个人投资经营贷款•贷款对象及贷款申请材料•贷款相关规定个人投资经营贷款贷款对象1、单一自然人：具有完全民事行为能力的自然人；2、公司项下单一自然人：①依法核准登记的个体工商户；②依法核准的个人独资企业；③全部由自然人出股组成的有限责任公司、股份有限公司及合伙制企业的主要/控股个人股东及合伙人（允许以其个人名义向我行申请贷款，用于借款人投资企业的生产经营）。个人投资经营贷款借款人须提供的资料1、资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等；2、贷款用途证明文件，如购销合同等；3、经营企业的财务报表（或经营收入证明）、税单及其他还