个贷业务

年省行刘桂平行长对全行个贷业务发展问题提出五点要求：•一、要深刻认识个贷业务在全行经营战略转型中的重要地位；•二、要从根本上转变做个贷业务比较麻烦的观念；•三、要高度关注我行个贷业务与同业的差距；•四、要切实加强精细化管理，增强个贷业务工作措施的指导性、针对性；•五、要大力加强执行力建设，提升我行个贷业务的竞争力。个人综合授信贷款第一章总则第一条为进一步拓展个人资产业务，积累个人客户授信授权经验，完善对个人优质客户的服务,加强对个人客户的授信贷款管理，根据总行有关个人信贷政策规定，制定本办法。第二条“个人优质客户”是指根据个人客户信用评定办法，信用等级评定在AA+级以上，对农业银行资产、负债、中间业务等方面有较高综合贡献度的个人客户。“个人客户综合授信贷款业务”是指农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度,客户在约定的期限和最高授信额度内，可便捷地取得贷款的业务。第三条个人客户综合授信贷款业务坚持“明确定位、分类授信、集中经营、注重效益”的原则。明确定位是指个人客户综合授信贷款业务的市场定位应以县以上城区的个人优质客户为主。分类授信是指个人客户综合授信额度按不同的担保方式分别核定。集中经营是指同一客户的综合授信贷款业务仅能在一家经营行办理，其他经营行不得对该客户办理个人客户综合授信贷款业务。注重效益是指个人客户综合授信额度的核定不仅要考虑个人客户的风险承受能力，还要考虑该客户的综合贡献度。第四条各行办理个人客户综合授信贷款业务需按要求使用农业银行信贷管理系统（CMS）和人民银行个人征信系统。第二章授信的对象、额度和用途第五条个人客户综合授信对象。客户申请个人客户综合授信，应当符合以下条件：（一）年满18周岁且不超过65周岁，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力，身体健康，具有有效身份证明；（二）在本地有固定住所；（三）具有稳定的职业、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；（四）信用记录较好（人民银行个人征信系统和农行CMS查询未出现连续逾期三期或累计逾期六期现象，未发生信用卡恶意透支行为），无赌博、吸毒等不良嗜好记录；（五）在经办行开立个人账户，愿意接受经办行信贷、结算监督；（六）能提供合法、有效、足值的担保（符合信用授信条件客户除外）；（七）符合资信评级条件（仅办理抵质押授信业务的客户除外）和经办行要求的其它条件。第六条个人综合授信额度的确定。个人客户综合授信额度=质押授信额度+抵押授信额度+保证授信额度+信用授信额度。个人客户综合授信额度最高不得超过500万元。第七条抵（质）押授信额度。抵押授信根据抵押物的评估价值，按规定的抵押率确定授信额度。抵押物必须为个人拥有的个人住房、排屋、别墅、商铺或写字楼，抵押房产权证件应齐全，抵押房产对应的土地性质必须是国有，位置坐落应在县（含）以上城区或经一级分行批准的经济强镇，变现能力较强，并且能够办妥有效抵押登记手续。抵押房产土地性质为国有出让的，以个人住房抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的70%；以排屋、别墅、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的60%。抵押房产土地性质为国有划拨的，以个人住房抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的60%；以排屋、别墅、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得高于房产现值或评估值的50%。质押凭证范围和质押率按《中国农业银行个人质押贷款管理办法》的有关规定执行。对于在经办行办理了个人住房贷款和房产抵押登记手续，且连续正常归还个人住房贷款一年以上，其房产抵押率低于60%（或借款人还款后抵押率低于60%）时，剩余可抵押空间可作为综合授信的可抵押额度空间。第八条保证授信额度（一）申请保证授信30万元以上的个人优质客户需满足下列条件之一：最近一年在农行的个人日均存款在50万元以上；最近两年个人金穗卡年均消费在10万元以上；一级分行级（含）以上优良法人客户及政府类客户的高级管理者(简称公司类个人客户，下同)。满足上述条件之一的个人优质客户，个人信用评定为AAA+级且本人月收入5万元以上的最高可给予50万元的保证授信额度；个人信用评定为AAA级且本人月收入3万元以上的最高可给予40万元的保证授信额度；（二）申请保证授信30万元(含)以下的个人优质客户需满足下列条件之一：最近一年在农行的个人日均存款在20万元以上；最近两年个人金穗卡年均消费在5万元以上；一级分行级（含）以上优良法人客户及政府类客户的中高级管理者;最近一年纳税金额在300万元以上。满足上述条件之一的个人优质客户，个人信用评定为AAA+级且本人月收入2万元以上的最高可给予30万元的保证授信额度；个人信用评定为AAA级且本人月收入2万元以上的最高可给予20万元的保证授信额度；个人信用评定为AA+级且本人月收入2万元以上的最高可给予10万元的保证授信额度；（三）政府机关公务员、金融保险、通讯、电力石油、文教卫生、新闻媒体、律师等行业的正式在职人员、经二级分行审核同意的优良法人客户的中高级管理人员，无法达到上款授信条件，但个人信用评定为AAA+级的，最高可给予50万元的保证授信额度；个人信用评定为AAA级的，最高可给予30万元的保证授信额度；个人信用评定为AA+级的，最高可给予20万元的保证授信额度。个人保证授信的保证人必须为农行信用评定等级在AA+级以上的个人优质客户。信用评定等级为AA+级的单个保证人最高保证额度不得超过10万元（不得重复担保,下同）；信用评定等级为AAA级的单个保证人最高保证额度不得超过20万元；信用评定等级为AAA+级的单个保证人最高保证额度不得超过30万元。多个保证人的保证额度可以累加。保证人在农行有综合授信业务或为他人提供保证的，应相应扣减保证额度。借款人与保证人之间不得互保。第九条信用授信额度（一）申请信用授信20万元以上的个人优质客户需满足下列条件之一：最近一年在农行的个人日均存款300万元以上；最近两年个人金穗卡年均消费在50万元以上；一级分行级（含）以上优良法人客户及政府类客户的高级管理者。满足上述条件之一的个人优质客户，个人信用评定为AAA+级且本人月收入5万元以上的个人优质客户，最高可给予30万元的信用授信额度；（二）申请信用授信20万元(含)以下的个人优质客户需满足下列条件之一：最近一年在农行的个人日均存款100万元以上；最近两年个人金穗卡年均消费在30万元以上；一级分行级（含）以上优良法人客户及政府类客户的高级管理者。满足上述条件之一的个人优质客户，个人信用评定为AAA+级且本人月收入2万元以上的个人优质客户，最高可给予20万元的信用授信额度；个人信用评定为AAA级且本人月收入2万元以上的个人优质客户，最高可给予10万元的信用授信额度。（三）政府机关公务员、金融保险、通讯、电力石油、文教卫生、新闻媒体、律师等行业的正式在职人员，无法达到上述授信条件，但个人信用评定为AAA+级，最高可给予30万元的信用授信额度；个人信用评定为AAA级的，最高可给予20万元的信用授信额度。第十条贷款用途。个人客户综合授信业务的贷款用途为以住房、汽车、综合消费为主的消费类贷款和以生产经营为主的生产经营类贷款。第十一条凡符合个人住房贷款、个人汽车贷款条件，以按月分期还款方式偿还贷款本息的贷款需求，按个人住房贷款、个人汽车贷款的相关业务规定、流程办理，不列入个人客户综合授信贷款业务管理。•个人客户综合授信贷款业务•操作流程第十二条客户申请。个人客户统一填写《中国农业银行个人客户综合授信贷款业务申请表》（见附件1），并根据本办法要求提供相关材料，向经营行营业网点提出个人客户综合授信贷款业务申请。客户申请办理个人客户综合授信贷款业务，根据需要提供以下基本资料：（一）有效身份证件、婚姻登记证件、户籍证明；（二）有效收入证明，不能提供有效收入证明的，需提供纳税凭证、公积金缴纳凭证、水电费收据、电话手机缴费收据等间接证明收入水平的有效凭证；（三）贷款用途证明。借款人须提供书面用途证明，暂时不能提供的，要求借款人签署书面证明。（四）抵（质）押物或保证担保人相关资料（信用额度授信除外）。第十三条受理与调查。经营行网点调查岗负责个人客户综合授信贷款业务的调查。调查岗收到申请资料后，应对个人客户的资信情况、收入、资产、还款能力、借款用途等进行调查核实。对申请保证、信用授信的客户和保证人进行个人信用等级评定（按《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法（试行）》的有关规定执行）。对于个人客户综合授信贷款业务，调查内容应包括但不限于：(一)客户提供的资料是否完整、真实、有效；(二)客户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况；通过CMS和人民银行个人征信系统查询信用记录并保存查询记录；（三）借款用途是否合理、合法，收入是否充足。借款用途可以由客户提供相关用途证明，暂不能提供的，也可以由客户签署书面证明。客户可以在综合授信时提供用途证明；客户在综合授信时没有提供用途证明的，可以在用信时逐笔提供；通过电子渠道办理用信的，必须在综合授信时提供用途证明。收入证明可以由客户提供，也可以由调查岗通过对客户提供的间接收入证明分析后，通过调查报告形式出具。（四）客户对农行资产、负债、中间业务的综合贡献度；（五）客户还款能力和意愿；（六）调查核实保证能力、抵（质）押物权属及各项权证真实性等担保情况。对公司类个人客户，调查岗与公司客户经理共同完成上述调查内容，还要调查该公司与农行的合作情况、公司对农行的贡献度、公司资信状况。调查岗申报个人客户综合授信时，应在《中国农业银行个人客户综合授信贷款业务审批表》（见附件2）（一式三份）填写调查报告，提出拟申报的授信总额度、分类授信额度、授信期限、利率，并由调查岗和经办网点负责人签字确认。同时需一同上报以下材料：（一）《中国农业银行个人客户综合授信贷款业务申请表》及证明客户资信情况的有效身份证件（复印件）、婚姻登记证件、户口簿、收入证明、资产、还款能力、借款用途、贡献度（网点出具存款、卡消费等综合贡献度的证明，并由负责人签字并盖网点公章）等材料；（二）《个人客户信用等级认定表》及认定的相关依据材料；（三）担保资料。个人客户综合授信中有保证授信额度的，需提供保证人的身份证件复印件、职务证明、收入证明（或证明收入的间接证据）、资产情况、《个人客户信用等级认定表》等有关资料。综合授信中有抵（质）押额度授信的，需提供抵（质）押人或抵（质）押物相关资料；（四）公司资信状况及对农行的贡献度的有关证明材料。对客户提供的复印件应与原件核对一致，由客户经理在复印件上签署“与原件核对相符”字样。调查岗须对所拟申报的授信和提交相关材料的真实性、完整性和有效性负责。第十四条授信额度审查。审查岗应填制《中国农业银行个人客户综合授信贷款业务审批表》，提出是否同意授信及授信总额度、分类授信额度、授信期限、利率等审查意见。第十五条授信额度授权、审批。经营行有权审批人根据调查、审查意见，最终作出是否给予授信，以及授信总额度、分类授信额度、授信期限、利率的决定。第十六条审批结果反馈。经审查审批后，个人贷款主管部门将审查审批结果以《中国农业银行个人客户综合授信贷款业务审批表》的形式告知授信申报网点。第十七条签订合同。第十八条用信。个人客户在综合授信项下的用款由客户经理办理和电子渠道办理两种方式。个人客户在申请个人综合授信时需要明确选择其中一种方式。（一）客户经理办理方式。客户每笔借款都必须到授信申报行办理。办理借款手续时，客户必须提供《个人客户综合授信合同》、《最高额担保个人借款合同》原件、客户本人有效身份证件原件、卡或活期存折帐户，并填写《最高额个人借款用款申请书》。经办行客户经理对相关资料审核无误，并查询《中国农业银行个人综合授信贷款使用情况登记表》（附件3）、《最高额担保个人借款合同》和