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LOGO中国银行江苏省分行个金条线培训作者：杨玲2009年11月储蓄及借记卡业务目录储蓄及借记卡业务产品介绍1.系统操作指南2.制度解读3.TableOfContents储蓄及借记卡业务产品介绍（一）人民币储蓄存款产品1、活期储蓄存款活期储蓄存款是：不规定存期，储户随存随取的储蓄。活期储蓄起存金额1元，多存不限。开户时由银行发给存折，作为办理存取款业务的凭证。每季度末月20日为活期存款结息日，以当日挂牌的活期存款利率结算利息一次，利息并入存款本金起息。2、整存整取定期储蓄存款整存整取定期储蓄存款是：储户本金一次存入，约定存期，到期一次支取本息的一种定期储蓄。起存金额：50元，多存不限，存期分为3个月、半年、1年、2年、3年和5年6个档次。开户时由银行发给存单或存折，到期凭存单（折）支取本息。这种储蓄具有期限长、利率高的特点，适合于较长时期不用的节余款项的存储。整存整取定期存款允许全部或部分提前支取，部分提前支取一个存期内只能支取一次。储蓄及借记卡业务产品介绍3、零存整取储蓄存款该种储蓄约定存期，本金分次存入，到期一次支取本息。存期分1年、3年、5年3个档次，每月固定金额，起存金额为5元，多存不限；每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补齐者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。该储蓄不能办理部分提前支取。4、教育储蓄教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。教育储蓄是针对在校小学四年级（含四年级）以上的学生为接受非义务教育积蓄资金而开办的零存整取定期储蓄。存期分为1年，3年，6年，起存金额为50元人民币，每一账户本金合计最高限额为2万元人民币。储户应与银行约定每月固定存入的金额，分次存入，中途如有漏存，漏存金额应在次月补齐，未补齐者，视同违约，对违约后存入的部分，按活期利率计息，并征收储蓄存款利息所得税。教育储蓄支取时储户需凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明办理。储蓄及借记卡业务产品介绍5、存本取息储蓄存款存本取息定期储蓄存款是一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄存款。存期分为1年、3年、5年3个档次，起存金额一般为5000元。开户时储户将本金一次存入，支取利息的期次可与银行商定为1个月或几个月一次，银行按本金和约定存期计算好分次应付利息，储户凭存折分期取息，到期全部支取本金。如到取息日未取息，以后可随时支取。存本取息储蓄存款在约定存期内如需提前支取，则要按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，已支取的利息要一次性从本息中扣回。6、定活两便储蓄存款定活两便储蓄存款是一种不确定存款期限，利率随存期长短而变动的储蓄存款种类。起存金额为50元。它既具有活期储蓄随时可以提取的灵活性，又能享受到接近于定期存款利率的优惠。《储蓄管理条例》实施后存入的定活两便储蓄存款：存期不满三个月的，按天数计付活期利息；存期三个月以上，整个存期按实存天数的同档次支取日定期整存整取存款利率(最长为一年)打六折计息，遇利率调整，不分段计息。储蓄及借记卡业务产品介绍7、通知存款（1）通知存款定义是指客户在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。人民币个人通知存款的最低起存金额为5万元；最低支取金额为5万元；存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。（2）通知存款种类分为一天通知存款和七天通知存款两种，由客户在存入时自由选择确定。其中，七天通知存款分为：非预约转存和预约转存两种。自动转存的通知存款是指：存款人向我行提出申请，委托我行对开通自动转存功能期间存入的通知存款，在存入日次日算起的第七天，将该笔通知存款的全部金额，自动按转存当日挂牌公告的七天通知存款利率结息，并将扣除利息税后的本息合计金额转存为新的可自动转存的七天通知存款。自动转存的通知存款必须全额支取，不得部分支取。储蓄及借记卡业务产品介绍（二）外币储蓄存款产品我行可以办理存款的货币有9种：英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、日元、加拿大元、澳大利亚元和欧元。1、活期存款外币活期存款可随时存取，开户起存金额为：相当于人民币100元的等值外币。（苏中银个〔2009〕46号转发的《中国银行活期储蓄一本通业务管理办法》）自2008年12月21日起，我行外币活期存款结息周期由按年结息调整为按季度结息，结息日为3月20日、6月20日、9月20日和12月20日。如未到结息日，客户将账户中的某一货币余额结清，则按照当日挂牌活期存款利率计算利息，利息随本金一起支付给客户。储蓄及借记卡业务产品介绍2、整存整取定期存款整存整取定期存款为固定存期，一次存入，到期一次支取本息，存期分为1个月、3个月、半年、1年、2年5个档次。起存金额：相当于人民币100元的等值外币（苏中银个〔2009〕46号转发的《中国银行定期储蓄一本通业务管理办法》）。整存整取定期存款允许全部或部分提前支取，部分提前支取一个存期内只能支取一次。3、定活两便存款定活两便是一种不确定存期，利率随存期长短而变动的储蓄存款种类。起存金额：相当于人民币100元的等值外币（苏中银个〔2009〕46号转发的《中国银行定期储蓄一本通业务管理办法》）。储蓄及借记卡业务产品介绍4、七天通知存款起存金额为：不低于人民币5000元的等值外汇（苏中银个〔2009〕46号转发的《中国银行定期储蓄一本通业务管理办法》）。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。储蓄及借记卡业务产品介绍（三）借记卡1、产品简介中国银行长城电子借记卡（以下简称借记卡）属于中国银行“长城”品牌银行卡系列品种，是中国银行向社会公众提供的一种安全、快捷、方便的现代化金融电子工具，集银行储蓄、投资理财、购物消费、代理缴费等功能于一身，充分体现了作为个人金融“百宝箱”的功能优势，是当家理财的好帮手。2、产品功能（1）“小额支付”系统跨行通存通兑功能依托小额支付系统，在我行开户并在我行柜面签约开通跨行通存通兑功能的借记卡、活期存折及活期一本通存折（必须是结算账户），可以在代理行（他行）网点实时办理人民币账户资金转账、现金存取和账户余额查询业务。（2）系统内全国通存通兑功能在全国范围内任一中行网点均可持借记卡办理主账户的人民币通存通兑业务及本外币汇款业务。储蓄及借记卡业务产品介绍（三）借记卡（3）自助存取款功能持卡可在国内中国银行的自动柜员机、加入“银联”网络的境内他行自动柜员机办理限额内取款业务，在指定自动柜员机上办理存款业务；持卡可在境外有“银联”标志的ATM上取款，以人民币进行结算。（4）消费功能持卡可进行购物、餐饮、娱乐、住店、预定机票等消费（包括在境外有“银联”标志的商户购物消费），无论在同城、异地或境外持卡消费，均不收取手续费。（5）综合账户管理功能借记卡可以关联活期一本通、定期一本通、普通活期等多种存折账户，此外还具备活期向定期存款的约定自动转存功能。储蓄及借记卡业务产品介绍50211（三）借记卡（6）第三方存管业务客户凭已开通电话银行服务的借记卡与证券资金账户在我行联网网点开通第三方存管业务，开通后即可通过95566电话银行、网上银行、自助终端、柜台等渠道进行借记卡账户与证券资金账户之间的划转。（7）B股银证转账业务客户凭借记卡与证券资金账户建立对应关系，通过95566电话银行、中行网点等渠道，进行借记卡账户与证券资金账户之间的资金划转。（8）代缴费等结算服务代缴个人固定电话费、手机话费、水电费、铁通话费，代收付人寿保险费用、代缴有线电视台收视维护费等。(具体业务各地略有不同)储蓄及借记卡业务产品介绍（三）借记卡（9）基金、债券服务借记卡客户在我行网点申请开立基金和国债账户后，即可在我行网点柜面、自助终端、网上银行购买基金，或通过柜台进行记账式国债和储蓄国债的申购等服务。（10）电话银行服务在我行网点申请电话银行服务后，即可享受电话银行提供的借记卡及其关联账户各种自助服务。（11）网上银行服务在我行网点申请网上银行服务后，登陆我行网站点击“登陆新版网上银行”，即可办理本人各类网银关联账户的转账汇款、投资、支付等业务。（12）短信通服务包括提供手机充值、账户变动及时通知、定制外汇/黄金买卖牌价到价通知，定制基金净值通知及其它相关通知等信息服务。储蓄及借记卡业务产品介绍（三）借记卡（13）代发薪服务提供灵活的代发薪服务模式。①可在柜面通过工资盘片加密发放，代付过程保密、安全。②也可通过企业网银实现批量委托、授权模式定制、预约支付等服务，实现资金从企业结算账户向员工的长城电子借记卡账户的划转。轻松实现网上发放工作、员工报销等服务，资金迅速到帐，方便快捷。（14）中银理财贵宾服务中银理财贵宾客户不仅享受行内优先优惠服务，还可享受理财讲座、健康管理、时尚运动、机场贵宾厅等多种尊贵增值服务。储蓄及借记卡业务产品介绍3、新产品——长城商户通（1）产品简介“长城商户通”业务是我行推出的一款电话转账支付业务，通过为个体批发业主安装电话POS机具作为支付终端，将个体业主开立的我行借记卡卡号与电话号码、电话终端号码进行唯一绑定，持卡人（采购者）在支付终端发起付款交易，借助固网支付平台，通过江苏银联公共支付平台与我行系统对接，实现持卡人与个体业主借记卡账户之间的资金转账。业务开办对象主要针对：专业及批发市场个体经营商户。储蓄及借记卡业务产品介绍支票取现支票转帐冻结解冻圈存解圈（2）主要功能①收款功能客户卡（全国范围本行、跨行借记卡）转本机卡（绑定卡），资金实时到帐。②付款功能本机卡（绑定卡）转客户卡（全国范围本行、跨行借记卡），本行卡实时到帐，跨行卡T+1到帐。③查询、打印功能A、末笔交易明细查询打印B、本机卡余额查询（省内绑定中行借记卡）C、客户卡余额查询（全国范围他行借记卡和我行借记卡）D、交易凭证实时打印E、短信实时提醒储蓄及借记卡业务产品介绍（3）产品特点实时到账、方便快捷、操作简单、安全管理。1、足不出户，实现货款结算，方便快捷；2、资金实时到账，提高了资金周转速度和使用效率；3、手续费低廉，最高仅为10元钱，具有吸引力；4、每笔交易打印签购单，付款人签字确认，确保交易安全；5、避免客户携带现金、收到假钞所带来的风险；6、功能可进一步升级，实现代缴费、收、付款等功能集中，后续还可进行升级，增加代缴费、手机充值、信用卡还款等功能。相当于“家庭自助银行”。零售系统操作前言10月21日晚，省行投产了总行个金业务流程整合（一、二期）项目，对部分零售系统的交易进行了优化和整合。由于投产时间较紧，为了保障网点柜员在投产前及时掌握相关内容，省行委托各分（支）行进行了投产前的培训工作。绝大部分分（支）行都已经事先对辖内柜员进行了培训工作。但在实际业务办理过程中，省行发现由于此次投产涉及的程序较多，部分网点对相关内容的掌握还存在一定困难。省行在此利用新员工培训的机会对有关内容进行一下指导。同时，在日常业务咨询中，省行也发现辖内网点在操作中遇到一些比较集中的问题。在此，对大家进行一个强化，以免出现同类问题，影响客户服务。零售系统操作（一）总行个金业务流程整合项目（一、二期）1、授权点梳理需求变更（1）原无折存款交易界面及流程没有变动，只在授权金额的设置上有所变动，主机行系统对无卡、无折存款业务均设置为人民币10万元（含）以上或外币1万美元（含）以上，其它货币按原币相应金额，详见附表，需要授权操作。代码货币金额12英镑5,00013港元77,00015瑞士法朗12,00018新加坡元16,00027日元1,070,00028加元12,00029澳元13,00038欧元8,00081澳门元80,000零售系统操作（2）对部分交易放宽授权限制，取消授权或由客户密码取代授权，详见下表。交易码及交易名称目前是否需要授权目前风险点控制改进后是否需要授权改进后内容0078查询客户帐号全部提供客户证件号码或姓名查询账号需授权否不需要0079修改客户资料全部修改