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12学习目的与要求•掌握中间业务概念、特点；掌握中间业务的主要分类；掌握中间业务的操作流程。3学习内容•1、中间业务的概述•2、中间业务的分类及定义•3、中间业务的操作流程4中间业务的概述•一、中间业务定义中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其它委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。5•二、发展中间业务的意义（一）适应外部环境和形势的变化，拓展新的利润增长点；（二）降低风险和经营成本，改善财务结构；（三）有利于稳定和促进存贷款等传统业务的发展；（四）有利于增强国内银行国际竞争力。6中间业务分类支付结算类银行卡业务代理业务担保类承诺类交易类基金托管业务咨询顾问类业务汇款业务、托收业务、信用证业务信用卡、借记卡、贷记卡代收代付、代理证券、代理保险、代理商业银行等银行承兑汇票、备用信用证、银行保函贷款承诺业务远期合约、金融期货、互换或期权等证券投资基金托管、社保基金托管、保险资金托管等日常咨询服务、专项顾问服务银行理财业务保证收益理财计划、非保证收益理财计划其他中间业务电子银行业务、保管箱等72、中间业务分类的定义一、支付结算类业务支付结算类业务是由银行或金融机构为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式，具体包括汇款业务、托收业务、信用证业务等。8二、银行卡业务银行卡是由经授权的银行或金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。9三、代理业务代理业务指银行或金融机构接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务等。10代理业务—代收代付业务•代收代付业务是指银行或金融机构利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项收付的业务，例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。11代收代付业务主要种类：（一）代缴费业务代缴费业务是指银行或金融机构代理收费单位向其用户收取费用的一种转账结算业务。银行定期在协议规定的收费日从用户存款账户中按收费单位所列收费清单扣划给收费单位，并按用户交款笔数或金额收取手续费。客户也可以现金方式在银行柜台缴费，如代收电话费、移动电话费、交通违章罚款、保险费等。我社现已开办代缴移动话费、电信话费、电费、交通违章等代缴费业务。12代收代付业务主要种类：（二）代发工资业务代发工资业务是指银行或金融机构受国家机关、行政事业单位及企业的委托，通过其在银行或金融机构开立的活期储蓄账户，直接向本单位职工发放工资的业务。13代理证券公司业务—第三方存管业务•客户证券交易结算资金（俗称“保证金”）第三方存管业务是指证券公司将客户证券交易结算资金交由独立于证券公司的第三方机构存管。•这里的第三方存管机构，目前指具备第三方存管资格的商业银行。我社暂不具备该资格，现开办的第三方存管业务是代理“深发展”的该业务，也可称为“银银转账”业务。14代理证券公司业务—第三方存管业务第三方存管业务的核心是券商管证券、银行管资金，券商负责客户证券交易、股份管理，银行则负责客户交易结算资金管理账户的管理、证券资金台账与其银行结算之间的资金划转等。15第三方存管业务流程：一、炒股流程1、客户凭本人身份证到证券公司开立股东卡、资金账户。2、到证券公司指定的银行或金融机构开立有足够金额的个人账户，开通银证转账第三方存管业务。3、利用资金账号登录股票网上交易系统，进行银转证转账业务，确保资金账户资金充足。4、利用股票交易软件，进行买卖股票。16第三方存管业务流程：二、客户到我社柜台办理新签约要点：1、客户提供资料：①本人有效身份证件；②股东卡/保证金资金账号卡；③我社个人活期结算账户；④客户交易结算资金银行存管协议书二联（存管银行留存联及客户留存联）；⑤填写我社代理开立第三方存管过渡账户暨客户资金转账服务协议书及客户交易资金协议书。17第三方存管业务流程：2、柜员操作：①审核资料是否齐全，填写信息是否真实准确；②综合业务系统进行操作，需主管授权；③复印客户提供资料各一份、存管协议书留存联、信用社代理服务协议书留存联。18代理保险业务的定义及主要种类代理保险业务是指银行或金融机构接受保险公司委托代其办理保险业务。代理的保险产品主要有财产保险和人身保险两大类。19代理保险业务的定义及主要种类现与我社合作的保险公司有太平洋财产保险公司、永安财产保险公司、太平洋人寿保险公司、中国人寿保险公司。我社与太平洋人寿保险公司合作开办的第一个信贷保险产品—“安贷宝”业务是较有特色的一项保险产品。20代理保险—“安贷宝”业务•“安贷宝”是一项信贷与保险有机结合的新型农村金融创新产品,它的服务对象是购买该保险的农信社小额农贷、信用贷款、信用担保贷款的借款人。当借款人（即投保人）在贷款期限（也即保险期间）内发生意外身故或全残时，由保险公司代投保人偿还农信社贷款。•“安贷宝”业务开办的意义在于:当借款人因发生意外而无力偿还贷款时，由保险公司代其偿还，使农信社的信贷资产不受损失，同时又减轻了借款人的家庭经济负担，是一项农信社、借款人、保险公司、地方政府“四赢”的业务。21代理保险—“安贷宝”业务(一)办理条件：凡年龄在18周岁至65周岁，身体健康、能正常工作、或正常劳动生活，并与农村信用社有借贷关系的中国公民均可成为本保险的被保险人。(二)办理原则：遵循自愿原则，即由借款人权衡利弊，自行决定购买与否，各信用社业务人员在信贷管理规定内，向借款人推介此项保险业务。(三)保险金额：以借款人的贷款金额为保险金额，最高保障金额50万。22代理保险—“安贷宝”业务(四)保险期限：按照贷款的起止时间，贷款到期未归还或贷款展期的可以续买。(五)支付条件：保险赔付责任仅限于被保险人全残和死亡，被保险人自意外伤害发生之日起180日内，以该次意外伤害为直接原因身故或全残保险公司按保险金额给付身故保险金。23空中充值业务•空中充值是一种新的电子预付费下载服务，它依赖一种全新的手机SIM卡；只要代理商输入相关密码，并发送短信至移动公司的充值中心，就可为指定的手机号码充值。现开办有手机充值、代理商充值（存款）业务。•手机充值—客户到我社任何一间营业网点或任何一台柜员机即可办理手机充值，用现金或转账都可办理。•代理商充值—二级代理商一定要通过柜面操作才能充值存款，为其代理商手机SIM卡进行充值。24四、担保类业务担保类业务是指银行或金融机构为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、银行保函等。25银行保函业务的定义及分类•银行保函是指银行或金融机构应委托人的申请开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦委托人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，同银行或金融机构履行担保责任。•根据担保内容的不同，银行保函可分为履约保函、预付款保函、投标保函、借款保函、付款保函等。26•五、承诺类业务承诺类业务是指银行或金融机构在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销两种。27•六、交易类业务交易类业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动。主要包括金融衍生业务，如远期合约、金融期货、互换、期权等28•七、基金托管业务基金托管业务是指有托管资格的商业银行按受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。主要产品有证券投资基金托管、社保基金托管、保险资金托管等。29•八、咨询顾问类业务咨询顾问类业务是指银行或金融机构凭借专业知识、行业经验、人力及金融资源，收集和整理有关信息，并对其进行记录及分析，根据客户的需求提供有效信息及专业化、增值性智力服务。主要分日常咨询服务、专项顾问服务。咨询服务中资信证明是指银行或金融机构接受单位或个人委托，证明委托人的资信情况，并收取一定手续费的业务。可以为委托人出具与本社业务往来情况的证明，包括存款证明、贷款证明、询证函等。•30•九、银行理财业务银行理财产品是指银行针对特定目标客户群开发设计和销售，并按照事先约定进行投资和管理的资金理财计划（产品）。根据客户获取收益方式的不同，分为保证收益理财计划（产品）和非保证收益理财计划（产品）。保证收益理财计划是指银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险；或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。31•非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是指银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。我社今年开办“金摇篮”理财产品业务，已经销售了两期产品。两期产品都为保证收益理财产品。32“金摇篮”理财产品操作流程：•1、产品需求根据客户需求向省联社理财中心报备需求，省联社根据我社的产品需求，发送合作银行的产品说明书及相关协议文本，明确当期理财产品的各项要素。33“金摇篮”理财产品操作流程：•2、产品销售制订销售实施方案，制作宣传材产，做好销售前的培训和宣传工作。对外发售。与客户签订相关购买协议，签订协议后，将根据客户认购金额对客户账户中的资金进行冻结，直至起息日。起息日开始客户将不能对购买的理财产品进行终止。将产品相关资料报送中国银监会或其派出机构。34“金摇篮”理财产品操作流程：•3、产品投资管理募集期结束后，在起息日将资金从客户账户划拨至合作银行理财专用账户。合作银行按照合同约定对理财资金进行投资运作和管理。35“金摇篮”理财产品操作流程：•4、产品终止、清算与收益分配到期日理财产品自动终止。合作银行将理财资金划回我社理财专用账户。到期日次日将客户投资本金及收益划入客户指定的结算账户。36•十、其他中间业务其他中间业务主要包括：电子银行业务、保管箱等。电子银行业务主要包括：网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务。•37信易通—交易资金托管服务•交易资金托管业务是指在商品或服务交易中，银行或金融机构受交易双方的委托，托管交易资金、保管权益证明等相关文件，当双方履行交易合同，实现约定的条件后，银行按协议约定在双方授权后，协助完成交易资金与权证的交换；若双方因故不能达成交易，银行按协议约定退回交易资金及权证的业务。38信易通—交易资金托管服务•交易资金托管业务按用途可分为：•1、房地产交易资金托管服务。•2、商品贸易交易资金托管服务。•3、股权转让交易资金托管服务。•4、其他中介交易资金托管服务。39信易通—交易资金托管服务•办理必须具备的条件：•1、买卖双方已签订合同或协议。并保证其从事的相关经济的活动均符合法律法规。•2、买方（资金托管委托方）按时在我社开立结算帐户，并未发现拖欠信用社贷款本息等不良记录．•3、严格、全面履行资金托管协议，按时向信用社发出授权指令。40交易资金托管业务办理流程：•1、买卖双方、中介方和我社签署《资金托管协议书》。《资金托管协议书》是确定买卖双方及中介方委托受理关系、权利义务的法律文件，也是我社向受理资金托管服务的的依据，经办人应认真填写齐全。•2、资金托管申请人（买方）按《资金托管协议书》约定的款项存放我社资金托管专户并保证不予提前支取及挪用。41交易资金托管业务办理流程：•3、我社在交易托管资金到帐后2个工作日内（节假日顺延），以传真、信函或当面方式