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（一）银行卡的分类1、使用范围分：国际卡、地方卡银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；2、授信额度：普通卡、金卡3、持卡对象：个人卡、公司卡4、结算方式分：借记卡、贷记卡、准贷记卡5、信息载体：磁卡、芯片卡6、按发卡银行分：银行卡业务●贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。●准贷记卡是持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在规定的额度内透支的信用卡。●借记卡●磁卡：卡中磁条内存有客户业务所必须的相关数据信息，使用时需要专门的读卡设备。●芯片卡：也就是集成电路卡，卡片中嵌有芯片，专门存储相关业务数据信息，由于芯片具有数据处理功能，该卡片既可以联机使用，也可脱机使用。中国银行长城电子借记卡长城人民币信用卡普通卡长城人民币信用卡照片金卡长城人民币信用卡金卡长城国际信用卡普通卡长城国际信用卡金卡中国工商银行牡丹灵通卡牡丹智能卡牡丹专用卡牡丹彩照卡牡丹联名(认同)卡牡丹信用卡(贷记卡-金卡)牡丹信用卡(贷记卡-普通卡)牡丹国际卡(贷记卡-金卡)牡丹国际卡(贷记卡-普通卡)中国建设银行龙卡储蓄卡(借记卡)龙卡生肖储蓄卡(借记卡)龙卡普通信用卡(准贷记卡)龙卡金卡(贷记卡-金卡)中国农业银行金穗国际借记卡金穗信用卡金穗借记卡金穗万事顺卡中国交通银行太平洋借记卡太平洋信用卡太平洋专用卡中信实业银行中信借记卡中信信用卡广东发展银行广发真情卡广发外汇卡广发信用卡千禧奥运信用卡深圳发展银行发展借记卡发展信用卡招商银行招商银行“一卡通”招商银行信用卡中国光大银行阳光卡华夏银行华夏卡华夏空港卡华夏丽人卡华夏万通中国民生银行民生借记卡民生联名卡福建兴业银行兴业储蓄卡兴业智能(IC)卡兴业联名卡上海浦东发展银行东方卡什么是黑金卡？黑金卡：美国运通1999年起发行的最顶级黑金信用卡——百夫长卡(CenturionCard)的俗称。是一种由美国运通公司发行的签帐卡。目前已在美国、加拿大、墨西哥、欧洲、韩国、中国、日本、台湾、香港、澳大利亚和中东等国家发行。黑金卡与一般信用卡最大不同的是：一是黑卡不设信用额度上线二是年费较高。花旗银行更是要求持卡人25万美元的年最低消费额，花旗可收取年费2500美元的“高额”年费。三是黑金卡持卡人卡是必须通过邀请后才能申请使用。美国运通公司通过评估客户的资产净值、信贷情况和消费状况后发出邀请函，黑卡并不是“有足够的钱”就能拥有。为了保证客户和服务的质量，银行一般不会主动宣传黑金卡。四是黑卡的持有人不仅有钱，而且舍得花钱，不在乎钱。客户在乎的不是年费多少，而是独特服务体验与尊贵地位体现，富但不贵的人也不符合黑卡持有人的标准。五是量身定制的个性服务黑卡持有人享受个性化、特殊的服务：客户的女儿过生日，需要一捧死海的沙子；客户的妻子需要限量版的名牌包包，或者客户的年迈多病的母亲从荷兰回国，需要全程顶级无缝接送，都可通过运通的网络与合作的私人银行团队实现。运通同世界顶级酒店、度假村、航空公司、餐厅、私人会所、高尔夫俱乐部及协议商家有深厚合作关系。黑卡不仅能覆盖低端的超市、健康美容店、加油站等生活日常服务，及娱乐、航空、旅游等增值需求，在顶级客户定制服务上也已成体系，包括预定或购买豪华游艇、私人飞机等。百夫长卡年费资费表国家年费费用美国2500美元年费申请费5000美元，目前已不提供新会员申请英国1800英镑加拿大2500加拿大元申请费5000加拿大元意大利3000欧元法国、西班牙、荷兰、丹麦、瑞典、德国、奥地利2000欧元，申请费2000欧元瑞士4200瑞士法郎澳大利亚4300澳大利亚元日本168000日元香港19800港元申请费23800港元新加坡5000新加坡元墨西哥大约56000墨西哥比索巴西4250雷亚尔阿根廷大约20000阿根廷比索沙特阿拉伯11250沙特阿拉伯里亚尔以色列2000美元俄罗斯90000卢布台湾160000新台币黎巴嫩3000美元运通的黑卡进入中国是在2012年。目前，国内仅工行与招行具有运通黑卡的发卡资格。国内的机构，必须发过运通的白金卡且通过考察后才能发黑金卡。”在国内，工行与招行对发行的运通黑金卡收取年费标准均为18000元人民币。对邀约客户的标准，主要是考察客户的资产规模、资产流动性，生活品味、消费习性，及客户对银行的贡献度。年消费境内200万人民币或境外100万人民币是一个基本门槛上述两家银行的运通黑金卡的发行量目前（2013年5月）是“几百张”，运通给中国的指标是3年发10000张，工行、招行计划各发5000张。目前国内的黑卡持有人一般都是福布斯、胡润等社会公认的财富榜成员或者香港马会会员，主要还是集中在一线城市，很多是公认有实力的明星企业家。黑卡持有人一般具有以下标签：男性，知名企业CEO、总裁或董事长，35岁-60岁，拥有多辆轿车、多处豪宅，享受私家游艇、飞机。中资银行也有自己的“黑卡”。有些叫无限卡，有些叫世界卡，都是专门为金字塔尖顶级客户量身打造的信用卡中资行的无限卡，名称源自信用额度无上限，同样需要银行的邀约才能申办。其实信用额度也不是没有上限的，只不过额度比较高，大部分持卡人的透支额都达不到，所以感觉不到上限。通过综合评判来筛选客户，与白金卡的审核标准差异不大，“一看资产状况，二看征信记录”。目前，广发银行、招商银行的无限卡年费分别为12000元、10000元；民生银行与建行的钻石卡年费分别达10000元和5800元。中资银行的无限卡均与银联、Visa或万事达合作推出。各家银行为这些财富金字塔尖的客户配套提供了增值服务。银行一般以信用卡作为客户分层的载体，不同等级客户享受的增值服务不一样。工行最顶级客户的增值服务包括医疗健康安排、艺术品鉴赏、高端经济、投资论坛，高端或专属奢侈品定制和购买等。也有一些更个性化的服务，如品尝平时吃不到的私人会所美食，满足客户某种潮流或另类的生活方式。中国顶级私人银行客户服务，目前仍处于摸索阶段。模仿了欧美顶级服务的奢华外表，却还没学到其古典的内质，更忽略了本土客户务实的需求。准入门槛不高，不是真正的顶级个性化服务；没有从服务客户出发，“今天你一出，明天我一出”，很难形成自己的体系。农行透支额度最高的为一款白金卡，其最高透支限额为100万元。交行普通信用卡的透支额度为2000元至5万元，白金卡最高透支额度为100万元。建行发行的钻石信用卡则可透支500万元，但申办该卡的客户个人净资产要超过1000万元。中行发行的长城美国运通卡也可透支500万元，而客户在中行的固定存款应超过800万元，而该行的高端信用卡透支额度没有上限，只要符合资产等方面的条件，500万元乃至更高额度均可办理。（二）银行卡的功能及作用1、银行卡的功能●储蓄功能●转帐结算功能●汇兑功能●消费信贷功能2、银行卡的作用减少现金货币的使用，节省货币流通费用提高结算服务，方便购物消费，增强安全感简化收款手续，节约社会劳动力提高交易透明度，完善税收体系，增加财政收入刺激消费，促进经济增长。目前已经发展成为个人综合理财工具，是商业银行争夺个人业务的利器（三）我国银行卡的现状用数据来说明我国银行卡的发卡机构、发卡量、用卡环境设备等的现状。时间发卡机构发卡量特约商户ATM机POS机2000底55家2.77亿张10万户3.7万台29万台2001底55家3.58亿张5.1万台35万台2002.955家4.69亿张20万户2003.691家5.69亿张5.3万台2006.6110多家7.14亿张30万户2008.6213家（境外机构37家）16.21亿张（借记14.98张）92.26万户14.8万台144.9万台2010贷记卡2.3亿张2012年一季度，国累计发行银行卡31.02亿张，银行卡发卡量出现了借记卡发卡量增速加快而信用卡发卡量增速持续放缓的态势。2012年第一季度借记卡累计发卡量为28.12亿。信用卡累计发卡量为2.9亿张。随着银行卡发卡量的增长，整体银行卡受理环境继续改善。截至2012年第一季度未：银行卡跨行支付系统联网商户346.71万户，联网POS机526.13万台，ATM35.4万台，我国每台ATM对应的银行卡数量为8764张，每台POS对应的银行卡数量为590张。银行卡业务85.79亿笔，金额84.02万亿元。2003年6月统计●在美国发卡量超过10亿张，POS机受理商户达到100％，ATM机35万台。在韩国发卡量6900万张，POS机受理商户达到87％。我国POS机受理商户仅达到3.45％。（2005年我国POS机受理商户仅达到30％。）●银行卡和ATM设备的国际标准比例为：4000：1。我国2003年至2004年左右，此比例为：11000：1。中国银联发布的《中国重点城市银行卡市场发展指数》显示，POS机ATM缺乏制约银行卡发展。●以美国、澳大利亚、英国和加拿大四国，每万人平均拥有170台POS机。●而在包括北京、上海、广州、深圳、南京、天津在内的国内19个重点城市，每万人仅平均拥有20台POS机。●19个中国城市平均每万人拥有不到3台ATM，国外市场上，这一数据接近13台。资料来源：新闻晨报2006-10-23日常生活中常见的简称：（1）ATM：自动柜员机，持卡人自助操作办理取款、账户余额查询等业务。（2）CDM：自动存取款机，持卡人自助操作办理存款、取款、账户余额查询等业务。（3）POS：银行与签约商户合作，使消费者能在安装有POS机的商家直接卡消费，而无须去银行取款后再携带现金去商家消费。ATM机自1969年使用POS机系统自1968年出现以来：●第一代是使用借记卡的专有系统；●第二代是共享的，即联机的POS系统，这种系统既可用借记卡，也可用信用卡进行购物消费；●第三阶段，近几年，随着电子商务的快速兴起，出现了能完成网上购物、网上支付和电子转账的POS系统。●POS的功能：自动转帐支付；自动授权（黑名单、是否为无效卡、过期卡、余额、透支额）；信息管理（存货、进货等）记录冠字号解决ATM取假问题每张纸币都有自己的冠字号码，也就是人民币正面左下角的一行含有英文字母和阿拉伯数字的编码，相当于它的“身份证”。根据中国人民银行总行的统一部署，2013年年初各家有ATM机的银行机构按照这一要求，正在加快推进自助取款机具的更新改造。2015年底前各银行机构将全部实现自助取款机具对外支付的人民币冠字号码的逐条记录。人民币银行卡可在国外使用●2004年1月18日，人民币银联卡可在香港地区使用。●2005年1月10日起人民币银联卡可在韩国、泰国和新加坡使用。越南中国银联将在新加坡、马来西亚、泰国等东南亚各国开通人民币卡刷卡消费业务。2010.11银联卡可在98个国家和地区使用3013.6银联卡可在142个国家和地区使用（四）银行卡给银行带来那些收入1、年费收入；2、特约商户的手续费收入；第二十四条商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费：（一）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2％；（二）其他行业不得低于交易金额的1％。3、信用卡透支利息收入第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（1）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（2）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信